增強棉花信貸管理措施經(jīng)濟論文
企業(yè)多頭融資,造成信貸資金隱患企業(yè)多頭融資是逃避銀行監管的手段之一,企業(yè)多頭融資超過(guò)其自身的承受能力,必將對銀行貸款造成風(fēng)險隱患。企業(yè)多頭融資包括企業(yè)股東、職工集資,他行貸款以及民間高息融資。出現棉花風(fēng)險案件的企業(yè)大多都有多頭融資的問(wèn)題,特別是有的企業(yè)參與高出國家基準利率四、五倍甚至更高的民間高息融資,增加了企業(yè)的營(yíng)運成本,一旦出現市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險,企業(yè)首先償還的是高成本的民間融資,最后導致農發(fā)行信貸資金懸空。
參與期貨炒作,信貸資金蒙受損失出現棉花信貸風(fēng)險案件的企業(yè),基本上都參加了棉花期貨投機炒作,而不是參加“套期保值”。因而一旦出現期貨風(fēng)險,企業(yè)首先考慮的是把自有資金、其他融資抽走,企業(yè)虧損由農發(fā)行承擔,使農發(fā)行信貸資金蒙受巨大損失。同時(shí),農發(fā)行總行多次下文嚴明,農發(fā)行貸款企業(yè)除參加棉花“套期保值”期貨交易外,不得參與期貨投機炒作。但有的農發(fā)行及客戶(hù)經(jīng)理將總行規定置若罔聞,對企業(yè)參與期貨投機炒作不聞不問(wèn),有的甚至在企業(yè)貸款尚未償還前,將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險準備金存款支取用于企業(yè)期貨投機炒作的保證金等,助長(cháng)了企業(yè)的期貨炒作。
目前的國儲棉臨時(shí)收儲政策相比于往年棉花收儲政策,最大的區別在于敞開(kāi)收儲,這使得企業(yè)將交儲作為棉花銷(xiāo)售主渠道成為現實(shí)。農發(fā)行應積極依托這一利好的政策優(yōu)勢,切實(shí)加強棉花信貸管理。
1.完善棉花客戶(hù)分類(lèi)管理,督促企業(yè)申報收儲資格農發(fā)行總行為了落實(shí)“區別對待、擇優(yōu)扶持”的棉花信貸政策,從2011年起,在棉花企業(yè)中制定了“基本客戶(hù)”和“可選擇客戶(hù)”的劃分標準,確定了兩種不同客戶(hù)的不同信貸支持策略�；究蛻�(hù)是農發(fā)行重點(diǎn)支持客戶(hù),選擇客戶(hù)是農發(fā)行可適當支持客戶(hù)。但在實(shí)際工作中,即貸款申報、貸款發(fā)放和信貸監管中,基本客戶(hù)和可選擇客戶(hù)的客戶(hù)差別并未完全體現出來(lái),基本客戶(hù)的優(yōu)勢地位不夠明顯。建議在2012棉花年度應針對不同的客戶(hù)類(lèi)型,在真正體現“區別對待、擇優(yōu)扶持”的棉花信貸政策的同時(shí),還可依托客戶(hù)分類(lèi)認定,督促棉花企業(yè)及時(shí)申報國儲棉交儲資格。一是要認真執行“區別對待、擇優(yōu)扶持”的棉花信貸政策,例如,可適當增加基本客戶(hù)的貸款規模和額度,對基本客戶(hù)可適度擴大企業(yè)非資產(chǎn)抵押擔保的用信額度以及降低風(fēng)險準備金繳存比例;對可選擇客戶(hù)則繼續堅持有效資產(chǎn)抵押擔保貸款,從嚴控制非資產(chǎn)抵押擔保的用信額度,切實(shí)防控可選擇客戶(hù)的貸款風(fēng)險。二是完善客戶(hù)分類(lèi)認定標準,督促企業(yè)申報交儲資格。例如,可以將是否取得交儲資格作為認定“基本客戶(hù)”的重要條件之一。對于沒(méi)有申報國儲棉臨時(shí)收儲資格企業(yè)或者通過(guò)申報但未取得國儲棉臨時(shí)收儲資格的企業(yè),則列為“可選擇客戶(hù)”,從主觀(guān)上提升客戶(hù)申報交儲資格的主動(dòng)性。
