網(wǎng)絡(luò )銀行金融監管論文范文

　　一、銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò )化

　　1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內部計算機以及網(wǎng)絡(luò )基礎外，還需要建立供客戶(hù)需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來(lái)處理與客戶(hù)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，而對于客戶(hù)，則要求其對網(wǎng)絡(luò )使用有一定的了解。傳統銀行則比較直接，用戶(hù)只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。

　　2．開(kāi)展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統銀行多半是通過(guò)其分支機構、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò )以一種全新的服務(wù)方式來(lái)為客戶(hù)提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò )覆蓋的地方，用戶(hù)登錄銀行網(wǎng)的首頁(yè)，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無(wú)需排隊等候，也不受工作時(shí)間的限制。

　　3．服務(wù)方式的不同。與傳統銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò )銀行能夠給客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò )銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò )交易平臺向客戶(hù)提供服務(wù)，具有更強的針對性和快捷性。網(wǎng)絡(luò )上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶(hù)選擇。而且網(wǎng)上購物、證券買(mǎi)賣(mài)、保險理財等，客戶(hù)可以不用排隊即可辦理所有業(yè)務(wù)。

　　二、網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問(wèn)題

　　(一)網(wǎng)絡(luò )銀行和客戶(hù)之間的法律關(guān)系

　　銀行與客戶(hù)之間的關(guān)系可以歸結于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當事人之間無(wú)需紙質(zhì)的合同書(shū)。其二，銀行與客戶(hù)之間訂立合同，往往以預先告知為前提，客戶(hù)只需準備材料，履行一定的申請程序即可。其三，快捷性，用戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權，發(fā)布信息，規制制定都有很大的話(huà)語(yǔ)權。網(wǎng)絡(luò )銀行對整個(gè)金融體系穩定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng )新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監管傳統銀行更具有特殊性。

　　(二)消費者權益問(wèn)題

　　1．個(gè)人信息保護不足。在現代社會(huì )的，個(gè)人信息保護越來(lái)越重要。網(wǎng)絡(luò )支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò )信息面臨的威脅主要來(lái)自?xún)煞矫�，一是網(wǎng)絡(luò )的開(kāi)放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對用戶(hù)的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開(kāi)使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統，破解密碼，最終客戶(hù)的信息就會(huì )受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò )銀行工作人員有可能侵犯支付客戶(hù)的個(gè)人信息。在客戶(hù)開(kāi)通某項業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫(xiě)大量個(gè)人信息，這些信息很難說(shuō)是開(kāi)通某項業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò )技術(shù)工具跟蹤分析用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )行為。網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺能更容易收集、監控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶(hù)的個(gè)人信息，用戶(hù)的個(gè)人信息的保護變的異常重要。

　　2．虛假支付網(wǎng)站的問(wèn)題。隨之網(wǎng)絡(luò )支付越來(lái)越方便、快捷，增加了消費者的購買(mǎi)欲望，網(wǎng)絡(luò )購物也增加了一定的風(fēng)險。加之網(wǎng)絡(luò )監管立法的缺失，使不法分子有機可乘�！熬W(wǎng)絡(luò )釣魚(yú)”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報案，追討時(shí)間長(cháng)，難取證也是一大問(wèn)題。

　　(三)網(wǎng)絡(luò )支付責任承擔的問(wèn)題

　　網(wǎng)絡(luò )支付與支付差錯相聯(lián)系。一旦支付出現差錯，就可能產(chǎn)生兩方面問(wèn)題:一是發(fā)現損失后，客戶(hù)與網(wǎng)絡(luò )支付方各享有什么樣的權利，如何能避免損失和減少損失。二是對于無(wú)法避免的損失，如何在客戶(hù)和網(wǎng)絡(luò )支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問(wèn)題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。

