城鎮化發(fā)展現狀及金融產(chǎn)品切入點(diǎn)論文

　　1城鎮化發(fā)展概況

　　1.1城鎮化定義

　　城鎮化一詞的出現迄今為止已經(jīng)有100多年的歷史，對于城鎮化的研究也不斷深入。對城鎮化的定義，人口學(xué)家、地理學(xué)家、社會(huì )學(xué)家和經(jīng)濟學(xué)家對其有不同的界定�，F對城鎮化一般可概括為：社會(huì )生產(chǎn)力發(fā)展到一定程度后而引起的農村的生產(chǎn)方式、生活方式及居住方式向城市轉變的過(guò)程。具體表現為農村人口向城市轉移，農村區域不斷減少，城市區域不斷增加，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮聚集從而使城鎮數量增加、城鎮規模擴大、城鎮居住環(huán)境不斷發(fā)展完善，居民生活質(zhì)量不斷提高，觀(guān)念不斷更新，并滲透到農村地區，引領(lǐng)農村居民的生活方式向城市居民靠近的一種過(guò)程，這一過(guò)程包括了城市、縣鎮、農村在內的不同“地域單元”之間在時(shí)間和空間兩個(gè)維度上進(jìn)行人口、產(chǎn)業(yè)、地域、文化等集聚與擴散的可持續發(fā)展過(guò)程。

　　1.2城鎮化發(fā)展規律

　　城鎮化發(fā)展進(jìn)程具有階段性發(fā)展規律。第一為初級階段，城鎮化水平低于30%，第二階段為加速發(fā)展階段，城鎮化水平為30~70%之間，特別是40%以后基本上是城鎮化帶動(dòng)工業(yè)化。在這一階段，第一產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率大大提高，第二產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，城市地域擴大和城市（包括小城鎮）數量增加，以及城市人口上升，可提高更多的就業(yè)機會(huì )，促進(jìn)了城鎮的高速發(fā)展。第三階段為穩定階段，城鎮化水平在70%以上，城市發(fā)展主要是依靠其自身的發(fā)展，速度回落并趨于穩定。

　　1.3我國城鎮化發(fā)展狀況

　　中國社會(huì )科學(xué)院社會(huì )學(xué)研究所2012年1月19日發(fā)布的2012年社會(huì )藍皮書(shū)《2012年中國社會(huì )形勢分析與預測》稱(chēng)，2011年是中國城市化發(fā)展史上具有里程碑意義的一年，城鎮人口占總人口的比重將首次超過(guò)50%。距離70%的城鎮化第二階段的完成階段尚有24%的空間，這標志著(zhù)中國發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的成長(cháng)階段-加速發(fā)展階段，城市化成為繼工業(yè)化之后推動(dòng)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的新引擎。發(fā)展經(jīng)濟學(xué)家指出，城鎮化水平于經(jīng)濟發(fā)展水平呈現高度的正相關(guān)性，這集中體現在城鎮化水平與人均GDP的高度正相關(guān)關(guān)系，即一個(gè)國家或區域城鎮化水平越高，人均GDP水平就越高；人均GDP水平就越高，城鎮化水平越高。改革開(kāi)發(fā)30年來(lái)，伴隨著(zhù)經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國的城鎮化水平由1978年的17.9%上升到2009年的46.6%，年均上升0.9個(gè)百分點(diǎn)；30年來(lái)我國的經(jīng)濟實(shí)現了世界少有的年均9.8%的高增長(cháng)率，城鎮化率也隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展已年均0.9個(gè)百分點(diǎn)穩步上升。產(chǎn)業(yè)結構也不斷調整（如表1）。

　　1.4國家戰略及相關(guān)政策驅動(dòng)

