小議信貸運作中中介機構的影響論文
一、中介機構在信貸運作中存在的風(fēng)險抵押擔保是銀行控制信貸風(fēng)險的基本手段，信貸實(shí)踐中通常會(huì )要求借款人對擬發(fā)放的貸款提供抵押物，并提交中介機構出具的資產(chǎn)價(jià)值評估報告，而銀行則按照抵押物評估價(jià)值的一定比例，發(fā)放貸款。抵押物評估價(jià)值，直接影響到抵押擔保貸款的額度。按照國家發(fā)改委、財政部發(fā)布的《資產(chǎn)評估收費管理辦法》規定，資產(chǎn)評估計件收費可以按被評估資產(chǎn)賬面原值(無(wú)賬面原值可按評估價(jià)值或重置價(jià)值)為計費額度，采取差額定率累進(jìn)計算辦法收取評估費用，也就是說(shuō)，資產(chǎn)價(jià)值越高，中介機構收取的評估費越多。加之銀行設定抵押物價(jià)值的評估費通常由企業(yè)承擔，導致一些評估中介為了迎合借款人或擔保人的特定意圖，不按行業(yè)規范確定評估方法，高估抵押資產(chǎn)評估價(jià)值，給銀行貸款帶來(lái)重大風(fēng)險。
二、中介機構在銀行信貸運作中不作為的原因
(一)中介機構違規成本低而收益大。我國目前的中介機構管理，主要還依靠行業(yè)協(xié)會(huì )，對一些違規中介機構的處理偏輕，不足以起到震懾作用。
(二)經(jīng)營(yíng)行通過(guò)中介機構轉移責任和風(fēng)險。由于自身專(zhuān)業(yè)知識有限，業(yè)務(wù)人員在信貸運作中采取以下方式，最大限度地規避自己的責任和風(fēng)險——只要在信貸運作中使用的財務(wù)報表是經(jīng)過(guò)會(huì )計師事務(wù)所或審計師事務(wù)所審計過(guò)的，自己就符合業(yè)務(wù)規范了;——只要為貸款設定的抵押物價(jià)值經(jīng)過(guò)中介評估，貸款額度在規定的抵押率范圍內，自己就符合業(yè)務(wù)規范了。帶來(lái)的問(wèn)題是：重表面輕實(shí)質(zhì)、重形式輕內容，從而使中介機構在信貸業(yè)務(wù)運作中的不作為有了滋生的土壤。
(三)銀行對中介機構缺乏系統有效的控制措施。首先，對于使用中介機構提供的虛假財務(wù)報表，造成風(fēng)險損失時(shí)，無(wú)法追究中介的經(jīng)濟責任，即使追究中介責任，由于中介多為有限責任公司，最低注冊資本為30萬(wàn)元人民幣，其實(shí)際能夠承擔的經(jīng)濟責任相較銀行損失，微乎其微;其次，由于銀行業(yè)務(wù)人員專(zhuān)業(yè)知識不足，對中介機構出具的報告缺乏專(zhuān)業(yè)審查和識別能力;再次，委托中介機構的費用都是借款人支付，中介機構產(chǎn)生了為利益出賣(mài)自己的獨立性和公正性，按委托人的意愿出具報告的動(dòng)機。
三、針對中介機構在信貸運作中存在的風(fēng)險，銀行應從以下方面入手，減少風(fēng)險或損失
(一)“天下熙熙，皆為利來(lái);天下攘攘，皆為利往”。銀行要想最大限度地減少中介機構不作為，不盡職現象，對于自身無(wú)法勝任，確需依靠外部評估的業(yè)務(wù)，必須明確銀行為委托人，相應費用由銀行承擔。同時(shí)完善與中介機構的合同內容，設定責任條款，以降低中介機構的負效應。
(二)加強隊伍建設，組建自己的內部評估機構，減少對中介的依賴(lài)。首先，面向社會(huì )，招收有相應資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人員，充實(shí)銀行隊伍;其次，鼓勵在職員工參加專(zhuān)業(yè)資質(zhì)考試，將具備專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的人才，充實(shí)到相應工作崗位。
(三)通過(guò)職業(yè)培訓，提高現有員工的知識水平，增強風(fēng)險識別能力。如果所有企業(yè)的財務(wù)報表都通過(guò)銀行內部的機構來(lái)完成，是不現實(shí)的;所有申請貸款企業(yè)的財務(wù)報表審計費用均由銀行承擔，也是不現實(shí)的。所以，銀行應明確區分內部評估和外部審計、評估的業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)通過(guò)職業(yè)培訓，提高員工的專(zhuān)業(yè)知識水平和風(fēng)險識別能力。高度重視實(shí)地調查，通過(guò)與企業(yè)上下游企業(yè)、競爭對手等多個(gè)渠道獲得的信息，從多個(gè)角度相互印證企業(yè)財務(wù)報表的真實(shí)性，避免虛假財務(wù)信息誤導決策;通過(guò)實(shí)地調查、專(zhuān)業(yè)評估和抵押物公開(kāi)交易信息，合理確定抵質(zhì)押物價(jià)值，在設定抵押時(shí)，避免抵押物價(jià)值被高估。
(四)對中介機構實(shí)行準入制度。對發(fā)生道德風(fēng)險或重大工作失誤的中介機構要堅決拒之門(mén)外。同時(shí)，定期對已經(jīng)準入的中介機構進(jìn)行后評價(jià)。
(五)積極反映、建議，推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì )對中介機構的治理整頓工作，構建中介機構的聲譽(yù)機制，促進(jìn)中介機構的良性發(fā)展。
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