淺析農村商業(yè)銀行貸后管理中的問(wèn)題及對策
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摘要：貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到貸款本息收回或信用結束全過(guò)程信貸管理行為。本文針對我國農商行貸后管理中存在的問(wèn)題，并提出加強貸后管理的對策，以進(jìn)一步提高農商行的貸后管理能力。
關(guān)鍵詞：農村商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;貸后管理
貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節，是風(fēng)險管理重要的組成部分，對于確保銀行信貸資產(chǎn)安全和案件防控有至關(guān)重要的作用。隨著(zhù)農村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的提升，以及服務(wù)方式的創(chuàng )新，但對貸后管理作用的認識仍然不到位，因此農村商業(yè)銀行貸后管理就顯得尤為重要。
一、農村商業(yè)銀行的貸后管理中存在的問(wèn)題
(1)考核機制不科學(xué)，貸后管理的重視程度有待提高
一是銀行內部“政策”導向，農村商業(yè)銀行同時(shí)也是企業(yè)，追求利益最大化是企業(yè)經(jīng)營(yíng)目的之一，過(guò)多追求經(jīng)濟利益導致考核偏重經(jīng)營(yíng)指標，缺乏對貸后管理的重視。二是“重貸輕管”仍然存在，首先是重規模輕質(zhì)量，目前大多信用社已“變”為農商行，績(jì)效考核日益嚴峻，部分支行將工作重點(diǎn)放在擴張規模上，非常重視營(yíng)銷(xiāo)，為了效益就必須盡快發(fā)放貸款從而增加規模，而資產(chǎn)質(zhì)量就變成次要的事。其次是重個(gè)人利益輕集體利益。部分農商行已直接考核到個(gè)人，即其收益直接與其所名下的業(yè)務(wù)掛鉤，而貸款出現不良后責任追究的往往是一條線(xiàn)上的人(如調查人、審查人、審批人等)，存在法不責眾、有恃無(wú)恐的心理，把工作重點(diǎn)放在營(yíng)銷(xiāo)上，降低貸后管理要求，把貸后管理僅當作附帶的工作。
(2)貸后檢查不規范，整體質(zhì)量有待提高
一是部分貸后管理人員以忙為借口，不按要求對借款人進(jìn)行貸后的跟蹤檢查。二是檢查頻率不足，不及時(shí)對借款人進(jìn)行貸后首次檢查、日常檢查，甚至存在為規避檢查而集中填寫(xiě)貸后檢查表。三是貸后檢查內容簡(jiǎn)單，流于形式，與貸前調查相比貸后檢查表的內容較為簡(jiǎn)單，存在不同期的貸后檢查表內容完全一致的情況，甚至有的采取“復制”、“粘貼”形成的貸后檢查，造成千篇一律。四是大多只是收集借款人財務(wù)報表的傳真件，現場(chǎng)實(shí)地檢查較少。五是存在“應付檢查”的貸后檢查，部分貸后管理人員為了應付上級部門(mén)的檢查而進(jìn)行的貸后檢查，檢查內容的有效性、價(jià)值很低，對風(fēng)險防范起不了任何作用。
(3)風(fēng)險把控不全面，忽視貸后檢查的本質(zhì)
一是對貸款用途管理不嚴，主要表現為對借款人的貸款用途真實(shí)性以及資金支付合理性把握不嚴，貸款發(fā)放后一次性支付給交易對手的情況較為普遍。二是忽視“第一還款來(lái)源”，過(guò)分注重“第二還款來(lái)源”，大多貸后管理人員過(guò)分看重抵押物，特別是房產(chǎn)，單純以抵押物的好壞來(lái)判斷貸款的風(fēng)險狀況，忽視了借款人的經(jīng)營(yíng)狀況以及現金流。三是注重借款人的財務(wù)數據，忽視了其他風(fēng)險點(diǎn)的檢查，例如企業(yè)法定代表人、主要股東的信用狀況。
(4)管理能力較弱，風(fēng)險識別水平有待提升
一是人員素質(zhì)參差不齊，農商行的貸后管理人員有上世紀90 年代信用社的老員工，由于年齡較大，他們接受新事物慢，思想易受束縛;也有剛走上信貸崗位的年青大學(xué)生，由于從事信貸工作時(shí)間短，信貸經(jīng)驗不足，對假報表、假合同的防范意識不夠。二是風(fēng)險識別手段較低，主要依靠個(gè)人經(jīng)驗以及借款人的表面現象來(lái)判斷風(fēng)險的大小，例如，借款人資產(chǎn)負債率較低就簡(jiǎn)單認為還款沒(méi)問(wèn)題，不會(huì )對現金流等進(jìn)行分析。三是風(fēng)險識別的時(shí)效差，往往貸款到期欠息、欠款了，才上報預警材料，預警制度形同虛設。
(5)信息不對稱(chēng)，貸后管理難度大
一是銀行體系內缺乏完善信息披露制度，且有效信息共享不足，信息相對蔽塞，造成風(fēng)險預警、資產(chǎn)保全以及處置不及時(shí)。二是工商、稅務(wù)、海關(guān)、產(chǎn)權登記等部門(mén)信息相對封閉，信息獲取渠道不暢通，使得查詢(xún)借款人有關(guān)信息的難度增大。例如，貸款發(fā)放以后，房產(chǎn)所有人將抵押給銀行的房產(chǎn)提供給第三人進(jìn)行二次抵押，但貸后檢查時(shí)貸后管理人員往往不去產(chǎn)權登記部門(mén)查詢(xún)抵押物的狀態(tài)，由于信息不對稱(chēng)造成抵押物存在瑕疵而貸后管理人員卻朦朧不知。三是民間借貸情況不明朗，由于征信系統無(wú)法查詢(xún)到借款人的民間借貸信息，有些借款人為了獲取更多的銀行貸款，會(huì )對銀行有意隱瞞其民間借貸情況，這樣造成對借款人的信息掌握不全或相對滯后，對借款人的潛在風(fēng)險無(wú)法分析、判斷。
