有關(guān)農村金融的論文

　　摘要:美國次貸危機所引致的紛繁復雜的世界經(jīng)濟形勢，迫使我國必須進(jìn)一步加大對“三農”的投入力度。但是，作為農村經(jīng)濟發(fā)展重要資金來(lái)源的我國農村金融，因為種種原因卻不能夠滿(mǎn)足“三農”的發(fā)展需求。通過(guò)對我國農村金融供給和需求進(jìn)行考察，本文分析了我國農村金融供需失衡的原因，并有針對性地提出了破解路徑。

　　關(guān)鍵詞:農村;金融抑制;金融深化;供需矛盾

　　羅納德·麥金農與愛(ài)德華·肖均以發(fā)展中國家的貨幣金融問(wèn)題作為研究對象，分別從“金融抑制”和“金融深化”的角度論述了金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的辯證關(guān)系。麥金農的“金融抑制”理論指出政府對金融體系和金融活動(dòng)的過(guò)度干預會(huì )抑制金融體系的發(fā)展，而金融體系的不發(fā)展和金融活動(dòng)的低效率，又將阻礙經(jīng)濟的發(fā)展，從而造成金融抑制與經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。肖均指出政府減少或消除對金融體系和金融活動(dòng)的過(guò)度干預，將會(huì )促進(jìn)金融體系的健康發(fā)展，而這又將進(jìn)一步提升經(jīng)濟運行的效率，繼而形成金融深化與經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)。因此，可以說(shuō)“金融抑制論”和“金融深化論”是同一問(wèn)題的兩個(gè)方面，它們共同揭示了金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系。所以，由此理論出發(fā)審視我國農村 金融和農村經(jīng)濟的發(fā)展現狀，探究形成農村金融供需矛盾的原因，尋求農村金融深化的可實(shí)現路徑具有極為重要的意義。

　　一、我國農村金融的供給狀況

　　1.農業(yè)信貸資金持續增長(cháng)，但易受宏觀(guān)經(jīng)濟形勢影響。如圖1所示，從1994年我國實(shí)行分稅制改革以來(lái)，農業(yè)貸款持續增長(cháng)，從1994年的1 144億元，增長(cháng)到2009年的21 623億元，且占當年各項貸款總額的比例也從2.86%增長(cháng)到了5.41%。但受1997年和2007年兩次金融經(jīng)濟危機的影響，農業(yè)貸款占各項貸款總額的比例也分別在這兩年之后呈現短暫下降趨勢。也就是說(shuō)作為國民經(jīng)濟基礎的農業(yè)，其信貸資金投入容易受到宏觀(guān)經(jīng)濟形勢的影響，不能保證持續穩定的金融供給，這與農業(yè)對整個(gè)國民經(jīng)濟的貢獻是極不相稱(chēng)的。

　　2.農村金融機構數量較少。我國于20世紀末開(kāi)啟的國有銀行的商業(yè)化改革，使得原本在農村地區設有較多網(wǎng)點(diǎn)的四大國有銀行，在集中化管理和效益最大化原則的指導下，大規模撤并了約31 000多家地縣級以下的基層機構[1]，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)也逐步向大中城市轉移，這使得廣大農村地區幾乎成了金融服務(wù)的空白地域。雖然銀監會(huì )于2009年印發(fā)了《關(guān)于認真做好金融機構空白鄉鎮服務(wù)工作的指導意見(jiàn)》，允許各地結合實(shí)際適當放寬準入標準，并為申請設立新型農村金融機構或設立機構網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辟綠色通道，但截止到2009年末，全國金融機構空白鄉鎮仍有2792個(gè)，服務(wù)空白鄉鎮342個(gè)[2]。另?yè)�中國人民銀行統計資料顯示，全國有60多萬(wàn)個(gè)行政鎮，300多萬(wàn)個(gè)自然村，而每鎮平均僅有2.13個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，平均每50個(gè)行政村才有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)[3]。由此可見(jiàn)我國農村地區金融機構“缺位”現象嚴重，在一定程度上制約了農村金融服務(wù)的發(fā)展。

