探析第三方跨境電子支付服務(wù)的法律體系及監管問(wèn)題論文

　　一、研究背景和目的

　　近年來(lái)，得益于產(chǎn)業(yè)升級轉型、國家政策支持和信息科技日新月異等利好因素的影響，跨境電子商務(wù)呈現井噴式的高速發(fā)展。根據《2014年度中國電子商務(wù)市場(chǎng)數據監測報告》，2014年我國的進(jìn)出口交易總規模達到26.43萬(wàn)億元，其中跨境電商交易規模為4.2 萬(wàn)億元，同比增長(cháng)33.3%，占進(jìn)出口貿易總額的15.89%，占比同比上升3.99個(gè)百分點(diǎn)�？缇畴娚痰陌l(fā)展離不開(kāi)跨境支付的支撐，跨境支付市場(chǎng)已成為極具潛力的經(jīng)濟金融增長(cháng)點(diǎn)。

　　跨境支付是指交易雙方借助境內外的支付清算系統，通過(guò)特定的結算方式實(shí)現資金在兩個(gè)國家或地區間的轉移支付行為，包括跨境電子支付、跨境轉賬匯款和境外線(xiàn)下支付。其中，跨境電子支付形式多樣，主要模式以第三方支付機構、網(wǎng)上銀行、信用卡和移動(dòng)手機支付為主。截至2015年8月，全國已有112家企業(yè)獲得中國人民銀行發(fā)放的“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)資格，各類(lèi)第三方支付機構不斷涌現，以其跨境便利性、支付低費率、交易靈活性得到廣大境內消費者的青睞。

　　第三方跨境電子支付屬于新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展時(shí)間短、速度快，相關(guān)的法律制度建設滯后，“跨境”屬性體現了國內法和國際法兩個(gè)層面的聯(lián)系和沖突，支付過(guò)程中存在較多的法律風(fēng)險。本文從法律角度界定第三方跨境電子支付服務(wù)，以境內消費者使用第三方支付平臺完成跨境交易為例，研究整個(gè)過(guò)程中各方法律關(guān)系以及存在的法律問(wèn)題和風(fēng)險隱患，并提出相關(guān)的法律監管和政策建議，旨在完善我國跨境電子商務(wù)法律制度建設，為促進(jìn)跨境支付市場(chǎng)平穩健康發(fā)展提供新的思路和方法。

　　二、第三方跨境電子支付服務(wù)界定及法律關(guān)系分析

　　(一)第三方跨境電子支付服務(wù)界定

　　第三方跨境電子支付服務(wù)的概念界定涉及到“電子支付”、“第三方支付機構”和“跨境”三個(gè)方面，“電子支付”的法律界定基于不同的適用對象而產(chǎn)生差異，第三方支付機構的“非金融機構”屬性體現了其法律界定的特殊性，“跨境”特征則決定了電子支付服務(wù)在跨國家或地區間的法律協(xié)調性問(wèn)題。

　　1.國內界定。電子支付界定方面，根據中國人民銀行《電子支付指引(第一號)》(2005)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《支付指引》)第二條的規定，電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現貨幣支付與資金轉移的行為，主要類(lèi)型包括網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付等�！吨Ц吨敢�》規范的對象是境內銀行業(yè)金融機構，第三方支付機構是指具有一定市場(chǎng)信譽(yù)和資金實(shí)力、且獨立于商戶(hù)和銀行、為境內外的消費者提供支付、轉賬、結算等服務(wù)的支付機構，屬于非金融機構，因此第三方支付機構不屬于該指引的適用范圍。

　　第三方支付服務(wù)界定方面，根據中國人民銀行《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》(2010)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》)第二條的規定，非金融機構支付服務(wù)是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供包括網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等方面的部分或全部貨幣資金轉移服務(wù)。其中，網(wǎng)絡(luò )支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò )或專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付等。因此，第三方支付機構提供的境內或境外的支付服務(wù)均應遵循《管理辦法》的相關(guān)要求，依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，并接受中國人民銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“央行”)的監督、檢查和管理。

