試析法律視角下電子商務(wù)退貨運費險費率問(wèn)題論文
一、退貨運費險的界定
退貨運費險是華泰保險公司和淘寶網(wǎng)這一電子商務(wù)平臺進(jìn)行合作推出的新興保險形式，于2010年11月9日出現在淘寶網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售，目前存在于淘寶網(wǎng)和天貓商城。退貨運費險指在買(mǎi)賣(mài)雙方產(chǎn)生退貨請求時(shí)，保險公司對由于退貨產(chǎn)生的單程運費提供保險的服務(wù)。即退貨運費險是以購物退貨所發(fā)生的運費為保險標的，將風(fēng)險定位在消費者在電子商務(wù)交易中因為所購買(mǎi)的商品不符合需求而進(jìn)行退貨所產(chǎn)生的風(fēng)險。當發(fā)生買(mǎi)家退貨時(shí)，保險人要向受益人支付以所實(shí)際產(chǎn)生運費為最高保險金額的賠付。
退貨運費險一經(jīng)推出就引起廣大消費者的強烈關(guān)注，在經(jīng)過(guò)淘寶“雙十一”和“雙十二”等精心策劃的購物活動(dòng)后，退貨運費險取得了不俗的成績(jì)。由華泰保險公司在淘寶上承保的退貨運費險“雙十一”當天保費收入超過(guò)1000萬(wàn)元，公司的保費收入較往常提升60%以上。這款新型保險的銷(xiāo)售只適用于“七天無(wú)理由退換貨”的商品。分為賣(mài)家退貨運費險和買(mǎi)家退貨運費險。兩者使用的保險條款中關(guān)于保險費率以及計費方式都有很大區別。
二、電子商務(wù)退貨運費險中的費用問(wèn)題
(一)賣(mài)方退貨運費險費用問(wèn)題
“退貨運費險”規定只有加入消費者保障服務(wù)并交納保證金的賣(mài)家才能參保。按照保險公司與賣(mài)家的投保協(xié)議，賣(mài)家支付的保費要按照賣(mài)家前3個(gè)月的退貨率確定，其中最高可投1.25元，獲得保額25元。在賣(mài)方退貨運費險中，保險費率與賣(mài)方的退貨率直接掛鉤，例如，一個(gè)賣(mài)家一個(gè)月銷(xiāo)售1000筆訂單，退貨率在300，相應保險費率為每筆訂單0. 55元，賣(mài)家購買(mǎi)退貨運費險需要花費550元。而如果賣(mài)家不購買(mǎi)退貨運費險，則需要單筆支付運費12元來(lái)計算的話(huà)，需要支付360元的運費。這就存在著(zhù)一個(gè)低退貨率賣(mài)家保險費率過(guò)高的問(wèn)題。退貨率低的賣(mài)家購買(mǎi)退貨運費險實(shí)際處于虧損的狀態(tài)。
其次，退貨運費險是以單筆訂單進(jìn)行計算的，如果在消費者未使用購物車(chē)的情況下進(jìn)行購物，多個(gè)商品的單個(gè)拍買(mǎi)，被視作多個(gè)訂單計收保費，加大了賣(mài)家的支出。賣(mài)家退運費險的這些規定，容易引發(fā)投保人的逆選擇，即退貨率高的賣(mài)家才會(huì )傾向于購買(mǎi)賣(mài)家退貨運費險，如果不能即時(shí)糾正，將不利于賣(mài)家退貨運費險的長(cháng)久發(fā)展。
賣(mài)家退貨運費險還容易誘發(fā)道德風(fēng)險，造成惡性循環(huán)。根據退貨運費險的規定，退貨運費險只針對退貨行為，不承擔換貨行為的風(fēng)險。許多換貨可以解決的問(wèn)題，消費者會(huì )選擇先退貨，再重新下單的方式來(lái)代替換貨。這樣不僅增加了保險公司的賠付成本，也提高了賣(mài)家的退貨率。而賣(mài)家退貨運費險的費用是根據退貨率計算的，其購買(mǎi)退貨運費險的費率也會(huì )相應提高。同時(shí)，如果賣(mài)家退貨率高，會(huì )被淘寶搜索規則降權，降低寶貝展示率。
(二)買(mǎi)方退運費險費用問(wèn)題
退貨運費險從推出即受到廣大買(mǎi)家的大力支持，在賣(mài)家支持七天無(wú)理由退換貨，且賣(mài)家沒(méi)有投保退貨運費險，買(mǎi)家在購買(mǎi)商品時(shí)可以按照自動(dòng)生成的保費選擇是否投保，賠付金額以?xún)傻刂g最低首重價(jià)格為準。