　　3.農村資金外流現象嚴重。資金在農村地區屬于稀缺要素，但農村地區不僅很難吸引到外來(lái)資金，而且連自身的資金也被農村金融的制度安排無(wú)情地吸走。盡管郵政儲蓄則是主要的“吸抽”渠道，2001年郵政系統存款余額為5 911億元，但是這其中的3 781億元來(lái)自于縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)國有商業(yè)銀行吸儲而流出的資金估計也在2 000-3 000億元[4]。據相關(guān)統計，2007年國有獨資商業(yè)銀行以吸儲上存方式從農村流出的資金估計達4 000億元;與此同時(shí)，隨著(zhù)農村信用社改革步伐的加快，其投向大型基礎設施建設、房地產(chǎn)等項目的資金也明顯增加，農村信用社資金運用的“非農化”趨勢也日趨明顯，這更進(jìn)一步加劇了農村地區的金融“失血”狀況[3]。

　　圖1各年農業(yè)貸款金額及其占全國各項貸款總額的比例(1994-2009年)數據來(lái)源:根據《中國統計年鑒》(2001-2010年)整理而得4.金融服務(wù)方式落后。隨著(zhù)農村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展，農村居民對理財、保險、金融咨詢(xún)等業(yè)務(wù)都有著(zhù)更多更高的需求。目前，作為農村地區主要金融機構的農村信用社仍以存貸業(yè)務(wù)為主，而其他金融機構對縣以下網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并更使得農村居民日趨多元化的金融需求無(wú)法及時(shí)得到滿(mǎn)足;同時(shí)，農村金融服務(wù)的電子信息化程度仍然較低，票據業(yè)務(wù)、耐用消費品貸款、旅游貸款、信用貸款、網(wǎng)上銀行、信用卡、取款機、證券、國際結算等業(yè)務(wù)并未普及，因此農村信用社遠不能滿(mǎn)足農村居民對現代金融服務(wù)的多元化需求。

　　二、我國農村金融的需求現狀

　　1.金融需求主體的多元化。隨著(zhù)政府對“三農”財政投入的逐年加大和農村經(jīng)濟的發(fā)展，農村金融需求主體呈現出多元化的發(fā)展趨勢，即金融需求主體由單一的傳統種植戶(hù)，逐漸轉變?yōu)閭鹘y種植戶(hù)、養殖戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、農村中小企業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等多元主體。

　　2.金融需求的規�；�。農村經(jīng)濟結構的不斷升級，推動(dòng)了我國農業(yè)生產(chǎn)從粗放的傳統農業(yè)向專(zhuān)業(yè)化、規�；�、集約化的現代農業(yè)的轉變，這無(wú)疑將會(huì )對信貸資金產(chǎn)生巨大的需求。據有關(guān)資料顯示，20世紀80年代農戶(hù)平均貸款規模為50-100元，20世紀90年代中期上升到1 000元左右，20世紀末則達到5 000元左右，在經(jīng)濟發(fā)達地區一般要達到1萬(wàn)元以上，有的甚至達到1-5萬(wàn)元，而且仍呈上升趨勢[5]。

　　3.金融產(chǎn)品需求的多樣化。農村居民生活水平的提高需要與之相配的金融服務(wù)，當前農村居民的信貸資金需求已不再局限于維持傳統的小規模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而是根據自身兼業(yè)化的類(lèi)型，提出與之相適的金融產(chǎn)品。例如農戶(hù)生產(chǎn)或發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)所需要的大額貸款、結算、金融咨詢(xún)、信托、保險、信用卡、有價(jià)證券、租賃等金融服務(wù)，就需要農村金融機構予以及時(shí)提供;同時(shí)，農戶(hù)生活水平的提高會(huì )帶來(lái)教育、住房、醫療等方面的更多投入。因此，這些方面的信貸需求也必然增加。

