金融市場(chǎng)下銀行高校研討的論文精選

　　近年來(lái)，隨著(zhù)中國教育產(chǎn)業(yè)化政策的逐步實(shí)施和金融業(yè)在第一二產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內的投資穩定與飽和，各金融實(shí)體在教育業(yè)尤其是高等教育領(lǐng)域的爭奪日趨激烈。以我校(山西財經(jīng)大學(xué))為例：中國農業(yè)銀行、中國銀行、太原市商業(yè)銀行、中國光大銀行在兩年內先后進(jìn)入學(xué)校設立代理點(diǎn)（以前僅中國工商銀行一家）。各商業(yè)銀行對教育領(lǐng)域如此看好，根本原因在于高等教育領(lǐng)域的資本市場(chǎng)的潛在利潤有待開(kāi)發(fā)。

　　高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對象，是和高校市場(chǎng)的特點(diǎn)和金融業(yè)的拓展分不開(kāi)的。理論上講，高校是沒(méi)有產(chǎn)出的行業(yè)，當然，這里的產(chǎn)出指的是商業(yè)利益。而銀行（指商業(yè)銀行）是以利潤為最終目的，由于長(cháng)期以來(lái)，我國一直把教育產(chǎn)業(yè)看作一項福利事業(yè)，銀行一直沒(méi)有介入高校市場(chǎng)的拓展，但近年來(lái)，隨著(zhù)教育產(chǎn)業(yè)化的提出和發(fā)展，高校越來(lái)越需要足夠的資金給于支持和發(fā)展，同時(shí)高校也形成一個(gè)相對龐大的資金供給者，跟高校合作越來(lái)越頻繁并形成一種趨勢。

　　一銀行在高校的業(yè)務(wù)現狀

　　目前，各銀行在學(xué)校的主要業(yè)務(wù)有：代收學(xué)費，發(fā)放助學(xué)貸款、教職工工資、學(xué)生補助、獎學(xué)金，吸收存款和代收電話(huà)費等。從上述各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內容來(lái)看，其主體集中在中間業(yè)務(wù)以"手續費"或"折扣"的形式來(lái)獲取較微薄的利潤。事實(shí)上，就我國目前金融狀況來(lái)說(shuō)，其主體收入尚在銀行的傳統業(yè)務(wù)--資產(chǎn)業(yè)務(wù)（發(fā)放貸款）和負債業(yè)務(wù)（吸收存款），所以，在高等教育方面的爭奪尚未達到高峰階段。

　　就此而言，高校市場(chǎng)似乎很狹窄，可開(kāi)發(fā)的空間不大，但是，高校市場(chǎng)有其獨特的地方�，F在許多高等院校都是面向全國招生，有近1/3的學(xué)生來(lái)自全國各地，他們每學(xué)年的學(xué)費、生活費近萬(wàn)元，主要是通過(guò)郵局匯款和銀行異地存取服務(wù)獲得。2001年我國普通高等院校（含高職）在�？側藬禐�1175.05萬(wàn)人，如果省外學(xué)生的費用全部通過(guò)銀行獲取，以中國工商銀行現行0.5的手續費結算，僅此項業(yè)務(wù)銀行每年可獲取196萬(wàn)元的手續費。然而，地方性商業(yè)銀行由于其地域局限性將失去這一市場(chǎng)。

　　具體說(shuō)，地方性商業(yè)銀行由于其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍僅限于某一城市（如太原市商業(yè)銀行只在太原市有業(yè)務(wù)）或某一地區而不是全國聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)，事實(shí)上，其業(yè)務(wù)已經(jīng)被局限在狹小的范圍之內。加之各地方性商業(yè)銀行均是以其前身"城市信用社"轉型而來(lái)，無(wú)論其資本實(shí)力還是服務(wù)質(zhì)量范圍上都無(wú)法與四大商業(yè)銀行相抗衡。所以，筆者認為，除非地方性商業(yè)銀行開(kāi)拓出別具特色的地方性服務(wù)內容，否則必然被四大國有商業(yè)銀行拖垮。

