互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費信貸研究解析論文

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是在計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)不斷發(fā)展和應用的基礎上形成具有便捷性的金融服務(wù)平臺。自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來(lái)所受到的評價(jià)褒貶不一，有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的便捷了市場(chǎng)經(jīng)濟體制下商業(yè)交易的進(jìn)行，但是也有人認為互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性會(huì )導致互聯(lián)金融的風(fēng)險加大，影響企業(yè)以及個(gè)人的經(jīng)濟財產(chǎn)安全。在一路的爭辯中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天這個(gè)局面，一方面是市場(chǎng)經(jīng)濟便捷性發(fā)展的需要，另一方面是人們觀(guān)念的巨大改變。就目前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的規范性在不斷的強化，其業(yè)務(wù)涉及也越來(lái)越多樣。雖然說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及多樣，但本文主要以其信貸業(yè)務(wù)為研究對象，進(jìn)而分析其和大學(xué)生消費之間的關(guān)系，目的是要為大學(xué)生現在的消費觀(guān)建設提供一定的理論參考。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特性

　　(一)風(fēng)險性

　　風(fēng)險性是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特性。就目前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性主要體現在兩個(gè)方面：

　　一是互聯(lián)網(wǎng)金融機構平臺存在著(zhù)風(fēng)險。就目前的情況來(lái)看，在網(wǎng)絡(luò )上存在著(zhù)諸多具有虛假性的互聯(lián)網(wǎng)金融機構平臺，這些平臺具有極高的仿真性，所以一半人員很難判斷其真假。因為平臺的真實(shí)性存疑，所以風(fēng)險性比較大。

　　二是互聯(lián)網(wǎng)金融機構的工作人員存在著(zhù)風(fēng)險性。和平臺一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，部分人員可以偽裝成某些機構服務(wù)人員進(jìn)行電話(huà)或者電腦端的操作，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性有了進(jìn)一步的增加。

　　(二)虛擬性

　　虛擬性是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)特征。就虛擬性而言，也體現在兩個(gè)方面：

　　一是服務(wù)的虛擬性。因為互聯(lián)網(wǎng)本身存在著(zhù)虛擬性的特征，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融機構的服務(wù)當中，他們的服務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的，所以感受不真切，因此所服務(wù)的虛擬性突出。

　　二是貨幣的虛擬性。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融交易最終的體現是在電子貨幣上，而電子貨幣也是虛擬的產(chǎn)物，所以也具有較強的虛擬性。

　　(三)便捷性

　　便捷性是互聯(lián)網(wǎng)金融的第三大特性。此特性體現在兩個(gè)方面：

　　一是交流的便捷性。因為交流主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò )，而網(wǎng)絡(luò )的通達性效果比較好，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的交流十分便捷。

　　二是交易的便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，利用具有虛擬性的電子貨幣進(jìn)行交易，所以無(wú)論是付款還是收款都可以利用快捷性的平臺和工具，因此可以實(shí)現交易的便捷。

　　二、大學(xué)生信貸消費的因素

　　(一)不正確的消費觀(guān)

　　大學(xué)生現階段表現出來(lái)的信貸消費并不是憑空出現的，而是有一定的因素對其進(jìn)行了誘導，而首當其沖的誘導因素便是不正確的消費觀(guān)。在我國改革開(kāi)放之后，不僅是經(jīng)濟在飛速發(fā)展，思想理念也在不斷的進(jìn)行著(zhù)變化，尤其是國外思想對于我國的學(xué)生形成了比較大的沖擊。在國外，超前消費的思想理念十分盛行，而這種思想流入到我國后，對于學(xué)生的消費觀(guān)念產(chǎn)生了重要的影響。其實(shí)，超前消費的基礎是自身具備一定的經(jīng)濟實(shí)力，但是大學(xué)生只接受了思想，對于其基礎并未有清楚的認識，所以在大學(xué)生活中，不少學(xué)生進(jìn)行信貸消費，盲目跟隨先進(jìn)生活的潮流，其實(shí)這就是一種不正確消費觀(guān)念的體現。

　　(二)同學(xué)間的攀比風(fēng)

　　同學(xué)間的攀比風(fēng)也是大學(xué)生信貸消費的一個(gè)主要誘導因素。在我國的文化傳統中，“面子”受到了極大的重視，所以不僅是學(xué)生，成年人也十分的要面子。目前的大學(xué)，因為規模在不斷的擴大，所以招生人數顯著(zhù)的增加，這就導致了同一班級、同一寢室人員的復雜性。從現階段的大學(xué)生教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，學(xué)生家庭背景的差異比較大，而在不同的家庭環(huán)境中，學(xué)生會(huì )形成不同的性格以及為人處世方式。在大學(xué)階段，來(lái)自不同家庭的學(xué)生在性格以及處事方面的差異會(huì )形成矛盾，而為了更好的在別人面前表現自己，維護自己的面子，學(xué)生間的攀比便開(kāi)始了。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生信貸消費的關(guān)系

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和的學(xué)生信貸消費之間有著(zhù)非常密切的關(guān)系，沒(méi)有更好的認識這種關(guān)系，以下從兩個(gè)方面進(jìn)行闡述：