　　4.金融產(chǎn)品需求的區域差別化。我國不同地區農村的經(jīng)濟發(fā)展水平相差較大，對于農村金融的需求也不盡相同。經(jīng)濟欠發(fā)達地區農村的經(jīng)濟相對封閉，農村居民的實(shí)物收入占絕大比例，儲蓄和負債能力相對較弱，農業(yè)擴大再生產(chǎn)的難度也較大，因此其金融需求主要表現為應對大項支出和臨時(shí)性支出的消費型貸款。對于經(jīng)濟較發(fā)達的農村地區，其農村居民收入的非農化特征明顯，農業(yè)生產(chǎn)已走向綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展，市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化的程度較高，因此其對農村金融的需求可以延伸到商業(yè)、服務(wù)業(yè)、流通業(yè)、手工業(yè)等許多方面。

　　5.貸款期限需求的靈活化。由于不同農作物或家畜的生長(cháng)周期不同， 農戶(hù)的貸款期限需求也隨之不同;同時(shí)，農戶(hù)會(huì )依據市場(chǎng)行情調整自身的種養結構，因而會(huì )使得其信貸需求呈現出較大的靈活性和隨機性。但是，當前的部分金融機構規定不向農戶(hù)提供中長(cháng)期貸款，這就很容易造成農作物或家畜的生長(cháng)尚在周期之內、過(guò)程尚未結束、產(chǎn)品尚未出售，便要求農戶(hù)按期還款的狀況。

　　三、我國農村金融供需矛盾的成因分析

　　1.商業(yè)銀行趨利性下的戰略收縮減少了農村金融的供給。農業(yè)生產(chǎn)具有周期長(cháng)、風(fēng)險大、投資回報率低等特點(diǎn)，其本身就對以經(jīng)濟利益最大化為目標的商業(yè)銀行缺乏足夠的吸引力。從20世紀90年代中期開(kāi)始，為適應市場(chǎng)經(jīng)濟體制的要求，農業(yè)銀行開(kāi)始全面實(shí)施以商業(yè)銀行為目標的改革和發(fā)展戰略，通過(guò)“一劃一脫一撥”①理清了與政策性金融、合作金融及歷史壞賬的關(guān)系;與此同時(shí)，在農業(yè)銀行內部，其還按照商業(yè)銀行的“三性”②原則從事經(jīng)營(yíng)管理，構建符合商業(yè)銀行要求的經(jīng)營(yíng)管理體制和運行機制。在這樣的改革目標下，農業(yè)銀行便將經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)集中在了大城市、大企業(yè)和重點(diǎn)項目，而全國大部分縣以下的農業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)則遭到撤并;同時(shí)，農業(yè)銀行還上收了貸款審批權限，用高利率鼓勵支行將資金上存，實(shí)行貸款責任終身制，這就進(jìn)一步削弱了基層金融機構的放貸能力。

　　2.農業(yè)政策性銀行職能較為單一，缺乏對農村金融多樣化需求的滿(mǎn)足。在現行的政策金融體制下，我國惟一的農業(yè)政策性銀行———中國農業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能較為單一，成為了只是單純負責糧棉油收購貸款的銀行，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧棉油流通領(lǐng)域，而不能涉足農業(yè)開(kāi)發(fā)等生產(chǎn)性環(huán)節，以及農業(yè)科技、農業(yè)信息服務(wù)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農業(yè)基礎設施等其他眾多領(lǐng)域，這便無(wú)法充分發(fā)揮其對“三農”應有的支持作用。隨著(zhù)糧棉油購銷(xiāo)市場(chǎng)化程度的提高，農業(yè)種植結構的調整，糧棉油購銷(xiāo)主體的多元化，國有購銷(xiāo)企業(yè)收購量的下降，農業(yè)發(fā)展銀行的糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)量必將逐漸萎縮，其作用也將顯得更加微弱。

　　3.農村信用社自身發(fā)展存在種種難題，滿(mǎn)足農村金融需求的能力不強。隨著(zhù)工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行相繼撤并其設在縣以下的分支機構，或上收縣域分支機構的信貸權限，農村信用社成為了目前農村的主要甚至是唯一的正規金融機構，而且事實(shí)上已經(jīng)形成了農信社“一農支三農”的尷尬局面。雖然經(jīng)過(guò)產(chǎn)權明晰、管理體制和合作升級等一系列的改革，農信社的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)狀況都有了明顯的改觀(guān)，但農信社日益表現出的商業(yè)化、銀行化及合作升級的傾向，使得農村居民并沒(méi)有因為農信社發(fā)展能力的提高而得到更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)�？梢哉f(shuō)農信社商業(yè)化改革之后所表現出的“嫌貧愛(ài)富”本性愈加明顯，直接導致那些本來(lái)就因為收入低、自投資金少、在一些新的生產(chǎn)項目上缺乏經(jīng)驗，以及難以找到擔保人等原因而被“拒之門(mén)外”的低收入農戶(hù)，更加難以與農信社達成信貸協(xié)議。

