互聯(lián)網(wǎng)金融對農村經(jīng)濟發(fā)展的帶動(dòng)作用論文

　　摘要:雖然當前我國民間借貸現象普遍，但是在農村地區依然存在著(zhù)借貸難和金融抑制的現象。隨著(zhù)現代農業(yè)的高速發(fā)展，農民在生產(chǎn)過(guò)程中對現代化農業(yè)生產(chǎn)設備的依賴(lài)性逐漸增強，需要更多的資金用于購買(mǎi)設備、暢通銷(xiāo)售渠道進(jìn)行快速分銷(xiāo)。但是農村地區由于抵押物缺失或價(jià)值較低等原因，導致傳統金融機構在農村僅下放很少的貸款資金�；ヂ�(lián)網(wǎng)的興起，為農村借貸提供了新的途徑。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農村經(jīng)濟發(fā)展的帶動(dòng)作用，希望能夠為完善農村金融服務(wù)提供依據。

　　關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;農村經(jīng)濟發(fā)展;可行性

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數據在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開(kāi)展的金融服務(wù)，包括眾籌、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、金融機構互聯(lián)網(wǎng)化等模式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融興起于20世紀90年代，以傳統金融機構互聯(lián)網(wǎng)化為主要發(fā)展模式；到2005年前后，第三方支付逐漸興起并迅速占領(lǐng)市場(chǎng)；2010年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從發(fā)展走向成熟，呈現實(shí)質(zhì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。隨著(zhù)城鄉一體化進(jìn)程的加快，我國農村正處于向城鎮化轉型的關(guān)鍵時(shí)期，而是否達到城鎮標準最為重要的判斷依據則是人口指標和經(jīng)濟指標。我們應該注意到，不論是人口指標還是經(jīng)濟指標，都與農村地區經(jīng)濟發(fā)展和農民人均收入密切相關(guān)。當農村地區發(fā)展資金不足時(shí)，地區經(jīng)濟發(fā)展將滯緩，而多種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為農村地區發(fā)展提供了資金便利，也為農民增收提供了渠道。

　　一、在農村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性

　　我國農村地區資金使用模式一般是將往年農業(yè)產(chǎn)出的收入作為今年進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)所需要資金的來(lái)源，以資本積累滿(mǎn)足生產(chǎn)、生活所需；這種模式最大的弊端是將對再生產(chǎn)擴大產(chǎn)生嚴重影響。社會(huì )的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，促進(jìn)了農業(yè)生產(chǎn)的不斷變革，傳統農業(yè)生產(chǎn)方式遭受到挑戰�，F代化農業(yè)不僅對農業(yè)生產(chǎn)設備和技術(shù)、農業(yè)生產(chǎn)效益和質(zhì)量都提出了更高的要求，傳統手工作業(yè)的生產(chǎn)模式無(wú)法滿(mǎn)足現代化農業(yè)生產(chǎn)需求，農民需要引進(jìn)更先進(jìn)、更具技術(shù)含量的現代化農業(yè)生產(chǎn)設備，于是，資金就成為阻礙現代農業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。雖然國有金融機構在農村地區有一定數量的金融貸款業(yè)務(wù)，但總體而言，尚處于供需嚴重不平衡的狀態(tài)。究其原因，有以下幾個(gè)方面：影響農業(yè)生產(chǎn)的不可確定因素較多，例如氣候。農民資金的最大來(lái)源則是依靠銷(xiāo)售農產(chǎn)品獲得，一旦某年因自然因素、氣候因素受災，嚴重影響農產(chǎn)品的收成，農民將無(wú)法按期還款。貸款可抵押物缺乏或價(jià)值較低。農村土地是集體共同所有，無(wú)法進(jìn)行抵押，而用來(lái)進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的廠(chǎng)房或設備價(jià)值又較低，無(wú)法進(jìn)行大筆數額的貸款�；�于傳統國有銀行借貸渠道的苛刻，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式則是彌補其不足，進(jìn)一步拓寬了農村金融借貸市場(chǎng)。

