網(wǎng)上銀行金融創(chuàng )新發(fā)展環(huán)境分析論文

　　摘要：隨著(zhù)我國金融業(yè)的全面開(kāi)放，網(wǎng)絡(luò )銀行成為中外資銀行的競爭焦點(diǎn)之一，我國金融業(yè)網(wǎng)絡(luò )化發(fā)展面臨激烈的國內外競爭。文章主要對我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所面臨的外部環(huán)境進(jìn)行探討，詳細分析了我國網(wǎng)上銀行的宏觀(guān)發(fā)展環(huán)境、企業(yè)競爭格局并運用邁克爾·波特的五力競爭模型對我國金融業(yè)的競爭壓力進(jìn)行分析。

　　關(guān)鍵詞：金融業(yè)；網(wǎng)絡(luò )化；環(huán)境分析

　　網(wǎng)上銀行作為一種金融領(lǐng)域的創(chuàng )新，必須要有適宜的環(huán)境才能保證這種創(chuàng )新在社會(huì )中擴散和發(fā)展以及被社會(huì )人員采納和接受。對這些外部環(huán)境進(jìn)行分析，可以幫助我們找到外部環(huán)境所提供的可以利用的發(fā)展機會(huì )以及所構成的威脅，以此作為我國網(wǎng)上銀行制定發(fā)展目標和戰略計劃的依據，使我國金融業(yè)網(wǎng)絡(luò )化順利進(jìn)行。

　　一、總體環(huán)境分析

　　1．政治環(huán)境分析。我國金融業(yè)歷來(lái)實(shí)行嚴格的監管政策，根據《中國人民銀行法》，對金融機構實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的規定，即銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理；限制和管理銀行業(yè)的市場(chǎng)準入條件、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種。作為傳統金融與現代網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)高度結合的新金融形態(tài)——網(wǎng)絡(luò )金融，也要遵循這一監管政策。在對網(wǎng)絡(luò )金融嚴格監管的同時(shí)，央行也非常重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展。2000年4月，中國證券監督委員會(huì )出臺了我國第一部有關(guān)網(wǎng)上交易的法規：《網(wǎng)上證券委托暫行規定》，2001年中國人民銀行，為規范和引導我國網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展、有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。2001年4月，中央銀行為致力于網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展，成立了電子商務(wù)研究課題組、網(wǎng)上銀行研究組和國內商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行聯(lián)網(wǎng)研究組，分別對相關(guān)的領(lǐng)域進(jìn)行研究并制定管理辦法。2002年4月又成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監督工作組”，使我國網(wǎng)上銀行的安全保障工作向前邁進(jìn)了一步。

　　2．法律環(huán)境分析。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )化的不斷普及，對原來(lái)基于手工操作的工作流程和規章制度提出了新的挑戰，產(chǎn)生了基于自然域界和紙質(zhì)契約為載體的法律法規所難以解決的問(wèn)題，帶來(lái)了諸如電子憑證合法性、電子簽名合法性和電子版權等一系列的法律問(wèn)題。而且由于網(wǎng)上銀行除了要面對傳統銀行經(jīng)營(yíng)要面對的風(fēng)險外，還要面臨一些技術(shù)風(fēng)險等，因而更需要更加完善的法律措施。

　　2001年6月29日中國人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，2004年8月28日全國人大通過(guò)、2005年4月1日實(shí)施的一部《電子簽名法》以及2005年10月30日，央行又推出了《電子支付指引》。在規章層面上，2005年1月中國電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì )推出《網(wǎng)絡(luò )交易平臺服務(wù)規范》，為電子簽名相關(guān)各方提供真實(shí)性、可靠性驗證的公眾服務(wù)活動(dòng)提供了法律保證；2005年4月信息產(chǎn)業(yè)部出臺了《電子認證服務(wù)管理辦法》。但從總體上講，我國現階段涉及網(wǎng)絡(luò )金融領(lǐng)域的立法是十分滯后于網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　3．經(jīng)濟環(huán)境分析。自12月11日起，我國金融業(yè)兌現全部入世開(kāi)放的承諾，國內金融機構開(kāi)始與國際金融巨頭“同場(chǎng)競技”，網(wǎng)上銀行將成為外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)與擴張的主要手段和首選競爭戰略。自1995年10月全球第一家虛擬銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò )銀行誕生于美國，如今西方國家的銀行幾乎已經(jīng)或正準備開(kāi)通網(wǎng)上銀行。在我國自1997年招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品“一網(wǎng)通”后，目前已有48家商業(yè)銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。比爾·蓋茨驚嘆道：如果21世紀的銀行沒(méi)有融入電子化的洪流，那么等待它的將是恐龍式的滅絕。