　�。�1）國家城鎮化政策的不斷發(fā)展2002年11月，黨的十六大明確提出“走中國特色的城鎮化道路”；2003年10月，黨的十六界三中全會(huì )第一次正式提出了“統籌城鄉發(fā)展”的思想，而且還將統籌城鄉發(fā)展放在了科學(xué)發(fā)展觀(guān)的“五個(gè)統籌”之首。2007年5月，溫家寶總理明確指出：“不僅要堅持走新型工業(yè)化道路，而且要走城鎮化道路”；2009年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出要積極穩妥推進(jìn)城鎮化，全方位提高城鎮化發(fā)展水平。2010年中央一號文件結合國家局勢，首次把城鎮化升格為保持經(jīng)濟發(fā)展的持久動(dòng)力；2010年政府的工作報告提出中國將統籌推進(jìn)城鎮化和新農村的建設。2010年12月7日結束的中央經(jīng)濟工作會(huì )議，進(jìn)一步明確中國的城鎮化發(fā)展方向：堅持落實(shí)區域發(fā)展總體戰略，推進(jìn)城鎮化健康發(fā)展。（2）國家“十二五”規劃以及長(cháng)期戰略發(fā)展中，明確積極穩妥加快推動(dòng)城鎮化進(jìn)程。

　　2城鎮化高速發(fā)展階段的特性及金融產(chǎn)品切入點(diǎn)淺析

　　城鎮化高速發(fā)展階段，無(wú)疑是我國未來(lái)一段時(shí)期經(jīng)濟發(fā)展的主要引擎，為經(jīng)濟發(fā)展提供強大、持久的動(dòng)力。據有關(guān)部門(mén)預測，我國到2030年的城鎮化率將達到65%，各類(lèi)城鎮將新增3億多人口。據研究，近年來(lái)每增加一個(gè)城鎮人口，可以帶動(dòng)至少10萬(wàn)元的城鎮固定資產(chǎn)投資，這意味著(zhù)有超過(guò)30萬(wàn)億的內需驅動(dòng)力。強大的市場(chǎng)資金需求僅靠國家的財政支持，顯然捉襟見(jiàn)肘，因此，為銀行參與城鎮化建設提供了廣闊的空間。

　　2.1城市基礎設施和住房建設

　　為提高城市對人口的吸納能力，城市現有的基礎設施就必須得到進(jìn)一步的完善，如水、電、道路、供氣和排污等，銀行的資金可積極介入支持供電、供排水、交通等自身現金流能夠覆蓋信貸資金的城市基礎建設項目建設。住房建設和城鎮化密集相連，隨著(zhù)城鎮化的推進(jìn)，城鎮人口迅猛增長(cháng)，對各類(lèi)城市適用住房的需求激增，國家出臺了一系列的房地產(chǎn)調控措施，即是為了滿(mǎn)足城鎮居民對普通住宅的剛性需求，為加大保障性住房供應，國家提出了明年將新建1000萬(wàn)套保障性住房的規劃，且保障性租房的金融財稅政策將會(huì )出現重大調整，如對保障性住房進(jìn)行減免稅和減免息，經(jīng)測算，如果對保障性住房實(shí)行稅息全免，將對項目帶來(lái)10%以上的利潤來(lái)源，保障房的項目利潤率將達15%，將提升投資者對此的吸引力，現在包括萬(wàn)科在內的知名房地產(chǎn)公司也開(kāi)始加入保障房市場(chǎng)，銀行資金可適時(shí)適度介入交通及生活條件較為便利的銷(xiāo)售前景較為明確的保障性住房的項目。展望2012，機構預測，繼棚戶(hù)區改造后，公租房建設將大舉發(fā)力。業(yè)內人士認為，在基本建成500萬(wàn)套的目標下，將有更多民眾受惠于保障性安居工程建設。中心城區棚戶(hù)區的改造、舊工廠(chǎng)的改造及舊城的改造項目等都將是未來(lái)金融產(chǎn)品介入的重點(diǎn)目標。

　　2.2城際軌道交通和公路的建設

　　國家城鎮化戰略規劃將加強發(fā)展城市群，引導大中小城市的協(xié)調發(fā)展。將構建以區域中心城市為樞紐，沿線(xiàn)主要城市為重要節點(diǎn)，輻射廣大區域的國家綜合運輸大通道。這些都必將加快建設城市群間、省會(huì )城市間的立體快速客運網(wǎng)絡(luò )，經(jīng)濟發(fā)達和人口稠密地區城際客運系統，因此城市群內城際客運鐵路和公路等的建設都將是金融產(chǎn)品介入點(diǎn)。