　　與此同時(shí)，各銀行進(jìn)入校園后都是采取同樣的占領(lǐng)方式，即大量發(fā)行銀行卡。這是否真正意味著(zhù)他們已經(jīng)占領(lǐng)該市場(chǎng)呢？事實(shí)上，某一金融實(shí)體是否占領(lǐng)高校市場(chǎng)，其標準還在于所吸納存款（尤其是定期存款）的數量以及所承攬服務(wù)內容的多少而定。如何開(kāi)拓高校市場(chǎng)，如何才能在競爭中獲取更大的利潤，有必要對高校市場(chǎng)進(jìn)行深入剖析。

　　二高校市場(chǎng)的特點(diǎn)

　�。ㄒ唬┫�費主體的特殊性

　　對于高校市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，其消費主體一分為二：一是有穩定收入的教職工，他們有自己的家庭、相對固定的工作，其消費主要受社會(huì )環(huán)境的影響較多。因此，他們屬于社會(huì )消費群體。二是完全依靠家長(cháng)的90的在校學(xué)生，他們人數眾多，不但無(wú)固定收入，而且還占了學(xué)校消費絕大部分。事實(shí)上，學(xué)生消費可以歸為社會(huì )消費的一部分（其消費收入來(lái)自家庭）。但無(wú)論是教職工還是在校學(xué)生，他們作為資本需求者和資金供應者，都應是各個(gè)金融主體市場(chǎng)戰略的重要組成。

　�。ǘ�）學(xué)生消費的差異性

　　隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展，貧富差距增長(cháng)勢頭明顯，官方統計顯示，我國社會(huì )基尼系數為4.8-5.0之間，已接近世界警戒線(xiàn)。而把高等教育作為產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展，使得這一差距體現得更為明顯，從而造就了學(xué)生消費具有較強的差異性�？蓪⑵鋭澐譃槿齻�(gè)層次：

　　1.以完成學(xué)業(yè)為基本目的的資金需求

　　這部分學(xué)生有的是來(lái)自經(jīng)濟不發(fā)達的農村，或是計劃生育超生的家庭；有的則是由于父母下崗，或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學(xué)為例，2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費也提供不了，更別說(shuō)每年幾千元的學(xué)費。他們迫切需要獲得助學(xué)貸款使之順利完成學(xué)業(yè)。

　　這種狀況為商業(yè)銀行進(jìn)軍教育市場(chǎng)提供了基本市場(chǎng)需求，而事實(shí)上無(wú)論是國有商業(yè)銀行還是民營(yíng)商業(yè)銀行均未在這一層面打開(kāi)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根本原因在于消費群體的信用體系和擔保制度很不完善，加之國家政策對學(xué)生貸款的優(yōu)惠政策（一般均為低息或無(wú)息貸款）使各商業(yè)銀行即使冒高風(fēng)險也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產(chǎn)業(yè)務(wù)"為代價(jià)來(lái)避免風(fēng)險。

　　2.以個(gè)人消費為目的的消費群體

　　此類(lèi)學(xué)生家庭條件較好，消費的步伐氣息濃厚，追求時(shí)尚品牌，其消費水平已經(jīng)超過(guò)一般的工薪階層，他們迫切需要更便利的條件來(lái)滿(mǎn)足其消費需求。

　　3.介于其中間的消費群體

　　他們有著(zhù)正常消費習慣，據調查，2000年北京大學(xué)、上海交通大學(xué)、東南大學(xué)、四川大學(xué)四所高校學(xué)生的月消費均在400-600元之間。

　　以上兩類(lèi)學(xué)生的主要消費為娛樂(lè )（包含旅游，電腦，手機，CD機等），服飾和生活日用品等，這為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。然而，目前我國大部分地區的商品買(mǎi)賣(mài)還主要以現金交易為主，刷卡消費在某種程度上來(lái)說(shuō)還有待于銀行網(wǎng)絡(luò )體系的進(jìn)一步發(fā)展。筆者以為，這應是一個(gè)理論與實(shí)踐的有益探索。

