商業(yè)銀行金融創(chuàng )新論文
金融創(chuàng )新是我國商業(yè)銀行在當前經(jīng)濟金融環(huán)境當中必須采取的發(fā)展戰略，通過(guò)實(shí)現金融創(chuàng )新和業(yè)務(wù)范圍的擴大，拓寬收益來(lái)源渠道，實(shí)現服務(wù)和管理的全面升級，增強在市場(chǎng)當中的核心競爭力。然而，從我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新現狀來(lái)看，效果并不明顯，仍然面臨著(zhù)諸多的問(wèn)題和阻礙。商業(yè)銀行普遍缺乏金融創(chuàng )新的意識，經(jīng)營(yíng)管理體制和金融創(chuàng )新技術(shù)較為落后，銀行的從業(yè)人員素質(zhì)不高，且風(fēng)險防范意識較為薄弱。同時(shí)，由于我國整體金融體制改革較為落后，使得商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新面臨著(zhù)巨大的阻礙。為有效改變這一現狀，就應當針對具體的問(wèn)題采取針對性辦法和策略，解決金融創(chuàng )新道路上面臨的重重阻礙，使得商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展能夠越來(lái)越滿(mǎn)足市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，確保其未來(lái)發(fā)展的長(cháng)足性和持續性。
一、商業(yè)銀行金融創(chuàng )新概述
所謂金融創(chuàng )新，主要指將金融業(yè)當中的各種要素進(jìn)行重新組合，金融機構和金融管理當局出于對經(jīng)濟利益和效益的考慮，通過(guò)對機構設置和業(yè)務(wù)品種、金融工具以及制度安排等進(jìn)行創(chuàng )新變革，從而開(kāi)發(fā)出新型的金融服務(wù)和工具。簡(jiǎn)而言之，金融創(chuàng )新的根本動(dòng)因即出于對利潤的追逐，以轉移風(fēng)險和降低成本為主要目標，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為主要途徑，實(shí)現自身利益的最大化。商業(yè)銀行相較于國有銀行，其根本的經(jīng)營(yíng)目標即實(shí)現利潤的最大化。由于其經(jīng)營(yíng)方式為自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧，因此，在日趨殘酷的市場(chǎng)競爭環(huán)境之下，就需要通過(guò)不斷發(fā)現新的利潤來(lái)源，開(kāi)辟新的市場(chǎng)。金融創(chuàng )新作為一種新型且高利潤、未來(lái)發(fā)展前景廣闊的金融發(fā)展方式，必然會(huì )受到商業(yè)銀行的青睞。
二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現狀和金融創(chuàng )新的必要性
從我國商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現狀來(lái)看，面臨的問(wèn)題仍然較為嚴峻。首先，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全性較低，主要表現在資本充足率較低，且不良貸款率仍較高。其次，從商業(yè)銀行的盈利能力來(lái)看，盈利能力指標和經(jīng)營(yíng)能力指標方面，盈利能力和經(jīng)營(yíng)能力均較差。因此，隨著(zhù)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，我國與世界經(jīng)貿交流合作越來(lái)越深入，來(lái)自國際和國內巨大的壓力將會(huì )導致商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展面臨空前的難題。只有通過(guò)不斷的改革和創(chuàng )新，對傳統的經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行全面優(yōu)化和升級，才能有效增強自身抵御競爭的能力。金融創(chuàng )新作為一種高效率和高收益的金融方式，只有在發(fā)展過(guò)程中，將其貫穿到整體的經(jīng)營(yíng)體系當中，才能發(fā)揮金融創(chuàng )新的巨大效用，實(shí)現商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展實(shí)力的不斷增強。
三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng )新存在的主要問(wèn)題
