有關(guān)網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展的論文

　　摘要：隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的快速而廣泛的發(fā)展，電子商務(wù)隨之越來(lái)越繁榮，而與電子商務(wù)息息相關(guān)的電子支付、網(wǎng)絡(luò )證券等新型金融形式如何規范化也成為社會(huì )上的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。本文以網(wǎng)絡(luò )金融為切入點(diǎn)，分析其特征以及存在的問(wèn)題，最終提出在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò )金融立法及執行方面的建議。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò )金融；特征一、網(wǎng)絡(luò )金融概述

　　一）網(wǎng)絡(luò )金融內涵所謂網(wǎng)絡(luò )金融，又稱(chēng)電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開(kāi)展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò )銀行、網(wǎng)絡(luò )證券、網(wǎng)絡(luò )保險等金融服務(wù)及相關(guān)內容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò )金融就是以網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為支撐，在全球范圍內的所有金融活動(dòng)的總稱(chēng)，它不僅包括狹義的內容，還包括網(wǎng)絡(luò )金融安全、網(wǎng)絡(luò )金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò )化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的金融運行模式。

　　二）網(wǎng)絡(luò )金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng )新。網(wǎng)絡(luò )金融以客戶(hù)為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng )新性特征。為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，擴大市場(chǎng)份額和增強競爭實(shí)力，網(wǎng)絡(luò )金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新。2、管理創(chuàng )新。管理創(chuàng )新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機構放棄過(guò)去那種以單個(gè)機構的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場(chǎng)競爭中實(shí)現雙贏(yíng)的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò )金融機構的內部管理也趨于網(wǎng)絡(luò )化，傳統商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò )化的扁平的組織結構所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng )新。由于網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開(kāi)始出現創(chuàng )新。一方面，為了滿(mǎn)足客戶(hù)全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò )世界的競爭新格局，金融市場(chǎng)開(kāi)始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創(chuàng )新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò )金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統金融監管政策被市場(chǎng)開(kāi)放、業(yè)務(wù)融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著(zhù)在網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監管部門(mén)已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。

　　二、網(wǎng)絡(luò )金融的風(fēng)險從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò )金融所帶來(lái)的風(fēng)險大致可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)導致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)特征導致的經(jīng)濟風(fēng)險。首先，從技術(shù)風(fēng)險來(lái)看，網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡(luò )化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò )金融的運行無(wú)法達到預想的高效率，發(fā)生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會(huì )給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀(guān)上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險，該風(fēng)險表現在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統與客戶(hù)終端軟件不兼容，這將會(huì )降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風(fēng)險來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險：其一，網(wǎng)絡(luò )金融的出現推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng )新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò )金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現危機，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò )迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。

　　三、網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展存在的問(wèn)題務(wù)規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò )看成是一種銷(xiāo)售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò )金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng )新潛力。在主觀(guān)方面，主要存在兩點(diǎn)問(wèn)題：第一，未能進(jìn)行有效的統一規劃。我國網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展因缺乏宏觀(guān)統籌，各融機構在發(fā)展模式選擇、電子設備投入、網(wǎng)絡(luò )建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò )金融立法滯后。我國此類(lèi)法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò )金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來(lái)，需要進(jìn)一步研究對現行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當調整金融業(yè)現有的監管和調控方式，以發(fā)揮其規范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )金融積極穩妥地發(fā)展。

　　四、建議應采取的對策針對上述風(fēng)險和問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對策。（1）確立傳統金融與網(wǎng)絡(luò )金融并行發(fā)展的戰略。（2）建立專(zhuān)門(mén)的指導和管理機構。（3）加快網(wǎng)絡(luò )金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò )銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監會(huì )應提高對網(wǎng)絡(luò )銀行的監管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識產(chǎn)權的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò )安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò )銀行數據庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò )金融統一的技術(shù)標準。

　　【參考文獻】

　　1、惠蘇淵,許忠榮;電子支付系統的安全[J];經(jīng)濟師;2002年11期

　　2、喬紅;網(wǎng)絡(luò )銀行的技術(shù)風(fēng)險與防范[J];金融理論與實(shí)踐;

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