互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新產(chǎn)品余額寶的法律監管研究論文
摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是目前包括我國在內的市場(chǎng)經(jīng)濟體的新興業(yè)態(tài)，越來(lái)越多的金融產(chǎn)品創(chuàng )新發(fā)生，并且不斷沖擊著(zhù)原有的金融監管體系和互聯(lián)網(wǎng)社會(huì )。以華爾街為代表的金融行業(yè)從業(yè)者不斷地創(chuàng )造出適應于社會(huì )發(fā)展需要、投資者需求的各種各樣的金融產(chǎn)品。當世界進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之后，乘著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展起來(lái)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融可以泛指一切運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、運用互聯(lián)網(wǎng)虛擬社區來(lái)實(shí)現傳統資金中介作用的行為。就我國來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新主要出現在以下領(lǐng)域：第一，支付方式；第二，金融產(chǎn)品；第三，產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道；第四，金融機構本身。相比較傳統金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險體現在三個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監管的發(fā)展無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與傳統金融機構相比只多不少；第三，中國的金融市場(chǎng)化程度較低，互聯(lián)網(wǎng)金融向縱深發(fā)展的動(dòng)力不足。而我國目前面臨著(zhù)傳統金融監管效率不高，互聯(lián)網(wǎng)金融監管盲點(diǎn)頗多的尷尬局面。為此應當建立起以兼顧效率與公平、安全；兼顧市場(chǎng)與國家；兼顧金融因素與互聯(lián)網(wǎng)因素；借鑒成熟監管經(jīng)驗；嚴守監管底線(xiàn)思維等原則，設置互聯(lián)網(wǎng)金融監管的具體規則。余額寶——作為我國目前最新、最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新，其法律性質(zhì)應當是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)基金。余額寶改寫(xiě)了中國基金業(yè)的發(fā)展方向，改變了金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式和功能內容，并且給傳統金融業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)因素。所以盡管余額寶還面臨著(zhù)貨幣基金的市場(chǎng)風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險等等一系列風(fēng)險，但是我們還是應該要寬容、甚至扶持它的發(fā)展。為此，應當設置適用于余額寶的存款保險制度；納入金融消費者權益保護基金；選擇備付金銀行，計提風(fēng)險準備金，并且同時(shí)需要加強我國社會(huì )信用管理體系 。本文除引言與結語(yǔ)外共分四章。
第一章論述了金融創(chuàng )新和互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系，主要論述了互聯(lián)網(wǎng)成為了金融創(chuàng )新的一個(gè)加速器，互聯(lián)網(wǎng)也是金融發(fā)展的一個(gè)全新領(lǐng)域。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維，金融創(chuàng )新可以獨立于傳統的金融行業(yè)發(fā)生。主要論述了金融創(chuàng )新的概念和特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體。值得注意的是互聯(lián)網(wǎng)金融參與的主體應當進(jìn)行劃分，主要區分為三類(lèi)：從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的金融企業(yè)以及從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。
第二章論述了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的現狀，包括互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新的模式歸納、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征，以及監管的一般理論和國外經(jīng)驗。本章節重點(diǎn)論述了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征，這些特征構成了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監管的特定對象。
第三章論述了我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監管的體系，重點(diǎn)分析了我國目前的法律困境與制度障礙、現階段金融監管現狀，提出我國建立互聯(lián)網(wǎng)金融監管機制的五大原則和具體機制設計。
最后一個(gè)章以余額寶的發(fā)展現狀和監管作為內容，主要考察了余額寶的發(fā)展歷程和法律屬性，通過(guò)對于余額寶創(chuàng )新能力的分析，結合上文論述的互聯(lián)網(wǎng)金融監管體制的具體構建，提出了余額寶的法律規制建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融創(chuàng )新 監管 法律規制
Abstract
Internet of Finance is a new industry among the world including China. A large numberof financial products have occurred through financial innovation, and have begun to impactthe existing financial regulatory system and all the Internet community. Wall Street, therepresentative of the financial industry, constantly create these wide ranges of financialproducts for the demands of investors and improve the social development. When the worldgoes into the age of the Internet, the Internet of Finance flourishes. Internet of Finance meansevery action which can play the role of financial intermediary through Internet technology. InChina, there are four kinds of Internet of Finance: the method of payment; the financialproducts; product sales channels; the financial institutions themselves. Compared totraditional financial industry, the risks of Internet of Finance lie in those fields: first, theregulatory can’t keep up with the pace of Internet of Finance; Second , the Internet of Financerisks are bigger than traditional ones; third, the development in China is slow. The country iscurrently facing the dilemma which means traditional financial regulatory is not so effective,and there is a vacuum of Internet of Finance regulatory. In order to end this situation, weshould build a regulatory system, based on the principles including efficiency and fairness,safety, bottom line of thinking, etc.
