互聯(lián)網(wǎng)金融監管問(wèn)題論文

　　摘要：當前經(jīng)濟新常態(tài)的大背景下，經(jīng)濟發(fā)展需要與計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)高度結合，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是其產(chǎn)物之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有力地打破了原有地之傳統金融發(fā)展模式，對于金融產(chǎn)業(yè)乃至國民經(jīng)濟總體發(fā)展具有不言而喻的重要作用，但是新事物的產(chǎn)生必定伴隨諸多新問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過(guò)程中就出現了以金融監管問(wèn)題為首的一系列問(wèn)題。如何在新的經(jīng)濟形勢下對互聯(lián)網(wǎng)金融加以有效的監管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的順利發(fā)展具有重要意義。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的監管問(wèn)題進(jìn)行了分析和討論，并提出了相應的解決策略。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監管；對策

　　所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)相結合，形成一種建立在大數據和云計算基礎之上的新的金融服務(wù)體系，中國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下四種商業(yè)發(fā)展模式：第一，以支付寶、微信錢(qián)包為代表的第三方支付平臺下所實(shí)用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第二，以余額寶等為代表的客戶(hù)貨幣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第三，在線(xiàn)眾籌平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；第四，P2P即互聯(lián)網(wǎng)金融對點(diǎn)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在總體上看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的單筆交易額度較小，但是其總體的成交單數多，總成交額度巨大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的不良問(wèn)題對整個(gè)金融體系的穩定與發(fā)展不容忽視，甚至會(huì )嚴重危及國民經(jīng)濟的正常運行。諸多問(wèn)題中，監管問(wèn)題一直是金融行業(yè)乃至經(jīng)濟領(lǐng)域管理的核心問(wèn)題。在傳統的金融行業(yè)內部，監管問(wèn)題就已經(jīng)非常突出，而隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的非界定性，互聯(lián)網(wǎng)金融的監管更顯得難上加難。與之相應的是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在著(zhù)法律建設不足、監管機制不到位等問(wèn)題，導致當前互聯(lián)網(wǎng)金融的監管問(wèn)題尤為突出。

　　一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性及其自身優(yōu)勢

　�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義

　　傳統的金融行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)不能滿(mǎn)足當今的經(jīng)濟發(fā)展需求，主要表現在傳統的金融市場(chǎng)融資、投資結構單一化，不能滿(mǎn)足當前顧客的多樣化需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得金融服務(wù)呈現出多樣化的發(fā)展趨勢，是對傳統的金融體系的一種補充，同時(shí)由于開(kāi)啟了第三方支付以及結算業(yè)務(wù)，使得傳統金融行業(yè)的業(yè)務(wù)種類(lèi)也得到了一定的補充，因而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的迅速發(fā)展給經(jīng)濟帶來(lái)巨大推動(dòng)力的同時(shí)也給人們生活帶來(lái)極大便利。其次，值得注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對于信用度要求較高，同時(shí)促進(jìn)了社會(huì )征信體系的發(fā)展（并不代表沒(méi)有了信用風(fēng)險），而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息收集以及信息整合方面的能力也是不容小覷的，因此有效促進(jìn)了人們對于個(gè)人信用的重視。此外，由于傳統觀(guān)念的影響，小微企業(yè)在進(jìn)行融資或者貸款的時(shí)候并不會(huì )受到銀行的格外關(guān)注，比如小微企業(yè)在起步階段面臨著(zhù)嚴重的資金短缺問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開(kāi)拓了多樣化的融資、投資、貸款渠道，因而有效解決了小微企業(yè)的資金問(wèn)題，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的枝丫也迅速普及到農村地區，從而有效解決了農村的金融服務(wù)不足問(wèn)題等。

　�。ǘ�）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的獨特優(yōu)勢

　�。�1）金融服務(wù)產(chǎn)品多，市場(chǎng)需求大。以銀行為代表的傳統金融服務(wù)業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的主要客戶(hù)是大、中型企業(yè)以及政府機構，而對于小微企業(yè)和居民業(yè)務(wù)的服務(wù)則難以有效滿(mǎn)足，究其原因是因為此類(lèi)業(yè)務(wù)金額小、數量多，因此繁重的業(yè)務(wù)往往加大了銀行工作人員的業(yè)務(wù)強度，采取新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)則發(fā)展了一定的自助服務(wù)，有效降低了工作強度，而客戶(hù)僅僅需要根據自身需求按步驟操作即可完成相關(guān)業(yè)務(wù)，因此在當前的傳統金融服務(wù)發(fā)展態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)由于需求較大、服務(wù)方便從而獲得了有效發(fā)展。（2）平臺業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融相較于傳統金融來(lái)說(shuō)具有速度快、信息量大、操作簡(jiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺可以采取現代的電子設備進(jìn)行隨時(shí)隨地的操作，完全省去了來(lái)回奔波的時(shí)間，極大程度上提高了金融行業(yè)的服務(wù)效率，同時(shí)給客戶(hù)隨時(shí)的自助服務(wù)，有效提高了客戶(hù)的服務(wù)體驗感。（3）降低成本。相較于傳統的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)以及工作人員的配備及其工作強度，因而有效降低了人力資源的使用數量，從而降低了人力成本，同時(shí)依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺收取較小額度的手續費，也成功減少了客戶(hù)趕去網(wǎng)點(diǎn)所需的時(shí)間和路途費用，因此有效降低了人力成本和時(shí)間成本，從而為企業(yè)以及個(gè)人居民客戶(hù)解決了一些業(yè)務(wù)辦理上的實(shí)際問(wèn)題。