　　第三方跨境電子支付服務(wù)界定方面，根據國家外匯管理局《支付機構跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導意見(jiàn)》(2015)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)第二條的規定，支付機構跨境外匯支付業(yè)務(wù)是指支付機構通過(guò)銀行為電子商務(wù)(貨物貿易或服務(wù)貿易)交易雙方提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉的外匯資金集中收付及相關(guān)結售匯服務(wù)。因此，第三方支付機構提供跨境電子支付服務(wù)需遵循《指導意見(jiàn)》的相關(guān)要求，依法合規向國家外匯管理局(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“外管局”)提出跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)申請，并接受其監督和管理。

　　綜上所述，本文所研究的第三方跨境電子支付服務(wù)應遵循《管理辦法》和《指導意見(jiàn)》的相關(guān)規定，是指第三方支付機構作為提供中介服務(wù)的非金融機構，為促成境內外收付款人之間的貿易或服務(wù)交易而提供跨國家或地區的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。

　　2.國際界定。電子支付方面，WTO《服務(wù)貿易總協(xié)定》(1993)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《服貿協(xié)定》)第一條規定了“服務(wù)貿易”的四種方式，包括跨境交付、境外消費、商業(yè)存在和自然人流動(dòng)，其中跨境交付是指任一境內的成員向任何境外的成員提供服務(wù)，在金融服務(wù)附件5(H)和5(N)中也涉及了“電子支付服務(wù)”的相關(guān)內容。根據2011年“中美電子支付服務(wù)爭端案”中WTO專(zhuān)家組的裁定，電子支付服務(wù)是指處理涉及支付卡的交易及處理并促進(jìn)交易參與機構之間的資金轉讓服務(wù)。

　　跨境電子支付方面，《國際貸記劃撥示范法》(1992)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《劃撥示范法》)被認定為支付領(lǐng)域的代表性法律文獻，其關(guān)于跨境電子支付的界定原則在于電子資金在發(fā)送銀行和接收銀行之間的貸記劃撥是否屬于同一主權國家。該法是屬于“非約束性”的法律規范性文件，能為各國制定跨境電子支付法律文件以及解決跨境電子支付法律糾紛提供參考。

　　綜上所述，《服貿協(xié)定》和《劃撥示范法》的規范對象均為金融機構，第三方支付機構在我國法律上定義為“非金融機構”，其在國際法律當中的適用性和標準性問(wèn)題仍待解決。

　　(二)第三方跨境電子支付服務(wù)中各方的法律關(guān)系

　　從交易對手來(lái)看，第三方跨境電子支付服務(wù)包括兩種模式，一是境內消費者通過(guò)第三方支付機構購買(mǎi)境外商戶(hù)的產(chǎn)品或服務(wù)，二是境外消費者通過(guò)第三方支付平臺購買(mǎi)境內商戶(hù)的產(chǎn)品或服務(wù);從結算方式來(lái)看，第三方跨境電子支付分為跨境支付購匯方式和跨境收入結匯方式。本文以境內消費者通過(guò)第三方支付機構購買(mǎi)境外商戶(hù)的產(chǎn)品或服務(wù)為例，研究在此過(guò)程中各個(gè)參與方的法律關(guān)系。整個(gè)支付流程如下：境內消費者登錄第三方支付平臺網(wǎng)站，瀏覽與第三方支付平臺有合作關(guān)系的境外特約商戶(hù)提供的商品或服務(wù)，確定購買(mǎi)對象后下訂單，輸入驗證信息并選擇支付方式，第三方支付機構在獲取消費者的認證信息后將支付信息發(fā)送給備付金存管銀行，并接收銀行的購匯款信息，境外特約商戶(hù)收到第三方支付機構的購匯款信息后，向境內消費者發(fā)送產(chǎn)品和提供有關(guān)服務(wù)，待境內消費者確定收貨后，第三方支付機構將對外支付信息發(fā)送給托管銀行，托管銀行再將對應外匯款劃轉到境外特約商戶(hù)的境外委托銀行，整個(gè)交易隨即完成。

