我國存款保險機構的法律性質(zhì)及作用論文
一、存款保險制度的概念
存款保險制度是指為了維護金融體系的穩定、保護存款人利益，對商業(yè)銀行等存款性金融機構所吸納的存款提供保險，在投保機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)性困難、破產(chǎn)時(shí)予以援助或賠償的制度安排，具有強烈的公共性。
二、我國存款保險機構的法律性質(zhì)
我國存款保險機構應當是國務(wù)院?jiǎn)为毘鲑Y設立的獨立履行職責的事業(yè)單位。
(一)國務(wù)院獨資設立
國務(wù)院是我國最高行政機關(guān)，由其單獨出資設立的存款保險機構直屬?lài)鴦?wù)院，具有獨立的行政管理職能，屬于官方模式。官方模式的存款保險機構最大的垢病在于受到較大的政治壓力。但也有學(xué)者認為，非官方存款保險體系仍然是在政府的監管和控制下運行的。
1.提供充足的信心與資金保障
我國銀行業(yè)金融機構質(zhì)量參差不齊，五大行(工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行)的資產(chǎn)占比40%以上，資金的多寡直接反應出銀行的風(fēng)險。我國是從由國家全額買(mǎi)單的隱形存款保險向法律明文規定的顯性存款保險制度過(guò)渡的，不管是大銀行還是小銀行都不愿離開(kāi)政府這強大且免費的救助者。因此，寄希望于各銀行自發(fā)建立非官方存款保險制度是不可能的。從另一方面來(lái)說(shuō)，我國富有濃厚的“官本位”氣息，行政權一直擁有較高的社會(huì )地位，能夠使存款人信服。此外，政府提供資金保障具有不可比擬的優(yōu)勢。資本金的注入為存款保險基金奠定了夯實(shí)的基礎，有了足夠的存款保險基金，才能在成員銀行出現問(wèn)題時(shí)，伸以援助之手，為其提供資金、助其繼續經(jīng)營(yíng)，維護一國金融之穩定。
2.取得監督管理權的資格
倘若存保機構僅按照保險合同收取保險費，消極地等待銀行破產(chǎn)進(jìn)行賠付的話(huà)，將不能夠實(shí)現存款保險制度促進(jìn)金融穩定、維護存款人的宏大目標。風(fēng)險防范與控制功能的缺乏，使得其他監管機構一旦對問(wèn)題銀行援助不利，存款機構將付出高額的理賠費用為之買(mǎi)單。監督管理權是存款保險機構救濟、清算職能的基礎，直接決定了存款保險機構的影響范圍，也是存款保險制度權力配置的大趨勢。從性質(zhì)上說(shuō)，監督管理權是行政權，應當由行政機構享有，國務(wù)院出資設立的存款保險機構己經(jīng)帶有行政色彩，賦予其相應的行政權力則是水到渠成。
3.與人民銀行、銀監會(huì )地位平等
目前，我國銀行業(yè)的監督管理主要由中國人民銀行與銀監會(huì )實(shí)施，二者均是國務(wù)院領(lǐng)導下行使不同職權的獨立機構。前者是國家金融行政管理機關(guān)、國務(wù)院組成部門(mén)，在維護我國金融安全上擔任最后貸款人角色，屬于事中干預措施:后者則是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，承擔審慎監管職責，是事前防范措施。存款保險制度的設立標志著(zhù)我國金融業(yè)三大“安全網(wǎng)”混合管理格局的形成，填補了事后減震措施的缺口，隸屬于國務(wù)院的存款保險機構意味著(zhù)“安全網(wǎng)”成員之間的地位同等。三大監管機構的職能互為補充又存在一定程度的交叉，因此，相互協(xié)作又彼此獨立才能使三大銀行業(yè)監管機構發(fā)揮出各自的功效，地位平等是三監管機構協(xié)作與獨立履職的前提。
(二)事業(yè)單位
