農村金融服務(wù)模式創(chuàng )新研究論文

　　摘要：黑龍江省在農業(yè)方面處于全國領(lǐng)先地位，被劃定為國家現代農業(yè)綜合配套改革試驗區。在黑龍江省農業(yè)規�；�產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前提下，農村金融服務(wù)模式對農業(yè)發(fā)展的支持成為阻礙農業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。本文結合黑龍江省農村金融服務(wù)模式對農業(yè)發(fā)展的支持問(wèn)題的實(shí)際情況，借助相關(guān)理論等作為研究依據，按農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的規模分別對農村金融服務(wù)對黑龍江省農業(yè)發(fā)展的支持問(wèn)題進(jìn)行研究�；�于農村金融服務(wù)對不同規模的農村經(jīng)營(yíng)主體的影響效果的不同，對黑龍江省農村金融服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng )新。

　　關(guān)鍵詞：農村金融；服務(wù)模式；創(chuàng )新

　　1研究背景

　　隨著(zhù)黑龍江省農業(yè)綜合配套改革的不斷深化，黑龍江省農業(yè)建設已經(jīng)取得了初步成效。形成組織方式優(yōu)化、物質(zhì)裝備先進(jìn)、服務(wù)保障有力、產(chǎn)業(yè)體系完善的新型農業(yè)局面�，F代農業(yè)形式下形成的農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對農村金融服務(wù)的需求具有多頻度、多層次的特點(diǎn)，黑龍江省現存農村金融服務(wù)模式難以滿(mǎn)足農業(yè)發(fā)展的現實(shí)需求。農村金融服務(wù)模式創(chuàng )新問(wèn)題亟待解決。當前黑龍江省農村金融服務(wù)模式，無(wú)論在金融服務(wù)質(zhì)量水平上，還是金融制度環(huán)境方面，都無(wú)法滿(mǎn)足我省農業(yè)發(fā)展的需求。黑龍江省農村金融服務(wù)與農業(yè)發(fā)展進(jìn)程存在相對較大的滯后性。農村金融服務(wù)模式創(chuàng )新弄夠改善農村金融服務(wù)水平從而推進(jìn)黑龍江省現代化大農業(yè)的發(fā)展。因此，研究現代化大農業(yè)下黑龍江省農村金融服務(wù)模式創(chuàng )新，對于完善農村金融服務(wù)以及促進(jìn)黑龍江省現代化大農業(yè)發(fā)展都具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。

　　2制約農業(yè)主體融資的因素

　　首先，對于以種養大戶(hù)和家庭農場(chǎng)為代表的小型農村經(jīng)營(yíng)主體而言，擔保物品不足以及農村地區信用信息不完全是農村經(jīng)營(yíng)主體面臨的主要障礙。制約小規模農業(yè)經(jīng)營(yíng)者獲得金融服務(wù)支持的主要因素主要表現于小型農村經(jīng)營(yíng)主體收入水平較低，進(jìn)而可用于擔保抵押的財產(chǎn)不足，無(wú)法滿(mǎn)足農村金融機構對其客戶(hù)的擔保要求；同時(shí)，農村地區信用信息體系不健全，金融服務(wù)機構無(wú)法低成本的獲得客戶(hù)相關(guān)信用信息。小規模農村經(jīng)營(yíng)者信用情況不佳，貸款服務(wù)的獲得率不高，導致小規模農業(yè)主體融資的交易成本較高。第二，對于中型農業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，擔保不足同樣是制約其獲得金融支持的一大障礙。中小規模農業(yè)企業(yè)所擁有的機器設備、廠(chǎng)房等對于企業(yè)發(fā)展的具有重要作用。中等規模企業(yè)受其自有資金限制主要以租賃的方式使用這些生產(chǎn)要素，并不具備所有權�？勺鳛榈盅何锲返纳�產(chǎn)資料掌握在少數規模較大的企業(yè)手中。由此，中等規模的農業(yè)企業(yè)同樣面臨擔保不足的困境。其原因主要來(lái)自農業(yè)企業(yè)資產(chǎn)規模和生產(chǎn)效能的相對滯后，缺乏有力的固定資產(chǎn)抵押物以及可靠的利潤來(lái)源。因而擴大中等規模企業(yè)的利潤空間，增加其固定資產(chǎn)包括廠(chǎng)房、設備等的投入是解決中等規模企業(yè)金融需求的有利途徑。第三，對于大型農業(yè)龍頭企業(yè)，農業(yè)生產(chǎn)成本是制約其發(fā)展的主要因素。農業(yè)受其自身發(fā)展的限制，存在生產(chǎn)周期長(cháng)，受不確定因素影響較大的特征，因而其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和生產(chǎn)成本都相對較高。由此，生產(chǎn)成本高是限制大型農業(yè)企業(yè)獲得有效金融服務(wù)的主要因素。農業(yè)發(fā)展受到自然環(huán)境、季節性因素的影響，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較大。且農產(chǎn)品需求彈性較小使得黑龍江省農業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤空間普遍較小。因而提高大型農業(yè)龍頭企業(yè)的運營(yíng)效率降，低經(jīng)營(yíng)成本，提高其利潤空間是促進(jìn)農村金融服務(wù)于大型農業(yè)企業(yè)的根本保障。