　　電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)，隨著(zhù)政策法律環(huán)境的逐步改善，電子商務(wù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢喜人，不論B2B、B2C還是C2C，近年來(lái)都保持了40%以上的增長(cháng)勢頭。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)交易的最后一個(gè)環(huán)節，是電子商務(wù)的關(guān)鍵，在很大程度上決定著(zhù)電子商務(wù)的成功與失敗，而這一功能的實(shí)現恰恰是網(wǎng)上銀行的核心業(yè)務(wù)。中國電子商務(wù)的巨大市場(chǎng)無(wú)疑為我國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò )化發(fā)展開(kāi)辟了無(wú)限廣闊的市場(chǎng)空間。

　　4．社會(huì )環(huán)境分析。2006年以來(lái)，受總體經(jīng)濟的強勢增長(cháng)以及國內需求的拉動(dòng)，我國網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)繼續強勁發(fā)展。CNNIC統計表明，截止2006年6月30日，我國網(wǎng)民人數達到了1.23億人，與去年同期相比增長(cháng)了19.4%。網(wǎng)絡(luò )基礎設施建設和國人對網(wǎng)絡(luò )世界的接觸與認同的發(fā)展，為我國銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎。

　　CFCA今年提出的“2006中國網(wǎng)上銀行成長(cháng)指數”反映了中國網(wǎng)上銀行在量和質(zhì)上的總體發(fā)展狀況和發(fā)展潛力，其中個(gè)人網(wǎng)上銀行成長(cháng)指數為58.33，企業(yè)網(wǎng)上銀行成長(cháng)指數為58.73。這些指數顯示我國網(wǎng)銀整體發(fā)展還處于比較初級的階段，但是經(jīng)過(guò)近年來(lái)的發(fā)展，已經(jīng)具備了很好的發(fā)展基礎，社會(huì )對網(wǎng)上銀行的需求很大，網(wǎng)上銀行具有巨大的成長(cháng)潛力。

　　另一方面，安全性仍舊是制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要因素。2005年的調查中發(fā)現，大概超過(guò)50%甚至三分之二的人不打算使用或者不敢用網(wǎng)上銀行，其主要原因就是安全問(wèn)題。今年的調查顯示，仍舊有61%的非網(wǎng)銀用戶(hù)由于懷疑網(wǎng)銀安全性而不使用網(wǎng)上銀行。數字證書(shū)作為保證用戶(hù)網(wǎng)銀安全的最重要措施，大眾對使用數字證書(shū)也越來(lái)越重視，不知道數字證書(shū)的用戶(hù)從2005年的6.1%下降為0.9%，未使用數字證書(shū)的用戶(hù)中有37.7%表示未來(lái)一年將會(huì )使用數字證書(shū)。用

　　5．技術(shù)環(huán)境分析。網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的蓬勃發(fā)展使得銀行業(yè)的服務(wù)范圍和服務(wù)內容不斷向深度和廣度延伸。從廣度上來(lái)講，軟件技術(shù)的發(fā)展將銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)或家庭的財務(wù)管理連接起來(lái)，大幅度提高了財務(wù)管理的效率。從深度上來(lái)看，由于計算機存儲了大量客戶(hù)信息，當新一代客戶(hù)關(guān)系管理軟件成熟應用后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，銀行金融業(yè)可以很方便的進(jìn)一步提供并存儲客戶(hù)服務(wù)信息，同時(shí)利用商業(yè)智能技術(shù)挖掘客戶(hù)資源，實(shí)現業(yè)務(wù)互動(dòng)。另外由于網(wǎng)絡(luò )金融創(chuàng )新產(chǎn)品的易模仿性，隨著(zhù)現代網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，我們可以有選擇地借鑒國外各大銀行己經(jīng)趨于成熟的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)，避免直接開(kāi)發(fā)的高額成本，節約更多的資金和人力投入自身產(chǎn)品的創(chuàng )新，有利于迅速縮小我們同他們的差距。

　　二、行業(yè)環(huán)境分析

　　哈佛大學(xué)的邁克爾·波特在其經(jīng)典巨著(zhù)《競爭戰略》一書(shū)中提出了一個(gè)在產(chǎn)業(yè)中進(jìn)行結構分析，診斷競爭的框架稱(chēng)為五力競爭模型。這種競爭模型認為，一個(gè)產(chǎn)業(yè)中投資的收益率取決于作用于產(chǎn)業(yè)的來(lái)自于五種源泉的競爭壓力，其中兩種來(lái)源于垂直方向的競爭——供應商和用戶(hù)的侃價(jià)能力；三種來(lái)自于“水平”競爭——產(chǎn)業(yè)內部現存的競爭者、潛在進(jìn)入者、替代品供應者。