　　二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監管問(wèn)題

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè)形式之一，由于其快捷、方便、信息化程度高，因而獲得飛速發(fā)展，目前國內使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人正隨著(zhù)支付寶、微信支付等第三方支付平臺的迅速發(fā)展而迅速增加，然而，相較于傳統金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的發(fā)展特點(diǎn)和規律，因此在監管過(guò)程中出現了許多以前從未涉及過(guò)的問(wèn)題。

　�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融法律體系建設不完善

　　目前國家經(jīng)濟由高速發(fā)展轉為中高速發(fā)展的新常態(tài)下，國家在宏觀(guān)政策層面，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)加以肯定的支持態(tài)度，但是國家監管部門(mén)卻對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)缺乏監管經(jīng)驗，同時(shí)缺少相應的法律監管體系，從而導致互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時(shí)因為監管體制不健全的漏洞而產(chǎn)生投機倒把的現象。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展史較短，因而其本身存在一定的局限性，要想解決制度上的漏洞，打擊利用漏洞進(jìn)行違法經(jīng)營(yíng)的行為，相關(guān)立法部門(mén)必須完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監管體系。

　�。ǘ�）互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的不穩定性

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，其體系運行主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的金融操作，但是正是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的局限性，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險，主要表現在下述兩個(gè)方面：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融在其體系運行過(guò)程中因為網(wǎng)絡(luò )的虛擬性極易發(fā)生信用風(fēng)險，從而使得可能發(fā)生資產(chǎn)糾紛以及資金糾紛問(wèn)題，比如前段時(shí)間的“e租寶”“聯(lián)璧金融”等企業(yè)由于信用風(fēng)險問(wèn)題引發(fā)大量投資人的資金損失；其二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息共享特點(diǎn)，極其容易導致用戶(hù)信息泄露，在造成個(gè)人隱私受到侵犯的同時(shí)給不法分子造成了可乘之機，引起諸多不法分子利用用戶(hù)信息對用戶(hù)或其親朋好友進(jìn)行詐騙的案件，分析其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)欠發(fā)達，同時(shí)實(shí)名制程度遠遠不夠，而相關(guān)從業(yè)者卻缺乏相應的風(fēng)險意識。網(wǎng)絡(luò )世界是虛擬的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也是通過(guò)虛擬化的平臺進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)交易，從而雙方的信用度不透明，導致信用風(fēng)險，例如就P2P金融借貸來(lái)說(shuō)，由于其資金少、筆數多，因而大部分銀行都對此類(lèi)借貸缺少相應的監管以及后續追蹤。

　�。ㄈ�）金融產(chǎn)業(yè)內部競爭導致降低監管標準

　　社會(huì )經(jīng)濟的不斷發(fā)展使人們對于金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的需求增大，同時(shí)對其發(fā)展要求也越來(lái)越高，人們對于金融產(chǎn)品形式的要求趨向于多元化，而非傳統的單一產(chǎn)品。當下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多都是由傳統的金融服務(wù)產(chǎn)品結合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)演化而來(lái)，其本質(zhì)上是將一些網(wǎng)點(diǎn)面對面操作的業(yè)務(wù)改為互聯(lián)網(wǎng)操作，而在產(chǎn)品和服務(wù)本質(zhì)上并沒(méi)有創(chuàng )新，并不能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。另外值得注意的一點(diǎn)是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅速，因而嚴重威脅到傳統金融行業(yè)的發(fā)展，因此以銀行金融行業(yè)為代表的金融產(chǎn)業(yè)借助其國有企業(yè)的地位以及相關(guān)政策優(yōu)勢對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行前后夾擊，互聯(lián)網(wǎng)金融在夾縫中艱難生存，因此一些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)為了獲得生存發(fā)展，往往降低對客戶(hù)的信息要求，使得一些不良客戶(hù)進(jìn)行相關(guān)的金融服務(wù)操作，從而造成損失；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)門(mén)檻低于傳統金融產(chǎn)業(yè)，使得一部分企業(yè)和從業(yè)人員并沒(méi)有相關(guān)的營(yíng)業(yè)能力和從業(yè)資格，而增加了給投資者造成損失的風(fēng)險。