　　第三方跨境支付服務(wù)的參與主體分為三類(lèi)，一是跨境交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，即境內消費者和與第三方支付機構有合作關(guān)系的境外特約商戶(hù);二是支付結算機構，包括第三方支付機構、備付金存管銀行、與境外特約商戶(hù)有合作關(guān)系的境外金融機構;三是監管機構，包括央行、外管局等國內監管機構以及國外金融監管機構。

　　從法律監管的角度出發(fā)，第三方跨境電子支付服務(wù)整個(gè)過(guò)程中的核心法律關(guān)系分為三類(lèi)。

　　1.監管機構和交易主體之間的法律關(guān)系，即法律保護和監管關(guān)系并存。從法律保護方面來(lái)看，國內監管機構有責任保護境內消費者跨境交易過(guò)程中的合法權益，保障境內消費者資金賬戶(hù)和交易信息的安全，為境內消費者解決跨境交易糾紛提供有效途徑;從法律監管方面來(lái)看，國內監管機構有責任規范境內消費者的交易行為，防止境內消費者與第三方支付機構聯(lián)合提供虛假交易，嚴厲打擊境內消費者參與任何形式的洗錢(qián)行為。

　　2.監管機構和第三方支付機構之間的法律關(guān)系，即鼓勵發(fā)展和監管關(guān)系并存。從鼓勵發(fā)展方面來(lái)看，央行和外管局積極響應國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的相關(guān)文件精神，鼓勵有條件的支付機構辦理跨境支付業(yè)務(wù)，積極支持跨境支付市場(chǎng)發(fā)展;從法律監管方面來(lái)看，根據《管理辦法》和《指導意見(jiàn)》的相關(guān)規定，央行和外管局對支付機構有監督核查職責，以防范跨境電子支付相關(guān)外匯風(fēng)險。

　　3.國內監管機構和國外金融監管機構之間的法律關(guān)系，即沖突和合作關(guān)系并存。從沖突方面來(lái)看，各國的電子支付法律體系和監管模式各不相同，出于維護本國支付體系安全和保護消費者權益的目的，在發(fā)生跨境支付糾紛案件時(shí)難免產(chǎn)生利益沖突和法律適用性問(wèn)題;從合作關(guān)系方面來(lái)看，為提升國際法律爭端解決效率，打擊跨國洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)區域經(jīng)濟一體化發(fā)展，各國需要加強跨境電子支付市場(chǎng)的合作監管力度，探索建立跨境資金流動(dòng)的合作監管長(cháng)效機制。

　　三、第三方跨境電子支付服務(wù)存在的法律體系及監管問(wèn)題

　　(一)外匯管理法律體系問(wèn)題

　　1《. 外匯管理條例》未提及第三方跨境電子支付服務(wù)相關(guān)內容，使其缺乏直接的行政法規支持�！锻鈪R管理條例》中針對非金融機構結售匯業(yè)務(wù)的規定僅有一條，即“非金融機構經(jīng)營(yíng)結匯、售匯業(yè)務(wù)，應當由國務(wù)院外匯管理部門(mén)批準，具體管理辦法由國務(wù)院外匯管理部門(mén)另行制定�！薄锻鈪R管理條例》作為第三方跨境電子支付服務(wù)最上位的基本法，對于非金融機構經(jīng)營(yíng)結售匯業(yè)務(wù)的規定過(guò)于簡(jiǎn)單，且未涉及電子支付和跨境支付的相關(guān)內容，第三方跨境電子支付服務(wù)缺乏直接的行政法規支持。

　　2.缺乏市場(chǎng)退出機制，監管政策完備性不足�！吨笇б庖�(jiàn)》對開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)的支付機構在資格準入、業(yè)務(wù)管理、備付金賬戶(hù)管理、數據報送和監督檢查等方面均提出了具體要求，進(jìn)一步提高了跨境支付業(yè)務(wù)合規性，但是對其退出市場(chǎng)的相關(guān)管理和程序沒(méi)有作出規定。第三方支付企業(yè)因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題、資金問(wèn)題或市場(chǎng)問(wèn)題導致其破產(chǎn)而退出市場(chǎng)時(shí)，其用戶(hù)信息、系統技術(shù)、資料保密、賬戶(hù)資金等方面的安全交接、轉移和合法銷(xiāo)毀顯得尤為重要，若處理不當，對市場(chǎng)和消費者均會(huì )造成重大信息安全隱患。