從立法上來(lái)說(shuō)，存款保險機構作為事業(yè)單位是有法律可依的。我國事業(yè)單位是指“國家為了社會(huì )公益目的，由國家機關(guān)舉辦或者其他組織利用國有資產(chǎn)舉辦的，從事教育、科技、文化、衛生等活動(dòng)的社會(huì )服務(wù)組織”。存款保險機構的目標具有強烈的公共性，符合“社會(huì )公益目的”:國家最高行政機關(guān)出資設立的存款保險機構，在設置機關(guān)與資產(chǎn)來(lái)源上跟事業(yè)單位是一致的:存款保險機構從事的是保險業(yè)務(wù)，屬于金融服務(wù)行業(yè)，具有服務(wù)性特點(diǎn)，在營(yíng)業(yè)范圍上滿(mǎn)足事業(yè)單位的要求。從實(shí)踐來(lái)看，將存款保險機構作為事業(yè)單位也是有例可循的。銀監會(huì )、證監會(huì )、保監會(huì )形成了我國金融業(yè)“三足鼎立”的監管體系，分別對銀行業(yè)、證券市場(chǎng)、保險市場(chǎng)依法統一進(jìn)行管理與監督，三者均屬事業(yè)單位。
事業(yè)單位是我國特有的社會(huì )組織，己經(jīng)引起過(guò)較多的爭議，在中國的法律概念里，沒(méi)有公法人、獨立規制機構，但是卻存在“事業(yè)單位”這被人們普遍接受的概念。因此，事業(yè)單位的定位在現行體制下是最為合適的。
(三)獨立履行職責
存款保險工作專(zhuān)業(yè)性強、影響大，為保障其任何時(shí)刻都能夠做出準確、有效的決斷，要求存款保險機構具有一定的獨立性。為保障存款機公平、公正、透明地履行職責，應當從履職目標、職權范圍與法律責任三方面做出明文的規定，弱化政治力量的影響、利益集團的控制與權力尋租。
1.目標法定
法定的存款保險制度目標是存款保險機構履行職責的分界線(xiàn)，也是其拒絕一切與政府、利益集團不當干預的權利。但我們也要分清，促進(jìn)金融穩定與維護小額存款人利益并非簡(jiǎn)單保護單個(gè)銀行免于破產(chǎn)，而應將眼光放置一國金融環(huán)境，針對問(wèn)題銀行的不同情況，予以救濟或者關(guān)閉。
2.職權法定
作為事業(yè)單位，存款保險機構的權力只能依法而定，法律授權而為之，法律未規定，存款保險機構為之則越權。職權范圍的明確界定是使存款保險機構獨立性具有操作性的措施，僅規定存款保險制度目標，卻賦予存款保險機構模糊的權力范圍，存款保險制度難以真正、有效運行。因此，本文建議，應當采取羅列加兜底的方式在法律中規定存款保險機構的權力，在保障存款保險制度有效實(shí)施的同時(shí)注重對存款保險機構權力的控制，以防出現權力的濫用。
3.責任法定
沒(méi)有配以法律責任的法律授權都是滋生違法行為的沃上，建立權責統一的問(wèn)責機制，使存款保險機構更加慎重地履行其職責。我國法律是否給予存款保險機構一定程度的法律保障，即存款保險機構、工作人員在監管責任上是否享有豁免權?法律免責權之不足將會(huì )影響執法者之敬業(yè)，特別是存保機構及其他金融安全網(wǎng)成員需負責進(jìn)行檢查、干預及清理問(wèn)題金融機構，更是如此，因此，合理程度的監管責任豁免是必要的。善意地履行法定職責，是監管責任豁免的要件。存款保險機構的監管責任針對的是小額存款人，對于超過(guò)規定的存款不負有理賠義務(wù)。此外，存款保險機構負有監管責任，但并不意味著(zhù)向存款人保證銀行不會(huì )倒閉。如果，存款保險機構在履行職責中存在過(guò)錯或者故意，則應當承擔超出賠償范圍的侵權責任。
三、我國存款保險機構的職能抉擇
