關(guān)于金融危機防范策略研究的論文
摘要：本文認為金融危機源于對風(fēng)險防范的忽視，因此分析了金融危機下我國銀行風(fēng)險防范中存在的問(wèn)題，并且簡(jiǎn)單闡述了銀行風(fēng)險防范的具體策略。
關(guān)鍵詞：金融危機銀行風(fēng)險防范策略
引言：
2007年以來(lái)，由美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機成為全球共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在金融危機愈演愈烈的形勢下，世界各國都被相繼卷入。我國也不例外，受到了金融危機的極大沖擊。盡管我國對金融危機有一定的抵御能力，但危機卻像一面鏡子，反映出了我國金融市場(chǎng)中存在的許多不足之處，也提醒我們提高銀行的風(fēng)險防范意識已經(jīng)刻不容緩。
1.金融危機源于忽視風(fēng)險防范
由美國次貸危機所引發(fā)的全球金融風(fēng)暴，在表面看來(lái)是美國低收入者進(jìn)行盲目住房貸款所造成的次級債款問(wèn)題，但實(shí)質(zhì)上危機是由于在持續刺激經(jīng)濟的大環(huán)境下，信貸和風(fēng)險互換等金融衍生工具的過(guò)度使用導致的。在此過(guò)程中，金融監管者、金融機構和個(gè)人都存在有風(fēng)險防范意識薄弱的原因。投資銀行為了追求自身的業(yè)績(jì)，只在乎業(yè)務(wù)規模的擴大和業(yè)務(wù)利潤的提升，根本無(wú)視風(fēng)險。金融機構職工自然也就放松了風(fēng)險防范，風(fēng)險防范能力大幅度下降。同時(shí)，銀行機構對金融衍生工具又太放心，認為風(fēng)險可以通過(guò)工具創(chuàng )新轉嫁，從而忽視了衍生工具的自身風(fēng)險，導致金融風(fēng)險的后果迅速惡化并蔓延。信用評級機構也為了自身的利益，全力為投資銀行提高產(chǎn)品信用等級，這也對金融風(fēng)險的擴散起到了助推的反面作用。由此可見(jiàn)，引發(fā)美國次貸危機的真正原因是對銀行風(fēng)險控制的嚴重忽視。這就對我國銀行提供了重要的啟示，強化內部控制和風(fēng)險管理是當前我國銀行的重要工作及任務(wù)。
2.金融危機下我國銀行風(fēng)險防范中存在的問(wèn)題
2.1資本充足率下降
在國際金融危機的影響之下，我國的經(jīng)濟正面臨前所未有的挑戰，企業(yè)盈利能力和個(gè)人收入水平的不斷下降，造成大量的銀行貸款成為不良資產(chǎn)。銀行自身的一些經(jīng)營(yíng)失誤也積累了很多不良資產(chǎn)。同時(shí)。由于資本市場(chǎng)遭遇到相當嚴重的打擊，使資本籌集出現了困難。以上因素都導致了銀行的資本充足率下降，造成了一方面可能受監管指標的約束，另一方面則降低了自身抵抗風(fēng)險的能力。
2.2銀行經(jīng)營(yíng)壓力增大
一是貸款需求下滑，造成銀行難以發(fā)放貸款。伴隨經(jīng)濟形勢的惡化，多數企業(yè)普遍采取減產(chǎn)、減少支出、篩選新訂單等方式來(lái)適應當前的形勢，從而出現銀行與企業(yè)就貸款問(wèn)題達成協(xié)議困難，雙方時(shí)常出現矛盾。一些需要貸款的企業(yè)因不符合銀行的貸款相關(guān)條件，銀行不予貸款；而符合貸款條件的企業(yè)，已在銀行放開(kāi)信貸規模后，因市場(chǎng)萎縮而不再需要銀行貸款。二是貸款結構不合理現象加劇。受刺激經(jīng)濟等宏觀(guān)政策調控的影響，銀行在貸款取向上基本都是偏向于同一行業(yè)中一些規模較大的企業(yè)，以至出現了重復授信現象。尤其是當少數規模相對較大、當時(shí)效益較好的骨干企業(yè)，由于全行業(yè)的不景氣，極易引發(fā)關(guān)聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險。