　　3農村金融服務(wù)模式創(chuàng )新

　　3.1合作聯(lián)保金融組織模式適用于小規模農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，如種養大戶(hù)、家庭農場(chǎng)等規模較小的組織形式。分散的小農生產(chǎn)是影響農村金融的重要方面，影響小規模農村經(jīng)營(yíng)者融資的主要因素主要表現于小型農村經(jīng)營(yíng)主體收入水平較低，可用于擔保抵押的財產(chǎn)不足。同時(shí)，小規模農村經(jīng)營(yíng)者信用情況不佳導致其融資的交易成本較高，容易出現逆向選擇和道德風(fēng)險等�；�于此種現狀，為解決黑龍江省農戶(hù)小規模運營(yíng)與大市場(chǎng)環(huán)境之間的匹配問(wèn)題，應著(zhù)力將分散的小型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)合起來(lái)，建立聯(lián)合性農村合作金融組織，從而借助聯(lián)合金融組織改善農村借款者與農村金融機構之間討價(jià)還價(jià)的被動(dòng)局勢，從而為小型農村經(jīng)營(yíng)主體解決了融資困難的問(wèn)題。合作聯(lián)保金融模式對以往的小農經(jīng)營(yíng)模式有了很大的改善，尤其是很好解決了小農經(jīng)營(yíng)分散性的不足。因此，合作聯(lián)保農村金融服務(wù)模式是黑龍江省當前將小規模農村經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)合起來(lái)的有效農村金融服務(wù)模式，這不僅提高了農村經(jīng)營(yíng)者的融資實(shí)力，有利于多種規模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，同時(shí)大幅降低農村金融機構可能面臨的違約成本。

　　3.2訂單型農業(yè)金融服務(wù)模式主要適用于中等規模的農業(yè)企業(yè)。黑龍江省中小農業(yè)企業(yè)的農村金融支持水平主要受到企業(yè)擁有的農機設備等固定資產(chǎn)的影響。農業(yè)生產(chǎn)設備和固定資產(chǎn)投資是企業(yè)擔保物品的重要來(lái)源。由此可見(jiàn)，中等規模的農業(yè)企業(yè)同樣存在擔保不足的問(wèn)題�？紤]到農業(yè)企業(yè)運營(yíng)過(guò)程可能涉及多個(gè)主體，以及上下游企業(yè)相關(guān)連的運作模式，訂單農業(yè)金融服務(wù)模式可以使農村地區企業(yè)之間形成以訂單為基礎的聯(lián)合信用擔保機制。這種擔保模式創(chuàng )新著(zhù)力于突破傳統農村金融擔保方式的制約，通過(guò)訂單的形式使農業(yè)主體間形成相互配合的信用擔保模式。訂單農業(yè)模式是指農業(yè)生產(chǎn)主體通過(guò)使用農產(chǎn)品訂單作為抵押品而獲取金融支持服務(wù)的一種農村金融服務(wù)模式。以農業(yè)生產(chǎn)和銷(xiāo)售環(huán)節的訂單形式聯(lián)合上下游企業(yè)形成互惠互利的企業(yè)間擔保體系。訂單農業(yè)金融服務(wù)模式主要利用下游收購企業(yè)訂單作為擔保，以產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)完成后的收購款作為貸款償還資金。從而解決中小農業(yè)企業(yè)擔保品缺失的困境�；�于這種農業(yè)訂單擔保機制，能夠解決農村中小企業(yè)抵押不足等問(wèn)題，有效降低了金融機構搜尋信息帶來(lái)的交易成本。與此同時(shí)，農業(yè)訂單的存在也在一定程度上發(fā)揮著(zhù)農產(chǎn)品價(jià)格保障和農業(yè)技術(shù)服務(wù)支持等附加作用，從而能夠有效的使農村金融風(fēng)險降低，對提高農業(yè)企業(yè)運營(yíng)效率具有較大益處。