1、商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng )新的意識
我國銀行管理很長(cháng)一段時(shí)間以來(lái)，都是實(shí)行計劃經(jīng)濟，銀行業(yè)市場(chǎng)的壟斷情況較為嚴重。主要表現為，有關(guān)管理部門(mén)在對商業(yè)銀行進(jìn)行考核時(shí)，只以存貸款的指標是否完成作為考核指標，不對其經(jīng)營(yíng)利潤情況進(jìn)行有效考核。在這種管理規范模式下，許多商業(yè)銀行對于員工的考核也關(guān)注于存貸款指標是否完成。這樣一來(lái)，只以任務(wù)指標的完成作為經(jīng)營(yíng)目標，造成銀行經(jīng)營(yíng)的積極性和主動(dòng)性不高，導致其對于盈利的意識不強。同時(shí)，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的獨立性和自主性上也較為缺乏，導致其缺乏追求利潤最大化的動(dòng)力支持。是否進(jìn)行金融創(chuàng )新，對于商業(yè)銀行的發(fā)展也就沒(méi)有很大壓力逼迫和動(dòng)力支撐。
2、我國金融體制改革較落后
從我國的金融體制改革情況來(lái)看，雖然我國改革開(kāi)放以來(lái)，不斷進(jìn)行社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟機制的深化改革，但其市場(chǎng)化進(jìn)展仍未徹底，金融機構的獨立性和自主性仍較差。就銀行業(yè)來(lái)講，政府的行政主導和干預作用較大，政策對于整體銀行業(yè)的影響較大，控制力較強。商業(yè)銀行在實(shí)際運營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，缺乏有效的治理機制和激勵機制，其在發(fā)展當中的自由性較差，經(jīng)營(yíng)利潤發(fā)揮空間受到較大限制，致使其在業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng )新上的動(dòng)力不足，及時(shí)開(kāi)展相應的創(chuàng )新工作，也只是表面工作，起不到實(shí)際作用。如機構增設和簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)擴張，并不能實(shí)現整體經(jīng)濟效益的提高。
3、經(jīng)營(yíng)管理體制不利于金融創(chuàng )新
我國許多較大的商業(yè)銀行均由專(zhuān)業(yè)銀行轉化而來(lái)，往往習慣于傳統的競爭壓力小、市場(chǎng)化程度低的經(jīng)營(yíng)方式，對于市場(chǎng)的敏感度和針對性較弱。在職能部門(mén)的設置上，只以職能或者產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工，而不會(huì )以市場(chǎng)為導向進(jìn)行職能部門(mén)和業(yè)務(wù)流程的的設計和分配。此外，部門(mén)之間的信息溝通不暢，資源得不到合理分配，且無(wú)法進(jìn)行有效共享，導致整體銀行內部的協(xié)作能力較低。此外，對于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng )新工作而言，并沒(méi)有設立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)拓展部門(mén)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)創(chuàng )新人才，缺乏金融創(chuàng )新激勵機制，導致金融創(chuàng )新工作無(wú)法有效開(kāi)展。
4、金融創(chuàng )新技術(shù)較為落后
科學(xué)技術(shù)作為生產(chǎn)力水平提高的重要保障，其對于金融創(chuàng )新的發(fā)展也是極為重要和必要的。從發(fā)達國家金融創(chuàng )新的經(jīng)驗來(lái)看，唯有實(shí)現金融技術(shù)的創(chuàng )新和提高，才能為金融創(chuàng )新提供強大的技術(shù)支撐，實(shí)現多種金融服務(wù)功能，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)拓展的需求。從我國的商業(yè)銀行技術(shù)現狀來(lái)看，技術(shù)基礎落后，且后續發(fā)展的動(dòng)力不足。首先，銀行的業(yè)務(wù)數據分散存放，數據無(wú)法有效匯總集中，也無(wú)法實(shí)現信息的共享。其次，沒(méi)有有效的客戶(hù)服務(wù)系統，業(yè)務(wù)范圍較小，無(wú)法提供全球化的金融服務(wù)。此外，網(wǎng)上銀行的功能仍較單一，沒(méi)有便捷的交易功能，僅能實(shí)現簡(jiǎn)單的信息查詢(xún)。