　�。ㄈ�）學(xué)生消費的周期性

　　在高校市場(chǎng)中，學(xué)生是消費的主要群體。由于學(xué)生的時(shí)間相對集中，假期也較長(cháng)，緊張的學(xué)習之余，假期旅游已成為學(xué)生最好的放松方式之一，特別是在"假日經(jīng)濟"的帶動(dòng)下，這一現象正呈日趨上升趨勢。此外，假日購物、回家探親等在我國經(jīng)濟領(lǐng)域中已形成了一股不可小瞧的力量。

　　同時(shí)，隨著(zhù)大學(xué)就業(yè)、擇業(yè)競爭的激烈和復合型人才的走紅，各種"考證熱"成為大學(xué)校園的消費新熱點(diǎn)。如現今流行的"四證一照"（計算機等級證、英語(yǔ)等級證、托福、GRE和汽車(chē)駕駛執照），"商務(wù)英語(yǔ)"，"注冊會(huì )計師資格證"等。而各類(lèi)考試的時(shí)間比較固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期，便使得在這一領(lǐng)域的消費具有周期性。

　　一方面，越來(lái)越多的人加入了假期消費和考證、考研大軍，另一方面，傳統的定票、報名、報班等已跟不上時(shí)代前進(jìn)的步伐，人們迫切需要有一種方便、快捷的服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足其愿望，這對以中間業(yè)務(wù)見(jiàn)長(cháng)的銀行提出了新的要求，也為其開(kāi)拓金融市場(chǎng)提供了可選的方向。

　�。ㄋ模┚W(wǎng)絡(luò )消費的到來(lái)

　　隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )購物又成了學(xué)生消費的另一增長(cháng)點(diǎn)。2000年中國高校共有1041所，中國教育科研網(wǎng)覆蓋了全國160多個(gè)城市，國內已經(jīng)有1000多所高校的校園網(wǎng)高速接入該網(wǎng)，聯(lián)網(wǎng)主機達120多萬(wàn)臺，用戶(hù)超過(guò)800多萬(wàn)人，而且正在快速上升，具體情況如下表所示：

　　年份1999200020012002

　　高校學(xué)生網(wǎng)民數量（萬(wàn)）496636800913

　　網(wǎng)上購物人數（萬(wàn)）--76160288

　　購物者人均年花費（元）--50120300

　�。ň佑跉v史數據得到）

　　由上表不難看出，如果每一位高校學(xué)生一年之內用于網(wǎng)絡(luò )購物的支出是300元（2002年為例），那么學(xué)生網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò )購物支出將達八億六千四百萬(wàn)人民幣。

　　到目前為止，網(wǎng)上購物支付主要局限于各類(lèi)信用卡，普通擁有儲蓄卡的用戶(hù)還得通過(guò)郵局匯款。這不僅給消費者帶來(lái)不便，而且由于時(shí)間的問(wèn)題直接影響到消費者的消費欲望。如果商業(yè)銀行加大網(wǎng)絡(luò )建設，提供方便的網(wǎng)上支付服務(wù)，那通過(guò)這一服務(wù)也將得到不小的利潤。

