車(chē)貸險三類(lèi)糾紛的法律分析論文

　　汽車(chē)消費貸款保證保險是指借款人向貸款人申請汽車(chē)消費貸款后，由借款人作為投保人，根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的因借款人不履行貸款合同給貸款人造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的商業(yè)保險行為。該業(yè)務(wù)自1997年開(kāi)辦，在短時(shí)間內實(shí)現了蓬勃發(fā)展，并帶動(dòng)了機動(dòng)車(chē)輛保險市場(chǎng)的繁榮。但是，由于汽車(chē)消費貸款保證保險的保險期限較長(cháng)，不僅客觀(guān)上風(fēng)險要在經(jīng)營(yíng)中逐步釋放，而且隨著(zhù)保險事故的不斷發(fā)生和理賠調查的日趨深入，該業(yè)務(wù)在管理上遺留的問(wèn)題和導致的糾紛也越來(lái)越多。筆者將理論研究和業(yè)務(wù)實(shí)踐相結合，就汽車(chē)消費貸款保證保險業(yè)務(wù)中可能涉及的三類(lèi)糾紛進(jìn)行法律分析。

　　一、購車(chē)人發(fā)生欠款后、保險人賠付銀行損失之前，銀行或者保險人以銀行名義起訴購車(chē)人、擔保人的案件

　　當購車(chē)人發(fā)生欠款并構成保險事故后，銀行有權選擇依據貸款合同向購車(chē)人、擔保人主張權利，也有權依據保險合同向保險人索賠。這種情況下，除非保險條款或合作協(xié)議中明確約定了保險人享有先訴抗辯權，否則保險人沒(méi)有權利要求銀行先起訴購車(chē)人、擔保人。同時(shí)，在沒(méi)有賦予保險人先訴抗辯權的情況下，為防止銀行在購車(chē)人發(fā)生欠款后濫用訴權，即便銀行自愿選擇起訴購車(chē)人、擔保人，在未經(jīng)與保險人協(xié)商一致時(shí)，該訴訟費一般是不屬于保險賠償范圍的。

　　因此，銀行和保險人在發(fā)生保險事故后，首先應關(guān)注共同利益、從實(shí)際出發(fā)，對于購車(chē)人惡意欠款或無(wú)力還款、確已無(wú)法通過(guò)催收或協(xié)議處分抵押物等方式收回欠款，并且購車(chē)人或擔保人具有可執行財產(chǎn)能夠采取財產(chǎn)保全措施的，應盡快協(xié)商一致，由保險人承擔訴訟等經(jīng)費并以銀行名義起訴購車(chē)人、擔保人，以及盡早采取財產(chǎn)保全措施。

　　二、銀行起訴保險人的案件

　　銀行起訴保險人的案件是汽車(chē)消費貸款保證保險糾紛中最為常見(jiàn)的，爭議焦點(diǎn)主要是保險人是否應承擔法律責任，實(shí)踐中爭議較大、較難處理的主要有以下二種類(lèi)型：

　�。ㄒ唬┥嫦釉p騙的案件

　　涉嫌貸款詐騙的，一般是借款人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商單獨或串通，以非法占有為目的，采取提供虛假材料以虛構汽車(chē)買(mǎi)賣(mài)關(guān)系、同一車(chē)輛向多家銀行貸款、非法提取貸款現金挪作他用等方式套取銀行貸款。此類(lèi)案件中，有的是購車(chē)人偽造、變造或收購、借用他人身份證購車(chē)，有的是提供虛假財產(chǎn)狀況證明、虛增車(chē)價(jià)，有的則是虛擬購車(chē)主體、擔保人或抵押財產(chǎn)等情況。因此，判斷保險人是否應承擔保險責任，應根據實(shí)際，重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：

　　1．保險利益問(wèn)題�！侗ｋU法》第12條規定了“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時(shí)，對保險標的應當具有保險利益”；因此，對于涉嫌詐騙的業(yè)務(wù)，如果貸款人并未實(shí)施購車(chē)行為，保險人可根據新《保險法》第四十八條“被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金”的規定而拒絕賠償。

