我國銀行業(yè)如何面對美國金融危機的影響論文

　　摘 要：由美國銀行業(yè)次貸危機引發(fā)的金融危機席卷全球，對我國銀行業(yè)也產(chǎn)生了巨大影響。本文從金融監管制度、超前消費和自由經(jīng)濟三個(gè)方面進(jìn)行論述了金融危機爆發(fā)的原因。結合國內金融業(yè)的實(shí)際情況，探討了金融危機對我國銀行業(yè)的影響,并提出我國銀行業(yè)應對此次金融危機的措施。

　　關(guān)鍵詞：金融危機；銀行業(yè)；應對措施

　　2008年9月以來(lái),由于美國住宅市場(chǎng)泡沫促成的次貸危機引發(fā)的金融危機對國際金融市場(chǎng)造成嚴重沖擊。美國及其它西方發(fā)達國家金融系統在發(fā)達程度、透明度、監管力度，還是融資規模、金融產(chǎn)品多樣化等都比較先進(jìn)，為什么會(huì )在美國首先出現金融危機引起全球金融危機爆發(fā)?

　　一、金融危機的成因

　　美國金融危機表面上看是由住房按揭貸款衍生品中的問(wèn)題引起的，深層次原因則是美國金融秩序與金融發(fā)展失衡、經(jīng)濟基本面出現問(wèn)題。

　　第一，金融監管制度缺陷。美國金融危機表面上看是由次貸危機引起的，但其根本原因則是美國金融業(yè)嚴重缺乏監管，內部管理機制失誤造成的。美國不當的房地產(chǎn)金融政策和長(cháng)期維持的寬松貨幣環(huán)境有直接關(guān)系。

　　第二，超前消費陷阱。美國經(jīng)濟發(fā)展的支柱主要依附于消費，使得經(jīng)濟基本面發(fā)生了問(wèn)題。為推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)，政府鼓勵寅吃卯糧、瘋狂消費，引誘普通百姓通過(guò)借貸消費。自上世紀90 年代末以來(lái)，隨著(zhù)利率不斷走低，資產(chǎn)證券化和金融衍生產(chǎn)品創(chuàng )新速度不斷加快，加上彌漫全社會(huì )的奢侈消費文化和對未來(lái)繁榮的盲目樂(lè )觀(guān)，為普通民眾的借貸超前消費提供了可能。

　　第三，對自由經(jīng)濟的過(guò)度迷信�？陀^(guān)而言，新自由主義改革的確取得了一定成效，但無(wú)休止地把這種自由主義政策推向極端，必然會(huì )給社會(huì )帶來(lái)難以估量的威脅和破壞。

　　二、金融危機對我國銀行業(yè)的影響

　　2008年9月以來(lái)，美國金融風(fēng)暴席卷全球，嚴重拖累了世界經(jīng)濟的發(fā)展。在此次金融危機中，世界銀行業(yè)是受影響最為嚴重的行業(yè)之一，我國銀行業(yè)也遭受到直接、間接的損失和安全性威脅。

　　第一，我國銀行業(yè)受到的直接影響。

　�。ㄒ唬╋L(fēng)險頭寸暴露有限，但不能忽略危機繼續擴大的風(fēng)險

　　我國各大商業(yè)銀行的部分美元債券投資暴露于風(fēng)險之中。我國商業(yè)銀行持有的美國相關(guān)債券風(fēng)險暴露有限，但是，我國商業(yè)銀行海外投資大部分是美元資產(chǎn)。如果有更多的海外金融機構出現危機，國內商業(yè)銀行持有的外幣債券依然面臨較大的損失風(fēng)險。

　�。ǘ�）資產(chǎn)質(zhì)量及流動(dòng)性受到影響

　　隨著(zhù)危機蔓延和向實(shí)體經(jīng)濟滲透，整個(gè)宏觀(guān)經(jīng)濟增長(cháng)放緩，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量將下降。首先，我國中小企業(yè)大幅倒閉，據統計數據顯示，2008年上半年我國有6.7萬(wàn)家規模以上中小企業(yè)倒閉，其中紡織行業(yè)中小企業(yè)倒閉1萬(wàn)多家4。其次，隨著(zhù)市場(chǎng)的急劇萎縮，中國鋼鐵、焦化等行業(yè)一批企業(yè)目前正處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境。雖然政府出臺了振興經(jīng)濟的措施，但是短期內金融危機的影響難以避免。