　　四、我國農村金融深化的路徑選擇

　　1.突出政府職能，加大對農業(yè)的財政投入，增強“三農”獲取信貸的能力。

　　第一，增加農業(yè)基礎設施投入，改善農業(yè)的弱質(zhì)化狀況。由于我國農業(yè)人均種植規模小，科技含量低，勞動(dòng)生產(chǎn)率低下，對自然條件的依賴(lài)性強，是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。因此，政府應從以下方面著(zhù)手改善農業(yè)的弱質(zhì)化狀況，增強金融機構放貸的信心:一是增加對良種培育和農業(yè)種植新技術(shù)的科研投入，提升農業(yè)科技的轉化率和對農業(yè)的貢獻率;二是加強中低產(chǎn)田的改造力度，并不斷培肥地力，建設穩產(chǎn)高產(chǎn)的基本農田;三是加強農村生態(tài)環(huán)境建設，控制農業(yè)面源污染，防治耕地水土流失;四是及時(shí)給予農村居民相關(guān)的信息服務(wù)，包括農作物生產(chǎn)技術(shù)指導、市場(chǎng)供求信息、天氣變化等，主動(dòng)幫助農村居民規避市場(chǎng)和自然風(fēng)險;五是加強農村小微型水利設施的建設和改造力度，提高工程技術(shù)和建設標準，提高農業(yè)防汛和抗旱能力。

　　第二，明確政府責任，推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，調整和優(yōu)化農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構。傳統的小農經(jīng)濟很難獲得金融機構的信貸支持，只有推動(dòng)農業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)才能增強其獲取信貸的能力。一是政府應明確自身在農業(yè)發(fā)展中的指導地位，做連接企業(yè)與農村居民的中介人，積極抓好農業(yè)龍頭企業(yè)和生產(chǎn)基地建設，發(fā)展農副產(chǎn)品深加工、精加工業(yè)務(wù)，推動(dòng)農業(yè)的規�；�和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提升農副產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量，構建生產(chǎn)、加工、儲存、運輸的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，降低農副產(chǎn)品生產(chǎn)成本，提高農副產(chǎn)品的附加值。二是政府應為農村居民盡可能的提供市場(chǎng)和政策信息，鼓勵農村居民增加市場(chǎng)前景好、附加值高的經(jīng)濟作物的種植面積，調整農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構。再者，政府應充分發(fā)揮科技在現代農業(yè)中的中心作用，充分整合農業(yè)科技人員的力量，積極推動(dòng)“科技下鄉”“科技入戶(hù)”行動(dòng)的持續進(jìn)行，對農村居民進(jìn)行農業(yè)科技培訓，提高農業(yè)種植方法的科學(xué)化和種植品種的科技含量，加強科技對傳統農業(yè)的改造力度。

