關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)的思考論文
隨著(zhù)全球經(jīng)濟一體化進(jìn)程的加快及金融國際化趨勢的進(jìn)一步加深，金融業(yè)的競爭日趨激烈。物流金融這一處于旺盛成長(cháng)期的金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。鄒小亢和唐元琦首次定義了“物流金融”的概念，即面向物流業(yè)的運營(yíng)，通過(guò)開(kāi)發(fā)、提供和應用各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效地組織和調劑物流領(lǐng)域中資金和信用的運動(dòng)，達到信息流、物流和資金流的有機統一。物流金融日益成為中國經(jīng)濟發(fā)展的重要部分，擁有巨大的市場(chǎng)需求，開(kāi)展物流金融服務(wù)是實(shí)現供應商、采購商、第三方物流公司和銀行多贏(yíng)的有力手段。
一、物流金融的典型業(yè)務(wù)模式
(一)倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)
倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是指申請人將其完全擁有所有權的貨物存放在銀行指定物流公司，并以物流公司出具的倉單在銀行進(jìn)行質(zhì)押，作為融資擔保，銀行依據質(zhì)押倉單向申請人提供的用于經(jīng)營(yíng)與倉單貨物同類(lèi)商品的專(zhuān)項貿易的短期融資業(yè)務(wù)。
(二)存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)
存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是指需要融資的企業(yè)(即借方)，將其擁有的存貨作為質(zhì)物，向資金提供企業(yè)(即貸方)出質(zhì)，同時(shí)將質(zhì)物轉交給具有合法保管存戶(hù)資格的物流企業(yè)(中介方)進(jìn)行保管，以獲得貸方貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng)，是物流企業(yè)參與下的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)。
(三)應收賬款融資業(yè)務(wù)
應收賬款融資是指以未到期的應收賬款向金融機構辦理融資的行為，能夠滿(mǎn)足借款人因應收賬款占用造成短期流動(dòng)資金不足的融資需求，優(yōu)化客戶(hù)財務(wù)報表。銀行的貸款額一般為應收賬款面值的50% -90%，企業(yè)將應收賬款抵押給銀行后一般不通知相關(guān)的客戶(hù)。
二、物流金融的發(fā)展現狀
(一)物流金融在我國的發(fā)展
近年來(lái)，物流金融在中國有了比較迅速的發(fā)展。一方面，它加速了供應鏈貿易流轉，提高了企業(yè)的經(jīng)濟效益;另一方面，有效的金融安排大大降低了企業(yè)物流成本。物流公司利用在貨運代理與貨物監管方面的優(yōu)勢為銀行融資建立了強有力的防火墻，實(shí)現客戶(hù)、物流企業(yè)與銀行的共贏(yíng)。在中國物流金融服務(wù)的推動(dòng)者主要是第三方物流公司，物流金融作為一種較新的金融及物流創(chuàng )新服務(wù)產(chǎn)品，目前市場(chǎng)處于加速上升狀態(tài)，也成為國內銀行擴展新業(yè)務(wù)的趨勢。
(二)物流金融發(fā)展存在的問(wèn)題
由于物流金融服務(wù)在中國發(fā)展的歷史時(shí)問(wèn)不長(cháng)，還沒(méi)有制定相對科學(xué)、合理、統一的作業(yè)規范，物流企業(yè)和銀行沒(méi)有統一標準可以參照。銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對物流金融信貸業(yè)務(wù)的操作規范，還是運用一般信貸操作流程規則來(lái)辦理物流金融信貸業(yè)務(wù)，致使物流金融信貸業(yè)務(wù)手續異常繁瑣，效率低下。同時(shí)物流金融方面人才缺乏，國家的政策法律也不夠健全了商業(yè)銀行發(fā)展物流金融。
(三)商業(yè)銀行發(fā)展物流金融的優(yōu)勢分析
商業(yè)銀行作為資金流動(dòng)的樞紐，在同物流企業(yè)建立長(cháng)期穩定業(yè)務(wù)關(guān)系的同時(shí)，還可以提供延伸服務(wù)，拓展與物流企業(yè)相聯(lián)系的上下游優(yōu)質(zhì)企業(yè)，使得生產(chǎn)企業(yè)、物流企業(yè)、零售商或最終消費者的資金流在銀行體系內部實(shí)現良性循環(huán)，得到理想的投資收益。商業(yè)銀行還可以利用本身的優(yōu)勢，繼續擴大服務(wù)面，開(kāi)發(fā)新客戶(hù)，培育優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。同時(shí)，商業(yè)銀行也能通過(guò)簡(jiǎn)便快捷的收付款服務(wù)，為物流客戶(hù)解決付款信息和銷(xiāo)售資金速到賬等問(wèn)題。
(四)商業(yè)銀行發(fā)展物流金融的劣勢分析