2.3不良貸款反彈加快
一是最近一個(gè)階段發(fā)放的新增貸款比以前更高，導致對整體的不良貸款率稀釋作用相對比較弱。二是企業(yè)在資金緊張的情況下，加劇了信貸整體風(fēng)險。一些有發(fā)展潛力的企業(yè)擔心得不到銀行強有力的資金支持，在有還貸能力的情況下貸款。三是由于原材料降價(jià)和應收賬款增加，造成企業(yè)資產(chǎn)縮水。銀行如果是因為堅持謹慎放貸，沒(méi)有及時(shí)注入資金，企業(yè)可能就會(huì )產(chǎn)生資金鏈斷裂的危險，這會(huì )影響到企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，從而導致銀行不良貸款的急劇上升。
2.4員工操作風(fēng)險加大
一是會(huì )引發(fā)人員操作風(fēng)險。由于金融機構中有相當一部分員工投資股市、基金或實(shí)業(yè)，一旦出現虧損，或參與一些違法行為，這些因素都容易引發(fā)操作風(fēng)險；二是一些非正規的擔保公司進(jìn)行非法融資，給企業(yè)增加了經(jīng)營(yíng)成本，由于沒(méi)有及時(shí)獲得客戶(hù)的風(fēng)險預警，導致客戶(hù)經(jīng)理無(wú)法立即對企業(yè)風(fēng)險做出準確的分析、判斷。三是部分非法擔保公司與企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理暗中勾結，進(jìn)行利益平分，這樣的做法將會(huì )損害銀行的整體利益。
3.銀行風(fēng)險防范的具體策略
3.1努力提高風(fēng)險防范意識
通過(guò)對次貸危機所引發(fā)的全球金融危機的反思，我國銀行業(yè)可以吸取到的一個(gè)重要教訓就是：銀行機構風(fēng)險防范意識一定要真正建立起來(lái)。如果缺乏對風(fēng)險的防范意識，銀行就會(huì )片面的為了追求利潤，大大降低貸款的標準或條件，這會(huì )使得產(chǎn)生不良資產(chǎn)的潛在風(fēng)險大大加強，因此應當引起我國金融機構的高度關(guān)注和警戒。近年來(lái)，受人民幣升值等原因的影響，我國金融資產(chǎn)中，房地產(chǎn)、股票等價(jià)格上漲較快，因此，住房貸款和住房抵押消費貸款隨之也增長(cháng)很快，這就很容易出現銀行為了追求利潤而忽視風(fēng)險的行為。一旦市場(chǎng)形勢改變，就會(huì )對銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生很大的負面影響。因此，我國銀行業(yè)要十分重視市場(chǎng)開(kāi)拓中出現的各類(lèi)風(fēng)險，通過(guò)建立健全的銀行內部風(fēng)險控制的規章制度，全力提高風(fēng)險管控能力。
3.2著(zhù)重加強金融監管
在市場(chǎng)中，監管自始至終都發(fā)揮著(zhù)很重要的作用。美國次貸危機中金融體系出現了很多不應有的監管缺失，這對于我國銀行業(yè)監管者也是個(gè)很好的教訓。隨著(zhù)國際金融市場(chǎng)的逐漸融合，各國金融聯(lián)系越來(lái)越緊密，因此需要大力加強國際金融監管合作。不僅要防止出現重復監管的問(wèn)題，而且還要實(shí)現國際監管標準的統一，防止因監管標準不同而造成市場(chǎng)中的監管套利。當前，我國銀行業(yè)的監管標準正在逐步向國際接軌。除了要與別國實(shí)現貨幣政策協(xié)調之外，還要加強央行合作、監管合作及信息聯(lián)系。