　　2.創(chuàng )新農村金融制度安排，構建合理有效的農村金融服務(wù)體系。

　　第一，鼓勵商業(yè)銀行、政策性銀行加大對農村金融的投入支持力度。為此，農業(yè)銀行應建立支持農村經(jīng)濟發(fā)展的最低信貸額度制度，即每年拿出一定比例的資金對農業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規�；�發(fā)展給予支持，重點(diǎn)扶持一批競爭能力強、成長(cháng)性好的農產(chǎn)品加工企業(yè)，通過(guò)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)效應，推動(dòng)特色農業(yè)和農產(chǎn)品基地建設;同時(shí)應積極給予農村種養戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)一定的小額信貸支持，保證在作物和家*生長(cháng)周期內的資金充裕，維持個(gè)體工商戶(hù)經(jīng)營(yíng)中資金周轉的順暢。對于農業(yè)發(fā)展銀行，中央政府應針對農業(yè)發(fā)展的特殊性，調整農業(yè)發(fā)展銀行自身的職能定位，拓寬其業(yè)務(wù)范圍和資金來(lái)源，將農業(yè)扶貧貸款、開(kāi)發(fā)性貸款、農產(chǎn)品深加工貸款以及農業(yè)基礎設施貸款均劃歸其統一實(shí)施，使其進(jìn)一步發(fā)揮政策性銀行的作用。同時(shí)，農業(yè)發(fā)展銀行應主動(dòng)將信貸支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉移，擴大包括對農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農田水利基本建設、糧棉加工企業(yè)和糧棉批發(fā)市場(chǎng)等的服務(wù)范圍。

　　第二，調整宏觀(guān)政策，積極引導資金向農村回流。針對農村地區資金外流現象嚴重的情況，一是應突出中國人民銀行的信貸指導作用，即嚴格控制資金上存和購買(mǎi)有價(jià)證券的比例，指導和督促各級金融機構增加對本地農村地區的信貸投入量，尤其對農村信用社等現有農村金融機構要明確規定更高比例的資金用于支持農村經(jīng)濟發(fā)展，嚴禁抽走農村大量資金投放到非農產(chǎn)業(yè)，以保證農業(yè)信貸資金投入的充足。二是應積極引導郵政儲蓄資金回流農村，要通過(guò)政策明確規定一定比例的農村郵政儲蓄資金，必需通過(guò)中國人民銀行支農再貸款的方式，支持農村的生產(chǎn)生活;要充分利用協(xié)議存款等方式，將郵政儲蓄資金存入農業(yè)銀行和農村信用社等農業(yè)相關(guān)金融機構以擴大其信貸資金來(lái)源。

　　第三，建立適合“三農”需求的農業(yè)保險體系。鑒于發(fā)展農業(yè)保險是分散和降低農業(yè)風(fēng)險的有效手段，政府應該盡快建立政策性和商業(yè)性農業(yè)保險相結合的制度，組建專(zhuān)門(mén)的政策性農業(yè)保險機構，積極引導商業(yè)保險機構開(kāi)發(fā)面向農村地區的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，采取強制性保險與自愿保險相結合的方式;同時(shí)，各地區應根據自身條件選擇適合的農業(yè)保險制度，逐步形成以政策性農業(yè)保險為主，商業(yè)性農業(yè)保險為輔的適應“三農”需求的保險體系。

　　第四，規范農村地區非正規金融的發(fā)展。當前中國農村金融體系的不完善，以及信貸資金供需上的不平衡，為農村非正規金融的發(fā)展創(chuàng )造了空間。從何廣文的研究來(lái)看，我國農戶(hù)從銀行和信用社等正規金融機構借入資金僅為借款總額的13.94%，從私人或其他非金融機構借入資金高達借款總額的86.06%，大部分資金借貸是在農村內部解決的[6]。這說(shuō)明在我國農村金融市場(chǎng)中起主要作用的基本上不是以正規合約為基礎的契約型信用，而是農戶(hù)之間依靠血緣和友情而形成的關(guān)系型信用。與正規金融部門(mén)的契約性信用相比，這種“鄉土味”的關(guān)系型信用在我國似乎更具有普適性。因此，出于借款習慣、信息成本、信用約束、違約風(fēng)險、農業(yè)生產(chǎn)周期、隨機性的生活支出等因素的影響，農村居民往往會(huì )選擇民間借貸等非正規金融方式解決資金的緊張�？梢灶A見(jiàn)，非正規金融在一個(gè)相當長(cháng)的時(shí)間內仍然將占據農村金融市場(chǎng)的主要地位。因此，為適應農村、農業(yè)發(fā)展對分散的特點(diǎn)，以及短期和無(wú)抵押擔保的現實(shí)金融需求，政府應規范非正規金融，盡快建立一個(gè)公開(kāi)、有效的秩序框架，在加強監管的過(guò)程中引導其健康發(fā)展。

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