5、銀行從業(yè)人員的素質(zhì)不夠高
在金融創(chuàng )新當中，需要的銀行從業(yè)人員包括決策人員、一般業(yè)務(wù)人員和開(kāi)發(fā)人員。決策人員主要的職能是針對創(chuàng )新業(yè)務(wù)進(jìn)行統籌分析，了解該項業(yè)務(wù)的發(fā)展前景、盈利狀況，并對其實(shí)行作出最終的決策。一般業(yè)務(wù)人員則需掌握我國的相關(guān)金融政策，并能夠對國內外的金融產(chǎn)品有較深入的了解，為客戶(hù)提供周到的金融服務(wù)。開(kāi)發(fā)人員則主要進(jìn)行金融產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，確保產(chǎn)品具備較強的操作性和較大的盈利潛能。然而，我國的銀行從業(yè)人員普遍素質(zhì)不夠高，缺乏現代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)知識，無(wú)法滿(mǎn)足金融創(chuàng )新的需求。
6、風(fēng)險防范意識較薄弱
從風(fēng)險防范意識來(lái)看，商業(yè)銀行因其較強的獨立性，且需要對自身經(jīng)營(yíng)的盈虧進(jìn)行自我消化，因此，應當具備較強的風(fēng)險防范意識，能夠擁有科學(xué)全面的風(fēng)險防范體系。然而，我國的商業(yè)銀行大多由計劃經(jīng)濟環(huán)境當中轉變而來(lái)，并沒(méi)有市場(chǎng)化運行經(jīng)驗，且因習慣于國家承擔風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，往往無(wú)法轉變經(jīng)營(yíng)的理念，風(fēng)險防范意識較為薄弱。雖然有些商業(yè)銀行建立了風(fēng)險防范制度，但多為應付檢查的表面工作，沒(méi)有針對市場(chǎng)風(fēng)險的具體性防范措施。隨著(zhù)我國在世界貿易組織當中的不斷深入融合，我國的金融競爭壓力將越來(lái)越大，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險也會(huì )越來(lái)越大。
四、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng )新的策略探討
1、加強商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新理念
為實(shí)現我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新工作的有效開(kāi)展，首先，應當加強其金融創(chuàng )新理念，從確立盈利觀(guān)念、市場(chǎng)觀(guān)念和客戶(hù)觀(guān)念入手，實(shí)現商業(yè)銀行金融創(chuàng )新理念的樹(shù)立和深化。就盈利觀(guān)念而言，應轉變計劃經(jīng)濟時(shí)期的盈利觀(guān)念，注重銀行未來(lái)的實(shí)際盈利。在以存貸款為考核指標的同時(shí)，將銀行經(jīng)營(yíng)利潤作為重要的考核指標，指導員工進(jìn)行銀行的盈利發(fā)展，在專(zhuān)業(yè)的金融開(kāi)發(fā)人員和決策人員的推動(dòng)下，實(shí)現金融的創(chuàng )新，提升服務(wù)的質(zhì)量，使得銀行產(chǎn)品更加豐富。其次，加強市場(chǎng)觀(guān)念和客戶(hù)的建立，以市場(chǎng)的需求為經(jīng)營(yíng)導向，結合市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，制定針對性的服務(wù)機制，開(kāi)發(fā)創(chuàng )新業(yè)務(wù)，推出適宜的金融創(chuàng )新產(chǎn)品，以滿(mǎn)足日益豐富的客戶(hù)需求。
2、深化我國金融體制改革
深化我國的金融體制改革，以改善商業(yè)銀行的運行機制，為金融創(chuàng )新提供基本的體制保障。首先，應當確保銀行內部管理方式和運行方式的有效改革，并轉變經(jīng)營(yíng)機制，提高銀行的風(fēng)險防范意識，建立健全風(fēng)險防范機制。其次，在完成主體銀行的深化改革之后，有序有效地推行到分支機構當中，使得分支銀行的管理機制和考核機制都能得到有效改善，確保銀行的體制改革能夠滲透到每個(gè)環(huán)節當中。此外，為保證商業(yè)銀行的有效運行，避免出現違法違規等經(jīng)營(yíng)行為，應當充分發(fā)揮資本市場(chǎng)對于商業(yè)銀行的監督作用，有效約束其在改革過(guò)程中以及改革完成之后的經(jīng)營(yíng)行為。
