互聯(lián)網(wǎng)金融模式與金融創(chuàng )新論文

　　摘要：大數據、云計算、社交網(wǎng)絡(luò )等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起正逐漸改變著(zhù)傳統的金融業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)與金融的“聯(lián)姻”，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的深度變革，催生了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新型金融業(yè)態(tài)。本文介紹了當前國內較為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，結合互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新的條件，指出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新的策略。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融模式；金融創(chuàng )新

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上來(lái)說(shuō)就是金融，是為經(jīng)濟服務(wù)的。在大數據和云計算到來(lái)的時(shí)代，將互聯(lián)網(wǎng)與金融結合起來(lái)，有助于拓寬金融服務(wù)的覆蓋面、提升金融風(fēng)險管理的效率，讓人們獲得更為便利的金融服務(wù)。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，分析已經(jīng)出現的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，結合當前的時(shí)代背景，可以看出，有必要采取一定措施促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新和健康發(fā)展。

　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

　　互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融，而是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為重要支撐的具有互聯(lián)網(wǎng)思想的金融。按互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)功能可將其分為四類(lèi)：支付平臺型、融資平臺型、理財平臺型、服務(wù)平臺型。

　　1.1支付平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

　　在網(wǎng)絡(luò )支付這一行業(yè)中，網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行較為傳統的支付方式。為趕上時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行還陸續推出了B2B、B2C支付平臺和手機錢(qián)包等支付產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，第三方支付儼然成了最耀眼的支付手段。目前，我國大部分的小額支付市場(chǎng)已被第三方支付占據。隨著(zhù)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，一些傳統行業(yè)的電子商務(wù)化程度不斷加深，以京東、蘇寧、平安等為代表的電商、傳統零售以及金融機構也紛紛加入第三方支付領(lǐng)域。再者，隨著(zhù)各種“寶”(例如余額寶)、各種“通”(例如零錢(qián)通)的不斷涌現，第三方支付正朝著(zhù)傳統金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)軍，成為其后的發(fā)展趨勢。

　　1.2融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

　　為滿(mǎn)足廣大中小企業(yè)和個(gè)人的一些融資需求，融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應運而生。在國內基本有以下三種發(fā)展類(lèi)型。一是眾籌融資經(jīng)營(yíng)模式。眾籌，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是小企業(yè)或個(gè)人通過(guò)向公眾展示一些項目創(chuàng )意，進(jìn)而謀求資金援助。眾籌融資模式中，項目的發(fā)起人享有100%的項目自主權，不涉及股權的轉讓?zhuān)�通過(guò)“團購+預購”來(lái)籌集資金。雖然眾籌模式在我國興起的時(shí)間較晚，但其猶如星星之火，在短短幾年就形成了燎原之勢。點(diǎn)名時(shí)間、淘夢(mèng)網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)等眾籌平臺如雨后春筍般出現在中國大地上，幫助那些有創(chuàng )造力但是缺乏資金的項目發(fā)起人籌集資金，實(shí)現夢(mèng)想。目前，眾籌融資模式一般以細分市場(chǎng)為盈利模式，例如點(diǎn)名時(shí)間的細分市場(chǎng)為創(chuàng )意投資，淘夢(mèng)網(wǎng)的細分市場(chǎng)為微電影。鑒于細分市場(chǎng)的規模和出資者的回報形式，我國眾籌平臺的規模受到了一定的限制，盈利能力稍遜于其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。二是P2P信貸經(jīng)營(yíng)模式。P2P信貸(Peer-to-PeerLending)是借助互聯(lián)網(wǎng)，使借款人和投資人通過(guò)平臺進(jìn)行借貸交易的一種融資服務(wù)模式。P2P模式進(jìn)入我國之后，發(fā)展迅速，目前已形成了以下四類(lèi)P2P信貸企業(yè)。純中介線(xiàn)上模式中的網(wǎng)絡(luò )借貸平臺只是充當牽線(xiàn)人，對借款人的資信狀況進(jìn)行考察，對出資人的本金不予保障，借款人和出資人只是借助此平臺自主完成交易。類(lèi)似這類(lèi)的有拍拍貸、紅嶺等。復合中介型線(xiàn)上模式中的網(wǎng)絡(luò )借貸平臺不僅承擔著(zhù)借款的利率指定人的角色還承擔著(zhù)借款的擔保人或者聯(lián)合追款人的角色。其中較為典型的有安心貸、人人貸等。線(xiàn)下認證模式中的線(xiàn)下認證部分是針對我國個(gè)人征信系統不甚完善而采取的具有中國特色的，為降低借款人違約風(fēng)險的措施。其中較為典型的有合力貸等。非典型P2P信貸公司模式是我國特有的以線(xiàn)下行為為主，以宜信為典型代表的融資模式。主要就是通過(guò)線(xiàn)下主導以債權轉移的方式來(lái)完成借貸交易。三是平臺小額貸款模式。其核心是電商平臺數據+小貸，而其核心競爭力為通過(guò)自有的電商數據挖掘來(lái)建立企業(yè)和個(gè)人的信用評級。阿里小貸就是該模式的開(kāi)創(chuàng )者，其通過(guò)云計算等技術(shù)分析阿里巴巴集團搜集的海量用戶(hù)行為數據，將其轉化為企業(yè)和個(gè)人的信用評級，實(shí)現“P2P小貸+O2O模式”的量化放貸，從而降低執行成本。之后，蘇寧、京東等也采取不同的措施踏足小額貸款的領(lǐng)域。