在存款保險制度誕生初期，存款保險機構只具單一的理賠職能，隨著(zhù)存款保險制度的發(fā)展，衍生了其他職能。復合職能存款保險制度將風(fēng)險管理擴展到整個(gè)銀行運營(yíng)過(guò)程中，事前對成員機構進(jìn)行審慎監管，防范危機的出現:事后的整頓、清算為破產(chǎn)銀行無(wú)害地從市場(chǎng)退出起到了重要作用，成為我國存款保險機構的首選。
(一)理賠職能
理賠是存款保險機構最原始、最本質(zhì)的職能。當投保機構破產(chǎn)時(shí)，存款保險機構按照法定程序，提供賠付。
1.限額賠付
理賠分為限額賠付與全額賠付，所謂限額賠付是指針對銀行存款，設定一個(gè)賠付限額，限額之內的存款充分賠付，限額之外的金額由存款人利用其它方式追償。限額賠付是存款保險制度部分保護的體現，雖然完全保護能最大限度地降低銀行擠兌可能性，但也會(huì )誘使投保機構從事高風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，引發(fā)道德風(fēng)險。同時(shí)，限額賠付使大額存款人也承擔了部分風(fēng)險，促使大額存款人積極參與對銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監督等作用，加強了對銀行的外在約束力。
我國存款保險制度應當設置一個(gè)宜高不宜低的存款保險限額。賠付金額過(guò)低，將使存款人在銀行倒閉時(shí)承擔更多的責任:賠付金額過(guò)高，增加存款保險基金負擔也容易誘發(fā)道德風(fēng)險。我國是新設立存款保險制度的國家，存款人尚未樹(shù)立風(fēng)險防范意識，過(guò)低的賠付金額可能引發(fā)存款人的恐慌，因此，我國在初期可以考慮實(shí)施較高的保險限額，提供更大的保護。
2.直接向存款人理賠
鑒于銀行體系的脆弱性與感染性，為有效避免銀行擠兌的出現，理賠應當遵循及時(shí)有效原則。因此，在存款保險制度中，理賠對象為存款人，體現出了理賠的有效性與及時(shí)性:其一，投保銀行進(jìn)入理賠程序意味著(zhù)該銀行己經(jīng)實(shí)際破產(chǎn)，因此，投保銀行不一定能以法定主體的身份接受理賠。其二，若將理賠款交付投保銀行，或將滋生投保銀行利用理賠款項填補其他虧損或負債的可能性。其三，將理賠款直接交到存款人手中，削減了理賠的參與主體，縮短了理賠的整個(gè)程序，是最有效率的理賠方式，極大地維護了存款人的利益。
3.融資保障理賠
存款保險制度的融資職能分為向市場(chǎng)的一般融資與向財政部或央行的特別融資，但事業(yè)單位型存款保險機構在我國融資上受到了極大的限制。根據我國《銀行法》的規定，人民銀行只能向金融機構發(fā)放再貸款，目前也只有公司企業(yè)債券、地方和國家債券《事業(yè)單位財政規制》規定事業(yè)單位也不能向市場(chǎng)借款。存款保險機構從事的是金融活動(dòng)，強大的經(jīng)濟實(shí)力與融資能力是存款保險制度獲得存款人支持與信任的保障。對于我國來(lái)說(shuō)，存款保險制度是一項新興的制度，有其獨特性，為使其發(fā)揮出應有的功效，我們應當創(chuàng )新性地賦予存款保險機構特別融資的權利，以保障其在基金短缺時(shí)，能及時(shí)向人民銀行進(jìn)行再貸款、發(fā)放債券或者向市場(chǎng)借款以保障其融資實(shí)效、完成理賠的基本職責。
(二)風(fēng)險管理職能
1.對投保機構的監督管理職能
