淺析江津農村金融服務(wù)改革論文

　　近年來(lái)，重慶市江津區作為重慶市加快推進(jìn)農村金融服務(wù)改革創(chuàng )新示范區，按照農村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本、資本促發(fā)展的思路，在破解農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資瓶頸，著(zhù)力推行農村金融服務(wù)改革，特別是在農村“五權”抵押融資改革方而進(jìn)行了一些有益探索和實(shí)踐。

　　一、破解農業(yè)融資瓶頸做法和成效

　　務(wù)實(shí)開(kāi)展農村“五權”抵押融資。20xx年，江津區在重慶市開(kāi)展農村土地承包經(jīng)營(yíng)權、農村居民房屋、林權“三權”抵押融資基礎上，新增農村集體建設用地使用權和農村塘庫堰承包經(jīng)營(yíng)權，務(wù)實(shí)開(kāi)展農村“五權”抵押融資工作。一是開(kāi)展“五權”確權頒證，實(shí)現“有物可抵”。截至口前，全區土地承包經(jīng)營(yíng)權、林權確權頒證基本完成，農房房地產(chǎn)權證累計辦理10.2萬(wàn)余件，確權辦理農村集體建設用地使用權400余宗，并對村社合并、拆區并鎮等涉及的塘庫堰所有權和承包經(jīng)營(yíng)權單位進(jìn)行了變更確權。通過(guò)確權頒證，為全區農村“五權”抵押融資工作的開(kāi)展提供了基礎性條件。二是出臺系列文件，實(shí)現“有制度可依”。先后出臺了《江津區“五權”抵押融資工作實(shí)施方案》、 《江津區農村金融服務(wù)改革創(chuàng )新示范區實(shí)施方案》等文件，并結合實(shí)際出臺“農村居民房屋、林權、土地承包經(jīng)營(yíng)權”抵押登記細則等，建立了較為完整的政策體系。三是規范擔保貸款流程，做到操作上“有序可依”。就擔保貸款的申請、審查程序、操作流程、擔保范圍、擔保限額進(jìn)行了規范，并初步構建了雙方協(xié)商為主的評估機制。如農商行采取內定與引入專(zhuān)業(yè)評估公司相結合的評估機制;綠豐擔保公司主要采取雙方協(xié)商的評估機制，原則上價(jià)值100萬(wàn)元以下的采取雙方協(xié)商確定，價(jià)值100萬(wàn)元以上的，采取雙方協(xié)商確定或引入專(zhuān)業(yè)評估機構評估。

　　二、主要問(wèn)題與具體困難

　　集體土地上的房屋不能辦理抵押融資貸款。根據《中華人民共和國土地管理法》、《物權法》、《擔保法》規定，我國農村村民的住房及宅基地不能設定抵押權;集體土地上的房屋，只有鄉(鎮)、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物及其占用范圍內的土地使用權可同時(shí)抵押。由于現行的法律限制，導致集體土地上的房屋不能抵押融資貸款，大量農村沉睡資產(chǎn)無(wú)法盤(pán)活。

　　流轉土地上的附著(zhù)物、水利道路等基礎設施價(jià)值無(wú)法體現。農業(yè)企業(yè)通過(guò)流轉取得農村土地經(jīng)營(yíng)權，在原農民承包經(jīng)營(yíng)的土地范圍內，投入大量資金建設種植養殖大棚、農產(chǎn)品倉儲、管理用房、水利、道路等基礎設施，但土地權屬按照現行法律規定是農村集體經(jīng)濟組織的，只有地上構建筑物和附著(zhù)物所有權是農業(yè)企業(yè)的。雖然一些農業(yè)企業(yè)的設施農用地、附屬設施用地可由國土房管部門(mén)核發(fā)設施農用地權證，但僅僅證明其合法權屬，仍無(wú)法形成合法產(chǎn)權，更不能成為有效的貸款抵押物。加之農業(yè)資產(chǎn)的評估機制不健全，農業(yè)企業(yè)很難通過(guò)投資形成的農業(yè)有形資產(chǎn)獨立在金融單位融資。如:兩個(gè)投資者，各持相同的資本金，一個(gè)在國有土地上投資工商業(yè)，一個(gè)在集體土地上投資農業(yè)，在國有土地上投資的轉化為土地使用權、廠(chǎng)房、設備、商品樓等資產(chǎn)，形成合法產(chǎn)權后可以作為有效抵押物在銀行直接順利融資，然而在集體土地上投資種養業(yè)的轉化為土地使用權(租地)、道路水利設施、所有權及收益權，這些資產(chǎn)按照現行的法律或政策無(wú)法辦到合法有效的產(chǎn)權，農業(yè)企業(yè)融資相當困難。

　　三、破解農業(yè)融資難的政策建議

　　完善土地產(chǎn)權制度，破除農地經(jīng)營(yíng)權抵押瓶頸制約。建議從國家層而進(jìn)一步完善農村土地產(chǎn)權制度，將土地經(jīng)營(yíng)權上附著(zhù)的農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投資形成的農業(yè)基礎設施納入信貸抵押物范圍，并作為有效抵押物直接進(jìn)行融資，減少擔保環(huán)節，降低農業(yè)企業(yè)融資成本。

　　探索在不改變土地用途的前提下，將其征轉為國有土地的試點(diǎn)。建議國家選擇有條件的省市小范圍試點(diǎn)農村土地制度改革，即在不改變土地農業(yè)用途的前提下，改變其土地性質(zhì)，將集體土地征為國有，然后出讓給農業(yè)企業(yè)，使其在土地上投資形成的資產(chǎn)具有合法有效的“大”產(chǎn)權，可以作為有效抵押物在銀行順利融資，以解決其融資瓶頸。

　　通過(guò)政策引導做大做強擔保公司。建議從國家到省級政府對政策性擔保公司的注冊資本金增加進(jìn)行立項，補助注冊資本金，進(jìn)一步加強對政策性擔保公司的引導。同時(shí)，改變財政補助的方式，通過(guò)政府貼息確保適度收益，引導民營(yíng)資本或其他非公資本進(jìn)入，發(fā)展混合所有制擔保公司，使其進(jìn)一步做大做強，擴大擔保能力和信用規模，拓展擔保業(yè)務(wù)范圍，增強其參與市場(chǎng)競爭的能力。此外，積極支持民營(yíng)資本投資設立民營(yíng)擔保機構，并引導其支持“三農”發(fā)展。

　　健全農業(yè)保險體系，完善風(fēng)險分擔機制。建議以省級政府為平臺，整合政策性農業(yè)保險公司，進(jìn)一步健全以政策保險為主、商業(yè)性保險為輔的農業(yè)農村保險體系。將農業(yè)保險全而覆蓋種植、養殖、林業(yè)和農業(yè)機械設備等。同時(shí)，完善信貸風(fēng)險補償機制，提高風(fēng)險補償金補償比例，將災害風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險造成的信貸資金損失減少到最低程度，為農村金融的信貸投入提供風(fēng)險補償。加快建立財政支持的農業(yè)再保險和巨災風(fēng)險分散機制。探索開(kāi)辦涉農金融領(lǐng)域的貸款保證保險和信用保險等業(yè)務(wù)。

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