2.加強政策宣傳及監管,明確“交儲為主”營(yíng)銷(xiāo)策略自去年9月8日臨時(shí)收儲預案啟動(dòng)后,棉價(jià)從跌幅趨緩到12月份穩步回升,收儲托市效果明顯。同時(shí),國儲棉臨時(shí)收儲規范、透明的資金交易回籠流程,對農發(fā)行信貸資金監管也是個(gè)極好的補充。在新年度棉花收購開(kāi)始之前,農發(fā)行首先應深入棉花收購加工企業(yè)加強臨時(shí)儲備政策的宣傳,在充分調研和溝通的基礎上,要和棉花貸款企業(yè)達成了2012年度棉花銷(xiāo)售將以“交儲銷(xiāo)售為主,現貨銷(xiāo)售為輔”的銷(xiāo)售策略。棉花貸款發(fā)放后,對于企業(yè)交儲銷(xiāo)售部分,要安排專(zhuān)人對企業(yè)交儲進(jìn)度進(jìn)行上網(wǎng)查詢(xún),按日向領(lǐng)導報送企業(yè)交儲數量。通過(guò)專(zhuān)戶(hù)管理,實(shí)時(shí)查詢(xún)的方式,使我行對企業(yè)交儲銷(xiāo)售進(jìn)度及回籠資金能夠實(shí)現全程監管。如遇企業(yè)加工或交儲進(jìn)度較慢的情況,要及時(shí)督促企業(yè)加快加工及銷(xiāo)售速度。對于現貨銷(xiāo)售部分,則要嚴格執行三方監管出庫手續。企業(yè)如需動(dòng)庫,首先需提供真實(shí)銷(xiāo)售合同,繼續執行“先款后貨、現款現貨、不得賒銷(xiāo)”的棉花收購資金封閉管理辦法,即先將動(dòng)庫棉花的等值貨款打入該企業(yè)在農發(fā)行開(kāi)立的賬戶(hù)中,貨款到賬后,由分管客戶(hù)經(jīng)理達到現場(chǎng)或電話(huà)傳真的形式向監管人員出具三方監管提貨單,方能出庫,確保企業(yè)出庫棉花價(jià)值與貨款一致。
3.加強企業(yè)庫存監管,盯緊企業(yè)棉花庫存棉花庫存是企業(yè)償還農發(fā)行貸款的第一還款來(lái)源,“封閉運行”、“庫貸掛鉤”一直是農發(fā)行行之有效的信貸管理模式,對于棉花貸款,信貸監管的重心仍然要落腳到庫存監管上。一是自身監管上,在客戶(hù)貸款資金使用前,嚴格執行“驗單劃款”,實(shí)地查看企業(yè)收購憑證,按進(jìn)度分次下劃信貸資金,確保信貸資金用于棉花收購,不被挪作他用;貸款發(fā)放后,嚴禁企業(yè)賒購賒銷(xiāo),認真落實(shí)“錢(qián)貨兩清、動(dòng)庫還貸”等行之有效的收購資金封閉運行管理辦法,加強巡查庫力度,做到管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理每周巡查庫一次,部室主管和分管行長(cháng)每月巡查庫一次,及時(shí)了解客戶(hù)庫存變化。對因交儲導致的企業(yè)實(shí)物庫存與賬面庫存不符的,逐筆核對企業(yè)交儲憑證及交儲進(jìn)度,嚴防銷(xiāo)售貨款“體外循環(huán)”。二是第三方監管上,要將第三方監管落實(shí)情況作為貸款發(fā)放前提條件。在貸款發(fā)放前,要會(huì )同承貸企業(yè)及監管公司簽訂三方監管協(xié)議,落實(shí)監管人員,明確三方監管義務(wù)與責任。在監管過(guò)程中,分管客戶(hù)經(jīng)理每日與監管公司監管人員核對當日庫存數量,及時(shí)、準確了解企業(yè)收購、加工、銷(xiāo)售動(dòng)態(tài);監管人員則每天登記收購、加工和庫存變化情況,按周以統一的表格經(jīng)監管人員簽字后報送農發(fā)行。通過(guò)三方合力,緊盯棉花庫存。
