關(guān)于商業(yè)銀行供應鏈金融風(fēng)險防范的論文

　　1供應鏈金融的含義

　　供應鏈金融大致可以從狹義和廣義兩個(gè)角度來(lái)分析，廣義的供應鏈金融是供應鏈金融資源的整合，由供應鏈中特定的金融組織為其提供完善的解決方案。狹義的供應鏈金融是金融機構為上、下游提供的信貸產(chǎn)品。從金融機構的角度來(lái)說(shuō)，供應鏈金融是商業(yè)銀行等特定的金融機構以供應鏈上的真實(shí)貿易為背景，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貿易行為產(chǎn)生的確定的未來(lái)現金流為直接還款來(lái)源，并根據核心企業(yè)與相關(guān)貿對象的信用水平，為企業(yè)提供原材料采購、生產(chǎn)制造以及產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節過(guò)程中有針對性的信用增級、擔保、融資、風(fēng)險規避、結算等金融產(chǎn)品與服務(wù)。

　　2商業(yè)銀行供應鏈金融的風(fēng)險因素分析

　　2.1政策風(fēng)險

　　一方面，供應鏈融資作為一種新的金融產(chǎn)品，其相關(guān)的政策、法律不盡完善。隨著(zhù)供應鏈金融的不斷充實(shí)與發(fā)展，新的金融信貸產(chǎn)品不斷推陳出新，新的信貸產(chǎn)品所涉及的市場(chǎng)與相關(guān)領(lǐng)域不斷廣闊，因此這些新的信貸產(chǎn)品所涉及的領(lǐng)域其法律法規往往存在空白，甚至有些地方存在著(zhù)一定的矛盾，相關(guān)商業(yè)銀行一旦遇到法律糾紛，通過(guò)相關(guān)的司法程序維護自己權益就會(huì )面臨一定的困難，尤其是我國動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的相關(guān)法律制度不夠完善，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押面臨主要抵押財產(chǎn)不特定性，容易產(chǎn)生擔保物債權的不穩定。另一方面，供應鏈金融中應收賬款質(zhì)押登記管理不完善。相關(guān)的管理機構對應收賬款質(zhì)押登記的內容撰寫(xiě)缺乏規范性的要求，而這些將導致商業(yè)銀行在相應債權到期后無(wú)法順利實(shí)現自身權利。

　　2.2信用風(fēng)險

　　信用風(fēng)險也被稱(chēng)作違約風(fēng)險，它是指交易對手在合同到期時(shí)未能履行其義務(wù)而導致?lián)p失的風(fēng)險。信用風(fēng)險是整個(gè)供應鏈金融中商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險之一，也是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程中面臨的難題與制約供應鏈金融發(fā)展的瓶頸之一。傳統信貸業(yè)務(wù)是對單個(gè)企業(yè)作為主要考察對象，而供應鏈金融是通過(guò)核心企業(yè)作為傳導，實(shí)現供應鏈中上下游企業(yè)、倉儲物流公司、第三方監管和銀行多方位、多主體全面參與的有效運營(yíng)模式。因此，供應鏈金融主體的多元化也勢必造成風(fēng)險源的多元化、復雜化，而這些風(fēng)險突出的表現為資金引發(fā)的風(fēng)險與質(zhì)押貨物引發(fā)的風(fēng)險。在資金引發(fā)的風(fēng)險方面，一旦核心企業(yè)資金鏈條無(wú)法正常運轉，這樣風(fēng)險會(huì )迅速波及當前供應鏈條上的各個(gè)主體，給商業(yè)銀行造成巨大損失，或者融資企業(yè)由于自身財務(wù)等問(wèn)題，無(wú)法歸還信貸資金與利息都會(huì )使商業(yè)銀行遭受損失。在質(zhì)押物引發(fā)風(fēng)險的方面，由于在供應鏈金融業(yè)務(wù)流程中，商業(yè)銀行對質(zhì)押物的管理較傳統信貸業(yè)務(wù)有所創(chuàng )新，在整個(gè)監管過(guò)程中，商業(yè)銀行只過(guò)于依賴(lài)第三方監管公司，如果監管公司對質(zhì)押物處置不當就會(huì )導致商業(yè)銀行遭受風(fēng)險甚至重大損失。

　　2.3市場(chǎng)風(fēng)險

　　所謂金融市場(chǎng)風(fēng)險是指由于金融市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)及不確定性造成市場(chǎng)商品價(jià)格大幅變動(dòng)而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險，主要分為價(jià)格風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險。首先，價(jià)格風(fēng)險是市場(chǎng)上商品價(jià)格變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險。在供應鏈金融中，企業(yè)商品流通產(chǎn)生的現金流是融資企業(yè)歸還商業(yè)銀行的第一還款來(lái)源，所以平穩的市場(chǎng)價(jià)格是融資企業(yè)可持續發(fā)展的重要保證之一，一旦質(zhì)押物因為市場(chǎng)價(jià)格下跌則會(huì )導致企業(yè)蒙受損失，進(jìn)而影響商業(yè)銀行收回信貸資金及利息產(chǎn)生風(fēng)險。其次，匯率風(fēng)險是由于匯率波動(dòng)繼而導致商業(yè)銀行的長(cháng)期市值和凈收益下降的風(fēng)險，供應鏈中，如果相關(guān)的供應鏈主體涉及國際結算，匯率則會(huì )對融資企業(yè)及商業(yè)銀行造成一定的風(fēng)險。最后，利率風(fēng)險是指金融市場(chǎng)利率發(fā)生變化對商業(yè)銀行造成的損失。當前商業(yè)銀行供應鏈金融融資產(chǎn)品在定價(jià)方式上仍然采取傳統的信貸模式下的固定利率定價(jià)方式，如果國家對當前利率進(jìn)行調整，而商業(yè)銀行不能根據當前市場(chǎng)利率及時(shí)調整其戰略計劃，那么銀行只能承擔此期間因利率調整而帶來(lái)的風(fēng)險。