　�。ㄎ澹﹦�(chuàng )業(yè)基金的來(lái)源

　　現在，在國家大力倡導創(chuàng )新的今天，學(xué)生創(chuàng )業(yè)也不再是什么新鮮事，但創(chuàng )業(yè)所需的原始基金成為制約大多數創(chuàng )業(yè)者的瓶頸。同時(shí)，學(xué)生創(chuàng )業(yè)擔保制度極其不完善，一般而言，創(chuàng )業(yè)基金來(lái)源有以下三方面：1.由學(xué)校提供，但由于學(xué)校資金有限，而申請人數較多，因此只能實(shí)現少部分人的愿望；2.向家人或親朋好友籌款，但這種籌資方式所能籌到的資金有限，不能滿(mǎn)足較大數額的資金需求；3.向銀行貸款，但由于對高科技產(chǎn)業(yè)的投資具有很高的風(fēng)險性，以穩健經(jīng)營(yíng)為原則的銀行一般不愿意對這些項目進(jìn)行融資。再者，風(fēng)險投資基金對項目的要求過(guò)高，難以吸引資金投入，因此，籌資難一直是制約學(xué)生創(chuàng )業(yè)的主要障礙。如何打破傳統的貸款信念是銀行開(kāi)展風(fēng)險投資并獲取更大利潤的關(guān)鍵所在。

　�。�六）金融與電信在高校市場(chǎng)的潛在競爭

　　據調查，大學(xué)生較中學(xué)生在消費上有明顯提升的方面主要為服飾消費、休閑消費（主要是旅游和進(jìn)出娛樂(lè )場(chǎng)所）、網(wǎng)絡(luò )消費和電話(huà)卡。事實(shí)上，中國移動(dòng)、中國聯(lián)通和中國的網(wǎng)絡(luò )通信集團公司已在大學(xué)生電話(huà)消費上大得其利。

　　目前，在高校校園中，主要存在以201卡、IP卡和各類(lèi)手機卡并存的局面。電信網(wǎng)絡(luò )給人們帶來(lái)方便的同時(shí)在某種程度上也帶來(lái)了危害，一方面，各式各樣的電話(huà)卡涌入市場(chǎng)，不僅造成了資源的浪費，而且隨處可見(jiàn)的廢卡也污染了環(huán)境；另一方面，銀行卡在完成了傳統的存取和支付功能后就無(wú)所事事。如果銀行和電信在某些業(yè)務(wù)上兼容，以銀行卡代替電話(huà)卡，同時(shí)開(kāi)通電話(huà)銀行服務(wù)，就不僅能夠節約資源，減少污染，還能通過(guò)巨大的電信網(wǎng)絡(luò )把銀行業(yè)務(wù)擴沖到每一個(gè)角落，雙方均有利可圖。

　�。ㄆ撸┪磥�(lái)消費的制高點(diǎn)

　　高校學(xué)生即將走出校門(mén)，高等教育使其在消費觀(guān)念和品牌意識上有了不同的轉變和加強，他們是未來(lái)的"白領(lǐng)"，有著(zhù)巨大的市場(chǎng)消費潛力。各銀行在校服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響到他們今后的消費動(dòng)向，銀行應在此期間不失時(shí)機的擴大宣傳，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為自己今后的發(fā)展創(chuàng )造無(wú)形資產(chǎn)。據筆者推測，各商業(yè)銀行進(jìn)駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來(lái)消費的制高點(diǎn)，在高校消費群中互打"印象戰"。

　�。ò耍└咝＝ㄔO的資金需求

　　隨著(zhù)高校的擴招，許多學(xué)校的硬件和軟件設施都受到了相應的挑戰。教育體制改革后，經(jīng)費的投入已遠遠滿(mǎn)足不了學(xué)校建設的要求，他們正在尋找其它渠道來(lái)解決學(xué)校發(fā)展的滯后因素。

　　三商業(yè)銀行的市場(chǎng)拓展

　　商業(yè)銀行主要有債權、負債和中間三大業(yè)務(wù)，就負債業(yè)務(wù)而言，由于高校消費主體的特殊性，學(xué)生的資本市場(chǎng)主要是社會(huì )中居民（家長(cháng)）資本市場(chǎng)的一部分，而其流動(dòng)性較強，因此，只要抓住居民的資本市場(chǎng)也就抓住了學(xué)生的資本市場(chǎng)。那么，怎樣在高校進(jìn)行市場(chǎng)拓展呢？從以上特點(diǎn)可以看出，變相地抓住學(xué)生的消費市場(chǎng)是其關(guān)鍵所在，主要可以從以下幾方面入手：

