淺議電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式的論文

　　[摘要] 電子商務(wù)對網(wǎng)上支付的依賴(lài)性很大，選擇合適安全的支付模式對電子商務(wù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)十分關(guān)鍵。本文對現有的電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本構成和模式進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，并探討了其支付流程和分類(lèi)特征，重點(diǎn)分析了網(wǎng)上第三方支付模式。

　　[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 網(wǎng)上支付 第三方支付 模式

　　電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式，但對支付結算依賴(lài)性很大。電子商務(wù)帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò )化讓傳統的有形支付工具無(wú)形化了，在網(wǎng)上支付系統中，不論是將現有的支付模式轉化為電子形式，還是創(chuàng )造出網(wǎng)絡(luò )環(huán)境下新的支付工具，它們都具有無(wú)形化的特征，貨幣可以是智能卡芯片中的一組數據、硬盤(pán)中的一個(gè)文件或網(wǎng)絡(luò )中的一組二進(jìn)制流，在一次支付中，甚至可能不會(huì )產(chǎn)生任何實(shí)體的東西，而只是生成了若干文件。面對這樣的一種支付系統，我們應該重新考慮它的支付規律，制定新的管理運行模式，以符合它嶄新的面貌與特點(diǎn)。

　　一、網(wǎng)上支付體系的基本構成

　　網(wǎng)上支付系統要實(shí)現在公共網(wǎng)絡(luò )上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進(jìn)可行的安全技術(shù)。網(wǎng)上支付系統在將支付工具、支付過(guò)程無(wú)形化的同時(shí)，也將原來(lái)面對面的信用關(guān)系虛擬化了。代表支付結算關(guān)系的參與者只不過(guò)是網(wǎng)絡(luò )中的某些電子數據，確認這些電子數據所代表的身份以及這些身份的真實(shí)可信性，就需要建立ca認證體系，以確保這個(gè)無(wú)形的世界中存在真實(shí)的信用關(guān)系，這也是網(wǎng)上支付得以進(jìn)行的基石。此外，在電子商務(wù)中的各種支付手段也要依托于某種信用形式，如，信用卡是銀行提供的銀行信用；電子支票也是依托銀行信用；電子現金涉及到持有電子錢(qián)包的群體向發(fā)放電子錢(qián)包的群體提供了信用；網(wǎng)絡(luò )銀行涉及面更廣，沒(méi)有信用更無(wú)法運行。

　　對于網(wǎng)上支付，銀行的參與是必需的，網(wǎng)上支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統以及金融專(zhuān)用網(wǎng)才能最終得以實(shí)現。以b2c為例，參與方通常包括消費者、商戶(hù)和銀行。交易流程的支付結算環(huán)節是由包括支付網(wǎng)關(guān)、商戶(hù)開(kāi)戶(hù)行（收單行）、消費者開(kāi)戶(hù)行（發(fā)卡行）以及金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )完成的，離開(kāi)了銀行，便無(wú)法完成網(wǎng)上支付。因此，電子商務(wù)中的支付系統應該是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系以及現在的金融體系為一體的綜合大系統。

　　二、網(wǎng)上支付模式的分類(lèi)

　　依據上述電子商務(wù)支付體系的構成，現在世界通用的支付模式不下幾十種，根據在線(xiàn)傳輸數據的種類(lèi)，初略可分為三類(lèi)。

　　1.使用“信任的第三方”(trusted third party)�？蛻�(hù)和商家的信息比如銀行帳號、信用卡號都被信任的第三方托管和維護。當要實(shí)施一個(gè)交易的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò )上只傳送訂單信息和支付確認、清除信息，而沒(méi)有任何敏感信息。實(shí)際上這樣的支付系統沒(méi)有任何實(shí)際的金融交易是在線(xiàn)實(shí)施的。在這種系統中，網(wǎng)絡(luò )上的傳送信息甚至可以不加密，因為真正金融交易是離線(xiàn)實(shí)施的。但是不加密信息，同樣可以看成一個(gè)系統的缺陷，而且客戶(hù)和商家必須到第三方注冊才可以交易。

　　2.傳統銀行轉帳結算的擴充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交換。例如，從商家購買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，客戶(hù)可以通過(guò)電話(huà)告知信用卡號以及接收確認信息；銀行同時(shí)也接收同樣的信息，并且響應地校對用戶(hù)和商家的賬號。如果這樣的信息在線(xiàn)傳送，必須經(jīng)過(guò)加密處理。著(zhù)名的cybercash和visa/mastercard的set就是基于數字信用卡(digital credit cards)的典型支付系統。b2c在線(xiàn)交易中這種支付系統主流，因為現在大部分人更習慣于傳統的交易方式。通過(guò)合適的加密和認證處理，這種交易形式應該比傳統的電話(huà)交易更安全可靠，因為電話(huà)交易缺少必要的認證和信息加密處理。

　　3.各種數字現金和電子貨幣。這種支付形式傳送的是真正的“價(jià)值”和“金錢(qián)”本身。前面兩種交易中，信息的丟失往往是信用卡號碼，而這種交易中偷竊信息，不僅僅是信息丟失，往往也是財產(chǎn)的真正丟失。

　　根據支付手段又可以分為電子信用卡支付、smart card支付、電子現金支付、電子支票支付等。

　　三、第三方支付模式分析

　　電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式中，使用“信任的第三方”比較常見(jiàn)和普及，因為第三方支付平臺是在商家與消費者之間建立了一個(gè)公共可信任的中介。它滿(mǎn)足了電子商務(wù)中商家和消費者對信譽(yù)和安全的要求，它的出現和發(fā)展說(shuō)明該方式滿(mǎn)足市場(chǎng)發(fā)展的必然需求�，F以該模式為樣本，簡(jiǎn)要分析其原理。

　　第三方支付一般的運行模式為：買(mǎi)方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣(mài)家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；買(mǎi)方收到貨物、檢驗商品并確認后，通知第三方付款；第三方將其款項轉劃至賣(mài)家賬戶(hù)上。這一交易完成過(guò)程的實(shí)質(zhì)是一種提供結算信用擔保的中介服務(wù)方式。以b2c交易為例，其支付交易流程如圖。

　�。�1)消費者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，買(mǎi)賣(mài)雙方在網(wǎng)上達成交易意向。

　�。�2)消費者選擇第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶(hù)，設定發(fā)貨期限。

　�。�3)第三方支付平臺通知商家消費者的貨款到賬，要求商家在規定時(shí)間內發(fā)貨。

　�。�4)商家收到消費者已付款的通知按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看所購買(mǎi)商品的狀態(tài)；如果商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺通知顧客交易失敗，并詢(xún)問(wèn)將貨款劃回其賬戶(hù)還是暫存在支付平臺。

　�。�5)消費者收到貨物并確認滿(mǎn)意后通知第三方支付平臺。如果對商品不滿(mǎn)意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。

　　(6)消費者滿(mǎn)意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶(hù)，交易完成；顧客對貨物不滿(mǎn)，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶(hù)或暫存在第三方賬戶(hù)中。

　　四、結語(yǔ)

　　在現實(shí)的我國電子商務(wù)交易中，雖然已經(jīng)出現并開(kāi)始運用了第三方支付模式，但仍然存在很多問(wèn)題，相關(guān)法律法規不健全等等。要想突破電子商務(wù)支付這個(gè)電子商務(wù)發(fā)展的重大瓶頸，我們還有很多工作要做。

　　參考文獻：

　　[1]李二亮劉云強:淺議第三方支付平臺[j].電子商務(wù),2005,(9)

　　[2]支付寶公司:支付寶購物流程

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