Yu E Bao, a money-market fund promoted by Alipay rewrites the development directionof China's fund industry, changes the way of financial products sales, and injects Internetfactors into the traditional financial sector. We should take it more carefully and make aseries of regulatory which includes some details and some kind of Macro regulations.
In addition to this introduction and conclusion altogether is divided four chapters.
The first chapter discusses the relationship between financial innovation and the Internet,mainly discusses the Internet becomes an accelerator of financial innovation, a new field inthe Internet is financial development. Through the Internet technology and Internet thinking,financial innovation can be independent of the traditional financial industry. Mainly discussesthe concept and characteristics of financial innovation and financial characteristics of theInternet and the Internet financial participation main body. Notable is the subject of Internetfinancial participation should be divided, divided into three major categories: engaged inInternet Financial Internet enterprise, engaged in Internet financial financial enterprises andengaged in Internet Financial Internet financial enterprises.
The second second chapter discusses the Chinese Internet financial status, riskcharacteristics, including the Internet financial innovation pattern of Internet financialsupervision, as well as the general theory and foreign experience. This chapter mainlydiscusses the risk characteristics of the Internet financial, the characteristics of the particularobject of Internet financial supervision in china.
The third chapter discusses China's current Internet financial supervision system,analyzes the legal dilemma and institutional obstacles, the present financial supervision, putsforward five principles of design to establish the Internet financial supervision mechanism ofour country and the specific mechanism.
The last chapter in the development and regulation of balance treasure as content,mainly inspects the development process and legal attribute of balance treasure, through theanalysis of balance treasure innovation ability, combining the concrete construction discussedabove Internet financial supervision system, puts forward suggestions of legal regulation ofbalance treasure.
Keywords: Internet Financial innovation Supervision Legal supervision
目 錄
摘 要
Abstract
1 引 言
1.1 選題背景和研究意義
1.1.1 選題背景
1.1.2 研究意義
1.2 國內外研究現狀
1.2.1 國內研究現狀
1.2.2 國外研究現狀
1.3 研究方法及創(chuàng )新點(diǎn)
1.3.1 研究方法和思路
1.3.2 本文可能的創(chuàng )新點(diǎn)
2 金融創(chuàng )新和互聯(lián)網(wǎng)金融
2.1 金融創(chuàng )新概述
2.1.1 金融創(chuàng )新的概念
2.1.2 金融創(chuàng )新的特點(diǎn)
2.1.3 創(chuàng )新金融產(chǎn)品的財產(chǎn)性質(zhì)
2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融概述
2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體
2.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融的區別
3 我國的互聯(lián)網(wǎng)金融
3.1 互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新的模式
3.1.1 支付方式
3.1.2 金融產(chǎn)品
3.1.3 營(yíng)銷(xiāo)渠道
3.1.4 金融機構
3.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征
3.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融監管無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
3.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險比傳統金融機構更大
3.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融向縱深發(fā)展的動(dòng)力不足
3.3 金融監管一般理論
3.3.1 創(chuàng )新和監管的競賽關(guān)系
3.3.2 監管的外國經(jīng)驗——來(lái)自東西方的版本
4 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監管體系的構建
4.1 法律困境與制度障礙
4.1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題既是基本問(wèn)題也是復雜問(wèn)題
4.1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的金融問(wèn)題是核心問(wèn)題也是最難以解決的問(wèn)題
4.2 我國金融監管現狀
4.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新模仿痕跡明顯
4.2.2 金融創(chuàng )新監管機制對金融創(chuàng )新回應慢
4.2.3 金融監管機制的發(fā)展不夠成熟
4.3 監管原則
4.3.1 兼顧效率與公平、安全
4.3.2 兼顧市場(chǎng)與國家
4.3.3 兼顧金融因素與互聯(lián)網(wǎng)因素
4.3.4 借鑒成熟監管經(jīng)驗
4.3.5 嚴守監管底線(xiàn)
4.4 監管機制的具體內容
4.4.1 主體監管機制
4.4.2 輔助監管機制
5 余額寶創(chuàng )新的法律規制
5.1 余額寶的法律屬性
5.1.1 余額寶的發(fā)展歷程
5.1.2 余額寶的特點(diǎn)
5.1.3 余額寶的法律關(guān)系
5.2 余額寶的創(chuàng )新價(jià)值
5.2.1 余額寶改寫(xiě)了中國基金業(yè)的發(fā)展方向
5.2.2 余額寶改變了金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式和功能
5.2.3 余額寶給傳統金融業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)因素
5.3 余額寶的法律規制
5.3.1 余額寶的風(fēng)險
5.3.2 余額寶法律監管的必要性
5.3.3 美國的“余額寶”監管模式借鑒
5.3.4 我國余額寶法律規制的建議
結 論
參考文獻
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