我國網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展初探論文

　　網(wǎng)絡(luò )金融是傳統金融與現代信息網(wǎng)絡(luò )技術(shù)高度緊密結合而成的一種新型金融，是以計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為基礎的金融活動(dòng)和相關(guān)問(wèn)題的總稱(chēng)，包括網(wǎng)絡(luò )金融機構、網(wǎng)絡(luò )金融交易、網(wǎng)絡(luò )金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò )金融監管等方面。它不同于傳統的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò )化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的金融運行模式。

　　目前，我國的網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展已經(jīng)涵蓋了金融行業(yè)的各個(gè)方面。隨著(zhù)我國經(jīng)濟金融的可持續發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)范圍的不斷擴大，未來(lái)甚至將全面挑戰傳統金融渠道，網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展將成為我國現代金融發(fā)展的必然趨勢。

　　我國網(wǎng)絡(luò )金融的現

　　狀——以浙江省寧波市為例近年來(lái)，寧波市金融業(yè)發(fā)展迅速，金融實(shí)力大大增強，金融運行質(zhì)量不斷提高，經(jīng)濟與金融形成了良性互動(dòng)格局。金融生態(tài)環(huán)境建設不斷改善金融。隨著(zhù)寧波網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，寧波的網(wǎng)絡(luò )金融得到了廣泛使用，促進(jìn)了寧波金融的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了銀行管理部門(mén)利用網(wǎng)絡(luò )對個(gè)人和企業(yè)的征信系統進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤管理，提高金融風(fēng)險監控預警能力。

　　據統計，自2008年12月22日寧波成功發(fā)行第一張金融IC卡至2010年10月底，寧波金融IC卡發(fā)卡量已超過(guò)20萬(wàn)張。寧波農信也將在中信網(wǎng)絡(luò )科技的協(xié)助下于2010年下半年發(fā)行方便民眾的金融IC卡。同時(shí)，寧波市民卡采用國際上先進(jìn)的非對稱(chēng)密鑰方式，徹底解決了傳統對稱(chēng)式電子錢(qián)包小額支付技術(shù)密鑰傳遞過(guò)程復雜、PSAM卡安全性存在漏洞、密鑰更新困難等局限性。寧波市民卡由銀行發(fā)行，卡內資金由銀行管理，與商戶(hù)信譽(yù)完全脫鉤，保障了資金的安全，徹底解決了傳統電子錢(qián)包資金安全保障性不強的問(wèn)題。該卡還填補了銀行小額電子支付工具的空白。目前，國內已有"三票一卡"(支票、匯票、本票、銀行卡)等多種電子支付工具，但均不適用小額支付領(lǐng)域。寧波市民卡電子錢(qián)包目前最高限額1000元，以及可非接觸式脫機交易的特性決定了它是一種典型的小額電子支付工具，進(jìn)一步豐富了電子支付產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)在寧波呈現出蓬勃的發(fā)展勢頭，為打造現代化城市，為當地國民經(jīng)濟發(fā)展、社會(huì )進(jìn)步做出了貢獻。

　　在金融行業(yè)的應用中，以工行寧波市分行為例，2010年該行電子銀行業(yè)務(wù)量占全部業(yè)務(wù)量的比重達到60%，相當于在虛擬渠道上再造了一個(gè)工行。今年，該行將進(jìn)一步擴充電子銀行服務(wù)功能，建設更為強大、響應更為高效的全天候電子服務(wù)平臺，充分發(fā)揮電子銀行渠道的服務(wù)優(yōu)勢，進(jìn)一步提升電子銀行渠道的業(yè)務(wù)比重，擴大網(wǎng)絡(luò )金融在直投、租賃、票據買(mǎi)賣(mài)、委托貸款等各個(gè)領(lǐng)域的應用，綜合運用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多種方式更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的多元化金融服務(wù)需求。

　　網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

　　金融活動(dòng)發(fā)生在網(wǎng)絡(luò )上，安全性一直是制約它發(fā)展的最大問(wèn)題。據了解，近期各地網(wǎng)銀用戶(hù)被釣魚(yú)網(wǎng)站詐騙的案件頻發(fā)，銀行界因此敲響了防范釣魚(yú)網(wǎng)站的警鐘。

