風(fēng)險管理是商業(yè)銀行永恒的話(huà)題，每一家銀行都將風(fēng)險管理放到首位，一切以風(fēng)險管理為中心，任何一筆業(yè)務(wù)不同通過(guò)風(fēng)險審批，就不可能開(kāi)展。研究銀行風(fēng)險管理的學(xué)術(shù)專(zhuān)著(zhù)簡(jiǎn)直是汗牛充棟，探討從各種技術(shù)上去解決銀行風(fēng)險管理問(wèn)題，并且也發(fā)展出了各種新的風(fēng)險管理工具。遺憾的是，各種風(fēng)險管理工具都各有缺陷，難以從根本上解決銀行風(fēng)險管理問(wèn)題。不良資產(chǎn)依然是威脅銀行生存的最關(guān)鍵因素。
在所有的風(fēng)險管理工具中，忽略了一個(gè)關(guān)鍵因素，就是人在風(fēng)險管理中的關(guān)鍵作用。
一、眾所周知，銀行是現代服務(wù)型企業(yè)，通過(guò)給客戶(hù)提供綜合性的金融服務(wù)來(lái)獲得價(jià)值
在為現代服務(wù)企業(yè)，營(yíng)銷(xiāo)、運營(yíng)、人力資源管理是企業(yè)最核心的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，企業(yè)需要圍繞客戶(hù)建立一套合適的營(yíng)銷(xiāo)管理體系、運營(yíng)管理體系和人力資源管理體系，形成一套具有核心競爭力綜合的經(jīng)營(yíng)管理體系。企業(yè)的核心競爭力就體現在營(yíng)銷(xiāo)管理、運營(yíng)管理、人力資源管理有機結合，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求。其中人是銀行核心競爭力中最具有創(chuàng )造性的因素，銀行成長(cháng)發(fā)展離不開(kāi)人的創(chuàng )造性。在中國，銀行業(yè)屬于壟斷行業(yè)，開(kāi)辦銀行必須獲得經(jīng)營(yíng)牌照，但是在中國銀行的經(jīng)營(yíng)牌照很難獲得，好多企業(yè)獲得銀行牌照往往會(huì )受到明的法律法規限制和暗的行業(yè)潛規則。在這樣一個(gè)受保護的行業(yè)中，有的銀行在杰出領(lǐng)導人的帶領(lǐng)下，獲得了超常規發(fā)展，而有的銀行卻勉強跟得上中國GDP的發(fā)展，有的甚至還瀕臨倒閉。在中國這樣一個(gè)飛速發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境中，不同銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)好壞，完全取決于人的因素。
二、銀行及金融專(zhuān)家，創(chuàng )建了好多種風(fēng)險管理工具，期望從多方面開(kāi)展風(fēng)險管理，使銀行風(fēng)險可控
實(shí)際情況卻是銀行的各種風(fēng)險事故層出不窮，有的甚至因為個(gè)別員工違規操作導致銀行破產(chǎn)，最終被其他銀行收購。創(chuàng )建于1793年的巴林銀行，由于其新加坡分行的一個(gè)交易員違規操作，于1995年將銀行帶入了萬(wàn)劫不復的地步，最終破產(chǎn)被荷蘭國際集團收購。巴林銀行的破產(chǎn)不在于風(fēng)險管理工具無(wú)效，關(guān)鍵在于人員配備破壞了銀行的內控體系，相應的監督人員由于種種原因，也沒(méi)有發(fā)現交易員里森的違規操作。再精妙的風(fēng)險工具也需要通過(guò)人來(lái)實(shí)現，如果不能調動(dòng)人的積極性，讓人去主動(dòng)、盡心盡力地監控風(fēng)險，那么風(fēng)險管理工具就是無(wú)效的工具。如果能夠調動(dòng)人的積極性，讓外在的壓力轉換為員工自我的壓力，即使風(fēng)險管理工具稍差一點(diǎn)，也不會(huì )出很大問(wèn)題。以現有信貸管理標準看，中國的農村信用社管理很落后。在改革開(kāi)放之前和改革開(kāi)放后的一段時(shí)間里，中國農村信用社發(fā)貸款都是上門(mén)服務(wù)，信貸員包里裝著(zhù)錢(qián)、憑證，直接到農民家里添憑證，放貸款、結算，這一切都是信貸員一個(gè)人，但是中國農村信用社并沒(méi)有發(fā)生巨額的不良貸款。這除了外在環(huán)境外，信貸員沒(méi)有私心雜念，一心為公的思想境界保證了高質(zhì)量貸款。
