對民族地區農村金融綜合改革研究論文
金融是現代經(jīng)濟的核心。中共十七屆三中全會(huì )提出了建設“現代農村金融制度”的政策主張。在“十二五”規劃中明確提出“深化農村信用社改革,鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行,發(fā)展農村小型金融組織和小額信貸,擴大農村有效擔保物范圍”。
田東——中國芒果之鄉,是西部地區一個(gè)以農業(yè)為主的欠發(fā)達縣,是全國扶貧工作重點(diǎn)縣。全縣總人口中壯族人口占86%,全縣行政村中有95個(gè)為貧困村,屬于典型的“老、少、邊、窮、山”地區。在農村金融綜合改革之前,田東縣的農村金融與其他西部民族貧困地區的一樣,存在著(zhù)商業(yè)金融機構撤出農村市場(chǎng),農村資金凈流出,金融支農功能弱化,“三農”貸款難問(wèn)題突出等問(wèn)題。
2008年10月,吳邦國委員長(cháng)在田東縣考察時(shí)提出“以田東縣為試點(diǎn),破解農村金融服務(wù)難題”,要求探索推進(jìn)農村金融綜合改革,做好農村金融綜合改革的文章,為解決農業(yè)生產(chǎn)貸款難等問(wèn)題走出一條新路子。在此問(wèn)題上,田東縣通過(guò)人民銀行12家金融機構進(jìn)行了“四創(chuàng )新,五建立”的試點(diǎn)模式進(jìn)行農村金融改革[1]。田東縣農村金融綜合改革經(jīng)過(guò)三年多的歷程,試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,成效顯著(zhù),有力促進(jìn)了農村經(jīng)濟社會(huì )的快速發(fā)展。
一、田東縣農村金融改革試點(diǎn)取得的主要成效
(一)農村金融主要指標快速增長(cháng)
1.縣域內貸款投放量大幅增加
自從進(jìn)行金融改革后,田東縣的銀行業(yè)機構有了較大的進(jìn)步。2011年田東縣各金融機構存貸款余額總數達到了53.33和46.2億元。按2012年6月末的統計,各項貸款余額51.06億元,新增貸款4.81億元,其中涉農貸款余額33.42億元,成績(jì)喜人。(表2-1)
2.涉農金融狀況得到有效改善
金融機構貸款余額和新增貸款都有了很大的提高,特別是涉農貸款余額逐年攀升,占總貸款余額都在65%以上。支農再貸款的增加,使支農資金得到了較好的循環(huán)再利用。農村金融機構資產(chǎn)利潤率和農村金融機構的不良貸款率“一升一降”,資產(chǎn)利潤率并沒(méi)有因涉農比重加大而下降,不良貸款率也沒(méi)有因涉農比重增大而上升,可以看出涉農金融并沒(méi)有出現固定思維中的消極影響。此外,農戶(hù)信用評級工作的完成,為涉農金融狀況改善以及農村金融長(cháng)遠發(fā)展打下了基礎。(表2-2)
(二)農村金融服務(wù)體系得到完善
一是金融網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現全覆蓋。目前全縣已建立銀行業(yè)金融機構、農村資金互助社、擔保公司、保險公司橫向聯(lián)動(dòng)的立體服務(wù)格局。在2011年5月末銀行網(wǎng)點(diǎn)數達到了44個(gè),全縣鄉鎮銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%,每萬(wàn)人擁有網(wǎng)點(diǎn)數1.09個(gè)。二是農村支付體系實(shí)現全覆蓋。ATM及自助服務(wù)終端達到1.3臺/萬(wàn)人,POS機平均9.2臺/萬(wàn)人,累計安裝電話(huà)支付終端744臺,均超過(guò)全國平均水平,被人民銀行確定為“全國農村支付服務(wù)環(huán)境建設聯(lián)系點(diǎn)”。[2]三是農村社會(huì )信用體系實(shí)現全覆蓋。由縣政府與人民銀行百色中心支行共同開(kāi)發(fā)建立了新的農戶(hù)信用信息系統平臺,開(kāi)展了農戶(hù)信用信息采集和信用村(鎮)創(chuàng )建工作。
(三)惠農保險和助農擔保體系實(shí)現有效覆蓋
自改革試點(diǎn)以來(lái),人保財險田東支公司已啟動(dòng)香蕉、甘蔗、竹子和水稻特色農業(yè)保險,在全國首創(chuàng )了芒果種植保險新險種,還在全縣10個(gè)鄉鎮成立了“保險咨詢(xún)站”。人壽保險田東支公司開(kāi)展“小農戶(hù)+小貸款+小保險”,實(shí)現了“政銀�！焙献鞯闹мr助農惠農新格局。創(chuàng )新采用“聯(lián)動(dòng)合作摸式”即“新農合 +小保險”的捆綁銷(xiāo)售,提高農村保險市場(chǎng)覆蓋率。通過(guò)對2009年甘蔗旱災、2010年香蕉凍災的快速理賠,讓農民群眾得實(shí)惠,廣大農戶(hù)的保險意識得到極大提高。 [3]
二、田東縣農村金融綜合改革試點(diǎn)存在的問(wèn)題
(一)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較低,農村金融有效需求不足
農村金融需求結構主要是以民間借貸為主,農戶(hù)從正規金融信貸需求量較少。從統計上可知,2010年末平均貸款額才3.63萬(wàn)元/筆。而當農戶(hù)要生意經(jīng)營(yíng)、建房、婚喪嫁娶等情況下要發(fā)生較大的信貸需求時(shí),信貸絕大部分也是以民間借貸為主,主要是發(fā)生在親朋好友,鄉親鄰里之間,并且絕大部分利息率為零,債權債務(wù)人雙方主要是靠“人情”作為信用“擔�！�,且有利于日后關(guān)系的維系。