　　2.4操作風(fēng)險

　　根據供應鏈金融的特點(diǎn)來(lái)看，其面臨的操作風(fēng)險主要因素有信貸流程不完善、內部因素、外部因素。首先，信貸流程不完善導致的風(fēng)險，由于供應鏈融資過(guò)程較一般信貸業(yè)務(wù)流程主體眾多且流程復雜，且由于供應鏈金融發(fā)展起步較晚，配套的業(yè)務(wù)規范、流程制度不完善，因此在操作過(guò)程中，信貸經(jīng)辦人員無(wú)據可依，進(jìn)而造成操作失誤引發(fā)操作風(fēng)險;其次，內部因素導致的風(fēng)險。內部因素主要是指供應鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)調查、授信審批以及貸后監管過(guò)程中，由于其經(jīng)驗、技能不足或者人為主觀(guān)原因產(chǎn)生瀆職、欺詐等行為而導致的風(fēng)險;第三，外部因素引發(fā)的風(fēng)險。外部因素主要是自然災害、戰爭等不可抗拒的因素。這些風(fēng)險一旦涉及供應鏈融資中的相關(guān)主體或者是質(zhì)押物，都會(huì )引發(fā)資金鏈斷裂，直接或者間接給銀行帶來(lái)風(fēng)險。

　　3商業(yè)銀行供應鏈金融風(fēng)險防控措施

　　3.1建立嚴格的準入條件

　　首先，商業(yè)銀行在開(kāi)展供應鏈金融業(yè)務(wù)的伊始要對核心企業(yè)進(jìn)行全方位的審查，挑選效益好、行業(yè)前景好且規模大，具有較強影響力的企業(yè)作為核心企業(yè)，同時(shí)對供應鏈金融內的其他交易主體進(jìn)行嚴格篩選。其次，鼓勵核心企業(yè)對其上下游的交易企業(yè)設置獎罰措施，這樣有利于商業(yè)銀行利用核心企業(yè)的行業(yè)地位約束融資企業(yè)，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。最后，充分利用核心企業(yè)給予上下游企業(yè)的排他性?xún)?yōu)惠措施，有利于商業(yè)銀行實(shí)施信用捆綁技術(shù)，降低商業(yè)銀行承受的信用風(fēng)險。

　　3.2建立科學(xué)的供應鏈金融風(fēng)險預警機制

　　構建科學(xué)的供應鏈風(fēng)險預警機制可以有效對供應鏈內可能發(fā)生的風(fēng)險進(jìn)行預測與防范，發(fā)現風(fēng)險發(fā)生的源頭，提前對風(fēng)險源進(jìn)行處理，降低供應鏈金融風(fēng)險發(fā)生概率，具體可以從以下幾個(gè)方面實(shí)施供應鏈金融風(fēng)險預警機制:首先，建立科學(xué)的風(fēng)險分析機制�？茖W(xué)的風(fēng)險分析機制能夠發(fā)揮供應鏈金融風(fēng)險信號的檢測診斷功能，通過(guò)發(fā)現供應鏈金融中的異常信號，應用當代科學(xué)的風(fēng)險診斷技術(shù)對其進(jìn)行分析與判斷，對風(fēng)險的大小與可能帶來(lái)的不良后果進(jìn)行評估。風(fēng)險預警機制的基本辦法是將其采集的信號傳輸給供應鏈金融預警分析系統，通過(guò)各項風(fēng)險指標與風(fēng)險預警的判斷模型對風(fēng)險的發(fā)展趨勢以及可能帶來(lái)的不良后果進(jìn)行判斷;其次，完善風(fēng)險預警后相應措施。通過(guò)供應鏈金融預警信號進(jìn)行分析，根據不同的風(fēng)險類(lèi)別對風(fēng)險進(jìn)行有效處理，將可能出現的損失降到最小。

　　3.3加強供應鏈金融現金流風(fēng)險管理

　　供應鏈金融必須基于真實(shí)的貿易背景并以貿易項下利潤的實(shí)現與結算的控制去引導現金回流至銀行的通道，進(jìn)而保證了銀行信貸資金的還款來(lái)源。因此信貸資金的專(zhuān)款專(zhuān)用體現了現金流的有效管理，也是保障融資企業(yè)還款來(lái)源的核心技術(shù)之一。首先，流量管理。商業(yè)銀行對現金的流量管理具體地體現為授信額度與規模。因此，商業(yè)銀行要重點(diǎn)考察現金流量與授信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規模與支持性資產(chǎn)的匹配狀況，以及供應鏈網(wǎng)絡(luò )內各主體的經(jīng)營(yíng)能力;其次，流向管理。商業(yè)銀行要在供應鏈金融的具體環(huán)節通過(guò)對回流資金的時(shí)間、額度與路徑的控制，實(shí)現對現金流向的控制;最后，循環(huán)周期管理。這種管理方式要在綜合行業(yè)結算方式、平均銷(xiāo)售周期的基礎上，計算出一個(gè)完成的資金循環(huán)時(shí)間，從而保證授信企業(yè)在供應鏈內完成資金流與物流的循環(huán)。

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