淺析巴西提升金融服務(wù)可得性的實(shí)踐與啟示論文

　　金融包容，就是要為處于正規或傳統金融體系之外的中、低收入人口，特別是貧困階層提供機會(huì )，使得遭受金融排斥的小微企業(yè)、低收入人口等弱勢群體，能獲得有效的金融服務(wù)和足夠的金融產(chǎn)品。多年來(lái)，巴西政府積極推動(dòng)代理銀行等各項普惠金融措施，大大拓寬了金融系統的覆蓋面，使巴西民眾享受到了普惠金融帶來(lái)的便利。融系統資產(chǎn)總量的81%。他們通過(guò)多樣化的分銷(xiāo)渠道，使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)覆蓋了欠發(fā)達地區。信用合作社在提供金融服務(wù)方面也扮演著(zhù)重要的角色，與傳統銀行相比，其投資決策主要是區域性的。近50%的信用合作社位于東南部，大約有30%在南部，東北、中西部和北部地區占比分別為10% 。 9% 。6% 。通過(guò)小額信貸推進(jìn)普惠金融的小微企業(yè)信貸公司（SCM EPPs）也集中在東南部和南方。

　　一、巴西提升金融服務(wù)可得性的實(shí)踐

　�。ㄒ唬┌臀縻y行機構分布狀況

　　金融系統的覆蓋面可以用金融機構的分布來(lái)衡量。巴西央行監管下的金融機構主要包括銀行、信用合作社和小微企業(yè)信貸公司（SCM EPPs）。這些金融機構總部的地理分布粗略地反映了國家的財富分布。從區域分布看，巴西東南部和南部的金融機構總部分別為1270家和581家，分別占全國總數的55%和25%；而北部地區只有91家，僅占全國的15%。

　�。ǘ�）巴西金融服務(wù)的分銷(xiāo)渠道

　　巴西金融服務(wù)的分銷(xiāo)渠道主要有以下兒類(lèi)：銀行分支機構、銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（PAB）、電子服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（PAE）、高級服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（PA A、國內代理商（Corresp）。信用合作社（co—ops）以及合作服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（PAC）。

　　巴西的分銷(xiāo)渠道（服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)）的安裝和運營(yíng)不需要央行授權，只是提前通知其關(guān)于操作限制的規定。各種分銷(xiāo)渠道（服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)）的功能如下：

　　PAB（銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)）一一是全能銀行、商業(yè)銀行、儲蓄銀行的附屬網(wǎng)點(diǎn)。PAB只能安置在政府機構或私營(yíng)公司，并提供所有服務(wù)機構被授權提供的服務(wù)。

　�。ㄈ�）巴西市鎮接觸金融服務(wù)的渠道普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò )在偏遠地區的擴張。如今在巴西沒(méi)有哪個(gè)市鎮接觸不到金融服務(wù)。金融包容的改善，尤其是金融系統的可得性，與這個(gè)國家不斷增長(cháng)的代理商數量密切相關(guān)。雇傭代理商提供服務(wù)，減少了金融機構的成本，有助于提高其國內競爭力，也擴展了服務(wù)人群。這種低成本的營(yíng)銷(xiāo)渠道使金融機構的觸角延伸到一些偏遠市鎮。在那里，倘若沒(méi)有代理商，人們就無(wú)法接觸到金融服務(wù)（在巴西有3%的市鎮只有代理商這一種金融服務(wù)渠道）。

　　巴西的金融服務(wù)渠道可分為四種類(lèi)型：一是銀行網(wǎng)點(diǎn)，包括銀行分支機構、高級服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、電子服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；二是代理商；三是合作點(diǎn)，包括合作社和合作服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；四是其他渠道，包括SCM和小額信貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在全國206個(gè)只有一種類(lèi)型的金融服務(wù)渠道的市鎮中，176個(gè)只有代理商，30個(gè)只有銀行網(wǎng)點(diǎn)；大約有60%的市鎮只有一種或兩種類(lèi)型的服務(wù)渠道，而在有兩種類(lèi)型服務(wù)渠道的市鎮中，絕大多數是銀行網(wǎng)點(diǎn)和代理商的組合。這說(shuō)明，代理商是巴西主要的服務(wù)渠道。而只有代理商提供金融服務(wù)的市鎮都集中在東北部和北部巴西經(jīng)濟最弱勢的地區，有三種或四種不同金融服務(wù)渠道的市鎮主要集中在南部和東南部的情況表明，代理商在偏遠貧困地區的作用更為明顯。