　　(二)反洗錢(qián)法律和執行問(wèn)題

　　1《. 反洗錢(qián)法》未實(shí)際涉及“非金融機構”，非金融機構反洗錢(qián)立法進(jìn)程緩慢。2006年全國人大通過(guò)的《反洗錢(qián)法》對金融機構的定義、反洗錢(qián)義務(wù)、監督管理和法律責任均作出了較為詳細的規定，但由于當時(shí)非金融機構領(lǐng)域實(shí)踐經(jīng)驗不足，對非金融機構的反洗錢(qián)義務(wù)僅作兩條原則性的規定，第一是規定“特定非金融機構”應依法履行反洗錢(qián)義務(wù)，第二是規定針對“特定非金融機構”的相關(guān)管理或實(shí)施辦法由國務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定。在一定程度上可以說(shuō)《反洗錢(qián)法》是一部針對金融機構的法律，隨著(zhù)我國企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉變和非金融機構的發(fā)展，建立健全第三方支付機構或支付清算組織等特定非金融機構的反洗錢(qián)和反恐怖融資法律制度刻不容緩，特定非金融機構的定義、范圍、反洗錢(qián)具體業(yè)務(wù)和監管管理等內容亟待作出明確的法律規定，而目前該領(lǐng)域法律法規建設較為滯后。

　　2.支付機構反洗錢(qián)經(jīng)驗尚淺，風(fēng)險控制能力亟待增強。根據2012年央行頒布的《支付機構反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》相關(guān)規定，支付機構需建立健全包括客戶(hù)身份識別、可疑交易報告、反洗錢(qián)保密措施等方面的反洗錢(qián)和反恐怖融資內控制度，而由于跨境支付屬于新興業(yè)務(wù)，支付機構開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)時(shí)間較短，與金融機構相比，支付機構“展業(yè)三原則”和反洗錢(qián)實(shí)踐經(jīng)驗不足，業(yè)務(wù)流程、反洗錢(qián)、系統管理、應急處置等內控方面的制度建設正處于初期探索階段，整體風(fēng)險管理水平有待提升。

　　(三)相關(guān)監管政策協(xié)調性問(wèn)題

　　1.第三方跨境支付業(yè)務(wù)涉及部門(mén)繁多，監管范圍易出現交叉重疊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的監督管理涉及一行三會(huì )、工商、商務(wù)、海關(guān)、公安、國務(wù)院法制辦和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等多個(gè)部門(mén)，而第三方跨境電子支付服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式，具有“互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)”和“跨境支付”兩大特征，對第三方支付機構等非金融機構的監管存在“金融”與“非金融”的混業(yè)性，需要各個(gè)相關(guān)部門(mén)的通力合作，但目前涉及該類(lèi)業(yè)務(wù)的監管政策繁多，各部門(mén)監管范圍容易出現交叉重復，對第三方跨境電子支付服務(wù)的監管難以形成有效合力。

　　2.《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見(jiàn)》實(shí)施細則尚未出臺，整體監管效率亟待提升。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的指導意見(jiàn)》(見(jiàn)表1)文件精神，央行會(huì )同工信部、工商總局、公安部、銀監會(huì )等十部委共同制定并于2015年7月頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見(jiàn)》)，旨在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新，并明確各部委金融監管職責。該意見(jiàn)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò )借貸及信托、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、反洗錢(qián)、行業(yè)管理等方面的業(yè)務(wù)定義及其監管主體，明確規定“互聯(lián)網(wǎng)支付”由央行負責監管，而在互聯(lián)網(wǎng)信息披露、風(fēng)險提示、網(wǎng)絡(luò )與信息安全、數據統計監測等方面仍涉及到多部門(mén)的監管協(xié)調性問(wèn)題，且各相關(guān)部門(mén)具體的實(shí)施細則尚未出臺，后續監管政策效果有待觀(guān)察。