　　1．供應商分析。銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣信用的特殊企業(yè)，其主要的供應商是資金來(lái)源主體。針對開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)的供應商主要有三類(lèi)：網(wǎng)絡(luò )技術(shù)提供者、營(yíng)銷(xiāo)中介和其他基礎設施提供者。技術(shù)提供者主要指提供各類(lèi)網(wǎng)上銀行技術(shù)的軟件開(kāi)發(fā)商、硬件供應商以及系統集成商，這些廠(chǎng)商擁有先進(jìn)的技術(shù)和成熟的產(chǎn)品，基本上已經(jīng)能夠滿(mǎn)足各種網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)需求。營(yíng)銷(xiāo)中介是指各種提供網(wǎng)絡(luò )基礎設施和服務(wù)的機構，包括公用電話(huà)網(wǎng)、有線(xiàn)數據網(wǎng)、無(wú)線(xiàn)移動(dòng)通訊網(wǎng)、有線(xiàn)電視網(wǎng)等，他們?yōu)榫W(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展提供基本環(huán)境。其他基礎設施主要指認證中心。為了給各家商業(yè)銀行創(chuàng )造良好的公平競爭環(huán)境并節約投資，中國人民銀行聯(lián)合全國13家商業(yè)銀行共同組建了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA的使用有利推動(dòng)了銀行、證券、企業(yè)與商家等的網(wǎng)上業(yè)務(wù)及電子商務(wù)應用建設，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎。

　　2．客戶(hù)分析。與美國年齡在25歲~45歲之間，處于收入高峰期，支付能力強的網(wǎng)上銀行消費群體相比，我國的網(wǎng)上銀行用戶(hù)范圍較窄，個(gè)人網(wǎng)上用戶(hù)集中在20歲~35歲，他們受過(guò)良好教育、樂(lè )于接受新事物，但個(gè)人資產(chǎn)還沒(méi)有達到收入高峰，有的甚至還處于純消費階層，使用網(wǎng)上交易屈指可數。另一方面，由于我國網(wǎng)上銀行服務(wù)未形成獨特的競爭優(yōu)勢，客戶(hù)對其業(yè)務(wù)狀況不是很了解，缺乏認同感，忠誠度較低，而且客戶(hù)對網(wǎng)上銀行服務(wù)安全性和個(gè)性化地要求也都很高，這對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展構成一定的壓力。

　　3．競爭對手分析。對于國際化發(fā)展中的我國銀行而言，其現有競爭對手主要是大型跨國銀行和本土銀行。2006年上半年，在141家商業(yè)銀行中（包括準許開(kāi)辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的外資銀行），已經(jīng)開(kāi)設網(wǎng)上銀行的有48家，部分農村信用社（5家）也開(kāi)設了網(wǎng)上銀行。在外資銀行方面，規模龐大、資金實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)管理機制靈活、科技化程度高、金融產(chǎn)品品種豐富、金融創(chuàng )新速度快等是它們的顯見(jiàn)優(yōu)勢。并且有跡象表明，外資銀行在進(jìn)入我國時(shí)，往往采取專(zhuān)利保護先行的戰略，大量申請專(zhuān)利，尤其是大量申請“商業(yè)方法類(lèi)”發(fā)明專(zhuān)利，在我國金融服務(wù)領(lǐng)域特別是網(wǎng)上銀行市場(chǎng)上搶灘掠地。

　　4．潛在進(jìn)入者分析。中國金融業(yè)實(shí)行嚴格的分業(yè)管制，新設立金融機構必須經(jīng)過(guò)嚴格的審批，設立純虛擬的網(wǎng)上銀行是被禁止的。這樣，我國網(wǎng)上銀行的潛在競爭對手主要是已進(jìn)駐和將要進(jìn)駐的外資銀行和一些通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺提供相關(guān)金融服務(wù)的非金融機構。美國KillenAssociates的題為“網(wǎng)上高增值金融服務(wù)：下一個(gè)收入源泉”的報告調查了所有潛在的銀行業(yè)競爭者的情況，并指出，非銀行的公司正試圖通過(guò)提供高附加值的一體化金融服務(wù)，來(lái)與銀行展開(kāi)爭奪客戶(hù)基礎的競爭。成立于2001年6月的日本索尼銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò )向顧客提供了個(gè)性化的、新穎的、采取一對一銷(xiāo)售方式的獨特產(chǎn)品。索尼銀行的成立，表明那些信譽(yù)卓著(zhù)的非金融機構借助于現代技術(shù)完全可以很快占領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

　　5．替代品分析�，F代技術(shù)的進(jìn)步，給銀行業(yè)務(wù)的拓展提供了廣闊的空間。銀行在開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)提高競爭力的同時(shí)，也給其現有業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的競爭壓力。網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、自動(dòng)銀行、傳統服務(wù)等銀行服務(wù)手段互為補充，又互相替代，所以各個(gè)服務(wù)手段之間也存在著(zhù)一定的競爭和影響。如ATM機在我國已經(jīng)比較普遍，并且提供聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，客戶(hù)群體很大，但比較而言網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢是提供的金融產(chǎn)品更加全面、更加個(gè)性化。

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