汽車(chē)金融的發(fā)展現狀及改善策略論文

　　一、汽車(chē)金融的起源

　　汽車(chē)金融是指與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，是在汽車(chē)研發(fā)設計、生產(chǎn)、流通、消費等各個(gè)環(huán)節中所涉及到的資金融通的方式、路徑或者說(shuō)是一個(gè)資金融通的基本框架，即資金在汽車(chē)領(lǐng)域是如何流動(dòng)的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。主要包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、金融租賃以及相關(guān)保險、投資活動(dòng)，它是汽車(chē)業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結果。

　　汽車(chē)金融的發(fā)展歷史最早可以追溯到20世紀初，汽車(chē)的發(fā)展剛剛起步，價(jià)格相對昂貴，普通大眾沒(méi)有購買(mǎi)能力，而銀行又拒絕向汽車(chē)消費發(fā)放貸款。為了拓寬汽車(chē)的銷(xiāo)售渠道，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商們嘗試著(zhù)向大眾提供分期付款業(yè)務(wù)來(lái)吸引更多消費者。但分期付款導致汽車(chē)企業(yè)的資金回籠速度下降，大大占用了汽車(chē)企業(yè)的研發(fā)與銷(xiāo)售資金。為了解決這一問(wèn)題，一些汽車(chē)企業(yè)開(kāi)始籌建自己的金融公司，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)始發(fā)展。

　　二、國內汽車(chē)金融發(fā)展現狀

　�。ㄒ唬┢�車(chē)金融服務(wù)發(fā)展滯后，貸款信用較差。在汽車(chē)消費方面，國內消費欲望充足，消費人群龐大。據統計，我國2014年的汽車(chē)銷(xiāo)量已達2，400萬(wàn)輛。但我國正處于市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展初期，市場(chǎng)經(jīng)濟體制尚不完善，與西方國家相比，國內汽車(chē)金融服務(wù)剛剛起步，對外貸款限制較多。一方面國內的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)在20世紀90年代才剛萌芽，服務(wù)面相對較窄，貸款比率遠遠低于國際水平；另一方面汽車(chē)金融公司的發(fā)展需要有良好的信用環(huán)境才能有效為社會(huì )消費人群提供貸款業(yè)務(wù)。由于國情限制，社會(huì )征信體系發(fā)展還剛起步，汽車(chē)金融服務(wù)公司在提供貸款業(yè)務(wù)時(shí)難以有效獲得消費者的收入數據和個(gè)人信用記錄。在這種情況下，汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展承擔著(zhù)信用危機，對外貸款存在著(zhù)死賬等風(fēng)險。

　�。ǘ�）融資渠道與信貸主體單一。在國內，根據相關(guān)法律的規定要想成立汽車(chē)融資公司最低需要5億元注冊資本，不合理的注冊條件嚴重阻礙了國內汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，由于汽車(chē)金融公司不能向境外貸款和發(fā)行債券，限制了國內汽車(chē)金融公司的融資渠道。在我國，一方面汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)融資主要依賴(lài)于銀行貸款，較窄的融資渠道增加了汽車(chē)金融企業(yè)的資金成本，一定程度上阻礙了汽車(chē)金融企業(yè)的發(fā)展；另一方面當前我國的信貸模式主要依靠經(jīng)銷(xiāo)商、銀行和保險公司三方合作，由于汽車(chē)服務(wù)涵蓋了多個(gè)方面，如產(chǎn)品咨詢(xún)等，而商業(yè)銀行只提供資金支持，對售前和售后等服務(wù)無(wú)能為力，這就導致汽車(chē)金融服務(wù)偏向于單純的資金放貸，銀行成為三方合作中的主體。

　�。ㄈ�）消費者消費觀(guān)念的轉變。受傳統觀(guān)念影響，我國民眾一直以來(lái)不太接受貸款消費。隨著(zhù)改革開(kāi)放的不斷深入，人們的消費觀(guān)念已發(fā)生了很大改變，貸款消費已成為當今社會(huì )年輕人的主要消費模式。

　　三、國內汽車(chē)金融發(fā)展對策

　�。ㄒ唬┩貙捜谫Y渠道。隨著(zhù)汽車(chē)消費的快速發(fā)展，對資金需求也會(huì )出現大幅度的增長(cháng)。而由于現行制度的硬性規定，商業(yè)銀行的資金提供相對有限，最終會(huì )出現僧多粥少的局面。因此，為了滿(mǎn)足汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，一方面要拓寬汽車(chē)金融服務(wù)公司的融資渠道；另一方面還要加強銀行的資金支持力度，保障汽車(chē)金融服務(wù)與汽車(chē)企業(yè)的發(fā)展、汽車(chē)消費需求同步。

　�。ǘ�）適當放寬汽車(chē)金融準入條件。由于高昂的注冊資金導致國內汽車(chē)金融公司的準入難度較大，單憑國內力量難以組建具有影響力的汽車(chē)金融公司，目前國內的汽車(chē)金融市場(chǎng)基本由外資壟斷。為了發(fā)展我國自主的汽車(chē)金融，首先需要放寬汽車(chē)金融的進(jìn)入條件，適當降低注冊資本要求，同時(shí)可以允許以中外合資的形式成立汽車(chē)金融企業(yè)，放寬外資的持股比例。一方面可以引進(jìn)國外汽車(chē)金融企業(yè)的管理運營(yíng)經(jīng)驗；另一方面也降低了汽車(chē)金融公司的門(mén)檻，為國內汽車(chē)金融服務(wù)行業(yè)注入新的活力。

　�。ㄈ�）建立健全社會(huì )信用體系，為信貸服務(wù)提供有力依據。建立并完善我國社會(huì )信用體系可以從以下幾個(gè)方面開(kāi)展：一是要規范市場(chǎng)經(jīng)濟秩序；二是要建立信用評價(jià)機構和征信機構，并確立相應的信用評價(jià)程序和方法；三是要加強征信市場(chǎng)的監督管理，加大失信行為的懲處力度；四是要完善個(gè)人信用信息采集與管理方法，實(shí)現個(gè)人信用記錄的行業(yè)間流通，從而為汽車(chē)金融服務(wù)提供有力的依據。

　　四、結束語(yǔ)

　　在我國汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的背景下，汽車(chē)金融的發(fā)展為汽車(chē)企業(yè)解決了資金短缺的問(wèn)題，同時(shí)也擴大了汽車(chē)消費群體，間接促進(jìn)了汽車(chē)企業(yè)的發(fā)展。在我國，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)作為支柱性產(chǎn)業(yè)，其健康發(fā)展影響著(zhù)我國整體經(jīng)濟水平的提高，因此，我們需要重視汽車(chē)金融的發(fā)展，為國內汽車(chē)金融服務(wù)創(chuàng )造良好的生存環(huán)境。

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