　　二、農村互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

　　眾籌是一種借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布籌款項目并向公眾籌集資金的模式，其具有低門(mén)檻、多樣性、對大眾依賴(lài)性較強、注重創(chuàng )意等特點(diǎn)。眾籌不分身份、地位、性別、年齡，只要是具有創(chuàng )造力、能夠吸引大眾進(jìn)行投資的項目都能夠進(jìn)行眾籌。其資金來(lái)源既包括傳統金融機構，也包括民間資本。其中，民間資本是最主要的來(lái)源，公司、企業(yè)或風(fēng)險投資人較少參與。P2P，英文是person-to-person，意為點(diǎn)對點(diǎn)融資，是一種新型的民間小額借貸模式。它將小額的民間資本積聚起來(lái)借給有籌資需求的人群。P2P最大的優(yōu)勢是避免了現有金融機構體系在選擇貸款對象時(shí)可能出現歧視等弊端，對金融機構的體系進(jìn)行了補充和完善。2016年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺成交額排名第一的紅嶺創(chuàng )投投資近80億元，排名前十位的平臺共投資近300億元。與前兩種籌資模式不同的是，第三方支付是支付結算模式。具體來(lái)說(shuō)，第三方支付就是具備良好信譽(yù)和較強實(shí)力的第三方，在與國內外各大銀行進(jìn)行簽約后，成為買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)行支付的中介。買(mǎi)方在購買(mǎi)商品后，將貨款打到第三方賬戶(hù)中；當買(mǎi)方確認收貨后并通知第三方后，作為中介的第三方方可將錢(qián)款轉至賣(mài)方賬戶(hù)。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融在農村發(fā)展的可行性分析

　�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求

　　互聯(lián)網(wǎng)為農業(yè)金融行為提供了一個(gè)新的平臺，和傳統融資平臺相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加平等、便捷，門(mén)檻也更低。在這個(gè)平臺中，需要進(jìn)行融資貸款行為的農業(yè)中小企業(yè)，只需在平臺中進(jìn)行注冊即可獲取發(fā)展所需要的資金。眾籌模式中，需要籌資的中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)布自己的項目與創(chuàng )意，資金擁有者或金融企業(yè)選擇自己感興趣的項目進(jìn)行投資。而P2P融資模式中，P2P企業(yè)在接受到農村中小企業(yè)的貸款申請后，對其進(jìn)行審核后即可進(jìn)行貸款發(fā)放。審核的關(guān)鍵點(diǎn)時(shí)申請企業(yè)的管理水平以及經(jīng)濟效益等方面。無(wú)論是哪一種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，更加注重的是項目的可行性和經(jīng)濟效益，而非抵押物，從這一點(diǎn)上看，有效避免了傳統金融信貸平臺的弊端，信譽(yù)良好的農民或農業(yè)企業(yè)可以簡(jiǎn)單便捷的獲取發(fā)展所需資金，對促進(jìn)農村經(jīng)濟的發(fā)展具有積極作用。

　�。ǘ�）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的完善

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的第三方支付能夠借助電子商務(wù)平臺實(shí)現生產(chǎn)資料到農產(chǎn)品銷(xiāo)售全過(guò)程。傳統的農產(chǎn)品銷(xiāo)售模式是農民或農業(yè)企業(yè)將農產(chǎn)品運輸至農貿市場(chǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售，或是直接將農產(chǎn)品出售給中間商，自己僅能夠賺取很少的利潤。借助電子商務(wù)平臺，農民或農業(yè)企業(yè)能夠略過(guò)中間商將產(chǎn)品直接出售給消費者，通過(guò)省略中間環(huán)節獲取最大的利潤；消費者也能購買(mǎi)到物美價(jià)廉的農產(chǎn)品。在對當前各大電子商務(wù)平臺進(jìn)行分析研究后，我們不難發(fā)現，越來(lái)越多的平臺開(kāi)始涉獵農產(chǎn)品。無(wú)論是以圖書(shū)起家的當當網(wǎng)，還是以電器著(zhù)稱(chēng)的蘇寧易購，都在逐步轉型升級，增加農產(chǎn)品銷(xiāo)售。

　　四、結語(yǔ)

　　農村地區的經(jīng)濟發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，但是由于征信難、缺乏信用記錄、抵押物價(jià)值小等原因，農民或農業(yè)企業(yè)難以通過(guò)傳統金融平臺獲取資金支持或服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為農村經(jīng)濟發(fā)展提供了新的思路。農民或農業(yè)企業(yè)規劃出有吸引力的項目，并在眾籌上進(jìn)行展示，吸引有興趣和投資意愿的投資者進(jìn)行投資；或是在P2P平臺上進(jìn)行注冊并發(fā)布資金需求，投資者通過(guò)承擔風(fēng)險以獲取較高收益；也有一些地區有條件的地區，借助電子商務(wù)平臺進(jìn)一步擴大銷(xiāo)售渠道，并獲取較大的利潤。綜上所述，我們可以看出，在農村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有助于促進(jìn)農業(yè)資金的良性循環(huán)，而且有助于推動(dòng)經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展。但同時(shí)，我們也必須認識到互聯(lián)網(wǎng)金融仍應以征信作為支撐，并且需要控制好融資風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險，才能真正促進(jìn)農村經(jīng)濟可持續、健康發(fā)展。

　　參考文獻:

　　[1]劉思萌,姚文文.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農村金融發(fā)展策略[J].中國經(jīng)貿導刊,2015,(32):35-36.

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