淺談保險法律道德風(fēng)險的法律防范論文

　　一、保險道德風(fēng)險的表現形式及產(chǎn)生原因

　　(一)保險道德風(fēng)險的基本概念

　　道德風(fēng)險是指與人的品德有關(guān)的無(wú)形因素，即是指由于個(gè)人不誠實(shí)、不正直或不軌企圖，促使風(fēng)險事故的發(fā)生或擴大，以致引起社會(huì )財富損毀和人身傷亡的原因和條件。道德風(fēng)險以前主要存在于經(jīng)濟領(lǐng)域，但是近年來(lái)隨著(zhù)保險領(lǐng)域的不斷擴大，加之保險制度自身特點(diǎn)和相關(guān)法律法規的不健全，道德風(fēng)險越來(lái)越廣泛的存在于保險領(lǐng)域，保險道德風(fēng)險成為保險業(yè)中一個(gè)特有的術(shù)語(yǔ)�！氨ｋU道德風(fēng)險”是指通過(guò)投保獲取不正當利益的一種精神或心理狀態(tài)，即投保人為了謀取保險金賠償或給付而投保，通過(guò)促成或制造保險事故而騙取保險金的危險。本文認為保險道德風(fēng)險的主體除了投保人外，還應該包括被保險人和受益人。保險道德風(fēng)險同一般的風(fēng)險相比，具有自身特點(diǎn)。一般情況下，實(shí)際危險是有形的，而保險道德風(fēng)險是無(wú)形的，很難運用保險業(yè)的相關(guān)法則加以預測，因此比較難以加以識別。

　　保險制度的基本功能在于分散危險和補償損失，但是人為的保險道德風(fēng)險卻造成保險機制的非正常運轉，因此有必要從法律角度尋求防范保險道德風(fēng)險的具體措施，以求將其發(fā)生率盡量降到最低。

　　(二)保險道德風(fēng)險的表現形式及產(chǎn)生原因

　　隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，保險道德風(fēng)險的表現形式越來(lái)越多樣化，常見(jiàn)的表現形式主要包括以下幾種：虛構保險標的;故意制造保險事故;故意違反告知和保證義務(wù);故意編造未曾發(fā)生的保險事故。道德風(fēng)險源于人的自利本性，人們在利益的驅動(dòng)下，可能做出一些不法行為。加之保險機制的自身特點(diǎn)和相關(guān)法律法規的不完善，就導致了保險道德風(fēng)險的廣泛存在。保險道德風(fēng)險的產(chǎn)生原因主要包括以下幾點(diǎn)：

　　1. 保險活動(dòng)中信息不對稱(chēng)。信息的不對稱(chēng)指在交易雙方之間或者所形成合作關(guān)系的雙方中， 一方擁有另一方所不知的信息，在相互對應的經(jīng)濟人之間不作對稱(chēng)分布的有關(guān)某些事件的知識或概率分布。在社會(huì )保險活動(dòng)中，投保人所了解的保險商品信息都來(lái)源于保險人和中介人的介紹。保險人則通過(guò)投保人和中介人來(lái)掌握保險標的信息。彼此間存在著(zhù)明顯的信息不對稱(chēng)。

　　2. 逆向選擇的存在。所謂逆向選擇( adverse selection) 是指事前隱藏信息的行為。保險人與投保人在保險過(guò)程中，必須要達到信息的完全對稱(chēng)與知曉，才能簽訂保險條約。但在現實(shí)中，這種絕對知曉與坦白的現象是不存在的，彼此都不能絕對知道對方的形象。因此，投保人在投保時(shí)，往往能根據自己的實(shí)際情況來(lái)選擇性的投對自己有利的保險，而并不把這方面的所有情況讓保險公司知曉。所以，由于信息的不對稱(chēng)，保險公司總是處于劣勢。這樣就導致了有些投保人不愿向保險人真實(shí)告之被保險人已存在的風(fēng)險狀況，保險人處于被動(dòng)選擇的位置為投保人的行為承擔相應風(fēng)險。

　　3. 立法對相關(guān)利益主體規制不足。人們追求利益的欲望是無(wú)止境的，在利益的驅使下，一些人就會(huì )做出一些不法行為，表現在保險活動(dòng)中，就會(huì )引發(fā)保險道德風(fēng)險。要想減少甚至消滅保險道德風(fēng)險，非常重要的一點(diǎn)就是加強對相關(guān)主體的規制。正是因為現有立法對保險道德風(fēng)險的規制不足，對騙保、詐保等行為懲罰不夠，才會(huì )造成保險道德風(fēng)險的廣泛存在。