　　2.3消費結構升級-產(chǎn)業(yè)結構升級

　　城市人口的聚集將推動(dòng)消費結構的升級，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結構的升級。城鎮化對產(chǎn)業(yè)結構升級的推動(dòng)，一方面體現在城鎮化推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，推動(dòng)呈現居民消費水平的提升，另一方面體現在農民進(jìn)城之后消費城市化帶來(lái)的巨大的市場(chǎng)空間。居民的消費結構進(jìn)入快速變動(dòng)和提升時(shí)期，消費將由以衣、食為主的生存型、溫飽型向以住、行為代表的小康型、享受型轉變，這一方面將促進(jìn)汽車(chē)、家電等耐用消費品德需求，另一方面將提升家具、高檔紡織服裝等高端消費品的需求。新城市居民消費城市化差距不僅體現在總量上，更是體現在結構上，一般體現在用于必需品開(kāi)支下降，用于其它商品和服務(wù)支出的增加。據研究數據：食品和居住支出分別增加1.7倍和0.7倍，衣著(zhù)支出增加4.5倍，雜項商品和服務(wù)增加4.5倍，教育文化娛樂(lè )增加3.3倍，家庭設備用品及服務(wù)增加3倍，交通通訊增加2.9倍。除此之外，醫療旅游增加2.1倍。其中家庭設備用品消費的增加，主要體現在耐用消費品方面。據測算，城鎮化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，城市將增加461.8萬(wàn)戶(hù)家庭，空調、移動(dòng)電話(huà)、冰箱的消費量將分別提高417.8萬(wàn)臺，350.5萬(wàn)部和293萬(wàn)臺。由此，不但要求產(chǎn)業(yè)結構必須適應于消費結構的調整，而且也要求金融服務(wù)及金融產(chǎn)品的升級必須與消費結構轉變相適應。

　　2.4產(chǎn)業(yè)的轉移和戰略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　城市人口的激增，必然帶來(lái)就業(yè)問(wèn)題產(chǎn)生。我國由于區域經(jīng)濟發(fā)展的差異，不同區域城鎮化發(fā)展程度不同，不同區域各有其比較優(yōu)勢。國家將健全全國統一市場(chǎng)，完善區域互動(dòng)機制，發(fā)揮各地區的比較優(yōu)勢，支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵東部地區向中西部地區進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉移。對于中西部地區而言，就業(yè)很大程度上是靠東部的產(chǎn)業(yè)轉移帶動(dòng)，因此，中西部地區要承接產(chǎn)業(yè)轉移，大力發(fā)展具有比較優(yōu)勢的高技術(shù)、制造業(yè)和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，加快服務(wù)業(yè)的發(fā)展，在生態(tài)和農業(yè)地區，以高技術(shù)改造傳統的農業(yè)，發(fā)展有利于保持生態(tài)功能的特色產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)。而對經(jīng)濟較為發(fā)達的東部沿海地區，消費能力較強，資本基礎較為雄厚，人口素質(zhì)較高，決定了服務(wù)業(yè)和戰略性新興產(chǎn)業(yè)更有可能獲得優(yōu)先發(fā)展。銀行要密切關(guān)注各區域不同的發(fā)展特點(diǎn)和優(yōu)勢，在產(chǎn)業(yè)遷移、調整、升級或是新興的產(chǎn)業(yè)和技術(shù)等方面實(shí)加強研究規劃，確定金融產(chǎn)品切入的具體方向和時(shí)點(diǎn)。