4.加強企業(yè)融資監管,防范貸款潛在風(fēng)險加強企業(yè)多頭融資監管是防控農發(fā)行貸款風(fēng)險的重要措施之一,一是加強企業(yè)自籌資金管理,企業(yè)籌集資金主要是企業(yè)在收購期間股東及職工集資、預收貨款等其他融資,企業(yè)自籌資金中的股東和職工集資的到期日不得先于農發(fā)行貸款到期日,其集資期限要在一年以上。股東及職工集資利率不得高于國家貸款基準。二是加強民間融資管理。農發(fā)行貸款企業(yè)可以參與金融機構融資,不得參與民間融資,對參與民間融資且融資成本較高的農發(fā)行將停止其貸款支持。三是農發(fā)行要與企業(yè)簽訂有關(guān)協(xié)議,明確在農發(fā)行貸款償還前,不得抽走股東及職工集資等自籌,防范農發(fā)行信貸資金的潛在風(fēng)險。
5.約定分期還款計劃,確保按期“清場(chǎng)結零”農產(chǎn)品生產(chǎn)一般帶有較為明顯的季節特征,棉花也不例外。為確保企業(yè)均衡銷(xiāo)售,減少到期集中還款壓力,省分行于去年制定了棉花貸款次年3月末收貸率不低于50%,5月末不低于70%,8月末“清場(chǎng)結零”的分期還款要求。農發(fā)行鐘祥市支行轄內兩家棉花企業(yè)的棉花貸款均在3月份提前“清場(chǎng)結零”,但通過(guò)對棉花企業(yè)往年的銷(xiāo)售情況進(jìn)行分析,如企業(yè)銷(xiāo)售不以交儲為主,或企業(yè)未取得交儲資格,達到以上進(jìn)度及還貸比例仍存在較大難度。主要原因是臨時(shí)收儲政策出臺后,棉花市場(chǎng)價(jià)格趨于穩定,利潤空間相對固定。如2011棉花年度,棉花交儲價(jià)格一直與現貨銷(xiāo)售價(jià)格相差不大,甚至現貨價(jià)格還低于交儲價(jià)格。在這種背景下,如果企業(yè)不以交儲為主,或未取得交儲資格而委托他人進(jìn)行交儲,成本增加后,企業(yè)的利潤空間將進(jìn)一步縮小,部分企業(yè)難免會(huì )產(chǎn)生“囤棉惜售,賭后市”的思想,導致銷(xiāo)售進(jìn)度緩慢。同時(shí),如不以敞開(kāi)收購的交儲為銷(xiāo)售主渠道,企業(yè)現貨銷(xiāo)售渠道或出貨量能否達到以上的要求,也存在一定的不確定因素。今年,總行新棉政策調研時(shí)也擬出臺與國儲棉收儲掛鉤的新的棉花促銷(xiāo)及分期還貸制度。對于棉花貸款,應依托國儲棉交儲,按照國儲棉臨時(shí)收儲截止期限對企業(yè)分期還款計劃進(jìn)行制定。一是確定2012年度的收儲截止期限為2013年3月底,收購加工企業(yè)必須將收購的籽棉在在2013年2月底以前加工完畢。同時(shí),在2012棉花年度營(yíng)銷(xiāo)測算企業(yè)棉花收購貸款額度時(shí),不僅要測算企業(yè)棉花收購量,還要測算企業(yè)棉花加工能力,特別是企業(yè)是否能夠在2013年2月底前將收購的籽棉加工完畢,作為計算棉花經(jīng)營(yíng)能力及貸款需求的重要依據之一,以免由于加工能力不足而影響棉花交儲進(jìn)度,進(jìn)而影響棉花貸款分期還款計劃的落實(shí)及“雙結零”的實(shí)現。二是制定落實(shí)分期還款計劃,確保貸款“雙結零”。向國儲棉臨時(shí)交儲的企業(yè)棉花貸款分期還款計劃,在2013年3月底前還款率必須達到80%,5月末還款率必須達到90%以上,6月末必須還清全部貸款確保按時(shí)“雙結零”。
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