　　4. 我國保險法仍不完善。我國現在的《保險法》及與其配套的法律法規還不十分健全。存在著(zhù)保險利益不清晰、歸責原則不合理、缺少近因原則的規定等一些立法缺陷。特別是在約束方面，對保險欺詐的懲罰力度不夠，客觀(guān)上縱容了保險道德風(fēng)險的發(fā)生。

　　因保險活動(dòng)中信息不對稱(chēng)以及逆向選擇而引發(fā)保險道德風(fēng)險，主要還是由于保險法中相關(guān)制度不健全造成的�？梢酝ㄟ^(guò)在保險法中設立和適用相關(guān)的原則和制度來(lái)加以解決。通過(guò)在保險法中規定投保人的如實(shí)告知義務(wù)并且在保險事故發(fā)生后適用過(guò)錯責任推定制度來(lái)讓投保人負擔舉證責任就對解決保險活動(dòng)中信息不對稱(chēng)與逆向選擇問(wèn)題起到了有效的作用。也可以通過(guò)加大對騙保行為的處懲罰力度來(lái)約束各個(gè)保險利益主體，防范保險道德風(fēng)險。所以，歸根結底，我們要從立法角度來(lái)防范保險道德風(fēng)險。

　　二、我國《保險法》在防范保險道德風(fēng)險上的缺陷

　　(一)保險利益不清晰

　　保險利益原則對防范保險道德風(fēng)險具有重要的意義，但是我國保險法對保險利益的法律規定卻并不清晰。特別是對保險利益應該存在于何人何時(shí)，并未作詳細的規定。

　　保險利益應該歸于于何人，大多數國家規定為被保險人，而我國《保險法》規定為投保人。我認為，在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與保險標的之間具有更明確的保險利益。因為，假如被保險人與保險標間不存在保險利益，其又為合同受益人，那么保險標的發(fā)生損失時(shí)，不僅不會(huì )對其利益造成損害，反而為其帶來(lái)利益。這樣以來(lái)便容易引發(fā)被保險人的道德風(fēng)險。

　　(二)缺少近因原則的規定

　　我國《保險法》只是在相關(guān)條文中體現了近因原則的精神而無(wú)明文規定。我國《保險法》第二十三條至第二十五條規定：“投保人、被保險人或者受益人在保險事故發(fā)生后應當向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度有關(guān)的證明資料。保險人應當及時(shí)予以核定，對屬于保險責任的，履行保險責任;對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險金的通知”。近因原則是確認保險人之保險責任的主要依據。正確認定近因，對防范保險道德風(fēng)險有重要的意義。在《保險法》中增加關(guān)于近因原則及其適用標準的明確規定是十分必要的。

　　(三) 歸責原則不妥當

　　按照保險的一般規則，保險責任的歸責原則適用無(wú)過(guò)錯責任原則：不考慮行為人有無(wú)過(guò)錯，或說(shuō)行為人有無(wú)過(guò)錯對民事責任的構成和承擔不產(chǎn)生影響。就保險領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，就是基于保險合同的約定，在保險事故發(fā)生后，如果發(fā)生該事故的原因屬于承保范圍內的原因，那么保險人就必須承擔保險責任。而不必考慮該事故是否是由投保人、被保險人或受益人的過(guò)錯造成。

　　無(wú)過(guò)錯責任歸責原則能使因保險事故遭受的損失得到及時(shí)的賠償，有利于保護投保人等的利益。但由于保險活動(dòng)中的信息不對稱(chēng)，在保險事故發(fā)生后，保險人并不能及時(shí)準確的獲得事故的有關(guān)證明和資料，這樣，對于保險人來(lái)說(shuō)，證明投保人等是否存在故意是十分困難的。在此情況下，無(wú)過(guò)錯歸責原則的適用客觀(guān)上加重了保險人的負擔，增加了保險道德風(fēng)險發(fā)生的危險。

　　(四) 對騙保等相關(guān)行為的懲罰力度不足

　　《保險法》中投保人、被保險人和受益人在實(shí)施了騙保等行為后，主要承擔的是違約的合同責任�！袄�益與風(fēng)險相當”是一句古老的法諺，它指的是獲得一定的利益必須負擔相當的風(fēng)險，如果利益大于風(fēng)險，則必然會(huì )導致不法行為的產(chǎn)生。實(shí)施騙保等行為后所承擔的責任遠遠小于通過(guò)騙保行為所獲取的利益，必然會(huì )引發(fā)道德風(fēng)險。另外，如今保險道德風(fēng)險在保險領(lǐng)域廣泛存在的現實(shí)說(shuō)明，僅讓他們承擔違約責任是不足以防范保險道德風(fēng)險的。所以《保險法》有必要加大對騙保、詐保行為的懲罰力度。