　　1.3理財平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

　　通過(guò)借鑒歐美等國家的發(fā)展模式，該互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸發(fā)展出兩大模式：個(gè)人理財服務(wù)和理財社區。個(gè)人理財服務(wù)主要通過(guò)理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售平臺幫助個(gè)人用戶(hù)實(shí)現碎片式理財，一般以支付寶為代表。理財社區不僅包括國內各大金融機構斥資打造的網(wǎng)上理財社區平臺，還包括一些獨立的理財社區，比如財旺網(wǎng)，根據用戶(hù)的實(shí)際需求定制相應的理財計劃。

　　1.4服務(wù)平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

　　隨著(zhù)金融業(yè)的不斷發(fā)展，各式各樣的金融產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，那么消費者如何才能便捷的選取適合自身實(shí)際需求的低費率產(chǎn)品呢?在這種情況下，為消費者提供金融產(chǎn)品搜索和比價(jià)服務(wù)的金融企業(yè)應運而生。其中，融360就是先驅代表。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)不斷深入人們的生活，人們在做事情之前都會(huì )習慣性地在網(wǎng)上搜索一下，而且有調查顯示歐美國家的網(wǎng)民在選擇金融產(chǎn)品的時(shí)候也會(huì )在網(wǎng)上進(jìn)行搜索比較，因此可以說(shuō)服務(wù)平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展前途是光明的�？梢哉f(shuō)當前的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展的階段，隨著(zhù)人們需求的多樣化，不同的金融模式將會(huì )不斷出現。這里僅僅只是梳理一些主要現存的互聯(lián)網(wǎng)金融模式以求為以后的研究起到拋磚引玉的作用。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新的條件

　　首先，大數據為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新提供了基礎條件支持。在互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合的過(guò)程中，金融數據流的產(chǎn)生、交換、分析、存儲和應用成了金融服務(wù)的主要表現形式。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，金融數據量的規模也在不斷擴大，其數據結構也在日益變得復雜，大數據的處理分析為其創(chuàng )新提供了可能。其次，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新提供了數據基礎和創(chuàng )新平臺。不受時(shí)空限制的在線(xiàn)支付仍將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的依賴(lài)條件，它可以不受時(shí)空限制、便捷的完成各種各樣的交易。傳統的金融組織信息優(yōu)勢隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展在不斷地被削弱，這時(shí)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融信息優(yōu)勢將主要來(lái)自由第三方支付積累起來(lái)的一些基礎性數據。最后，信息處理技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新提供了技術(shù)支持。進(jìn)行信息處理一方面要確保信息安全；另一方面要確保及時(shí)并準確處理。信息處理技術(shù)的發(fā)展，尤其是大數據和云計算技術(shù)的出現，為海量數據的及時(shí)、準確處理提供了可能。信息或者數據經(jīng)過(guò)處理后，不僅金融企業(yè)能夠以低成本對金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險定價(jià)，并針對用戶(hù)不同的需求信息進(jìn)行定制化金融產(chǎn)品服務(wù)，用戶(hù)也能夠根據自身的需求選擇適合自身的金融服務(wù)，降低成本。此外，隨著(zhù)一些互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎的不斷完善和發(fā)展，無(wú)論是用戶(hù)還是金融企業(yè)都能夠從海量信息庫中搜索出與自身相匹配的信息。