監督管理職能應當以實(shí)現存款保險機構維護存款人利益，促進(jìn)金融穩定目標來(lái)配置。(1)對投保機構進(jìn)行風(fēng)險監測與評估。存款保險機構有權要求投保銀行定期提交經(jīng)營(yíng)報告、財務(wù)報表等材料，一來(lái)便于對投保機構進(jìn)行不同的風(fēng)險評級，予以不同的監管措施或者擬定不同的保險費率，二來(lái)能使存款保險機構及時(shí)了解投保機構的經(jīng)營(yíng)情況。(2)必要時(shí)對問(wèn)題投保機構的狀況進(jìn)行特別檢查。投保銀行存在風(fēng)險狀況，存款保險機構則具有比風(fēng)險評估更進(jìn)一步的檢查權，以核查風(fēng)險的具體范圍與程度。(3)處罰與建議。在存款保險機構監督與檢查過(guò)程中，發(fā)現投保機構的違法、違規經(jīng)營(yíng)行為，屬于自己管轄范圍內，則直接予以處罰，屬于銀監會(huì )職責范圍內則擁有建議銀監會(huì )處罰的權利。
2.問(wèn)題投保機構救助與處置職能
對投保機構的救助始于風(fēng)險發(fā)生，終于投保機構的終結，針對不同的風(fēng)險程度，采取不同的救助方式。投保機構出現經(jīng)營(yíng)困難，存款保險機構應當按其所需提供必要資金、債務(wù)擔保等財務(wù)與技術(shù)救助手段，助其渡過(guò)難關(guān):當投保銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生嚴重信用危機的時(shí)候，存款保險機構應當對該銀行實(shí)行接管(特別資金援助、兼并、購買(mǎi)等措施)或者促成機構重組，以解救投保銀行于危難之中:在投保機構有不能清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力之虞，存款保險機構有權向法院申請破產(chǎn)清算，以維護存款人的利益，穩定金融秩序。
3.擔任破產(chǎn)機構的清算人
根據《商業(yè)銀行法》，在銀行依法被宣布破產(chǎn)后，由法院組織銀監會(huì )等相關(guān)部門(mén)、人員進(jìn)行清算。筆者認為，存款保險機構密切關(guān)注了破產(chǎn)投保銀行各個(gè)經(jīng)營(yíng)階段，對其進(jìn)行了各種救助，應當是對該破產(chǎn)銀行的整體信息最為知悉的機構之一，加之其也是破產(chǎn)銀行的債權人(通過(guò)代位權)，由其擔任清算人，能夠加快清算程序。破產(chǎn)銀行債權人角色與普通債權人存在利益沖突，為其擔任清算人招來(lái)非議。然而，存款保險制度的功能并不僅僅在于維護小額存款人的利益，還肩負著(zhù)維護金融系統穩定的使命，因此，存款保險機構擔任清算人角色是有必要的，其他的利益沖突則可由另外的立法規制。筆者建議以制定法的形式肯定破產(chǎn)機構的清算職能，使其與銀監會(huì )以及其他主體共同合作與相互監督、實(shí)現債權人利益最大化，將破產(chǎn)銀行對金融系統的影響降到最低。
四、結論
國務(wù)院直屬事業(yè)單位型存款保險制度的定位，必將突破我國事業(yè)單位不能向市場(chǎng)融資借款的界限。由于存款保險制度自身的特殊性以及欲達之目標，我國必定根據國情創(chuàng )新性地組建存款保險機構。理賠、監管與清算職能都是存款保險制度的常見(jiàn)職能，我國在確立存款保險機構的職能后，應將如何協(xié)調三大金融“安全網(wǎng)”的監督管理工作作為要義，使三大監管部門(mén)都發(fā)揮出應有的效用，編織出牢固的金融“安全網(wǎng)”。
【我國存款保險機構的法律性質(zhì)及作用論文】相關(guān)文章：
法律的論文10-18
法律的論文(優(yōu)秀)10-19
關(guān)于法律的論文12-23
法律與道德論文07-17
法律專(zhuān)業(yè)論文提綱11-06
法律的論文常用(15篇)10-19
法律論文3000字11-12
專(zhuān)科法律畢業(yè)論文08-13
大學(xué)生法律的論文08-26
- 相關(guān)推薦