3.3正確對待金融衍生工具
金融衍生工具的本身就以風(fēng)險存在為前提，是為了加強風(fēng)險防范而設置的。當然，金融衍生工具的設計，并不是為了讓市場(chǎng)主體增大風(fēng)險，也不是為了讓部分人獲利，而是為了降低市場(chǎng)主體的風(fēng)險。金融衍生產(chǎn)品具有雙重性，既具有降低市場(chǎng)風(fēng)險的作用，但又可以被市場(chǎng)參與者用來(lái)進(jìn)行冒險投資。因此，次貸危機的發(fā)生根源不在金融創(chuàng )新本身，源頭在于風(fēng)險定價(jià)不當。當前，我國金融機構最主要的資產(chǎn)是信貸資產(chǎn)，房貸又屬于信貸資產(chǎn)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但同時(shí)其風(fēng)險也是最大。所以，要通過(guò)開(kāi)展房地產(chǎn)信貸證券化，來(lái)轉移我國金融機構所承擔的巨大風(fēng)險，進(jìn)而改善銀行業(yè)的資產(chǎn)結構。因此，對房地產(chǎn)貸款實(shí)行證券化，是我國金融業(yè)加強金融創(chuàng )新的一把利器，將為我國進(jìn)一步開(kāi)展金融創(chuàng )新提供實(shí)踐經(jīng)驗。
3.4防止員工出現道德風(fēng)險
一是進(jìn)行貸款風(fēng)險排查。每隔一段時(shí)間，由客戶(hù)經(jīng)理交叉向其他客戶(hù)經(jīng)理的每一位借款客戶(hù)發(fā)出確認函，要求其進(jìn)行借款確認，以防止客戶(hù)經(jīng)理借貸款之機冒名融資。二是開(kāi)展崗位風(fēng)險排查。要建立健全崗位輪換、強制休假和強制代班等制度，以切斷固有的利益鏈，從而暴露風(fēng)險。要通過(guò)公開(kāi)競聘，選拔德才兼備的優(yōu)秀人才充實(shí)到銀行管理崗位上來(lái)，并在使用中加快崗位輪換的速度，還可嘗試跨地區、換崗位的崗位輪換制度。三是嚴肅處理違規行為。對違反風(fēng)險防范措施的員工，一經(jīng)查實(shí)，無(wú)論涉及到誰(shuí)，都要嚴格按照規定予以處分，決不姑息遷就，以防影響工作。
3.5建設銀行風(fēng)險預警機制
為了完善我國銀行的風(fēng)險防范措施，必須建立健全的金融機構風(fēng)險預警機制。對于銀行自身來(lái)說(shuō)，各部門(mén)必須按照公司規定的時(shí)間、項目、格式上報各種財務(wù)報表，公司在認真審核上述報表和資料的基礎上，根據資本充足率等一系列風(fēng)險預警指標以及相應的指標權數，計算出各部門(mén)的綜合得分值。根據得分值的高低將各部門(mén)分別評定為A、B、C、D、E。五個(gè)等級。凡被評為D、E兩個(gè)的即被視為有問(wèn)題。公司應當根據風(fēng)險防范預測，對部門(mén)及其人員提出警告，限期改正、或是停業(yè)整頓等處罰措施。通過(guò)這一風(fēng)險預警機制的建立，可以發(fā)揮防患未然的作用，從而降低銀行風(fēng)險的發(fā)生。
4.結語(yǔ)
綜上所述，加強銀行風(fēng)險防范策略是一項艱巨而重要的任務(wù)，尤其是在全球金融危機尚未完全消退的大背景下，防范銀行風(fēng)險是我國銀行業(yè)所面臨的一項全新挑戰，需要我們在今后的工作中不斷進(jìn)行探索和嘗試。只有不斷實(shí)踐抵御銀行風(fēng)險的各種有效辦法，才能更好地防范和化解銀行風(fēng)險，實(shí)現我國金融業(yè)的持續健康發(fā)展。
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