　　二、我國普惠金融的發(fā)展狀況

　　巴西和中國都是新興市場(chǎng)經(jīng)濟體，兩個(gè)國家都存在貧困人口金融服務(wù)不足、農村金融覆蓋率低等問(wèn)題。截至2013年末，我國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)數約為20。9萬(wàn)個(gè)，按人口維度計算，每萬(wàn)人擁有的銀行機構網(wǎng)點(diǎn)數約為2。2個(gè)，高于巴西1。W的水平，但仍低于發(fā)達國家水平2。W。山于地區發(fā)展的不平衡，目前中國仍然有大部分人口沒(méi)有被傳統的金融服務(wù)渠道有效覆蓋。從普惠金融指數（IF D看，僅有北京、上海、浙江和天津吐省區處于高普惠金融區間，占全國的12。9%；仍有15個(gè)省區處于低普惠金融區間，占18。1%。從微觀(guān)層面看，我國在提升金融服務(wù)的可得性方面，尚有較大的提升空間，主要集中在以下方面：農村金融成本高、網(wǎng)點(diǎn)少、基礎薄弱；中小企業(yè)仍然存在融資貴、融資難的問(wèn)題；社區類(lèi)小型金融機構發(fā)展緩慢；在新技術(shù)革命沖擊下，一些金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新還不夠規范；消費者的合法權益保護不足等。雖然隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò )保險等新興金融業(yè)態(tài)得到了蓬勃的發(fā)展，但數十年來(lái)，以大銀行為主導的金融體系結構仍然沒(méi)有從根本上得到改變，市場(chǎng)競爭不充分，普惠金融機構的創(chuàng )新能力和盈利模式還需要有新的突破。

　　三、啟示與建議

　�。ㄒ唬┙�立多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )

　　巴西通過(guò)整合多種社會(huì )資源的方法，為廣大低收入群體提供金融服務(wù)渠道，很快擴大了金融服務(wù)的范圍，為我國建設普惠金融體系提供了有益借鑒。我國應大力發(fā)展服務(wù)低收入群體、小微企業(yè)和三農的社區銀行、金融便利店、自助銀行等新型網(wǎng)點(diǎn)模式；同時(shí)，繼續發(fā)展類(lèi)似村鎮銀行的新型農村金融機構。借鑒巴西的代理銀行經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)金融便利店等現有資源規避傳統物理網(wǎng)點(diǎn)高成本的缺點(diǎn)。在不具備設立銀行分支機構條件的邊遠地區，通過(guò)設置轉賬電話(huà)、汽車(chē)移動(dòng)金融、自助服務(wù)終端等多種形式的電子服務(wù)渠道，以及推廣應用網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話(huà)銀行等服務(wù)手段，讓農民足不出戶(hù)就能享受到信息查詢(xún)、小額取現、轉賬匯款等金融服務(wù)。

　�。ǘ�）合理發(fā)揮商業(yè)銀行在推進(jìn)普惠金融方面的作用

　　首先，從參與層次方面看，商業(yè)銀行不但要填補金融服務(wù)的空白點(diǎn)，努力在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍上達到“普惠”的要求，還應該關(guān)注農村地區、偏遠地區對現代化、新型金融服務(wù)的需求，通過(guò)與電信運營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等廣泛開(kāi)展深層次、高水平的合作，將更多技術(shù)含量高、附加值高的金融產(chǎn)品和服務(wù)引入這些地區，進(jìn)一步發(fā)揮金融對經(jīng)濟的支持與促進(jìn)作用。

　　其次，商業(yè)銀行應該以適當的方式參與到普惠金融體系建設中來(lái)。與傳統的高成本的網(wǎng)點(diǎn)擴張相比，商業(yè)銀行所選擇的參與方式應側重于項目化和間接式。例如，通過(guò)資金批發(fā)業(yè)務(wù)，為偏遠地區的小額貸款公司、村鎮銀行等新型農村金融機構提供信貸支持，幫助他們擴大業(yè)務(wù)規模，覆蓋更廣闊的地區和更多的客戶(hù)；也可以協(xié)助新型農村金融機構接入央行大小額支付系統，支持農村金融基礎設施建設，改善農村地區的支付服務(wù)環(huán)境；還可以發(fā)起設立村鎮銀行，在現有的經(jīng)營(yíng)體系以外，培育適合普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)體系。

　�。ㄈ�）逐步放寬對非銀行機構和網(wǎng)點(diǎn)代理金融業(yè)務(wù)的限制 世界銀行援助貧困人口咨詢(xún)委員會(huì )的研究結論表明，開(kāi)明的金融監管對銀行業(yè)務(wù)代理商的發(fā)展具有決定性的作用。巴西央行對代理銀行逐步放松監管的實(shí)踐就充分證明了這一點(diǎn)。巴西當前的法律允許所有金融機構和其他巴西央行授權經(jīng)營(yíng)的機構與公司簽訂合同，建立代理關(guān)系，而無(wú)論代理商是否是SFN的成員。代理商的服務(wù)包括提交開(kāi)戶(hù)申請，存款賬戶(hù)的收支、接收和提交貸款申請，進(jìn)行債務(wù)催收服務(wù)以及接收和提交信用卡申請。法律規定，金融機構委托代理商開(kāi)展金融服務(wù)，應首先取得巴西央行的授權，并應向中央銀行報送代理業(yè)務(wù)的范圍和區域，以及代理機構的相關(guān)信息；金融機構應對代理商網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)安全性負責；代理商的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和雇員應遵守保密方面的法律規定并承擔相應責任。

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