　　(四)跨境消費者權益保護問(wèn)題

　　1.參與跨境支付交易的境內消費者是否屬于“金融消費者”法律范疇存在爭議。根據2013年5月頒布的《中國人民銀行金融消費權益保護工作管理辦法(試行)》第一章第四條的定義，金融消費者是指在境內購買(mǎi)、使用金融機構銷(xiāo)售的金融產(chǎn)品或接受金融機構提供的金融服務(wù)的自然人，強調的是消費者與金融機構之間的交易關(guān)系，因此境內消費者與第三方支付機構之間的交易關(guān)系不在“金融消費爭議”范疇里面，第三方跨境電子支付中的消費者不屬于金融消費者，而根據《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見(jiàn)》中關(guān)于“消費者權益保護”的描述，第三方跨境電子支付中的“境內消費者”應當屬于“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者”范疇，但目前尚無(wú)相關(guān)法律文件或政策法規對“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者”作出明確定義，不利于該類(lèi)消費者的合法維權。

　　2《. 消費者權益保護法》對跨境交易支持范圍受限，交易的無(wú)紙化和電子化對境內消費者的合法維權造成一定困難。一是2013年新修訂的《消費者權益保護法》第二十六條關(guān)于“消費者有權自收到商品之日起7日內退貨，且無(wú)需說(shuō)明理由”的規定不適用于跨境第三方支付平臺，主要原因是跨境退貨手續繁雜，且境外商戶(hù)為了降低成本，一般不支持“無(wú)合理理由退貨”，以致于跨境消費者未能享受“7日無(wú)理由退貨”權利。二是近幾年如支付寶轉賬信息被谷歌抓取、超級網(wǎng)銀存在授權漏洞、攜程安全支付日志泄露大量用戶(hù)銀行卡信息等支付領(lǐng)域安全事件頻發(fā)，雖然《消費者權益保護法》第二十九條規定“經(jīng)營(yíng)者不得泄露、出售消費者個(gè)人信息，應采用技術(shù)措施防止消費者個(gè)人信息泄露或丟失”，但并未就發(fā)生信息泄露事件時(shí)雙方的責任認定和補償流程做出具體規定，電子支付消費者難以就數據泄露事件追究第三方支付機構相關(guān)責任;三是當消費者與境外商戶(hù)發(fā)生爭議時(shí)，由于雙方?jīng)]有簽訂紙質(zhì)合同，且境外商戶(hù)一般情況下不受?chē)鴥确�律約束，具體問(wèn)題的舉證和追究較難實(shí)現，不利于消費者依法維權。

　　3.專(zhuān)門(mén)的行業(yè)協(xié)會(huì )和跨境消費者保護協(xié)會(huì )缺位，境內消費者投訴渠道狹窄。一是發(fā)揮市場(chǎng)自律作用的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )尚未成立。根據《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見(jiàn)》文件要求，由央行牽頭成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )正處于前期籌備和調研階段，正式成立仍需時(shí)日，行業(yè)協(xié)會(huì )的自律和保護機制亟待完善。二是跨境消費者保護協(xié)會(huì )缺位。目前中國消費者協(xié)會(huì )也未設立專(zhuān)門(mén)的跨境消費者分支協(xié)會(huì )，難以有針對性地接收和處理境內消費者跨境消費的投訴，消費者缺乏直接的跨境交易投訴途徑。

　　4.跨境維權專(zhuān)業(yè)性強，維權成本較高。一是境內消費者、第三方支付機構與境外商戶(hù)存在較大的語(yǔ)言差異，在跨境電子支付爭議中難以進(jìn)行有效的溝通交流;二是由于各國跨境法律的適用性問(wèn)題，跨境消費維權的專(zhuān)業(yè)性強，跨境消費者往往不熟悉交易對方所在國的法律政策和仲裁調解程序，維權時(shí)間往往較長(cháng)，進(jìn)而產(chǎn)生較大的維權成本，降低境內消費者維權效率。

