農村金融機構如何應對利率市場(chǎng)化的幾個(gè)方法論文
摘 要：我國利率市場(chǎng)化自十四屆三中全會(huì )以來(lái)，已有20年的發(fā)展歷程，雖然取得了一定的成效，但在整體上的發(fā)展相對比較落后。利率市場(chǎng)化在金融改革中，具有一定的歷史意義，在市場(chǎng)資源配置方面，發(fā)揮了重要作用。利率市場(chǎng)化在推動(dòng)銀行改革的同時(shí)，也為農村金融機構帶來(lái)了相應的發(fā)展挑戰。
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一、利率市場(chǎng)化進(jìn)程
利率市場(chǎng)化，是通過(guò)減輕中央銀行對各個(gè)商業(yè)銀行利率的控制力度，將利率的具體決定權轉交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)決定利率，而中央銀行則利用對公開(kāi)市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)有價(jià)證券、再貸款率、再貼現率的制定和調整，形成相應的資金利率，以間接形式對中央銀行的貨幣政策進(jìn)行反映的一種機制。利率市場(chǎng)化，對金融體系與實(shí)體經(jīng)濟有全面性的影響。
我國利率市場(chǎng)化的改革，從1996年開(kāi)始，通過(guò)放開(kāi)相同行業(yè)之間的拆借市場(chǎng)利率來(lái)實(shí)現，基本推進(jìn)方式是逐步擴大市場(chǎng)利率的浮動(dòng)范圍。在我國利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，以“先農村、后城市”的改革形式為方向，農村金融機構利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，明顯居于城市之前，放松速度與力度，都超過(guò)城市。農村信用社的貸款利率的上升幅度，在1998年10月，由40%上升至50%，而同一時(shí)期普通貸款利率的上升幅度僅有10%。從1999年到2004年，農村信用社貸款利率的上升幅度不斷提高，相應的浮動(dòng)區間逐漸擴大，在2004年1月，農村信用社的貸款利率浮動(dòng)上限已上升至基準利率的2倍，而同一時(shí)期，城市信用社以及商業(yè)銀行的貸款利率上升幅度只有1.7倍[1]。
我國利率市場(chǎng)化的改革，最關(guān)鍵的一步，是在2004年10月取消商業(yè)銀行等其他金融機構在人民幣貸款利率方面的上限管理，只保留城鄉信用社2.3倍貸款利率上限的管理。我國人民銀行在2008年5月，對村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型的農村金融機構實(shí)行貸款利率的下限管理，給予其依據貸款原價(jià)、定價(jià)進(jìn)行自主定價(jià)的權利，在存款利率上，實(shí)行與商業(yè)銀行一致的基準利率上限管理。而在此之后，農村的理論市場(chǎng)化改革處于停滯狀態(tài)，偏向于為農村利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng )造條件，如多層次農村金融市場(chǎng)的構建、農村金融市場(chǎng)結構的完善、農村信用社改革的深化等。
二、農村金融機構應對利率市場(chǎng)化的對策
�。ㄒ唬蚀_定位市場(chǎng)與客戶(hù)
利率市場(chǎng)化，能夠在一定程度上，影響銀行在利差收益上的穩定性，加劇各個(gè)銀行之間的競爭。隨著(zhù)新型農村金融機構的增加，農村金融機構的競爭壓力也會(huì )越來(lái)越大，因此，農村金融機構必須在市場(chǎng)發(fā)展中找準自身定位，依據特色化經(jīng)營(yíng)與差異化定位的發(fā)展思路，準確定位發(fā)展市場(chǎng)與目標客戶(hù)。農村金融機構應堅持對“三農”、“中小”和“地方”的服務(wù)方向，以農村地區為基礎，不斷向城鎮地區拓展延伸。以“三農”和“中小”客戶(hù)為重要的發(fā)展對象，在客戶(hù)競爭上與大中型銀行進(jìn)行錯位發(fā)展，依據自身特征培養穩定的客戶(hù)群體[2]。
�。ǘ└倪M(jìn)經(jīng)營(yíng)理念與方式