　　針對近期各地網(wǎng)銀用戶(hù)被釣魚(yú)網(wǎng)站詐騙的案件頻發(fā)情況，為確保用戶(hù)資金安全，近日，銀行紛紛采取應對措施，將網(wǎng)銀支付限額下調以降低網(wǎng)上交易風(fēng)險。如招商銀行調低了通過(guò)第三方支付公司進(jìn)行的網(wǎng)上支付交易限額。除招行外，近期中行、農行、建行等多家銀行也調低了網(wǎng)銀轉賬單筆轉賬金額及單日累計轉賬金額的上限。雖然降低通過(guò)第三方支付進(jìn)行的網(wǎng)上支付交易限額，是為了降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險、保障持卡人資金安全，但同時(shí)銀行調低轉賬限額的做法也肯定會(huì )給用戶(hù)帶來(lái)了一定的不便。

　　由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展，目前還屬于不定性時(shí)期，很多地方還處于摸索階段，首先是金融這個(gè)傳統行業(yè)在結合網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的基礎上，在新的發(fā)展模式中，有使用的種種問(wèn)題：包括安全問(wèn)題、客戶(hù)使用方便問(wèn)題、專(zhuān)業(yè)推廣維護人才短缺等。最明顯的問(wèn)題是如何解決安全問(wèn)題，而解決安全問(wèn)題的關(guān)鍵又是人才問(wèn)題。

　　網(wǎng)絡(luò )金融可持續發(fā)展的必要性分析實(shí)現經(jīng)濟的可持續發(fā)展是我國現階段經(jīng)濟發(fā)展的目標，金融的可持續性發(fā)展是實(shí)現這一目標的保障。網(wǎng)絡(luò )金融是全球經(jīng)濟、全球金融發(fā)展的必然趨勢，網(wǎng)絡(luò )金融的可持續發(fā)展，是金融可持續發(fā)展的保障。

　　網(wǎng)絡(luò )促進(jìn)了經(jīng)濟的全球化，網(wǎng)絡(luò )金融促進(jìn)了金融的全球化隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展，人與人、各個(gè)經(jīng)濟體間的“距離”越來(lái)越小，在某種程度上可以說(shuō)，現代經(jīng)濟的全球一體化，是建立在網(wǎng)絡(luò )、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的基礎上的。金融的發(fā)展隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展而發(fā)展，經(jīng)濟的全球化促進(jìn)了金融的全球化，而網(wǎng)絡(luò )金融這一新的金融形式的產(chǎn)生，大大促進(jìn)了金融的全球化發(fā)展。利用網(wǎng)絡(luò )、高度安全的網(wǎng)絡(luò )平臺，資金可以自由的進(jìn)行全球流動(dòng);

　　利用網(wǎng)絡(luò )，各國商業(yè)銀行可以在全球任意地方開(kāi)展融資業(yè)務(wù)。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，金融機構的發(fā)展、金融活動(dòng)的范圍可能擴展到全球的任意地方，有利于促進(jìn)金融的全球化發(fā)展。

　　網(wǎng)絡(luò )金融、金融創(chuàng )新相互促進(jìn)

　　為適應新的經(jīng)濟環(huán)境和利用新的科學(xué)技術(shù),在市場(chǎng)機制作用下會(huì )出現一系列金融創(chuàng )新。網(wǎng)絡(luò )技術(shù)是不斷創(chuàng )新、發(fā)展的技術(shù)，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，可以在網(wǎng)絡(luò )上實(shí)現的金融業(yè)務(wù)越來(lái)越多，個(gè)人和企業(yè)也對網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)的要求越來(lái)越多，對網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)的質(zhì)量要求也越來(lái)越高，在這一新的經(jīng)濟環(huán)境和新的技術(shù)的發(fā)展形式下，金融創(chuàng )新的速度必然加快，金融創(chuàng )新的范圍越來(lái)越大。如在我國隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )交易的增多，出現了支付寶、財付通等網(wǎng)上交易平臺;隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )游戲的火爆流行，Q幣等虛擬貨幣應運而生。

　　金融創(chuàng )新同樣會(huì )促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的發(fā)展，在競爭機制、利益機制和價(jià)值規律等市場(chǎng)機制驅動(dòng)下，金融體系必然會(huì )創(chuàng )造新的網(wǎng)絡(luò )金融工具和網(wǎng)絡(luò )金融機構，提供新的網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)，從而改變原有的傳統金融結構，進(jìn)而使金融體制網(wǎng)絡(luò )化程度加深，最終推動(dòng)整個(gè)金融的發(fā)展。