　　(五)跨境電子支付跨國法律體制之間的適用性和沖突問(wèn)題

　　1.我國支付機構“非金融機構”法律性質(zhì)在WTO《服貿協(xié)定》中的適用性問(wèn)題�！斗�貿協(xié)定》是解決跨國金融服務(wù)爭議重要的國際條約，“中美電子支付服務(wù)爭端案”中美方提出異議的對象是中國銀聯(lián)，屬于中國金融機構提供的跨境電子支付服務(wù)范疇，而第三方支付機構在我國法律法規中被歸類(lèi)為非金融機構，其提供的跨境電子支付服務(wù)是否屬于《服貿協(xié)定》中的金融服務(wù)范疇未有明確定論，不利于我國第三方支付機構的國際化發(fā)展。

　　2.各國在電子支付法律法規以及支付機構法律定位上的差異造成的跨境電子支付監管沖突問(wèn)題。美國實(shí)行功能性監管，通過(guò)《電子資金劃撥法》(1978)、《金融服務(wù)現代化法》(1999)以及《統一貨幣服務(wù)法案》(2000)等一系列配套法案對第三方支付機構的法律界定、業(yè)務(wù)性質(zhì)、交易過(guò)程、監督管理作出了明確規定，但注重監管交易過(guò)程而非交易主體;歐盟實(shí)行機構式監管，建立以《電子貨幣指引》、《電子貨幣機構指引》等為基礎的電子支付監管法律體系，第三方支付機構的市場(chǎng)準入條件是獲得銀行或者電子貨幣機構營(yíng)業(yè)執照。因此，各國監管模式不一，對第三方支付機構的法律界定也有所不同，美國將其歸為“非銀行金融機構”，歐盟則將其等同為“銀行業(yè)金融”進(jìn)行監管，與我國“非金融機構”的界定差異明顯，在發(fā)生爭議時(shí)各國監管法律體系易產(chǎn)生沖突。

　　四、完善第三方跨境電子支付服務(wù)的相關(guān)法律和政策建議

　　(一)國內法律體系建設

　　1.研究修訂《外匯管理條例》，進(jìn)一步完善跨境支付外匯監管體系。一是建議修訂《外匯管理條例》，增加非金融機構跨境支付業(yè)務(wù)的相關(guān)內容，明確非金融機構跨境支付業(yè)務(wù)的定義、范圍、業(yè)務(wù)管理、資格準入和監督檢查等內容，為跨境支付業(yè)務(wù)提供直接的法律法規支持;二是完善《指導意見(jiàn)》，研究制定第三方支付企業(yè)市場(chǎng)退出機制，對破產(chǎn)申請、數據安全、系統技術(shù)處置、資料交接或銷(xiāo)毀等方面作出具體的規定，建立健全從前期的市場(chǎng)準入、到中期發(fā)展的業(yè)務(wù)監管、再到后期的市場(chǎng)退出等整個(gè)流程的監管體系，有力防范跨境支付市場(chǎng)外匯風(fēng)險。

　　2.細化非金融機構反洗錢(qián)法定義務(wù)，健全支付機構反洗錢(qián)法律政策體系。一是適時(shí)修訂《反洗錢(qián)法》，對“非金融機構”的內涵進(jìn)行明確的定義和分類(lèi)，規定非金融機構反洗錢(qián)義務(wù)的具體內容，包括客戶(hù)身份識別制度、內控制度、大額交易和可疑交易報告制度等，從法律層面細化第三方支付機構反洗錢(qián)義務(wù)。二是在《支付機構反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》中增加關(guān)于支付機構跨境業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)相關(guān)規定，如建立境外客戶(hù)和境外機構的身份識別制度，對特約境外機構反洗錢(qián)和反恐怖融資制度進(jìn)行評估的方法和途徑，與其簽訂反洗錢(qián)合作協(xié)議并明確雙方在境內外的反洗錢(qián)責任界定等，進(jìn)一步規范第三方支付機構開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)過(guò)程中的反洗錢(qián)工作。

