互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究論文
【摘要】本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、特點(diǎn)和產(chǎn)生的原因進(jìn)行了研究，并對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響展開(kāi)的研究，在研究后認為，商業(yè)銀行要獲得發(fā)展就要主動(dòng)的面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰，轉變經(jīng)營(yíng)的理念，調整商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略，提升管理能力，積極拓展業(yè)務(wù)渠道，才能有效的克服互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的不利影響。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)務(wù)支付平臺
隨著(zhù)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司;不耐撤隨務(wù)進(jìn)行驪，不僅推出了具有支付功能的支付寶、財付通等服務(wù)，還推出了與商業(yè)銀行存款類(lèi)似的功能的的余額寶、小金庫等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助其在互聯(lián)網(wǎng)機上優(yōu)勢，不斷的推出與商業(yè)銀行類(lèi)似的服務(wù)的推出搶奪了商業(yè)銀行現有的客戶(hù)，對商業(yè)銀行的持續發(fā)展帶來(lái)了嚴峻的挑戰。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融模式
就當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為代表;第二種是近幾年出現的眾籌模式。該模式的出現主要是為了解決部分企業(yè)的融資需求，但隨著(zhù)眾籌模式的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的傳統服務(wù)也產(chǎn)生了一定的影響;第三種，個(gè)人對個(gè)人(P2P)的網(wǎng)絡(luò )信貸模式，這種模式使得企業(yè)在融資的過(guò)程中直接面向資金的所有者進(jìn)行，不僅對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，對存款業(yè)務(wù)也有一定的影響;第四種為大數據金融模式，該種模式以阿里小貸為代表，大數據金融模式;充分的使用與大數據相關(guān)的技術(shù)，開(kāi)發(fā)具有較強市場(chǎng)針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)
由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎上，而由于互聯(lián)網(wǎng)的獨特性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有其自身的特點(diǎn)，其中尤以大眾性和高效注為互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的主要特點(diǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，能夠直面客戶(hù)，并且由于互聯(lián)網(wǎng)細服務(wù)的提供企業(yè)使：用大數據和智能Agem技術(shù)，能夠快速的對客戶(hù)的需求作出反饋，不僅能夠同時(shí)處理大量客戶(hù)的業(yè)務(wù)請求，并且能夠使客戶(hù)養成特定的使用習慣，使得互聯(lián)網(wǎng)金瞧大眾性和高效性為一身，具有較強的競爭能力
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因
互聯(lián)網(wǎng)金融在最初的發(fā)展中，僅僅是傳統商業(yè)銀行線(xiàn)下業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的擴展以及電子商務(wù)服務(wù)平臺推出的擔保支付服務(wù)，但是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的發(fā)展，在電子商務(wù)活動(dòng)中，對金融服務(wù)不斷提出新的要求，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏深人的認識，提供的服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足電子商務(wù)發(fā)展的需要，也無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)對金融服務(wù)的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并且，相應的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)一經(jīng)推出就受到用戶(hù)追捧，獲得了較好的發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響
對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)形成挑戰的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要有以余額寶為代表的新基金銷(xiāo)售模式和P2P信貸服務(wù)，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點(diǎn)，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動(dòng)性，獲得了廣大用戶(hù)的青睞，直接降低了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的競爭力，獲得了較好的發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響主要來(lái)自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業(yè)和個(gè)人在融資的過(guò)程中有了更多的選擇，而與商業(yè)銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進(jìn)行貸款不僅手續簡(jiǎn)單，而且貸款的流程也大為簡(jiǎn)化，對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為深遠的影響。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響
支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供的傳統服務(wù)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和我國政策允許第三方支付平臺的存在和發(fā)展，使得第三方支付平臺提供的支付業(yè)務(wù)不僅使用方便而且費用較低，而商業(yè)銀行提供的支付業(yè)務(wù)，手續復雜，不同的商業(yè)銀行間辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)還面臨較多的困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有效的克服了商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。
三、商業(yè)銀行的應對策略
(一)轉變經(jīng)營(yíng)理念
針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，如果商.業(yè)銀行再不采取積極有效的措施進(jìn)行應對，勢必會(huì )對商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展產(chǎn)生嚴重的不良影響。針對這一情況，商業(yè)銀行應當轉變現在的經(jīng)營(yíng)理念，積極的應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰。商業(yè)銀行應當全面認識技術(shù)變革對銀行的影響，并對技術(shù)變革可能對商業(yè)銀行產(chǎn)生的不良影響進(jìn)行全方位的評估。對于商業(yè)銀行而言，積極轉變經(jīng)營(yíng)理念是商業(yè)銀行有效的應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)挑戰的過(guò)程中最為重要的環(huán)節。
(二)調整經(jīng)營(yíng)策略
在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行的話(huà)語(yǔ)權不斷減弱，造成這一局面的主要原因就是商業(yè)銀行未能根據互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需求，推出相應的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，致使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機會(huì )，對于商業(yè)銀行而言，要應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的不利影響，應當調整現有的經(jīng)營(yíng)策略，調整商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的定位，根據當前金融市場(chǎng)對金融服務(wù)的需求情況，更新戰略規劃，主動(dòng)應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰。
(三)提升管理能力
與商業(yè)銀行龐大的組織結構不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中積極的使用智能Agent技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營(yíng)的過(guò)程中具有較高的效率，與商業(yè)銀行較低的業(yè)務(wù)辦理效率和較高的業(yè)務(wù)辦理成本形成了鮮明的對比，對于商業(yè)銀行而言，在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭的過(guò)程中，要獲得競爭優(yōu)勢，就不得不提升管理能力，積極應用先進(jìn)的管理技術(shù)，提升管理效率，降低商業(yè)銀行的管理成本，以提升商業(yè)銀行的競爭能力。
四、總結
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，既是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是人們生活習慣的改變對金融服務(wù)的必然需求，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中不斷的喪失其應有的話(huà)語(yǔ)權，與商業(yè)銀行未能充分的認識到潛在的金融服務(wù)需求有著(zhù)非常重要的關(guān)系。當前的研究和現實(shí)已經(jīng)表明，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的金融服務(wù)已經(jīng)對商業(yè)銀行的存款、貸款和支付業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了嚴重的影響，如果商業(yè)銀行還不能充分的認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰，并采取積極有效的措施進(jìn)行應對，對自身進(jìn)行變革，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行的影響將越來(lái)越嚴重。
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