　　三、我國網(wǎng)上銀行監管法律制度現狀考察

　　(一)我國網(wǎng)上銀行現有法律框架

　　我國法律監管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監管對網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)監管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監督管理機構負責網(wǎng)上銀行的監管，以及制定相應的規章來(lái)履行職責。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監管制度主要包括三個(gè)方面:一是對傳統銀行沒(méi)有做太大改變，依然延續先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺的《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》等法律。對傳統法律的規制主要適用，如出現新的問(wèn)題，將會(huì )出臺新的法律法規來(lái)調整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續著(zhù)傳統銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì )對傳統銀行起著(zhù)規范與指導作用，因而不能忽視。二是規范電子支付以及網(wǎng)絡(luò )安全的法律法規，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò )交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過(guò)。2014年5月28日工商總局關(guān)于發(fā)布《網(wǎng)絡(luò )交易平臺經(jīng)營(yíng)者履行社會(huì )責任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規，這些法律法規主要針對互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的問(wèn)題而制定的，因而對網(wǎng)上操作有重要的規范作用。三是適用于對網(wǎng)上銀行監管的法律法規。這些法律法規通常隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì )。從而應有相應的規范去指引它們沿著(zhù)合法的道路前進(jìn)。這類(lèi)法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等。另外還有保護個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò )信息保護的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過(guò)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)個(gè)人信息保護規定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)個(gè)人信息保護規定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統個(gè)人信息保護指南》等。

　　(二)我國網(wǎng)絡(luò )銀行監督主體分析

　　我國監管主體的發(fā)展歷程來(lái)看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過(guò)的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應職責。職責之一就是對金融業(yè)和金融機構的監督管理，主要包括對金融市場(chǎng)的監控和各類(lèi)金融機構的審批，促進(jìn)建立統一開(kāi)放、有序競爭和嚴格管理的金融市場(chǎng)體系。2001年6月中國人民銀行為規范我國網(wǎng)絡(luò )銀行的長(cháng)遠發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規定彌補了我國對網(wǎng)上銀行監管方面的空白。在監管制度方面有著(zhù)極其重大的意義，它對于網(wǎng)上銀行在細節方面做了比較詳細的規定，對我國網(wǎng)絡(luò )銀行能沿著(zhù)正確、健康的發(fā)展提供了指導。但擁有我國網(wǎng)絡(luò )銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類(lèi)型、業(yè)務(wù)品種還沒(méi)有出現，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國銀監會(huì )為代表的監督主體。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監管職責，銀監會(huì )作為全國金融機構業(yè)務(wù)活動(dòng)的監管者，負有重大的職責。中國銀行業(yè)監管機關(guān)在法律授權的范圍內，可以制定并發(fā)布具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監管的部門(mén)規章�！躲y行業(yè)監督管理法》中有明確規定�！峨娮鱼y行安全評估指引》和《電子支付指引(第一號)》三部法律的指引。相對于之前的法律，更加細致。不但對市場(chǎng)準人和退出、風(fēng)險責任方面有了更加詳細的規定，而且對業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規定。對于網(wǎng)上銀行越來(lái)越對信息技術(shù)重視，為了規范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險管理指引》。

　　四、解決金融監管的建議

　　(一)網(wǎng)絡(luò )銀行加快了金融創(chuàng )新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò )銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對新問(wèn)題，我國法律保護的遠遠不足，金融監管法律的出臺往往是等到出現問(wèn)題的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò )的迅速性，也在檢驗法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò )資金監管缺少有效的法律依據，阻礙了監管權的有效執行。完善電子金融體系，增強防范金融風(fēng)險能力。加快對網(wǎng)絡(luò )發(fā)展出現的第三方支付立法，制定相應法律法規，規范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現集體“跑路”的現象。

　　(二)網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)上表現為數據的傳輸和儲存，其中任何一環(huán)節的不足都可能導致信息出現泄漏或受到攻擊，損失是巨大的。所以加強技術(shù)風(fēng)險監管，完善網(wǎng)絡(luò )支付內部控制成為網(wǎng)絡(luò )監管的尤為重要的一個(gè)方面。目前我國的網(wǎng)絡(luò )金融信息系統尚沒(méi)有自己的核心競爭力產(chǎn)品，仍需要向發(fā)達國家進(jìn)口，這就會(huì )對內部進(jìn)行潛在的威脅。對分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管體制做出適當的調整�？紤]到金融業(yè)務(wù)的長(cháng)遠發(fā)展，加強銀行間的交流與合作，制定行業(yè)統一標準。如網(wǎng)上認證系統。目前我國的網(wǎng)絡(luò )認證中心仍然只能保證一對一的網(wǎng)絡(luò )交易安全。因為每個(gè)金融機構使用各自的安全協(xié)議，所以，加強合作是必要的。

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