　　3.明確跨境電子支付消費者法律定位，切實(shí)保護跨境消費者權益。一是明確跨境電子支付消費者屬于“金融消費者”范疇，擴大《中國人民銀行金融消費權益保護工作管理辦法(試行)》中“金融消費者”的法定范圍，將包括第三方跨境電子支付在內的所有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)消費者納入“金融消費者”保護范疇，為跨境消費者維權提供直接的政策依據。二是根據《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展》文件要求，央行會(huì )同相關(guān)部門(mén)盡快成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )，有效規范互聯(lián)網(wǎng)參與主體行為，逐步形成行業(yè)自律機制。三是設立跨境消費者協(xié)會(huì )，組建專(zhuān)業(yè)的跨境法律咨詢(xún)團隊，解決跨境消費者語(yǔ)言障礙問(wèn)題，為其提供專(zhuān)業(yè)的法律咨詢(xún)意見(jiàn)和維權途徑，提升維權效率。

　　4.及時(shí)出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見(jiàn)》實(shí)施細則，強化各部門(mén)協(xié)調監管合力。一是各金融監管部門(mén)針對互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò )借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險等主要業(yè)務(wù)形態(tài)制定相應的監管實(shí)施細則，一行三會(huì )明確各自的監管領(lǐng)域，做到分工有序，并充分發(fā)揮金融監管協(xié)調部際聯(lián)席會(huì )議制度優(yōu)勢，實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)“金融業(yè)”的合力監管。二是由于互聯(lián)網(wǎng)信息披露、風(fēng)險提示、網(wǎng)絡(luò )與信息安全、數據統計監測等方面仍需要多個(gè)部門(mén)的溝通協(xié)調，建議各相關(guān)部門(mén)共同簽訂協(xié)調合作協(xié)議，根據各自的監管范圍，在協(xié)議中確定牽頭部門(mén)和配合部門(mén)，明確牽頭部門(mén)和配合部門(mén)之間的權限分配和職責界定，共同制定并以聯(lián)合發(fā)文的形式統一發(fā)布監管實(shí)施細則，實(shí)現“金融業(yè)”和“非金融業(yè)”的聯(lián)合監管。

　　(二)國際條約適用性與區域合作監管

　　1.加強國際法則解讀，構建市場(chǎng)化的電子商務(wù)法律監管體系。一是加強對WTO《服貿協(xié)定》規則的解讀，在履行《服務(wù)貿易具體承諾減讓表》的過(guò)程中，探索完善國內服務(wù)貿易法律體系，并優(yōu)化現行法律體系的國際化解釋。二是借鑒聯(lián)合國國際貿易法委員會(huì )電子商務(wù)立法通行規則，制定適合我國具體國情且符合市場(chǎng)化準則的《電子商務(wù)法》，為企業(yè)和個(gè)人參與電子商務(wù)以及政府部門(mén)強化監管提供綜合性的法律依據，同時(shí)明確界定支付機構跨境電子支付業(yè)務(wù)屬于金融服務(wù)，為境內消費者跨境支付維權提供更有力的法律保障。

　　2.探索建立亞洲網(wǎng)上爭議解決體系(AODR)，強化區域性合作監管機制。一是加強國際合作，以《劃撥示范法》為協(xié)議藍本，建立區域性的跨境電子支付合作監管機制，探索簽訂《亞洲電子支付服務(wù)合作監管協(xié)議》，強化我國與其他亞洲國家的金融監管合作力度。二是借鑒國內外網(wǎng)上爭議調解平臺的成功經(jīng)驗，積極構建亞洲網(wǎng)上爭議解決體系。目前美國和歐盟均在謀求建立區域性的跨境網(wǎng)上爭議在線(xiàn)解決平臺(ODR)，我國應抓住電子商務(wù)國際化發(fā)展的契機，積極牽頭參與制定亞洲地區跨境網(wǎng)上爭議解決體系(AODR)，不僅有利于國內企業(yè)開(kāi)拓國際市場(chǎng)和保護消費者權益，更能提升跨境電子商務(wù)爭議話(huà)語(yǔ)權。

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