　　網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展擴大了金融資源定義范圍金融是一種資源，是以貨幣為核心的資源。網(wǎng)絡(luò )金融促進(jìn)了金融創(chuàng )新，產(chǎn)生了大量的新的網(wǎng)絡(luò )金融工具，網(wǎng)絡(luò )金融機構。

　　在這些創(chuàng )新中，對網(wǎng)絡(luò )貨幣的影響最為明顯�，F今主要形式為電子錢(qián)包、數字錢(qián)包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線(xiàn)貨幣、貨幣等。網(wǎng)絡(luò )貨幣就是采用一系列經(jīng)過(guò)加密的數字，在全球網(wǎng)絡(luò )上傳輸的可以脫離銀行實(shí)體而進(jìn)行的數字化交易媒介物。網(wǎng)絡(luò )貨幣的大量使用，對貨幣的需求、貨幣的流通速度、貨幣乘數和基礎貨幣都有很大的影響;而網(wǎng)絡(luò )貨幣交易的地域模糊性，給貨幣計量帶來(lái)了困難。

　　可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò )金融在一定程度擴展了傳統的貨幣概念，這也就是以貨幣為核心的金融資源定義范圍有所變化。事實(shí)上，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展，金融資源的定義越來(lái)越廣泛。

　　網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展是金融可持續發(fā)展的必然趨勢隨著(zhù)我國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò )交易、網(wǎng)上購物已經(jīng)成為一種流行趨勢，網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的發(fā)展將成為我國經(jīng)濟發(fā)展的必然。金融可持續發(fā)展是要適應經(jīng)濟的可持續發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的發(fā)展，要求更多的金融業(yè)務(wù)能夠在網(wǎng)上實(shí)現，這就必然要求網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展。

　　發(fā)展網(wǎng)絡(luò )金融是我國實(shí)現金融強國的必要條件經(jīng)濟的全球化及金融的全球化，使得各個(gè)國家的經(jīng)濟聯(lián)系越來(lái)越密切，金融對世界經(jīng)濟的影響越來(lái)越大。經(jīng)濟的全球化以及金融的全球化，很大程度上依賴(lài)著(zhù)日益成熟的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，金融機構通過(guò)各種各樣的網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)，在全球進(jìn)行各類(lèi)金融活動(dòng)，是全球金融成為整體。

　　我國要在金融全球化的形勢下，實(shí)現金融強國的目標，必須發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò )金融�，F階段，我國的網(wǎng)絡(luò )金融，呈現出明顯的初級階段現象：網(wǎng)絡(luò )金融僅僅簡(jiǎn)單的把傳統的金融業(yè)務(wù)照搬到網(wǎng)絡(luò )上;金融行業(yè)沒(méi)有在技術(shù)發(fā)展的良好形勢下，大力進(jìn)行金融創(chuàng )新;我國的網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展明顯落后于金融全球化的要求，這對我國實(shí)現金融強國的目標非常不利。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò )金融，是我國實(shí)現金融強國目標的必要條件。

　　結語(yǔ)

　　國內經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展又反過(guò)來(lái)促進(jìn)國內經(jīng)濟的進(jìn)一步繁榮。

　　如何保持經(jīng)濟與金融相適應的健康發(fā)展，是一個(gè)亟需解決的問(wèn)題。

　　我國經(jīng)濟要走可持續發(fā)展的道路，這就要求我國網(wǎng)絡(luò )金融走可持續發(fā)展的道路。我國網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展，必須與實(shí)體經(jīng)濟的相適應;實(shí)時(shí)的進(jìn)行金融創(chuàng )新，以滿(mǎn)足廣大金融客戶(hù)的需求;減小網(wǎng)絡(luò )貨幣的使用所產(chǎn)生的各種負面影響。網(wǎng)絡(luò )金融要走可持續發(fā)展的道路，這是當今復雜國際經(jīng)濟形勢的要求，也是我國金融可持續發(fā)展不可分割的一部分。簡(jiǎn)而言之，金融可持續發(fā)展要在保證微觀(guān)效率的同時(shí)，更注重總體效率的提高。只有這樣，金融和經(jīng)濟才能共同協(xié)調一致發(fā)展，金融可持續發(fā)展才得以實(shí)現。

　　參考文獻

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