　　三、防范保險道德風(fēng)險的立法建議

　　(一)進(jìn)一步明晰保險利益

　　“無(wú)利益者無(wú)保險”，保險利益對保險道德風(fēng)險防范的意義自不待言。保險利益具體明確，可以避免投保人利用對保險利益的不同理解而利用保險道德風(fēng)險。

　　由《保險法》第二十二條規定可以看出，真正有權在保險事故發(fā)生時(shí)領(lǐng)取保險金的是被保險人，而非投標人。而《保險法》第十二條規定：“投保人對保險標的應當具有保險利益”�？梢�(jiàn)，《保險法》第十二條同第二十二條的規定明顯不一致。

　　保險利益存在于何時(shí)，根據《保險法》第十二條的規定，可見(jiàn)與保險合同訂立時(shí)應當具有保險利益。根據英美保險法通例，保險利益存在于何時(shí)因險種不同而不同。財產(chǎn)保險合同與人身保險合同分別具有補償性和給付性特點(diǎn)，決定著(zhù)保險利益原則在適用過(guò)程中的時(shí)間限制不盡相同。其中，對財產(chǎn)保險合同而言，一般要求從投保時(shí)至保險事故發(fā)生時(shí)應當始終對于保險標的具有保險利益。與此不同，保險利益原則適用于人身保險合同時(shí)，僅要求明確一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，至于保險事故發(fā)生時(shí)是否具有保險利益則在所不論。因此，我國《保險法》應該借鑒英美法的規定，明確保險利益產(chǎn)生于何時(shí)。

　　(二)增加近因原則的相關(guān)規定

　　由于我國《保險法》未明文規定近因原則。應在《保險法》中明確規定近因原則及其適用標準。根據近因原則的要求，認定近因的關(guān)鍵，在于尋找致?lián)p的因果關(guān)系。關(guān)于近因原則的適用標準，保險界普遍認可的是直接作用論，即將對于致?lián)p最直接起著(zhù)決定作用的原因作為近因。如果保險事故是作為直接原因造成保險標的損失，保險人承擔保險責任。如果保險事故并非造成保險標的的損失的直接原因，保險人不承擔保險責任。

　　(三)適用過(guò)錯責任推定制度

　　基于誠實(shí)信用原則在保險法中規定投保人的如實(shí)告知義務(wù)，對解決信息不對稱(chēng)引起的保險合同簽訂前的逆向選擇問(wèn)題起到了重要作用。但對于信息不對稱(chēng)所引發(fā)的保險合同訂立后的道德風(fēng)險該如何解決呢?則依賴(lài)于過(guò)錯責任推定制度。

　　在保險事故發(fā)生后的保險理賠過(guò)程中，對保險人來(lái)說(shuō)，想要證明投保人等是否存在故意是十分困難的。而將舉證責任的負擔通過(guò)法律規定合理分配給投保人，可以使其自身受到相應的約束，對于彌補保險人的信息滯后性，防范保險道德風(fēng)險無(wú)疑有所裨益。例如，對于常見(jiàn)的汽車(chē)騙保案件，由于經(jīng)常存在投保人與汽修廠(chǎng)聯(lián)手騙保，所以更具有隱蔽性，這無(wú)疑增加了保險人對案件事實(shí)調查的難度，造成聯(lián)手騙保暢行無(wú)阻。而過(guò)錯推定責任原則的適用，將舉證責任轉移給投保人，給投保人增加了舉證的負擔，勢必會(huì )增加聯(lián)手騙保行為的難度，從而遏制保險道德風(fēng)險的發(fā)生。

　　(四)設立懲罰性的損害賠償制度

　　懲罰性損害賠償制度對防范保險道德風(fēng)險起著(zhù)重要的作用。首先，通過(guò)對騙保人施加更重的經(jīng)濟賠償責任來(lái)制裁他們的不法行為，更好達到懲罰的目的。同樣，通過(guò)懲罰也達到了威懾的目的，可以防止道德風(fēng)險再次發(fā)生。其次，這一制度具有補償功能，在補償性損害賠償不足以補償保險人所遭受的損失時(shí)，懲罰性損害賠償能更好的維護保險人切身利益。再次，懲罰性損害賠償制度的完善，可以對保險交易起到鼓勵作用。同樣，這一制度在保險領(lǐng)域適用能夠促進(jìn)保險活動(dòng)的正常進(jìn)行，因為它使潛在的騙保人等認識到遵守保險合同的約定比實(shí)施騙保行為更加合算。

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