　�。ㄒ唬┙�立個(gè)人信用制度，嚴格完善信用擔保制度，把銀行的資產(chǎn)業(yè)

　�。ò�括助學(xué)貸款、創(chuàng )業(yè)基金貸款和學(xué)校建設資金貸款）逐步滲入高校市場(chǎng)。

　　鑒于目前中國教育處于由福利事業(yè)向產(chǎn)業(yè)轉化的過(guò)度階段，國家政策對此具有明顯的對比性：一方面，主張在校學(xué)生自負求學(xué)階段的一切費用（助學(xué)貸款就是比較明顯的政策傾向）；另一方面，對于相對比較貧困的學(xué)生又放寬政策要求商業(yè)銀行給予優(yōu)惠條件，這使商業(yè)銀行在一定程度上被強制執行國家政策，讓渡了部分商業(yè)利潤。由于學(xué)校建設資金由各院校本身法人資產(chǎn)做抵押，同時(shí)銀校合作，資金-人才相結合的模式使學(xué)校建設資金的獲得變得相對容易，而助學(xué)貸款、創(chuàng )業(yè)基金貸款由于基本上是對無(wú)產(chǎn)者的資助，擔保制度又相對不完善，一般而言，學(xué)生助學(xué)貸款的擔保人是學(xué)生本人的老師或校長(cháng)，平均資金收回率僅為30，事實(shí)上該擔保是純粹意義上的信用擔保，沒(méi)有任何資產(chǎn)做抵押，風(fēng)險系數極高，所以各銀行大都把還貸期限定為學(xué)生畢業(yè)前。而這實(shí)際上并未起到助學(xué)貸款的作用，因為很少有學(xué)生能夠在畢業(yè)前具備+還貸能力。至于創(chuàng )業(yè)貸款，更是高風(fēng)險投入。

　　綜上所述，筆者認為，在高校市場(chǎng)拓展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于擔保制度的完善，具體有以下措施：

　　1.改變以往教師作為擔保對象的現象，改為以學(xué)生本人的家庭成員作為擔保人，同時(shí)以家庭財產(chǎn)為抵押，建立有形資產(chǎn)抵押制度，取消或完善信用擔保。

　　2.對于家庭相對貧困又不得不完成學(xué)業(yè)的學(xué)生而言，可以放寬限制，但措施要得當。具體講，在銀行、學(xué)校和學(xué)生本人之間訂立兩個(gè)有效合同。第一，把學(xué)生對學(xué)校交納的費用轉移為銀行對學(xué)校的負債。第二，學(xué)生對銀行負債。

　　有必要解釋的是，銀行應一次性清償對學(xué)校的負債，而學(xué)生對銀行的負債可以分期付款，但學(xué)生應在協(xié)議中保證，在獲得就業(yè)崗位時(shí)，有義務(wù)第一個(gè)通知所負債的銀行，并在工作2~3年后，銀行有權從學(xué)生的收入中依次扣減，直至還清債務(wù)。至于學(xué)生與工作單位的有關(guān)事項應自行協(xié)商。同時(shí)，學(xué)生應將自身具體家庭住址、狀況等如實(shí)在協(xié)議中載明，以便銀行執行其權利。

　　3.對于創(chuàng )業(yè)基金，銀行應嚴格要求和審閱其投資創(chuàng )業(yè)計劃報告，把其作為貸款的第一要求，其次，在取得創(chuàng )業(yè)基金后，學(xué)生應定期向銀行呈遞有關(guān)財務(wù)經(jīng)營(yíng)報告，接受監督，并從利潤中依次扣減所負之債。對創(chuàng )業(yè)學(xué)生的家庭財產(chǎn)也應列為備抵押對象，視風(fēng)險情況而定。