3、健全銀行經(jīng)營(yíng)管理機制
應當健全商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機制，從銀行的內部組織機構和運作機制上入手，實(shí)現銀行整體運作機制的健全化和嚴密化，為銀行的金融創(chuàng )新提供重要保障和強勁動(dòng)力。首先，應當使得銀行的業(yè)務(wù)流程得到精簡(jiǎn)，實(shí)現業(yè)務(wù)辦理的高效化。其次，建立與創(chuàng )新業(yè)務(wù)同步的管理制度，使得每項創(chuàng )新業(yè)務(wù)都有明確的操作規程和客戶(hù)風(fēng)險提示，確保金融創(chuàng )新過(guò)程擁有嚴密的制度保障。此外，應針對客戶(hù)信息進(jìn)行有效管理，通過(guò)客戶(hù)關(guān)系管理系統的建立，使得客戶(hù)信息能夠得到充分掌握，并根據其信息情況了解其服務(wù)需求，從而為其提供針對性服務(wù)，確保金融服務(wù)有較強的針對性和主動(dòng)性。
4、加強銀行服務(wù)和技術(shù)創(chuàng )新
未來(lái)的商業(yè)銀行競爭主要方向即體現在服務(wù)和技術(shù)上。隨著(zhù)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求將成為商業(yè)銀行運行發(fā)展的主要目標。因此，應當建立服務(wù)創(chuàng )新的理念，將服務(wù)創(chuàng )新貫徹到日常工作的每個(gè)環(huán)節，利用創(chuàng )新的服務(wù)來(lái)提高銀行的市場(chǎng)影響力，吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。同時(shí)，技術(shù)作為金融創(chuàng )新的重要保障，不斷進(jìn)行金融技術(shù)的發(fā)展和創(chuàng )新，才能確保銀行的金融服務(wù)質(zhì)量和效率得到有效提升。首先，應實(shí)現銀行科技應用水平的提高，實(shí)現辦公自動(dòng)化，并建立有效的管理核算系統惡化決策支持系統，同時(shí)，實(shí)現業(yè)務(wù)處理和管理的電子化，為金融創(chuàng )新技術(shù)含量的提升提供重要保障。
5、提高銀行從業(yè)人員的素質(zhì)
金融創(chuàng )新需要充足的人才保障，實(shí)現銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)的提高，才能確保最佳的金融創(chuàng )新效果，為銀行的業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)優(yōu)化提供人力支持。首先，應當建立健全銀行從業(yè)人員的管理和培訓機制，明確人員的責任和義務(wù)，保證管理過(guò)程的公平性和公開(kāi)性，并建立健全銀行從業(yè)人員的激勵機制，使得其工作積極性大大提高，并能夠進(jìn)行自我的發(fā)展和提升。其次，應當健全教育培訓機制，通過(guò)完善的培訓實(shí)現從業(yè)人員綜合素質(zhì)的提高，以滿(mǎn)足金融創(chuàng )新的技術(shù)和素質(zhì)需求。此外，應注重銀行企業(yè)文化的建設，以有效感染人才對于銀行較強的歸屬感，從而增強銀行員工的凝聚力。
6、加強銀行的風(fēng)險管理
金融創(chuàng )新的有效開(kāi)展，能夠有效的降低或轉移銀行的部分風(fēng)險，但其自身也會(huì )帶來(lái)部分風(fēng)險，使得銀行的在面對傳統風(fēng)險的同時(shí)，還需有效解決金融創(chuàng )新帶來(lái)的新的風(fēng)險。為此，應當加強商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，提高風(fēng)險管理意識，并針對可能存在的風(fēng)險，制定相應的防范管理辦法。首先，應當建立健全銀行的風(fēng)險預防體系，通過(guò)有效的管理信息系統和對金融創(chuàng )新活動(dòng)的有效審查，有效規避可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。其次，針對不可控風(fēng)險的發(fā)生，當無(wú)法實(shí)現有效預防時(shí)，則應通過(guò)提高自身抗風(fēng)險的能力，將風(fēng)險造成的損害降到最小。改進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量，提升抗風(fēng)險能力，實(shí)現對風(fēng)險的有效抵御。
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