元江縣“三農”金融服務(wù)改革創(chuàng )新試點(diǎn)現狀及對策論文

　　一、“三農”金融服務(wù)改革創(chuàng )新試點(diǎn)現狀

　　元江縣委、縣政府根據中央、省、市《關(guān)于推進(jìn)“三農”金融服務(wù)改革創(chuàng )新的意見(jiàn)》，統籌規劃、大膽創(chuàng )新，采取建立組織保障機制、政策支撐機制、風(fēng)險補償機制、資金激勵機制、統計監測機制等措施，穩步推進(jìn)“三農”金融服務(wù)改革創(chuàng )新試點(diǎn)工作，并取得農村金融支付結算基礎服務(wù)水平進(jìn)一步提高、農村信用體系建設成效明顯、農戶(hù)及涉農微型企業(yè)得到貸款資金支持、農村產(chǎn)權抵押貸款深入推進(jìn)、“三農”保險產(chǎn)品不斷創(chuàng )新等工作成效。截}卜2015年3月底，成立鄉鎮（街道）金融服務(wù)站2個(gè)，建立集鎮營(yíng)業(yè)點(diǎn)12個(gè)，創(chuàng )建信用鄉鎮（街道）1個(gè)、信用村委會(huì )7個(gè)、信用村民小組56個(gè)、信用戶(hù)2760戶(hù)，建立農戶(hù)經(jīng)濟檔案17870戶(hù)、微型企業(yè)經(jīng)濟檔案4戶(hù)，設立自助銀行（ATM機）40臺、布放POS機409臺、開(kāi)通惠農支付服務(wù)點(diǎn)55個(gè)、發(fā)放惠農35746張；辦理農村小額人身保險101件、保費收入0。5%萬(wàn)元、理賠支出0。 45萬(wàn)元，辦理農村小額貸款信用保證保險150件、保費收入5。 76萬(wàn)元；“三農”貸款余額261282萬(wàn)元，共辦理林權抵押貸款業(yè)務(wù)30件，抵押宗地361宗，抵押而積32336畝，抵押貸款金額7467萬(wàn)元（其中：農戶(hù)個(gè)體25件、宗地43宗、而積4563畝、貸款金額1027萬(wàn)元）。

　　二、存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┺r村產(chǎn)權確權頒證工作滯后

　　目前，全縣除林權確權頒證全部完成外，其他農村產(chǎn)權確權頒證工作進(jìn)展緩慢。農村土地承包經(jīng)營(yíng)權確權頒證工作只在試點(diǎn)街道開(kāi)展資料收集、實(shí)地踏勘、技術(shù)設計編寫(xiě)、航拍等基礎性工作，農村宅基地使用權確權發(fā)證39056宗（發(fā)證率較�。�，農村集體土地所有權證辦理1413宗，農村房屋權屬登記發(fā)證數很少約有110戶(hù)。

　�。ǘ�）未建立農村產(chǎn)權交易平臺，農村產(chǎn)權抵押物登記交易難 目前，元江縣尚未建立農村產(chǎn)權交易平臺，因此，農村產(chǎn)權抵押物登記交易手續辦理困難，產(chǎn)權價(jià)值認定沒(méi)有形成合理合法的評估價(jià)值體系和辦理評估費率標準，規范開(kāi)展農村產(chǎn)權抵押貸款還存在諸多困難。

　�。ㄈ�）擴大“三權三證”抵押貸款有法律限制

　　《物權法》第一百八十二條規定，“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押，以建設用地使用權抵押的，該土地上的建筑物一并抵押”；《物權法》第一百八十四條和《擔保法》第三十一七條規定，除法律規定可以抵押的外，耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權不得抵押；國家政策對農村宅基地等集體非經(jīng)營(yíng)性建設用地的流轉沒(méi)有放開(kāi)，規定“不得進(jìn)入市場(chǎng)”。

　�。ㄋ模┺r戶(hù)及涉農微型企業(yè)的金融意識、信用意識、創(chuàng )新意識有待增強

　　大多數農戶(hù)缺乏應用信貸資金自主創(chuàng )業(yè)發(fā)展經(jīng)濟的意識，存在按時(shí)不能償還銀行貸款風(fēng)險；大多數涉農微型企業(yè)成立時(shí)間短，規模小，自有資本偏少，財務(wù)制度不健全，管理人員創(chuàng )新意識、信用意識不強，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)思路不清，進(jìn)而難于取得銀行業(yè)金融機構的信貸支持

　�。ㄎ澹╋L(fēng)險防范體系不夠健全

　　目前，元江縣只有四家擔保公司，其開(kāi)展擔保業(yè)務(wù)范圍不廣，只涉及大型企業(yè)和政府性基礎設施領(lǐng)域，加之收取的擔保費用高，而大多數涉農微型企業(yè)承受不了；由于農戶(hù)及涉農微型企業(yè)保險意識不強，自愿購買(mǎi)小額貸款信用保證保險的少之又少 。