二、農村商業(yè)銀行貸后管理的對策
針對以上農村商業(yè)銀行貸后管理中的問(wèn)題，可以采用以下對策：
(1)優(yōu)化考核機制，實(shí)現經(jīng)營(yíng)與管理“兩手抓”
長(cháng)期以來(lái)，農商行信貸管理的考核分正激勵與負激勵，即獎勵與處罰。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品銷(xiāo)售多為正激勵，而貸后管理、違規違紀多為負激勵。這導致了貸后管理的激勵無(wú)力、約束不足，是貸后管理弱化的重要原因。建立“有力激勵、有效約束”的考核機制是迫在眉睫。一是將貸后管理與資產(chǎn)質(zhì)量納入到考核中去，加大考核權重，實(shí)現定量考核。二是將信貸管理與信貸投放結合起來(lái)，根據貸后管理狀況、不良率情況，劃分等級，按等級來(lái)配額貸款投放量，如貸后管理差、不良率高的網(wǎng)點(diǎn)，給予較少的貸款投放配額。三是將個(gè)人績(jì)效與貸后管理相結合，充分調動(dòng)積極性，發(fā)揮個(gè)人的主觀(guān)能動(dòng)性。
(2)加強制度建設，強化內控管理
一是加強制度建設和貸后管理的目標指引，從制度上解決貸后管理的相關(guān)問(wèn)題。二是加強內部檢查，建立制約機制。采取信貸全面檢查、專(zhuān)項檢查的方式，對貸后管理執行情況、效果進(jìn)行檢查。三是明確責任，將貸款發(fā)放到收回前各個(gè)環(huán)節劃分，細化每個(gè)環(huán)節，形成全程管理路標，做到依標施管。四是嚴格執行貸后管理責任追究制度，加大處罰力度，將責任與處罰掛鉤，通過(guò)提高處罰成本來(lái)制約管理中的缺失。
(3)規范操作管理，提升貸后管理的質(zhì)量
一是實(shí)行標準化的貸后檢查。首先，明確貸后檢查的時(shí)間，嚴格按照制度規定執行貸后檢查頻率。其次，規范貸后檢查的操作程序，根據貸款種類(lèi)設計、使用不同的貸后檢查底稿、表格、報告，并要求雙人實(shí)地檢查。二是實(shí)現貸后檢查內容的規范化。明確貸后檢查內容的檢查要點(diǎn)、重點(diǎn)，加強對關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)的檢查和整改，對于貸后檢查設計規定的動(dòng)作，如貸后檢查必須查詢(xún)客戶(hù)征信信息。三是實(shí)現貸后檢查重點(diǎn)的差別化。首先，按客戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行差別化貸后檢查，對于一般客戶(hù)，關(guān)注其信貸資金流向、對外融資情況、擔保落實(shí)情況等。對于外資企業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注抽逃資金現象的監控，以及實(shí)際控制人的動(dòng)向。對小微企業(yè)，要重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)實(shí)際控制人、法定代表人的個(gè)人素質(zhì)等情況。其次，按擔保方式進(jìn)行差別化貸后檢查，對于抵押類(lèi)的貸款要關(guān)注押品的價(jià)格變化，對于保證類(lèi)的貸款要關(guān)注保證人的經(jīng)濟狀況。
(4)加大培訓力度，提升員工的綜合素質(zhì)
人是貸后管理工作的重要因素，要做好貸后管理工作，就要充分發(fā)揮貸后管理人員的主觀(guān)能動(dòng)性。首先，要做到“人”與“崗”適配，對崗位進(jìn)行細分，加快信貸管理隊伍的建設，設置專(zhuān)職貸后崗位，構建專(zhuān)業(yè)化團隊;以崗定人，明確貸后經(jīng)理崗位責任、工作流程和質(zhì)量要求，根據崗位職責選拔能力合適的人選;以崗定編，做到貸后管理崗位數量與工作量相匹配，確保貸后管理人員有足夠的精力和時(shí)間開(kāi)展工作。其次，正向引導、激勵學(xué)習，通過(guò)職稱(chēng)獎勵、學(xué)習補助、培訓積分制度等辦法，讓貸后管理人員主動(dòng)學(xué)習。再次，要有計劃地組織貸后管理方面的培訓，采取案例分析、信息共享研討等形式，通過(guò)學(xué)習信貸政策、法律法規、金融知識，使貸后管理人員的技能與素質(zhì)得到提升。
(5)開(kāi)展機構合作，提升風(fēng)險化解能力
一是大力拓展信息獲取渠道，增加信息采集的廣度。在金融機構之間，加強信息共享，建立風(fēng)險預警、不良貸款的信息共享，便于及時(shí)掌握客戶(hù)信用狀況;在金融機構外部，要建立與工商局、稅務(wù)局、產(chǎn)權登記、法院等相關(guān)單位的信息共享機制。二是建立風(fēng)險數據分析模型，根據采集的信息開(kāi)發(fā)風(fēng)險分析、預警系統，盡早識別風(fēng)險預警信號，分析風(fēng)險信號的原因、類(lèi)型、程度、趨勢，針對風(fēng)險信號采取相應的防范、化解措施。
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