商業(yè)銀行的物流金融業(yè)務(wù)目前還缺乏相應制度規范，沒(méi)有制定相對統一的物流金融業(yè)務(wù)流程、合同條款規范和相應的操作標準。由于與物流企業(yè)在業(yè)務(wù)上分歧大，難以對業(yè)務(wù)涉及的擔保品進(jìn)行有效的保管和監控。專(zhuān)業(yè)人才儲備不足，難以提供物流金融系統化的產(chǎn)品設計，繼續將業(yè)務(wù)擴大。同時(shí)，商業(yè)銀行信息化管理水平低于，使得物流金融業(yè)務(wù)相關(guān)數據的收集與管理遠遠不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)的需要。組織機構的不完善，缺乏合適的考核機制與內部激勵機制使商業(yè)銀行開(kāi)展物流金融業(yè)務(wù)的范圍較為狹窄。
(五)商業(yè)銀行發(fā)展物流金融的機遇分析
改革開(kāi)放以后，社會(huì )經(jīng)濟的快速發(fā)展為中國物流業(yè)的發(fā)展提供了前所未有的機遇，國家對一些基礎設施建設的信貸投放基本處于敞口狀態(tài)，作為物流業(yè)命門(mén)的交通運輸行業(yè)，一直是商業(yè)銀行重點(diǎn)支持的對象，成為各家商業(yè)銀行競相爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。機遇促進(jìn)了物流金融的發(fā)展，物流金融的發(fā)展為商業(yè)銀行完善現代結算支付工具，增加中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng )造了機會(huì )。物流與金融的結合，產(chǎn)生了許多跨行業(yè)的服務(wù)產(chǎn)品，相應地也出現了對金融衍生品的需求。物流企業(yè)在運營(yíng)過(guò)程中會(huì )產(chǎn)生大量穩定的現金流，商業(yè)銀行可以利用自身特有的創(chuàng )造存款貨幣的優(yōu)勢，為物流企業(yè)提供高效的理財服務(wù)，從而獲得客觀(guān)收入。
(六)商業(yè)銀行發(fā)展物流金融的挑戰分析
現代物流是人類(lèi)社會(huì )全部經(jīng)濟活動(dòng)的連接紐帶，同時(shí)物流水平的高低也決定著(zhù)企業(yè)的生存。然而目前物流業(yè)供需不平衡的結構性矛盾依然存在，粗放經(jīng)營(yíng)的格局尚未根本改觀(guān)，并且物流行業(yè)的法律法規不完善，經(jīng)營(yíng)中不規范操作的現象仍很?chē)乐�，因此商業(yè)銀行難以找到經(jīng)營(yíng)可信賴(lài)，信譽(yù)有保證的物流企業(yè)合作。同時(shí)，金融機構本身就存在道德風(fēng)險和信息不對稱(chēng)風(fēng)險，金融衍生工具發(fā)展遲緩等也阻礙了物流金融的發(fā)展。在這樣的條件下，發(fā)展物流金融面臨著(zhù)將物流企業(yè)與銀行、生產(chǎn)商等外部企業(yè)的資源整合起來(lái)，使得物流、資金流、信息流在物流金融構建起來(lái)網(wǎng)絡(luò )結構中得到充分的流動(dòng)的巨大挑戰。
四、商業(yè)銀行發(fā)展物流金融的建議
(一)提高物流金融業(yè)務(wù)的操作能力
物流金融業(yè)務(wù)對我國銀行來(lái)說(shuō)還是一項相對較新的業(yè)務(wù)，因此，在了解物流金融業(yè)務(wù)知識的基礎之上，加強對員工的培訓，提高員工的業(yè)務(wù)操作能力，招聘具有專(zhuān)業(yè)知識的業(yè)務(wù)人員來(lái)帶動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展是很重要的。同時(shí)可以采用先進(jìn)的管理信息系統來(lái)提高員工工作效率和服務(wù)水平。最后，建立專(zhuān)門(mén)業(yè)務(wù)的法律顧問(wèn)，對于可能出現的糾紛，制定相應的處理程序和方法。
(二)建立共享性信息化系統
建立共享性信息化系統，可以使整個(gè)貸款過(guò)程所涉及的物流與資金流的周轉透明化，使銀行能夠隨時(shí)得知商品流轉與資金回收的現有狀況，更好地把握風(fēng)險。但現階段我國商業(yè)銀行在物流金融業(yè)務(wù)上的信息化管理水平還很落后，缺乏跨行業(yè)、跨地區的信息共享系統和機制，這使得物流金融業(yè)務(wù)相關(guān)數據的收集與管理遠遠不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)的需要。所以商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展物流金融，就需要建立完善的信息化系統，加強銀行與物流企業(yè)的信息溝通。
(三)提高風(fēng)險控制水平
目前我國的商業(yè)銀行對物流金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險度量缺乏科學(xué)的方法，主要憑經(jīng)驗確定利率、質(zhì)押率、貸款期限和平倉率等重要指標。這使得銀行難以對業(yè)務(wù)的過(guò)程風(fēng)險進(jìn)行有效的預警和控制，也缺乏違約后風(fēng)險的規避機制。因此建立起完整的風(fēng)險控制系統，提高自身的風(fēng)險控制水平對銀行來(lái)說(shuō)尤為重要。商業(yè)銀行應對確認質(zhì)押的擔保品進(jìn)行產(chǎn)權認定，同時(shí)應對借款企業(yè)進(jìn)行全方位信用認證，最后對物流企業(yè)建立起質(zhì)押商品的信息收集和反饋體系，才能使得自己充分掌握商品的市場(chǎng)價(jià)值和銷(xiāo)售情況變化規律，有效地進(jìn)行質(zhì)押貨物價(jià)值和銷(xiāo)售狀況的實(shí)時(shí)追蹤與評估，避免自身的業(yè)務(wù)損失。
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