探析商業(yè)銀行法律風(fēng)險管理論文
近年來(lái)，隨著(zhù)金融創(chuàng )新的不斷發(fā)展和我國法律體系的不斷發(fā)展完善，我國商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險管理難度日趨加大，目前主要表現在兩個(gè)方面：一方面，商業(yè)銀行內控制度可能存在不符合現行法律法規規定的情況，導致法律風(fēng)險發(fā)生；另一方面，由于我國現有法律法規不夠完善，不能夠完全覆蓋商業(yè)銀行業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域，尤其是商業(yè)銀行的創(chuàng )新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行缺乏有效的管控措施，容易觸發(fā)法律風(fēng)險。法律風(fēng)險一旦發(fā)生，將影響商業(yè)銀行的正常運行和發(fā)展，增加金融行業(yè)的不穩定因素，因此，商業(yè)銀行必須加強法律風(fēng)險防控意識，完善法律風(fēng)險管理。
一、法律風(fēng)險的界定
在研究法律風(fēng)險管理之前，首先需要明確什么是法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指銀行因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不符合法律規定或者外部法律事件導致風(fēng)險敞口的可能性，包括操作性法律風(fēng)險和環(huán)境法律風(fēng)險兩類(lèi)。這一定義是國際律師聯(lián)合會(huì )（IBA）法律風(fēng)險工作組經(jīng)研究得出的，目前得到了學(xué)界的普遍認同。操作性法律風(fēng)險，是指因銀行自身的操作風(fēng)險控制體系不充分或者無(wú)效，未能對法律問(wèn)題作出反應而產(chǎn)生的風(fēng)險。環(huán)境法律風(fēng)險，是指法律本身導致意外的、不利的后果的風(fēng)險，即法律的頒布、修訂以及廢除，給商業(yè)銀行帶來(lái)不利的法律后果。
二、商業(yè)銀行法律風(fēng)險的特點(diǎn)
法律風(fēng)險是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的重要風(fēng)險，與其他風(fēng)險相區別，其特點(diǎn)主要表現在四個(gè)方面：一是法律風(fēng)險涉及范圍廣泛，它廣泛分布在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的各個(gè)方面和各個(gè)環(huán)節；二是法律風(fēng)險具有一定隱蔽性，即商業(yè)銀行在辦理具體業(yè)務(wù)或管理過(guò)程中違反法律法規的相關(guān)規定并不都是當時(shí)產(chǎn)生法律風(fēng)險，很大一部分法律風(fēng)險都是在業(yè)務(wù)辦理完畢后對方當事人主張權利時(shí)發(fā)生的；三是法律風(fēng)險的產(chǎn)生具有不確定性，并不是所有的法律隱患都會(huì )轉化成法律風(fēng)險，比如，商業(yè)銀行違約后及時(shí)采取措施糾正或補救，得到另一方的認可或諒解，法律隱患就不會(huì )成為法律風(fēng)險；四是法律風(fēng)險與聲譽(yù)風(fēng)險緊密相連，一旦發(fā)生法律風(fēng)險，會(huì )導致社會(huì )廣泛關(guān)注，致使商業(yè)銀行聲譽(yù)、財產(chǎn)受到較大損失，并且影響的持續性較強。
三、商業(yè)銀行法律風(fēng)險管理建議
鑒于法律風(fēng)險的上述特點(diǎn)，結合我國商業(yè)銀行法律風(fēng)險管理現狀，建議從以下幾方面完善法律風(fēng)險管理：
�。ㄒ唬┐_立法律風(fēng)險管理體系的基本架構
由于法律風(fēng)險涉及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的各個(gè)方面和各個(gè)環(huán)節，因此，商業(yè)銀行的各個(gè)機構、部門(mén)均應承擔防控與管理法律風(fēng)險的職責。首先，商業(yè)銀行的管理層應充分認識有效防控法律風(fēng)險的重要性，制定法律風(fēng)險管控的基本制度，對法律風(fēng)險防控工作進(jìn)行統一部署和監督檢查。第二，明確法律部門(mén)的法律風(fēng)險主管職能。法律部門(mén)集合了具有法律專(zhuān)業(yè)知識的人員，在防控法律風(fēng)險方面有著(zhù)較為突出的優(yōu)勢，因此應明確法律部門(mén)主管商業(yè)銀行的法律風(fēng)險防控工作，包括制定法律風(fēng)險防控的具體制度、制定日常檢查、培訓以及應急機制，參與業(yè)務(wù)制度的制定及重大事項的決策等。第三，明確其他部門(mén)在法律風(fēng)險管理體系中的職責。由于專(zhuān)業(yè)知識、人員配備等方面的限制，法律部門(mén)不可能管理到商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)層面和環(huán)節，商業(yè)銀行其他部門(mén)也必須真正負起責任，落實(shí)法律風(fēng)險防控方面的各項制度，及時(shí)與法律部門(mén)及相關(guān)部門(mén)進(jìn)行溝通，在日常工作和化解法律風(fēng)險過(guò)程中積極支持和配合法律部門(mén)。
�。ǘ┩晟品娠L(fēng)險管理的內控制度