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融滋生的大學(xué)生信貸消費的意識

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生信貸消費的顯著(zhù)關(guān)系是互聯(lián)網(wǎng)金融滋生了大學(xué)生信貸消費的意識。就目前的實(shí)體金融平臺而言，對于其業(yè)務(wù)的開(kāi)展有嚴格的約束。就拿銀行來(lái)說(shuō)：在銀行要進(jìn)行貸款，需要貸款人滿(mǎn)足成年的條件，而且在其他方面的考慮也相對嚴格，而要想獲得銀行的信用卡，更需要進(jìn)行諸多因素的審核。所以學(xué)生進(jìn)行實(shí)體金融平臺信貸的幾率比較小。但是互聯(lián)網(wǎng)金融不一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)開(kāi)展方面存在著(zhù)諸多漏洞，所以對于貸款人基本的調價(jià)審查比較寬松，這就使得學(xué)生貸款以及消費更容易實(shí)現，所以越來(lái)越多的學(xué)生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行信貸消費。簡(jiǎn)而言之就是互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性助長(cháng)了大學(xué)生的信貸消費意識。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融為大學(xué)生信貸消費提供了有利的條件

　　互聯(lián)網(wǎng)金融為大學(xué)生的信貸消費提供了有利的條件，這是互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生之間存在的另一個(gè)顯著(zhù)關(guān)系。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在各方面業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)候，資質(zhì)審查不到位的情況嚴重，所以學(xué)生申請信用卡成功的例子比比皆是。對于不具備還款能力或者是還款能力較弱的學(xué)生群體而言，信用卡的持有為其信貸消費提供了便捷的條件。以支付寶為例，支付寶不存在為學(xué)生提供信用卡的能力，但是花唄這種相當于網(wǎng)絡(luò )信用卡的支付工具極大地滿(mǎn)足了學(xué)生的信貸需求。另外，微信平臺的借唄也具備這個(gè)功能。簡(jiǎn)單來(lái)講就是互聯(lián)網(wǎng)金融為學(xué)生的信貸消費提供了有利的條件。

　　四、啟示

　　(一)對于大學(xué)生要進(jìn)行正確消費意識的培養

　　從上述問(wèn)題的分析來(lái)看，學(xué)生不正確的消費意識和觀(guān)念會(huì )導致其出現錯誤的消費行為，所以為了更好的糾正和指導學(xué)生的信貸消費，首要的因素就是進(jìn)行正確消費意識的培養。在消費意識的培養中：

　　一是要強調學(xué)生自身的經(jīng)濟基礎。經(jīng)濟基礎是消費行為的先決條件，通過(guò)二者的關(guān)系探討和學(xué)生自我認知的強化，讓學(xué)生正確的看待消費，并看清自身的經(jīng)濟基礎。

　　二是要對信貸消費的嚴重后果進(jìn)行強調。信貸消費雖然可以滿(mǎn)足學(xué)生的一時(shí)之需，但是消費習慣的養成卻十分的可怕。學(xué)生的經(jīng)濟基礎弱，而信貸消費不僅要進(jìn)行本金的償還，還需要進(jìn)行利息的償還，這會(huì )使得學(xué)生的經(jīng)濟壓力加重，進(jìn)而造成學(xué)生自身和家庭負擔的加重。所以從后果負擔方面進(jìn)行規勸，學(xué)生的消費意識可以得到矯正。

　　(二)社會(huì )金融監管機構要做好對互聯(lián)網(wǎng)金融的監督

　　從上述問(wèn)題的分析發(fā)現，學(xué)生信貸消費的產(chǎn)生一方面與學(xué)生有關(guān)，另一方面與社會(huì )互聯(lián)網(wǎng)金融也有著(zhù)顯著(zhù)的關(guān)系。所以為了進(jìn)行學(xué)生信貸消費行的規范，社會(huì )金融監督機構對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監督要進(jìn)行加強。就目前的情況來(lái)看，加強措施主要有兩方面：

　　一是社會(huì )金融機構要通過(guò)規章制度的制定來(lái)對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍以及內容進(jìn)行矯正。從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加的健康。

　　二是銀監會(huì )要發(fā)揮職能，對于虛假經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)要進(jìn)行徹底的整治，這樣可以?xún)艋�互�?lián)網(wǎng)金融環(huán)境，從而保證其健康的發(fā)展。

　　簡(jiǎn)而言之就是通過(guò)社會(huì )關(guān)注的強化進(jìn)行監督作用的發(fā)揮可以有效的改變現階段的學(xué)生信貸消費行為現狀。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展審查需要進(jìn)一步強化

　　通過(guò)上述問(wèn)題的分析發(fā)現，學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下進(jìn)行信貸消費的一個(gè)主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融機構在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)候對于資料的審查不夠細致和嚴格，所以為了改變這一情況，需要做好兩方面的工作：

　　一是對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構業(yè)務(wù)開(kāi)展的審查要求進(jìn)行明確，這樣可以根據要求達到審查的標準性，從而保證審查結果的嚴格。

　　二是針對學(xué)生要進(jìn)行更為規范和嚴格的審查標準制定�？偠�言之，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的審查強化，可以有效的改變目前的審查虛假情況。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在目前的社會(huì )中產(chǎn)生了重要的作用，可以說(shuō)是社會(huì )應用價(jià)值巨大。但是從學(xué)生的信貸消費行為來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融卻是學(xué)生信貸消費的主要提供者。對于消費能力較弱的學(xué)生群體而言，信貸消費是十分不正確的消費習慣，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的存在卻助長(cháng)了此行為，所以為了更好的對學(xué)生的消費行為進(jìn)行規范，積極的分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及其和學(xué)生的關(guān)系，并就相關(guān)問(wèn)題分析的啟示進(jìn)行了解意義重大。

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