吉安市農村金融資源供給分析論文

　　一、吉安農村金融資源供給現狀

　�。ㄒ唬┙鹑谫Y源分布不均，農村金融市場(chǎng)邊緣化。一是近年來(lái)大部分商業(yè)銀行逐步撤出農村金融市場(chǎng)，農村金融主要依靠農信社、郵儲銀行支持。以吉安為例，目前農信社、郵儲銀行共有縣以下銀行機構網(wǎng)點(diǎn)482個(gè)，占全市縣以下銀行網(wǎng)點(diǎn)數的80.3%。二是農村金融人員力量不夠。吉安市農村金融網(wǎng)點(diǎn)數覆蓋率為1.49個(gè)/萬(wàn)人，全轄村級網(wǎng)點(diǎn)僅5個(gè)，村級覆蓋率僅為1%。三是農村金融基礎設施占有率低。全市村級沒(méi)有布放ATM機等自助存取設備。

　�。ǘ�）信貸供給總量不足，農村資金外流現象嚴重。一是信貸投放不足。據抽樣調查吉安縣域有借貸需求的農戶(hù)中，僅30%的借款來(lái)自銀行。二是農村資金外流現象嚴重。2015年全市縣域銀行業(yè)金融機構存貸比為47.83％，遠低于市轄區存貸比73.02％。主要是農村金融機構購買(mǎi)債券、拆借和上存資金等方式所造成的流出。

　�。ㄈ�）金融服務(wù)功能弱化，服務(wù)方式較為落后。一是農村金融服務(wù)形式較為單一，主要為存、貸和簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)。二是服務(wù)手段落后。邊遠山區網(wǎng)絡(luò )通訊基礎設施不完善,永新、井岡山市有18個(gè)助農取款點(diǎn)的商戶(hù)反映，每10筆業(yè)務(wù)，就有1筆由于通信網(wǎng)絡(luò )故障導致業(yè)務(wù)操作不成功。（四）金融產(chǎn)品供給不足，產(chǎn)品創(chuàng )新同質(zhì)化嚴重。自2013年以來(lái)，吉安轄內縣域共有15款創(chuàng )新信貸產(chǎn)品被金融機構及其上級行叫�；驂航蒂J款規模，主要原因是出現同類(lèi)“替代”產(chǎn)品或產(chǎn)品不“接地氣”發(fā)放規模較小等。

　　二、農村金融資源有效供給制約因素

　�。ㄒ唬┏杀竞托б娌粚Φ�，農村金融積極性不高。以設立便民服務(wù)站為例，新干縣郵政局在距縣城最遠的城上鄉和潭丘鄉分別建立了1個(gè)便民服務(wù)站，從建成到投入運營(yíng)的成本已超過(guò)45萬(wàn)元，高額成本投入在可見(jiàn)預期內基本虧損，很難見(jiàn)到現實(shí)效益。

　�。ǘ�）農業(yè)風(fēng)險不確定性，加大農村貸款難度。一方面，農業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風(fēng)險大導致商業(yè)銀行的“惜貸，慎貸”。另一方面，由于農業(yè)保險發(fā)展滯后，農業(yè)經(jīng)濟所面臨的自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險容易轉嫁到農村金融上。

　�。ㄈ�）配套政策和服務(wù)不到位，執行效果打折扣。一是財政獎勵不到位。2011～2014年，遂川、峽江等8個(gè)縣市的涉農貸款增量應獎勵4680萬(wàn)元，而實(shí)際僅撥付到位率為45.36%。二是配套措施跟進(jìn)不到位。如新干縣農行在農村地區布放“智付通”對農轉賬服務(wù)，但由于電信專(zhuān)線(xiàn)的布放未及時(shí)跟進(jìn)，導致進(jìn)度緩慢，134個(gè)行政村僅有4個(gè)行政村布放了“智付通”40臺，占全部行政村的3%。

　�。ㄋ模┺r村金融生態(tài)不健全，信用環(huán)境待改善。首先，農民信用意識淡薄。惡意逃債的現象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系。其次，農村信用信息開(kāi)放度不高，農村金融機構難以掌握借款人的真實(shí)資信狀況，貸款風(fēng)險隱患較大。第三，農村金融法制建設滯后導致金融維權難。金融法制環(huán)境欠佳對銀行信貸資金造成了極大的安全隱患，在一定程度上遏制信貸資金的投入。

　　三、提高農村金融供給效率路徑

　�。ㄒ唬┙�立健全農村保險。鑒于農業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，建議提高政策性農業(yè)保險的補貼貼比率、補貼范圍，降低保險費率；通過(guò)財政補貼、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵商業(yè)性保險公司為農業(yè)保險提供再保險支持，有效降低農業(yè)貸款風(fēng)險。

　�。ǘ�）建立激勵機制引導縣域資金回流。一是改進(jìn)政府對金融機構目標責任投放獎勵辦法，對承擔政策性支農業(yè)務(wù)量大、效果好的商業(yè)銀行進(jìn)行獎勵和適當的稅收減免，調動(dòng)金融支農積極性。二是嚴格執行縣域金融機構新組織存款按比例用于當地發(fā)展的政策，對縣域金融機構上存資金比例、利率通過(guò)設定限制等措施調控資金流向。

　�。ㄈ�）加快推進(jìn)農村信用體系建設。一是政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠信宣傳，提高農戶(hù)的信用素質(zhì)。二是加快建設和健全企業(yè)與個(gè)人的征信系統，加快征信立法，實(shí)現銀行、政府、執法部門(mén)之間的社會(huì )信用信息數據互連互通，提高共享程度。三是增加金融信用建設投入。金融企業(yè)要勇于承擔地方經(jīng)濟發(fā)展的社會(huì )責任，增加企業(yè)授信，擴充信貸規模，優(yōu)惠貸款利率，便捷客戶(hù)融資。

　�。ㄋ模┩卣罐r村貸款擔保來(lái)源。建議縣級政府鼓勵和支持由財政、公司、個(gè)人等多級出資成立農村融資擔保公司，為農村貸款防險增信。同時(shí)，要加快推進(jìn)農村土地承包經(jīng)營(yíng)權、農民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點(diǎn)工作，逐步推進(jìn)確權登記頒證、價(jià)格評估、交易流轉、抵押物處置等工作。

　�。ㄎ澹�擴大金融基礎設施覆蓋面。在無(wú)金融網(wǎng)點(diǎn)的偏遠鄉鎮，可托村委會(huì )、商店等固定地點(diǎn)布放惠農自助服務(wù)終端、轉賬電話(huà)等金融服務(wù)設施，實(shí)現助農取款。同時(shí)還應加快農村金融電子化建設步伐，推廣網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機銀行等現代金融服務(wù)平臺。

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