(二)金融機構運營(yíng)成本較高,新機構實(shí)力較弱
隨著(zhù)各金融機構業(yè)務(wù)的擴大,營(yíng)業(yè)費用也從2008年的2118萬(wàn)元上漲到了2010年的5218萬(wàn)元,負擔較重。各金融機構轉賬電話(huà)等鄉村電子化支付設施運行封閉,不支持跨行查詢(xún)、轉賬等業(yè)務(wù),利用率較低。
新成立的農村金融機構,起步晚、起點(diǎn)低,經(jīng)營(yíng)規模小,存款來(lái)源窄、總量小,具有小型化、分散化特點(diǎn),組織架構不完善,結算渠道不夠順暢,專(zhuān)業(yè)化程度低,抗風(fēng)險能力不強,硬軟件落后,無(wú)法滿(mǎn)足當地中小企業(yè)和農戶(hù)貸款需求。
(三)金融機構支農與創(chuàng )新內在動(dòng)力不足
金融機構支農與創(chuàng )新內在動(dòng)力不足。從城市化和工業(yè)化進(jìn)程加快以來(lái),金融機構以“農村資金支持城市”,“農業(yè)資金支持工業(yè)”,造成了城鄉“二元”金融結構的城鄉金融“鴻溝”。農業(yè)務(wù)風(fēng)險高,部分機構依靠上級行處置成本,難以建立可持續發(fā)展的農村金融服務(wù)長(cháng)效機制。
(四)農業(yè)保險試點(diǎn)推進(jìn)困難較多
財政補貼資金有限使農業(yè)保險試點(diǎn)品種少、推進(jìn)難,政策性保險擴大覆蓋面仍有難度。農業(yè)本身就是“靠天吃飯”,而由于近年來(lái)極端自然災害頻發(fā)。農業(yè)基礎設施的不完備,農戶(hù)個(gè)體應對自然災害的能力有限。就田東縣的縣情來(lái)看,火災、凍災、暴雨、洪水、內澇、暴風(fēng)、雹災等自然災害的時(shí)有發(fā)生。
三、完善田東縣農村金融綜合改革試點(diǎn)的建議
農村金融綜合改革是一項長(cháng)期性、復雜性、系統性的工程。田東縣農村金融綜合改革試點(diǎn)對田東縣、廣西區、甚至全國的農村金融綜合改革都具有較強的影響力和示范作用。作為全國唯一的農村金融綜合改革試點(diǎn)縣,任重道遠,田東縣必須要有敢為天下先的勇氣,要有開(kāi)拓創(chuàng )新的精神,不懼艱難,勇于挑戰。
(一)加強縣政府的領(lǐng)導組織地位
田東縣政府繼續當好農村金融綜合改革的領(lǐng)導者,高瞻遠矚,宏觀(guān)統籌,負起改革策劃和實(shí)施的重要責任,金融辦、保監會(huì )、銀監會(huì )和人民銀行等相關(guān)職能部門(mén)要在縣政府的正確領(lǐng)導下,認真落實(shí)責任,分工到位,各司其職,用好用足銀監會(huì )、財政部、人民銀行等部門(mén)出臺的多項政策,引導金融機構的資金、人才、設備等向“三農”領(lǐng)域合理配置。
(二)推動(dòng)農村金融組織的創(chuàng )建和改革
要大力構建健全一批多元化、多層次,有序競爭、良性互動(dòng)的縣域金融生態(tài)主體,適度調整和放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準人政策和門(mén)檻,積極引導村鎮銀行、農村資金互助社、農業(yè)貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構進(jìn)入農村市場(chǎng),構建政策性金融、商業(yè)金融、社區互助金融相結合的金融體系,滿(mǎn)足農業(yè)生產(chǎn)資金、農村建設資金、農民發(fā)展資金的需求,彌補國有銀行機構撤出農村市場(chǎng)的不足。
(三)積極推動(dòng)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新
繼續推進(jìn)農村信用體系建設,做好信用鎮、村和信用戶(hù)的評定,鼓勵各類(lèi)農村金融機構開(kāi)發(fā)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款產(chǎn)品。單戶(hù)農戶(hù)用于發(fā)展農業(yè)發(fā)產(chǎn),貸款需求量較小,周期較短,依照孟加拉、泰國等國的成功經(jīng)驗,在農村重點(diǎn)發(fā)展小額信用貸款即可以滿(mǎn)足需求。小額信用貸款取用質(zhì)押少或是無(wú)質(zhì)押方式,周期通常是1-3年,貸款需求量較小,擔保方式靈活,手續簡(jiǎn)便,資金回籠較快,風(fēng)險較小�？稍谛☆~信用貸款的基礎上發(fā)展聯(lián)保貸款,擴大信貸面,進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續,提高貸款額度,延長(cháng)貸款周期。
(四)擴充完善政策性農業(yè)保險試點(diǎn)內容
我國政策性農業(yè)保險試點(diǎn)已經(jīng)進(jìn)行了多年,作為農村金融綜合改革的試點(diǎn)的田東縣應該實(shí)行更寬的放權,給予更多的支持,推動(dòng)更大的改革。在險種創(chuàng )新上,可以對富有田東特色的香豬、香鴨、香酒等納入中央財政保險保費補貼范疇。在費用負擔上,因為田東是國家級貧困縣,所以國家和自治區財政可以給予更多的補貼支持,以減輕經(jīng)濟欠發(fā)達地區地方財政配套的壓力,提高積極性,推動(dòng)覆蓋面持續擴大。
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