三、風(fēng)險評價(jià)中，不同水平的人，風(fēng)險控制能力不同，風(fēng)險控制水平也不同
在商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系、風(fēng)險管理工具設計中，其基本假設是所有參與人員都是一樣的，都能夠按照要求履行職責。事實(shí)上不是這樣的，由于個(gè)體差異，不同的人風(fēng)險控制能力不同，即使同一個(gè)人，由于個(gè)人心情、態(tài)度不同，也會(huì )導致在評價(jià)不同客戶(hù)時(shí)，不能維持相同或相近的風(fēng)險控制水平。
目前各家銀行采用對客戶(hù)進(jìn)行信用評級，根據信用評級的結果決定是否給予客戶(hù)貸款，利率是多少。這樣的一個(gè)決策機制，在銀行客戶(hù)選擇中往往會(huì )造成劣幣驅逐良幣的結果。對于一個(gè)風(fēng)險管理能力較低的客戶(hù)經(jīng)理，存在將高風(fēng)險客戶(hù)引進(jìn)到銀行可能，也存在將低風(fēng)險客戶(hù)拒之門(mén)外的可能。在當前對客戶(hù)經(jīng)理低保障、高激勵的管理機制下，客戶(hù)經(jīng)理將高風(fēng)險客戶(hù)引進(jìn)到銀行的可能性更大一點(diǎn)。由于競爭和低風(fēng)險客戶(hù)在市場(chǎng)上比較搶手，錯誤評價(jià)低風(fēng)險客戶(hù)，將導致低風(fēng)險客戶(hù)得不到貸款或以較高的利率貸款，這樣將降低銀行對低風(fēng)險客戶(hù)的競爭力。
四、風(fēng)險管理中最大問(wèn)題在于信息不對稱(chēng)，而導致信息不對稱(chēng)的關(guān)鍵因素還是人
利用通信網(wǎng)絡(luò )、計算機網(wǎng)絡(luò )等一切實(shí)物媒體傳遞信息，完全沒(méi)有失真，能夠保證100%的把信息傳遞到目標地點(diǎn)。但是在由人組織成的企業(yè)中，信息傳遞失真就是普遍現象。由于人的因素存在，信息傳遞失真有多種情況。
1、人的認識能力不足，很難真正認識到事物的本來(lái)面目�？蛻�(hù)經(jīng)理面對的各種類(lèi)型企業(yè)，其本身的組織、運營(yíng)很復雜，而且處于一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理完全不熟悉的行業(yè)，短時(shí)間內讓客戶(hù)經(jīng)理以及其他風(fēng)險管理人員認識到客戶(hù)的風(fēng)險水平并決定是否放貸款，這對客戶(hù)經(jīng)理是很大考驗。在客戶(hù)經(jīng)理之后負責審批的風(fēng)險管理人員，需要依靠書(shū)面材料作出風(fēng)險判斷，對其的專(zhuān)業(yè)能力要求更高。
2、有意識的誤導。這里有兩種情況，一種情況是客戶(hù)為了獲得貸款，有意識地誤導客戶(hù)經(jīng)理，根據銀行信用評級標準，將好消息傳遞給客戶(hù)經(jīng)理，并掩蓋不利消息，讓客戶(hù)經(jīng)理產(chǎn)生誤判。另一種情況下是客戶(hù)經(jīng)理誤導銀行內部風(fēng)險管控人員。由于銀行激勵機制的引導作用，客戶(hù)經(jīng)理有動(dòng)力這樣做，特別是對于新客戶(hù)經(jīng)理和長(cháng)期沒(méi)有業(yè)績(jì)的客戶(hù)經(jīng)理，這種沖動(dòng)的可能性更大。
人是風(fēng)險管理中最大因素，這一點(diǎn)往往被風(fēng)險企業(yè)管理專(zhuān)家所忽略。無(wú)論是在銀行業(yè)中公認的《巴塞爾協(xié)議》，還是好多風(fēng)險管理專(zhuān)著(zhù)，都沒(méi)有對這一因素給予足夠重視。偶爾有專(zhuān)家提到人的因素，往往也僅僅是歸因于績(jì)效機制不當，沒(méi)有形成一個(gè)良好的風(fēng)險控制文化，缺乏一個(gè)系統的風(fēng)險管理框架，來(lái)系統性地解決風(fēng)險管理中人的因素。如何調動(dòng)人的積極性，化不利因素為有利因素，需要理論界和實(shí)踐中長(cháng)期探索。