　　3.3價(jià)值鏈融資模式適用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規模較大的農業(yè)龍頭企業(yè)。黑龍江省大型農業(yè)龍頭企業(yè)所面臨的農村金融服務(wù)支持困境主要是來(lái)自于農業(yè)生產(chǎn)成本過(guò)高。其融資過(guò)程受農業(yè)生產(chǎn)周期和季節的影響較大。大型農業(yè)企業(yè)所需現金周轉的使用周期長(cháng)，對金融機構來(lái)講承受的風(fēng)險較大，因而金融服務(wù)難以滿(mǎn)足龍頭企業(yè)資金融通的需求。農業(yè)價(jià)值鏈融資模式可以很好的解決黑龍江省較大規模的農業(yè)龍頭企業(yè)金融需求得不到滿(mǎn)足的問(wèn)題。農業(yè)價(jià)值鏈融資的運行模式為：通過(guò)農業(yè)價(jià)值鏈融資模式將企業(yè)農產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷(xiāo)售的過(guò)程中的價(jià)值增值過(guò)程和金融活動(dòng)相結合，基于大型農業(yè)企業(yè)間業(yè)務(wù)往來(lái)形成的真實(shí)交易過(guò)程，以企業(yè)生產(chǎn)加工的最終產(chǎn)品和在產(chǎn)品為信用保障，向企業(yè)提供資金支持。同時(shí)便于金融機構對風(fēng)險的識別與控制，降低金融機構的審核監督的交易成本。企業(yè)間存在大量的賒銷(xiāo)預付等商業(yè)行為，這使得價(jià)值鏈融資可以通過(guò)內部的行為，使得價(jià)值鏈活動(dòng)的主要參與者無(wú)形中變?yōu)榭梢蕴峁┙鹑诜��?wù)的供給主體，這就打破了農村金融服務(wù)供給規模小以及服務(wù)數量不足的現實(shí)局面。

　　4保障措施

　　黑龍江省農村金融服務(wù)模式要想正常平穩的運行，就必須有宏觀(guān)政策的支持和制度層面的保障。在此引出以下幾點(diǎn)保障措施：（1）健全農業(yè)保險體系；農業(yè)保險體系的完善，能夠促進(jìn)農村金融服務(wù)的穩定發(fā)展。農業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險都需要保險體系加以合理規避，農業(yè)保險體系的建立為農村金融服務(wù)模式的健康運轉提供保障。（2）完善政府的引導支持作用；實(shí)現農村金融服務(wù)水平的整體提高需要政府積極的發(fā)揮其引導作用�；�于國外農村金融發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗，國家政策性金融引導作用突出。政策性金融可以在糾正和監管金融市場(chǎng)的同時(shí)，對農業(yè)政策的推行起到極大的促進(jìn)作用。農村金融在經(jīng)濟中地位獨特，需要政府相關(guān)政策的扶持。（3）改善農村金融環(huán)境；當前，黑龍江省農村地區的金融環(huán)境普遍較差。對擔保體系、法律體系、和信用體系的建設，是保障農村金融服務(wù)模式順利運行的基礎。因此完善擔保機制、健全農村金融相關(guān)法律制度、改善農村信用狀況是確保農村金融服務(wù)模式高效運行的重要保障。

　　參考文獻

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