　　4.轉移風(fēng)險，即把學(xué)生負債的風(fēng)險轉移給保險公司，銀行投入一定的保險費，一旦學(xué)生無(wú)力償還，則責任由保險公司承擔。

　�。ǘ�）加強銀行與商業(yè)流通的聯(lián)系，實(shí)現銀行與終端消費市場(chǎng)的結合，

　　同時(shí)完善網(wǎng)上支付服務(wù)。

　　隨著(zhù)零售業(yè)成為21世紀的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，銀行與超市、商場(chǎng)的聯(lián)合日益明顯，而高校的學(xué)生是零售業(yè)發(fā)展的重要生力軍之一。銀行應嘗試把中間業(yè)務(wù)介入零售業(yè)，尤其是高校密集的地方。周?chē)�的各大中型超市、商�?chǎng)全面實(shí)行購物刷卡，銀行便可獲取"折扣"或"手續費"。一方面，零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優(yōu)惠（比如9.5折），這樣可以鼓勵學(xué)生使用該銀行卡。同時(shí)，由于持有該銀行卡即可享受優(yōu)惠，學(xué)生也會(huì )增加對零售店的商品消費，這樣一來(lái)，無(wú)論是對銀行還是對零售業(yè)均有相當大的利潤可圖，而消費者也能從中獲取實(shí)惠，應當一項是比較理想的嘗試。

　�。ㄈ�）擴大中間業(yè)務(wù)，代理各種外出旅游、車(chē)票和各類(lèi)考試的報名、報班及資料等。

　　其主要目的不僅在于通過(guò)各種服務(wù)獲得一定的手續費，而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場(chǎng)的"印象值"，為將來(lái)消費奠定基礎。

　�。ㄋ模�實(shí)現金融與電信合作，共同開(kāi)發(fā)高校市場(chǎng)。

　　高校學(xué)生的電話(huà)消費是學(xué)生消費里不可忽視的重要組成部分，銀行應當提高銀行卡的含金量，擴大其使用范圍，以更快捷的方式贏(yíng)的市場(chǎng)，如：以銀行卡代替電話(huà)卡，開(kāi)通方便的電話(huà)銀行服務(wù)。這不僅使銀行與電信合二為一，雙方均有利可圖，還可以實(shí)現電話(huà)卡的沖值功能，避免以前電話(huà)卡的一次性而對環(huán)境造成的污染和給消費者帶來(lái)的不便。

　�。ㄎ澹┨峁﹥�(yōu)質(zhì)服務(wù)，創(chuàng )造無(wú)形資產(chǎn)。

　　第一，關(guān)于對模擬銀行的籌建。所謂模擬銀行是指由銀行負責出資，在高校內建設一與實(shí)體銀行在構造和功能上完全相似的"微縮"型銀行，事實(shí)上，對高校學(xué)生來(lái)說(shuō)是一模擬的"金融實(shí)驗室"，目的在于為高校學(xué)生提供更多的實(shí)踐機會(huì )和了解銀行業(yè)務(wù)的機會(huì )（這與高校市場(chǎng)知識性和研究性的特點(diǎn)相吻合）。一方面，通過(guò)對模擬銀行的籌建加強高校市場(chǎng)對銀行的關(guān)注，提高知名度，更為重要的是把該項服務(wù)作為銀行的另一創(chuàng )新型業(yè)務(wù)，成為銀行利潤的重要來(lái)源。

　　第二，設立"銀行獎勵基金"。其主要目的在于對于經(jīng)濟條件相對貧困但成績(jì)較好的學(xué)生以及對銀行經(jīng)營(yíng)提出建設性意見(jiàn)的學(xué)生進(jìn)行獎勵。當然，獎勵基金不一定要局限于金融領(lǐng)域，任何有利于學(xué)校、學(xué)生和銀行方面均可。

　　總之，在市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的今天，競爭已成為各企業(yè)再所難免的事。各商業(yè)銀行只有加大市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度，保持靈活的經(jīng)營(yíng)方式，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

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