筆者在購物時(shí)發(fā)現，買(mǎi)方退貨運費險已經(jīng)悄然漲價(jià)，已經(jīng)不是最初統一收取的幾角錢(qián)。例如購買(mǎi)一雙女士單鞋，原來(lái)只需要支付0. 5元的保費，如今卻要支付2.4元。而筆者更換賬戶(hù)進(jìn)行購買(mǎi)，仍然只需要支付0.5元的保費。這種區別對待的保費繳納方式，是2012年8月23日開(kāi)始實(shí)施的。原來(lái)的買(mǎi)方退貨運費險，保費金額是按照賠付金額的5%收取，如果賠付金額為10元，則收取0.5元的保險費用，最高可以投保1.25元獲保金額為25元。而更改后的保費收取標準則調整為根據理賠成功次數/投保成功次數得出的出險率，收取相應的投保費用。淘寶網(wǎng)公布了一份運費險的出險率與理賠金額的對照表。根據對照表可以看出，如果出險率低于或等于5%、理賠金額在5-25元的情況下，其保費是0.5元-2元，基本上和原來(lái)的情況持平。如果出險率高于500，低于600，保費則上漲至0.6元/筆。依此類(lèi)推，如果買(mǎi)家的出險率達到了29%或者是3000，其理賠金額同樣是在5元到25元，其保費將大幅上漲至2.9-11.5元。即理賠金額沒(méi)有變化，但保費卻大幅度上漲。華泰保險公司2012年8月實(shí)行的保險費用即是根據買(mǎi)家從2012年5月至8月的歷史賠付情況，針對單個(gè)會(huì )員的出險率(理賠成功次數/投保成功次數)來(lái)調整保費的。同時(shí)規定，如果買(mǎi)家從5月到8月期間，運費險(含賣(mài)家提供的運費險)的賠付率超過(guò)3000，買(mǎi)家將在3個(gè)月之內不能購買(mǎi)運費險，但賣(mài)家為買(mǎi)家提供的運費險仍然有效。
三、退貨運費險費用問(wèn)題的法律分析
筆者認為，保險合同是一種射幸合同。所謂射幸，是指當事人因特定行為而引致的損益，于合同訂立之時(shí)尚不能加以確定。保險合同是一種典型的射幸合同，保險合同所約定的危險事故，是一種具有不確定性的事件，它是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、發(fā)生后受損失程度如何，均具有偶然性，正是這種偶然性決定了保險合同的射幸性特征。因此，在保險合同關(guān)系中，投保人交付保險費用的義務(wù)是確定的，而保險人最終是否必須履行或者如何履行給付保險金的義務(wù)則是不確定的。退貨運費險是新興的保險形式，退貨運費險的投保人與保險人之間必須遵循保險合同的規定，同時(shí)也具有射幸合同特征。
消費者通過(guò)電子商務(wù)購買(mǎi)物品，因為沒(méi)有實(shí)物進(jìn)行參照，難免會(huì )有不合適的情況發(fā)生，退換貨在所難免。華泰保險公司根據買(mǎi)家的退貨歷史記錄，增加買(mǎi)方保險費用的行為從根本上忽略了保險合同的射幸特征，違背了公平原則。退貨運費險的偶然性，體現在只有買(mǎi)方收到貨之后才知道商品是否合適，需不需要退換貨等。而華泰保險公司根據買(mǎi)方的退貨歷史即對其做出增加保費的行為，沒(méi)有將所有的消費者公平對待。對于買(mǎi)方而言，購買(mǎi)貨物的目的不是為了退貨，當買(mǎi)到不合格不適合的物品時(shí)，退換貨是必經(jīng)程序。增加保費的行為，與淘寶網(wǎng)提倡的七天無(wú)條件退貨也是不相符合的。華泰保險公司規定，退貨運費險如果出險率高于30%的話(huà)，買(mǎi)家將在一定時(shí)期內不能購買(mǎi)運費險。保險公司作為商業(yè)機構，盈利是其首要目標，根據風(fēng)險選擇將一些客戶(hù)排除在外，這是沒(méi)有問(wèn)題的。但對可以購買(mǎi)退貨運費險的買(mǎi)家收取費用，應該首先體現公平原則，即開(kāi)始應該對所有消費者收取同樣的費用，然后根據買(mǎi)家的退貨率對保費進(jìn)行調整，可以參照機動(dòng)車(chē)保險的規定，對退貨率低的賣(mài)家和買(mǎi)家再次購買(mǎi)退貨運費險時(shí)按相應程度降低保費。
科學(xué)合理的保險費用收取對于保險種類(lèi)開(kāi)發(fā)、保險風(fēng)險調控具有重要意義�，F階段退貨運費險的保費費率與計費方式存在諸多不合理因素，缺乏相應的精算基礎。在新提交全國人大常委會(huì )審議的《消費者權益保護法修正案(草案)》中，將“后悔權”首次寫(xiě)入草案。草案規定:經(jīng)營(yíng)者采用網(wǎng)絡(luò )、電視、電話(huà)、郵購等方式銷(xiāo)售商品，消費者有權自收到商品之日起7日內退貨�！昂蠡跈唷睂�(xiě)入法律，必會(huì )導致退貨運費險的使用和推廣。更加要求退貨運費險合法、合理，能夠持續恒久的發(fā)展。保險企業(yè)應該主動(dòng)完善精算基礎，在公平的基礎上制定合理的保險費率，積極避免不合理的保險費率對新興保險種類(lèi)發(fā)展造成的不利影響以及消費者的逆向性選擇。同時(shí)，作為退貨運費險實(shí)施最大受益方的電子商務(wù)交易平臺，應該發(fā)揮其平臺資源優(yōu)勢，積極調解，多方推動(dòng)和鼓勵退貨運費險的發(fā)展。
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