　　三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管的有效措施

　�。ㄒ唬┘訌姳O管模式的制定以及體系的完善

　　隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求迅速增加，因而在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的形勢之下，有關(guān)部門(mén)需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管工作，有效處理好傳統金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監管之間的關(guān)系，而要妥善處理好上述兩種關(guān)系，需要進(jìn)行高效的監管模式建立工作，而非盲目地追求大規模、低質(zhì)量的監管。在完善監管體制的時(shí)候，應該根據不同行業(yè)領(lǐng)域、不同平臺以及不同經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品模式建立以監管為主體、打擊為輔助的完整體系，明確其權責職務(wù)。與此同時(shí)，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監管之時(shí)應該與當地司法機關(guān)做好互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的打擊工作，加強與政府部門(mén)的聯(lián)合監管工作，將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行有效整合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系邁向規范化，起到防患于未然的重要作用。

　�。ǘ�）制定行業(yè)內統一標準

　　由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步晚但發(fā)展規模較大，因此不同地區形成了不同的監管體系以及不同的監管標準，而在全國范圍內尚未形成統一的監管標準，主要原因是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規建設不完善。另一方面，由于傳統的金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)存在較大差異，因此許多適用于傳統金融產(chǎn)業(yè)的法規制度不能照搬到互聯(lián)網(wǎng)金融中，而互聯(lián)網(wǎng)金融所需的法規制度在其要求上要遠遠高于傳統金融行業(yè)，因此很可能出現客戶(hù)在進(jìn)行類(lèi)似傳統金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作時(shí)出現違規甚至觸犯法律的現象。因此，要想做到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的規范發(fā)展，必須制定一個(gè)規范的行業(yè)內標準，以減少相關(guān)的違規問(wèn)題，同時(shí)加強行業(yè)內部的信用體系建設，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)行行業(yè)內的信息共享，有效加強社會(huì )征信體系建設。與此同時(shí)，在監管體系以及信用體系方面建立統一的標準可以有效發(fā)揮社會(huì )征信機構的用處，利用大數據和云計算功能建立有效的數據平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系發(fā)揮應有作用。

　�。ㄈ�）加強行業(yè)內的自律意識

　　在當前的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，金融行業(yè)屬于高危行業(yè)，需要較高的自律意識。加強金融行業(yè)內的自律意識可以有效促進(jìn)行業(yè)內部的穩步發(fā)展，形成以道德為支撐、法律為保障的行業(yè)秩序，可以在一定程度上減少行業(yè)內部風(fēng)險。在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，加強行業(yè)內部的自律意識可以有效引導行業(yè)自身的穩步前進(jìn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監管機構應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者的自律教育，通過(guò)自身的自律意識主動(dòng)遵守相關(guān)法律法規，減少投機倒把等違規違法現象的發(fā)生。值得注意的是，僅僅依靠外部的監管制度是遠遠不夠的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內部也建立自身的監管體系，并形成相應的制約體制，以起到相互監督的作用，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的規范、有序發(fā)展。

　�。ㄋ模┩晟凭W(wǎng)絡(luò )技術(shù)

　　要想更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，還需要大力發(fā)展計算機技術(shù)，通過(guò)信息技術(shù)的更廣泛全面的應用，有效增進(jìn)征信體系的建設以及行業(yè)內業(yè)務(wù)操作規范化，注意提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的技術(shù)水平以及相應的道德素質(zhì)，注意吸引優(yōu)秀人才，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全保障，有效減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法違紀等不良問(wèn)題的發(fā)生。

　　四、結語(yǔ)

　　當代經(jīng)濟發(fā)展之新形勢需要互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展，以滿(mǎn)足以小微企業(yè)和個(gè)人為主要客戶(hù)群的日益增長(cháng)的、多樣化的金融服務(wù)需求。相較于傳統的金融發(fā)展方式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本等發(fā)展優(yōu)勢，但是由于發(fā)展起步晚、經(jīng)驗少、制度建設不足等因素，導致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程以及監管制度中依舊存在一定問(wèn)題，這就要求相關(guān)部門(mén)必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管制度、相關(guān)法律法規的建設，加強社會(huì )征信體系構建，同時(shí)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融內部從業(yè)人員自律意識的教育及職業(yè)道德規范的教育，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康快速的發(fā)展，從而加強金融資源的使用效率，促進(jìn)金融體系的改革和創(chuàng )新，為實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展提供助力。

　　參考文獻

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　　作者：張翠君 單位：大連廣播電視大學(xué)

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