　�。ㄈ�）中間業(yè)務(wù)收入受到影響

　　金融危機向全球市場(chǎng)滲透，更多的國家加入到降息拯救經(jīng)濟的行列，美元、歐元、澳元等主要貨幣的匯率波動(dòng)較大，這些因素導致銀行外幣資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難度加大，外幣匯兌風(fēng)險不斷增加，外匯理財產(chǎn)品也呈規模大幅減少、預期收益率和期限縮短之勢。同時(shí)，由于金融危機波及我國資本市場(chǎng)，導致期貨市場(chǎng)和股市大幅下跌，基金和人民幣理財產(chǎn)品等銷(xiāo)售情況也不盡人意，這些必將減少商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。

　　第二，我國銀行業(yè)受到的間接影響

　�。ㄒ唬┙鹑诒O管加強對商業(yè)銀行產(chǎn)生限制效應

　　隨著(zhù)這次金融危機影響不斷深化，我國銀行業(yè)監管部門(mén)必將進(jìn)一步加強對各商業(yè)銀行的監管。其一是全面進(jìn)行資本監管，并運用新分類(lèi)方法進(jìn)行資產(chǎn)分類(lèi)，對商業(yè)銀行風(fēng)險資本計量、資產(chǎn)證券化風(fēng)險暴露、銀行賬戶(hù)利率風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險施行全面監管。其二，商業(yè)銀行將按國際管理進(jìn)行信息披露，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的透明度，并按統一的國際會(huì )計準則報告真實(shí)數據。這將加強商業(yè)銀行的內部控制與管理。最后，監管部門(mén)必將實(shí)施強有力的控制措施，使銀行能利用新型金融工具較好地分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

　�。ǘ�）國內經(jīng)濟環(huán)境惡化對銀行資產(chǎn)負債的約束力更強

　　美國金融危機的惡化及其在國際間的蔓延，通過(guò)貿易等渠道對我國實(shí)體經(jīng)濟的增長(cháng)造成了嚴重的負面影響。理論上，在國家宏觀(guān)經(jīng)濟增長(cháng)放緩的環(huán)境下，企業(yè)盈利能力將會(huì )下降，部分企業(yè)甚至會(huì )停產(chǎn)，違約率將會(huì )上升，必然會(huì )惡化商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量。于是在資產(chǎn)質(zhì)量下滑、被迫提取更多的貸款損失準備的同時(shí)，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款方面也將更為謹慎，貸款規模增速也將放緩，盈利也隨之下滑。

　　三、我國銀行業(yè)應對金融危機的措施

　　(一)密切關(guān)注危機對銀行業(yè)的影響。目前來(lái)說(shuō)，我國銀行要重點(diǎn)加強對受金融危機沖擊的行業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)各主體的信貸風(fēng)險的監控、分析和管理，建立分析指標體系和快速識別、反饋機制。密切關(guān)注貸前審查、抵押品的價(jià)值變動(dòng)和把握第一還款來(lái)源等各項風(fēng)險防范措施的有效性，積極進(jìn)行貸款催繳和對倒閉企業(yè)的資產(chǎn)處置等，保證最大限度收回貸款，切實(shí)防止不良貸款反彈。

　　(二)堅持審慎經(jīng)營(yíng)的原則。我國各商業(yè)銀行要把依法、審慎、穩健經(jīng)營(yíng)作為立業(yè)之本，積極執行《巴塞爾新資本協(xié)議》有關(guān)規定，增強全面風(fēng)險管理理念，毫不動(dòng)搖的堅守資本充足率不能低于8％的底線(xiàn)。要把風(fēng)險控制和防范放在首位，有針對性的加強和改進(jìn)風(fēng)險管理。建立完善的風(fēng)險控制機制，在體系設計思路上，以過(guò)程為控制對象，在業(yè)務(wù)和管理過(guò)程中控制風(fēng)險；從風(fēng)險管理的邏輯結構上，通過(guò)風(fēng)險管理目標與政策設定、風(fēng)險監測與識別、風(fēng)險評估與定價(jià)、風(fēng)險處置、風(fēng)險管理評價(jià)與持續改進(jìn)、信息交流與反饋等六大塊構建風(fēng)險管理流程。

　　(三)加強產(chǎn)權制度改革，目前我國商業(yè)銀行應進(jìn)一步加強和深入產(chǎn)權制度改革，將政府持有國家股的股權結構變?yōu)橐苑ㄈ顺止蔀橹鞯亩嘣�化股權結構模式，使自身真正從政府的保護中脫離出來(lái)，實(shí)現自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧。規范和完善我國銀行法人治理結構，由董事會(huì )制定明晰的經(jīng)營(yíng)目標，同時(shí)重視管理者的水平和監事會(huì )的作用，并防止“內部人控制”，使銀行更有效率地運作。

　　參考文獻：

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