　　2．銀行審貸和投保人如實(shí)告知的義務(wù)。針對涉嫌詐騙的汽車(chē)消費貸款保證保險業(yè)務(wù)，保險人通�；�于《貸款通則》、《汽車(chē)消費貸款管理辦法》的規定和保險條款的約定，以銀行疏于履行審貸義務(wù)、投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)作為不承擔責任的抗辯理由。筆者認為，盡管《貸款通則》和《汽車(chē)消費貸款管理辦法》等明確規定了銀行的審貸義務(wù)是獨立的，并且銀行有審慎地進(jìn)行資信調查的義務(wù)，條款中也通常約定了保險人在因被保險人過(guò)錯導致貸款合同無(wú)效或被撤銷(xiāo)時(shí)、在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，不承擔賠償責任；但在實(shí)務(wù)中，仍然應該根據銀行疏于審貸和投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的具體情形區別判斷其法律后果。

　　如前所述，涉嫌詐騙的汽車(chē)消費貸款保證保險的具體情形千差萬(wàn)別，但無(wú)論是空車(chē)套貸、虛增價(jià)款或者其他情形，其基本特征均是申請貸款的材料中存在虛假信息。既然存在虛假信息，則必然說(shuō)明銀行在審貸過(guò)程中存在著(zhù)不同程度的疏忽、投保人在投保過(guò)程中隱瞞了真實(shí)情況。

　　針對保險人關(guān)于銀行審貸疏忽的抗辯，保險人不承擔責任的條件應以銀行的過(guò)錯為限，不宜包括輕微的疏忽、更不應以虛假信息推定銀行存在過(guò)錯。特別是購車(chē)人收購、借用他人身份證件的情形，筆者認為應構成表見(jiàn)代理，貸款合同成立，保險人不能以銀行未盡到資信調查義務(wù)或當事人之間沒(méi)有一致意思表示為由而不承擔保險責任。

　　針對保險人關(guān)于投保人未如實(shí)告知的抗辯，筆者認為盡管汽車(chē)消費貸款保證保險對“最大誠信”的要求更高，投保人的如實(shí)告知義務(wù)仍然應以“有限告知”為原則，同時(shí)應逐步確立書(shū)面詢(xún)問(wèn)的有限告知方式。在有限告知的前提下，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人有權根據保險合同的約定拒絕承擔賠償責任。此外，汽車(chē)消費貸款保證保險中，由于投保人和被保險人是分離的，被保險人是進(jìn)行保險索賠的權利人，因此，投保人告知義務(wù)的履行以及對投保人有關(guān)情況的調查直接關(guān)系到被保險人權益的風(fēng)險。

　　根據《保險法》規定，對投保人的選擇和有關(guān)情況的調查是保險人的法定義務(wù)，其該義務(wù)的履行也關(guān)系到保險合同的履行，因此有人提出要通過(guò)雙方協(xié)議將保險人的審查義務(wù)和銀行的信貸資產(chǎn)審查結合在一起，或者以銀行的資信審查代替保險人的承保審查。筆者認為，銀行的資信調查和保險人的承保審查義務(wù)的法律依據不同，前者是依據《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，后者是依據《保險法》，其側重的專(zhuān)業(yè)重點(diǎn)亦有所不同，因此不能混為一談或相互替代，相反，應分別予以強化。

　�。ǘ�）由于銀行未履行作為被保險人的催收、危險程度增加的通知義務(wù)、未代投保人連續投保車(chē)輛險等而引發(fā)保險責任爭議的案件

　　1．根據《貸款通則》第32條規定，“貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(cháng)期貸款到期1個(gè)月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單”，貸款人對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。保險條款通常約定被保險人有做好欠款的催收工作和催收記錄的義務(wù)。

　　2．根據《保險法》關(guān)于保險標的危險程度增加時(shí)應及時(shí)通知保險人的規定，保險條款通常也在被保險人義務(wù)中約定被保險人發(fā)現投保人有潛在的不還款風(fēng)險或任何可能導致保險合同風(fēng)險增加的情況，應通知保險人并協(xié)助減少或消除風(fēng)險。

　　3．為避免投保人因貸款所購車(chē)輛自身發(fā)生事故損失而產(chǎn)生的不還款風(fēng)險，汽車(chē)消費貸款保證保險一般要求投保人一并投保貸款所購車(chē)輛的損失險、盜搶險等車(chē)輛保險，且保險條款通常約定投保人未按時(shí)續保上述車(chē)輛保險的，被保險人應代投保人投保。銀行違反上述保險法規定或保險合同約定的被保險人義務(wù)，保險人有權按照法律規定和合同約定主張不承擔賠償責任或減小賠償責任。