　　2.5生活性和生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展

　　在推進(jìn)城鎮化建設過(guò)程中，無(wú)論是生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)還是生活性服務(wù)業(yè)都將有著(zhù)旺盛的市場(chǎng)需求，實(shí)現飛躍式的發(fā)展。以物流為例，我國現代物流的發(fā)展嚴重滯后，導致消費品從生產(chǎn)端傳到消費端均需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節，統計顯示目前全社會(huì )物流成本相當于國內生產(chǎn)總值的20%左右，比發(fā)達國家高出一倍，嚴重影響了我國產(chǎn)業(yè)結構升級和內需大消費的拉動(dòng)。因此，必將重點(diǎn)在物流環(huán)節上進(jìn)行突破，打造新的零售模式，因此物流業(yè)將迎來(lái)廣闊的發(fā)展契機。另外以教育-職業(yè)教育為例，第二次農業(yè)普查顯示，20歲以下外出勞動(dòng)力占總數的16.1%，大約有9000萬(wàn)人左右，這些農民工及其下一代勞動(dòng)力需要通過(guò)改善和加強教育，特別是實(shí)行職業(yè)技術(shù)教育和培訓，使其掌握一定的勞動(dòng)技能，才有能力參與城鎮的基礎建設、工業(yè)生產(chǎn)、商品運輸和交易及社區服務(wù)等城鎮勞動(dòng)密集型的加工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，才有能力在城鎮安家立業(yè)。國家對西部地區的城鎮化推進(jìn)戰略中就特別提出要著(zhù)力支持科技和教育。文化產(chǎn)業(yè)作為現代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，在城鎮化的有效帶動(dòng)下，文化創(chuàng )意、出版發(fā)行、影視、演藝娛樂(lè )、動(dòng)漫等文化產(chǎn)業(yè)將實(shí)現突破性的發(fā)展，由此帶來(lái)的銀企合作機遇也不容忽視。因此，應進(jìn)一步細化和梳理生產(chǎn)性與生活性服務(wù)行業(yè)，對擬進(jìn)入的相關(guān)行業(yè)的進(jìn)行深入的研究，確定明確的金融產(chǎn)品切入點(diǎn)。

　　2.6多元化籌集資金方式

　　城鎮化需要大量的長(cháng)期投資，而僅靠政府投資遠遠不能滿(mǎn)足支持城鎮化建設所需的投資，因此，國家社科院提出要加大股權資本的供應，發(fā)展資本市場(chǎng)是一個(gè)基本的路徑，但不能局限于發(fā)展資本交易市場(chǎng)，還可采取五個(gè)方面的措施：發(fā)展資本市場(chǎng)；鼓勵民間資本進(jìn)入；引進(jìn)外資；發(fā)展PE、VC等集合投資；向將債權型資金轉變?yōu)楣蓹嘈再Y金的金融創(chuàng )新方面發(fā)展。這些也為銀行在非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了切入點(diǎn)。3從區域城鎮化規劃導向尋求市場(chǎng)具體需求“十二五”期間，國家主打“二橫三縱”城市群，這些城市群大則容納5000萬(wàn)~1億人口，少則容納1000~2500萬(wàn)人口。在今年6月12日，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議審議并原則通過(guò)了《全國主體功能區規劃》，提出根據不同區域的資源環(huán)境承載能力、現有開(kāi)發(fā)強度和發(fā)展潛力，統籌謀劃未來(lái)人口分布、經(jīng)濟布局、國土利用和城鎮化格局，確定不同區域主體功能。在2010年9月下旬的《中國發(fā)展報告2010》發(fā)布會(huì )上，國家發(fā)改委指出，今后在城市化空間布局上可以按特大城市群、大城市群、其他城市化地區（大都市區、城市圈、城市帶）、邊境口岸城市、點(diǎn)狀分布的中小城市和小城鎮五類(lèi)考慮，實(shí)行有區別的城市化方針。

　　未來(lái)一段時(shí)間，各區域城鎮化發(fā)展的步伐將加快，本行應積極把握發(fā)展機遇，緊貼國家對區域城鎮化發(fā)展的規劃戰略，不斷加強產(chǎn)品研發(fā)和市場(chǎng)拓展，在客戶(hù)的選擇上應堅持體現區域特色或產(chǎn)業(yè)特色的"抓大放小"，在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)上要突出重點(diǎn)、同時(shí)要切實(shí)加強對業(yè)務(wù)操作中可能出現的各類(lèi)風(fēng)險的管控。

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