　�。�六）“三農”金融服務(wù)水平不高

　　一是沒(méi)有獨立設置金融管理部門(mén)，只以金融工作領(lǐng)導小組及辦公室的形式來(lái)組織開(kāi)展相關(guān)金融工作；二是鄉鎮（街道）除了農村信用社和農行元江支行設置營(yíng)業(yè)點(diǎn)外，其他金融機構沒(méi)有設置營(yíng)業(yè)點(diǎn)，也沒(méi)有發(fā)展成立村鎮銀行；三是涉農信貸投放力度不夠，有些金融機構從貸款的經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，很不愿意發(fā)展農戶(hù)及微型企業(yè)貸款產(chǎn)品，且金融機構設置貸款條件門(mén)檻高、辦理程序煩瑣，導致大部分有貸款需求的農戶(hù)及微型企業(yè)融資難。

　　三、解決對策

　�。ㄒ唬┘涌焱七M(jìn)農村產(chǎn)權確權頒證工作

　　各涉及履行農村產(chǎn)權確權頒證工作職能部門(mén)，提高認識，加強工作力度，加快推進(jìn)農村產(chǎn)權確權頒證工作，使農村產(chǎn)權具有法律效應，為金融機構開(kāi)展農村產(chǎn)權抵押貸款創(chuàng )造條件，促進(jìn)農村產(chǎn)權抵押貸款進(jìn)一步發(fā)展。

　�。ǘ�）積極建立農村產(chǎn)權抵押登記及產(chǎn)權交易機構

　　鼓勵和支持社會(huì )各界成立農村產(chǎn)權抵押登記及產(chǎn)權交易中心，搭建農村產(chǎn)權抵押物登記及市場(chǎng)交易變現平臺，有效解決農村產(chǎn)權抵押物登記及交易難問(wèn)題，為金融機構開(kāi)展農村產(chǎn)權抵押貸款創(chuàng )造條件。

　�。ㄈ�）創(chuàng )新以“三權三證”為重點(diǎn)和突破口的農村產(chǎn)權抵押融資試點(diǎn)

　　建議中央、省、市出臺政策解決農村居民房屋所有權抵押貸款與法律有抵觸的問(wèn)題，創(chuàng )新擴大農村產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現資源向資本、資本向資金轉變。

　�。ㄋ模┘訌娦麄鞴ぷ髁Χ�

　　開(kāi)展“金融知識進(jìn)萬(wàn)家”宣傳活動(dòng)，利用宣傳冊、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò )、手機短信等多種平臺，廣泛宣傳“三農”金融保險知識、政策、產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)管理知識，信用體系建設，提升社會(huì )公眾對金融保險知識、政策、產(chǎn)品的認知度，調動(dòng)并引導公眾增強金融保險意識和信用意識，用好用足金融保險政策和金融保險資源，促進(jìn)農民增收致富。

　�。ㄎ澹┩晟粕孓r貸款風(fēng)險分擔機制

　　引導保險機構與涉農金融機構建立覆蓋廣、多層次、政策互補、風(fēng)險共擔的銀保合作機制，開(kāi)展與借款人相關(guān)聯(lián)的各類(lèi)保險業(yè)務(wù)，建立銀保合作新模式，分散信貸風(fēng)險，繼續推進(jìn)農村小額信貸保證保險試點(diǎn)和小額借款人意外傷害保險試點(diǎn)。鼓勵和支持組建涉農專(zhuān)業(yè)融資擔保公司，進(jìn)行“三農”融資信貸風(fēng)險擔保。

　�。�六）提高“三農”金融服務(wù)水平

　　支持發(fā)展以服務(wù)“三農”為主的新型農村金融機構，建立健全政務(wù)監管的要點(diǎn)首先應該放在操作過(guò)程上，嚴格監管表外業(yè)務(wù)的審核，嚴禁沒(méi)有達到審核標準的表內業(yè)務(wù)以表外業(yè)務(wù)的形式實(shí)現，并對違規操作應該進(jìn)行嚴重的懲治。在操作風(fēng)險的基礎上，表外業(yè)務(wù)的市場(chǎng)、信用等風(fēng)險上也要加強管理。還應選擇部分商業(yè)銀行進(jìn)行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險報告的試點(diǎn)，做到對融資總量的實(shí)際情形和變動(dòng)情沉的準確掌握，真正做到表外業(yè)務(wù)的信息披露，并進(jìn)行嚴格的監督，在試點(diǎn)實(shí)驗的推行中總結經(jīng)驗并進(jìn)行逐漸推。

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