　　三、保險人賠付銀行損失后，向購車(chē)人、擔保人進(jìn)行追償的案件

　　保險人在履行了保險賠償責任之后，有權向購車(chē)人、擔保人進(jìn)行追償，但筆者認為該追償不等同于保險代位求償。保險代位求償權，是“基于保險利益原則，為防止被保險人獲得雙重利益而公認的一種債權轉移制度”，通常認為保險代位求償權的實(shí)質(zhì)是民法清償代位制度在保險法領(lǐng)域的具體運用；該制度設立的目的是既不能讓被保險人因投保而取得額外的利益，也不能讓有過(guò)錯的第三者逃避其在法律上的賠償責任。

　　新《保險法》第60條規定，“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利”。由此可見(jiàn)，保險代位求償權是代位被保險人向第三人行使權利；因此有觀(guān)點(diǎn)認為，由于保證保險合同中投保人即是債務(wù)人，其是否還款、是否按約定履行義務(wù)直接決定了保險事故是否發(fā)生，與第三人沒(méi)有直接關(guān)系，因此一般不存在第三人過(guò)錯致使保險事故發(fā)生的情況，當然也不存在保險代位求償權。筆者認為，這種觀(guān)點(diǎn)就是沒(méi)有區分保險事故發(fā)生的具體情形，將保險人的追償權等同于代位求償權的錯誤認識。

　�。ㄒ唬┩侗Ｈ艘蛑饔^(guān)意愿而發(fā)生惡意違約

　　汽車(chē)消費貸款保證保險承保的風(fēng)險具有信用性，與投保人對債務(wù)履行的主觀(guān)愿望具有一定的聯(lián)系。對于保險人而言，其在依賴(lài)投保人的誠信態(tài)度的基礎上為其信用承保，無(wú)法通過(guò)一般的詢(xún)問(wèn)和告知來(lái)了解投保人的主觀(guān)世界，況且投保人的主觀(guān)意愿隨時(shí)可能發(fā)生變化。因此，一旦因投保人主觀(guān)惡意造成保險事故發(fā)生，即出現了保險人承保的不確定性危險的必然發(fā)生，保險人得為該射幸率的發(fā)生而給付保險金，并將因為缺乏第三方責任因素而不享有代位求償權。但是，保險人不享有對第三方的代位求償權，并不等于其不能向投保人（債務(wù)人）或擔保人追償；保險人在向被保險人履行了保險賠償責任之后，被保險人對投保人不再享有賠償金額范圍內的債權，該債權及相應的擔保權一并轉移至保險人，實(shí)務(wù)中保險人與被保險人也會(huì )就權益轉讓問(wèn)題簽署權益轉讓書(shū)。

　�。ǘ�）因受第三方侵害影響履約能力而發(fā)生善意違約

　　投保人因第三方的侵權或合同違約行為而遭受侵害，降低或損害了投保人向債權人履行債務(wù)的能力，造成保險事故發(fā)生，一般稱(chēng)為善意違約。這種情況下，由于投保人最終可以從第三方獲得損失的救濟，而保險代位權的本質(zhì)是“一個(gè)為了防止被保險人獲得超過(guò)全額補償，有利于承保人或保險人的原則”（語(yǔ)出1883年Castellainv.Preston案中的布萊特法官），故筆者認為此時(shí)保險人既可以向投保人（債務(wù)人）、擔保人追償，也可以行使代位求償權向有責任的第三人追償。

　�。ㄈ�）因客觀(guān)情況發(fā)生變化而發(fā)生違約

　　除了主觀(guān)因素以外，某些客觀(guān)上的事件，例如地震、臺風(fēng)、洪水、海嘯等以及戰爭、武裝沖突等不能預見(jiàn)、不能克服、不能避免的不可抗力以及非因當事人故意或過(guò)失而偶然發(fā)生的意外事件，也可能導致投保人（債務(wù)人）不履行、不能履行或不能全部履行清償責任。對于不可抗力或意外事件導致的保險事故，保險合同從保障投保人和被保險人利益的角度出發(fā)，立足于減輕并合理分配風(fēng)險，一般約定為保險人承擔保險責任且不向投保人追償。同時(shí)，此類(lèi)情形下因無(wú)特定第三方的過(guò)錯，亦不存在保險人代位求償權。

【車(chē)貸險三類(lèi)糾紛的法律分析論文】相關(guān)文章：

法律的論文10-18

法律的論文(優(yōu)秀)10-19

關(guān)于法律的論文12-23

法律與道德論文07-17

法律專(zhuān)業(yè)論文提綱11-06

案例分析論文11-27

案例分析論文07-15

法律的論文常用(15篇)10-19

法律論文3000字11-12

專(zhuān)科法律畢業(yè)論文08-13