在利率市場(chǎng)化改革不斷深入的同時(shí)，相應的貸款差逐漸減少，銀行要適應市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際需求，就需要改變以擴大規模來(lái)增加收益的經(jīng)營(yíng)方式，轉變市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)相應的經(jīng)營(yíng)方式。根據利率市場(chǎng)化的發(fā)展要求，選擇合適的經(jīng)營(yíng)理念以及經(jīng)營(yíng)方式，實(shí)現“做大做強”與“做優(yōu)做精”之間的轉變，從追求發(fā)展速度和規模轉向對發(fā)展效益與質(zhì)量的關(guān)注。農村金融機構需要改善和優(yōu)化相應的考核機制，健全完善有效的激勵機制，落實(shí)對基層營(yíng)業(yè)機構轉變的督促工作。
�。ㄈ┱{整創(chuàng )新金融業(yè)務(wù)結構
在利率市場(chǎng)化改革的初級階段，貸款利差的縮小，對長(cháng)期依賴(lài)貸款利差收益的農村金融機構而言，具有極大的經(jīng)營(yíng)壓力。在這一背景下，農村金融機構需要調整、升級業(yè)務(wù)結構，尋找新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，增加業(yè)務(wù)種類(lèi)，使農村金融機構的經(jīng)營(yíng)機構與收益結構趨向于多元化。改變業(yè)務(wù)結構的單一性，調整、優(yōu)化信貸結構，不斷創(chuàng )新金融產(chǎn)品，通過(guò)業(yè)務(wù)結構的調整、金融產(chǎn)品的創(chuàng )新等途徑，改善銀行發(fā)展現狀。
�。ㄋ模┨嵘▋r(jià)與風(fēng)險能力
利率市場(chǎng)化的發(fā)展，在一定程度上增加了農村金融機構的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，因此，農村金融機構需要根據實(shí)際發(fā)展狀況，采取針對性的應對措施。完善有關(guān)的風(fēng)險管理體系，根據實(shí)際利率變化情況，調整負債結構和資產(chǎn)結構。合理建立存款、貸款的定價(jià)機制，通過(guò)對以往信貸數據的加工處理，建立合適的風(fēng)險定價(jià)模型。改變成本核算的具體思路和方式，以實(shí)際情況為依據進(jìn)行定價(jià)，提升相應的定價(jià)能力和風(fēng)險承受能力[3]。
�。ㄎ澹┨岣呓�(jīng)營(yíng)隊伍素質(zhì)
農村金融機構在利率市場(chǎng)化背景下的進(jìn)一步發(fā)展，需要充分重視人才這一關(guān)鍵因素。農村金融機構的從業(yè)人員，在利率風(fēng)險意識方面，普遍比較淡薄，相應的專(zhuān)業(yè)知識相對比較缺乏。農村金融機構，要適應利率市場(chǎng)化發(fā)展進(jìn)程，需要不斷加強員工培訓，健全、完善相應的獎勵機制，強化從業(yè)人員的利率風(fēng)險意識，合理安排薪資待遇，從整體上提高人才隊伍的綜合素質(zhì)。
三、結語(yǔ)
農村金融機構要在利率市場(chǎng)化背景下，實(shí)現進(jìn)一步的發(fā)展，需要根據自身發(fā)展特征，結合實(shí)際發(fā)展要求，準確定位發(fā)展市場(chǎng)與目標客戶(hù)，改變經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)方式，調整、優(yōu)化業(yè)務(wù)結構，提升農村金融機構在定價(jià)與風(fēng)險方面的能力，從整體上提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。
參考文獻
[1]郭田勇，王忠冕.農村金融機構應對利率市場(chǎng)化的五大策略[J].中國農村金融，2013，04：12-14.
[2]王海翔，鄭曉，劉立.農村金融如何應對利率市場(chǎng)化[J].農村經(jīng)濟，2013，05：62-64.
[3]楊軍，羅琳.利率市場(chǎng)化條件下中國農村金融改革問(wèn)題研究[J].揚州大學(xué)學(xué)報（人文社會(huì )科學(xué)版），2012，05：40-45.
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