1、制定系統的法律風(fēng)險管理制度。目前，關(guān)于法律風(fēng)險管理的內控制度主要分散在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)制度、風(fēng)險管理制度之中。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是，可以較為具體的指導員工在從事具體工作同時(shí)防范法律風(fēng)險。但其缺點(diǎn)是，對于法律風(fēng)險管理沒(méi)有明確、系統的職責分工和管理條線(xiàn)，不利于法律風(fēng)險的全局性、系統性管理。因此，商業(yè)銀行可視自身情況考慮制定系統的法律風(fēng)險管理制度。
2、強化事前、事中、事后流程管理制度及監督檢查制度。法律風(fēng)險管理內控制度應區分事前、事中和事后，進(jìn)行流程化管理。在新業(yè)務(wù)開(kāi)展之前，應進(jìn)行充分的研究、論證，確保新業(yè)務(wù)合法合規；在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，應對業(yè)務(wù)涉及的合同等法律文書(shū)進(jìn)行法律審查，嚴格用印管理；在業(yè)務(wù)辦理完畢之后，應開(kāi)展針對合同等法律文書(shū)管理、實(shí)際履行情況的檢查，排查法律風(fēng)險，對發(fā)現法律隱患的，及時(shí)采取措施妥善化解。
目前，商業(yè)銀行普遍能夠對業(yè)務(wù)開(kāi)展的事前和事中進(jìn)行法律風(fēng)險管控，但對于法律風(fēng)險的事后監督檢查尚未引起足夠重視。商業(yè)銀行針對合同等法律文書(shū)的管理和實(shí)際履行情況的專(zhuān)項檢查及對現行制度合法合規性的專(zhuān)項檢查較少，多是在業(yè)務(wù)主管部門(mén)開(kāi)展的業(yè)務(wù)檢查中一并對相關(guān)法律文書(shū)進(jìn)行檢查。但是，由于業(yè)務(wù)主管部門(mén)牽頭的檢查主要側重點(diǎn)是業(yè)務(wù)本身是否符合銀行業(yè)務(wù)制度規定，并且進(jìn)行檢查的人員不是法律專(zhuān)業(yè)人員，對合同等法律文書(shū)及現行制度中存在的法律隱患并不能及時(shí)發(fā)現。因此，商業(yè)銀行應重視法律部門(mén)或法律專(zhuān)業(yè)人員參與對合同等法律文書(shū)及制度的檢查，從法律專(zhuān)業(yè)角度防范和化解法律風(fēng)險。
3、建立應急機制，及時(shí)化解法律風(fēng)險。法律風(fēng)險發(fā)生后，并不一定最終造成聲譽(yù)及財產(chǎn)損失，如果及時(shí)、主動(dòng)地采取妥善措施進(jìn)行交涉、應對，可大大提升化解風(fēng)險或降低損失的可能。因此，商業(yè)銀行應建立一個(gè)先自下而上再自上而下的應急機制，即在法律風(fēng)險發(fā)生后，以最短時(shí)間報送決策者，決策者與各專(zhuān)業(yè)部門(mén)研究確定應對方案，再交由合適的人員處理，爭取在最短時(shí)間內開(kāi)展工作，確保風(fēng)險不擴大并盡可能縮小，最終實(shí)現化解風(fēng)險或降低損失的目標。應急機制的制定應明確溝通的渠道、牽頭的部門(mén)和責任人員，避免溝通不及時(shí)或部門(mén)之間相互推諉，使商業(yè)銀行喪失主動(dòng)化解法律風(fēng)險的有利時(shí)機。
�。ㄈ┘訌姺膳嘤�，營(yíng)造法律文化氛圍
商業(yè)銀行的任何經(jīng)營(yíng)行為都以人為載體開(kāi)展起來(lái)，因此加強對從業(yè)人員的法律培訓、增強從業(yè)人員依法合規意識、在商業(yè)銀行內部營(yíng)造出法律文化氛圍，對商業(yè)銀行合法經(jīng)營(yíng)、有效防控法律風(fēng)險有著(zhù)至關(guān)重要的意義。商業(yè)銀行應盡快評估本機構從業(yè)人員法律知識的整體水平，針對評估結果積極開(kāi)展循序漸進(jìn)、形式多樣的法律培訓，提高從業(yè)人員的整體法律素質(zhì)。法律培訓工作要突出重點(diǎn)、著(zhù)眼基層，緊密結合商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，將與商業(yè)銀行重點(diǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規作為法律培訓的重點(diǎn)內容。
�。ㄋ模┛茖W(xué)配備法律工作人員
法律工作人員是商業(yè)銀行法律風(fēng)險管理的核心力量和專(zhuān)業(yè)人員。但是，目前商業(yè)銀行的法律工作人員卻普遍不足。在人員緊張、工作量大的情況下，法律工作人員對法律知識和其他專(zhuān)業(yè)知識的及時(shí)補充、自我提高的速度也較慢，不利于商業(yè)銀行對法律風(fēng)險進(jìn)行有效管理。因此，商業(yè)銀行應在充分調研的基礎上規劃目前所需法律人員的數量，逐步實(shí)現法律人員的充足配備。在合理分配工作崗位及工作量的同時(shí)，建立科學(xué)高效的正向激勵機制，調動(dòng)法律工作人員主動(dòng)進(jìn)行法律風(fēng)險管理的積極性。此外，商業(yè)銀行也應合理制定法律工作人員的年度培訓計劃，加強對法律工作人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的培養。
參考文獻：
1、劉軼，《論〈巴塞爾新資本協(xié)議〉中的法律風(fēng)險》，中國地質(zhì)大學(xué)學(xué)報（社會(huì )科學(xué)版），2006年5月第6卷第3期
2、張煒，《銀行法律糾紛風(fēng)險控制》，法律出版社，2004年
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