　　3、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新的策略

　　3.1加快傳統商業(yè)銀行的戰略轉型，提升內生能力

　　為適應當前經(jīng)濟的發(fā)展形勢，首先商業(yè)銀行應該遵循“泛資產(chǎn)”管理原則，打通業(yè)務(wù)界限，拓寬業(yè)務(wù)空間，加快發(fā)展結構性融資、跨境金融、泛證券化等新型業(yè)務(wù)，以便在激烈的市場(chǎng)競爭中占據戰略制高點(diǎn)。其次，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng )新傳統的業(yè)務(wù)模式，建立網(wǎng)絡(luò )金融平臺，創(chuàng )設多元化和定制化的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，利用大數據來(lái)擴大服務(wù)范圍，將客戶(hù)和數據結合起來(lái)，按照客戶(hù)的個(gè)性化需求定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，構建交互式營(yíng)銷(xiāo)新模式。再次，加強銀行業(yè)務(wù)工作和內部控制工作，對之前陳舊的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行技術(shù)化改造，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對信息的準確性、及時(shí)性、全面性進(jìn)行嚴格把關(guān)，建立對客戶(hù)需求的快速反應機制，提升服務(wù)效率。最后，要建立健全的風(fēng)險評估機制。利用相關(guān)信息處理技術(shù)深入市場(chǎng)調研，預先制定風(fēng)險防范措施，并對風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時(shí)監控，提高風(fēng)險預警的準確性和及時(shí)性。內因是事物自身發(fā)展運動(dòng)的源泉和動(dòng)力，傳統商業(yè)銀行只有從自身出發(fā)，進(jìn)行內部改革，提升自身的市場(chǎng)競爭力，才能在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中堅挺過(guò)去。

　　3.2擴大外部開(kāi)放，在競合中實(shí)現共贏(yíng)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，使傳統的金融業(yè)遭受了沖擊，促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統的金融機構之間形成了競爭合作的關(guān)系，因為二者要想在這一浪潮中立于不敗之地就要探尋互利共贏(yíng)的合作模式。傳統的金融機構經(jīng)過(guò)多年在金融領(lǐng)域的打拼，積累了一些客戶(hù)信息和資源，有的還與之建立了長(cháng)期穩定的合作關(guān)系。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)掌握用戶(hù)的資信狀況。雙方可以共享這些信息資源，聯(lián)手建立更加全面的資源信息庫和信用評價(jià)體系，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和健康發(fā)展。在傳統金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融機構、監管機構等進(jìn)行合作的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應將眼光放至國外，加強與國際互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合作，在全球范圍內開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。

　　3.3構建多元防控風(fēng)險網(wǎng)絡(luò )，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一把雙刃劍，既要注意其對經(jīng)濟有利的一面，又要防范其帶來(lái)的風(fēng)險。首先，在搜集到的海量數據中利用數據挖掘技術(shù)找出一些網(wǎng)絡(luò )欺詐活動(dòng)的潛在關(guān)聯(lián)特征和統計特征，結合生物探針等技術(shù)構建特征矩陣、建構數學(xué)模型，運用合適算法對數據集進(jìn)行測試，確定風(fēng)險閾值以及規則權重，可對風(fēng)險用戶(hù)進(jìn)行預測并對風(fēng)險行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監控。其次，運用相關(guān)檢測技術(shù)，對互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的垃圾注冊、賬戶(hù)被盜、hacker攻擊等現象進(jìn)行精準的識別和實(shí)時(shí)的監控，一旦發(fā)現及時(shí)制止以降低風(fēng)險，維護互聯(lián)網(wǎng)金融安全。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，其金融產(chǎn)品不斷復雜化，業(yè)務(wù)規模不斷擴大化，但隨之而來(lái)的就是風(fēng)險的加大。因此，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管有助于其朝著(zhù)持續健康的方向發(fā)展。首先，明確規定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的本質(zhì)為金融信息中介機構，不得利用用戶(hù)的資金進(jìn)行違法活動(dòng)，危害金融穩定。其次，對消費者相關(guān)權益的保護進(jìn)行明確規定并監管到位。在明確監管主體的前提下，制定合理的監管辦法，做到有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究。

　　參考文獻

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