移動(dòng)金融對普惠金融發(fā)展的影響程度分析論文
一、我國普惠金融發(fā)展特點(diǎn)與不足
(一)金融服務(wù)對象廣泛
普惠金融體現了金融公平，在這一體系中，不管是大型國有企業(yè)、壟斷企業(yè)，還是小微企業(yè)、個(gè)人等，均有享受金融服務(wù)的機會(huì )，社會(huì )上各階層的金融需求都能得到有效滿(mǎn)足。目前，大型經(jīng)濟主體可以通過(guò)銀行信貸、股票市場(chǎng)等途徑獲得資金，但眾多弱勢群體仍然難以從正規金融途徑獲得資金，因此我國的普惠金融發(fā)展重點(diǎn)仍是弱勢群體，這可以通過(guò)小額信貸、小額保險等方式實(shí)現。
(二)金融產(chǎn)品豐富完善
普惠金融體制下，服務(wù)對象眾多，金融需求特點(diǎn)不一，僅僅依靠我國單一、大銀行為主的金融服務(wù)體系，是無(wú)法滿(mǎn)足普惠金融需求的。普惠金融體制下，小額貸款、典當、擔保、P2P等多種金融機構需要共同發(fā)展，提供多種類(lèi)的金融功能和服務(wù)產(chǎn)品。不同的服務(wù)品種，具有自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，從而滿(mǎn)足不同群體的需求。
(三)耗費較多的資金成本
要實(shí)現金融服務(wù)對象的全民覆蓋，必然要進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)投入和基礎設施投入。以商業(yè)銀行為例，需要發(fā)展多種金融產(chǎn)品，涉及信貸投放、支付結算、理財保險等方面，才能滿(mǎn)足不同群體的需求，這就需要投入大量人力和資金進(jìn)行研發(fā)。商業(yè)銀行的服務(wù)范圍若要拓展到農村地區，還需要構建物理網(wǎng)點(diǎn)，投放ATM機等硬件設施，提升網(wǎng)絡(luò )覆蓋范圍。但由于地廣人稀、客戶(hù)數量少、資金交易規模小，銀行在偏遠地區投入網(wǎng)點(diǎn)建設，往往又會(huì )入不敷出，達不到規模經(jīng)濟的要求。
(四)隱藏潛在風(fēng)險
潛在的金融風(fēng)險一直是困擾普惠金融發(fā)展的最大障礙。普惠金融服務(wù)的小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農戶(hù)，往往是大型銀行機構不愿服務(wù)的對象，他們具有抵押少、風(fēng)險大、經(jīng)營(yíng)不穩定等弱點(diǎn)。近年來(lái)，小微企業(yè)倒閉、個(gè)體工商業(yè)主跑路的現象時(shí)有發(fā)生，給銀行帶來(lái)了部分不良貸款。此外，普惠金融業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，風(fēng)險種類(lèi)不同，需要銀行具備較高的風(fēng)險管控能力，才能全面應對風(fēng)險威脅。
二、移動(dòng)金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展的天然優(yōu)勢
本文論述的移動(dòng)金融，主要指手機銀行業(yè)務(wù)。2015年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng )新健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》，助力移動(dòng)金融發(fā)展，在經(jīng)過(guò)前期的市場(chǎng)預熱后，2015年有可能成為移動(dòng)金融的普及年。移動(dòng)金融具有手機使用人群廣、可以提供差異化的金融服務(wù)、運營(yíng)成本較低、可以降低信息不對稱(chēng)等特點(diǎn)，對于促進(jìn)普惠金融發(fā)展具有天然優(yōu)勢。
(一)手機使用人群廣
《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )發(fā)展狀況統計報告》顯示，截至2014年6月末，我國手機網(wǎng)民規模達到5．27億，手機上網(wǎng)比例為83．4%，首次超過(guò)電腦上網(wǎng)80．9%的比例，手機成為第一大上網(wǎng)終端。以民生銀行為例，該行2012年底擁有手機銀行客戶(hù)約100萬(wàn)人，到2014年底達到1300萬(wàn)戶(hù)，手機銀行日交易筆數已經(jīng)超過(guò)柜臺。在此背景下，大力發(fā)展移動(dòng)金融，可以擴大普惠金融的客戶(hù)群體，拓寬服務(wù)范圍。
(二)可以提供差異化的金融服務(wù)
移動(dòng)金融具有獨特的個(gè)性化優(yōu)勢，用戶(hù)可以通過(guò)手機軟件綁定信用卡賬戶(hù)，實(shí)現手機支付水電費、買(mǎi)票、買(mǎi)理財等個(gè)性化服務(wù)。在手機上，銀行可以征求用戶(hù)的意見(jiàn)和建議，及時(shí)了解客戶(hù)需求，與用戶(hù)實(shí)時(shí)互動(dòng)，并提供更多個(gè)性化服務(wù)，從而提高用戶(hù)使用忠誠度。
(三)運營(yíng)成本較低
在移動(dòng)金融模式下，銀行可以通過(guò)大數據系統，對客戶(hù)的信用狀況、還債能力、交易記錄進(jìn)行分析，通過(guò)較低成本就可以篩選出低風(fēng)險的客戶(hù)，免除了用于實(shí)地調研、查閱賬目的人工費用，從而達到節約運行成本、降低信貸風(fēng)險的目的。此外，在移動(dòng)金融模式下，許多通過(guò)現金渠道進(jìn)行支付的交易，可以通過(guò)手機完成電子支付，對于銀行來(lái)說(shuō)，也降低了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運營(yíng)壓力。對于偏遠農村地區來(lái)說(shuō)，即使沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，也可以通過(guò)手機銀行享受到金融服務(wù)，降低了物理網(wǎng)點(diǎn)建設成本。
(四)移動(dòng)金融可以降低信息不對稱(chēng)現象
手機銀行業(yè)務(wù)的存在，使得眾多小微經(jīng)濟主體參與到銀行業(yè)務(wù)中來(lái)，并在系統中留下交易記錄、支付記錄、還款記錄，從而形成了數據龐大、信息豐富的大數據庫。銀行可以依托云計算手段，對大數據資源進(jìn)行研究，分析客戶(hù)資信情況，降低了信息不對稱(chēng)程度，為銀行尋找目標客戶(hù)提供了較好途徑。
三、借助移動(dòng)金融發(fā)展普惠金融的路徑選擇
由于移動(dòng)金融對于發(fā)展普惠金融具有獨特的優(yōu)勢，銀行機構應大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，拓展移動(dòng)平臺中介功能，開(kāi)發(fā)大數據分析系統，做好手機銀行渠道建設。
(一)拓展移動(dòng)平臺中介功能，擴大客戶(hù)覆蓋面
目前手機銀行業(yè)務(wù)主要集中在資金查詢(xún)、轉賬匯款、交易支付等功能，隨著(zhù)金融發(fā)展，這些功能已不能滿(mǎn)足普惠金融的需要，銀行應從以下方面改進(jìn):一是拓寬手機銀行融資功能。融資是當前小微企業(yè)最為迫切的金融需求。商業(yè)銀行可以借鑒P2P融資模式，為客戶(hù)提供傳統銀行信貸產(chǎn)品以外的融資渠道，拓寬自身融資中介功能。二是開(kāi)展移動(dòng)電子商務(wù)功能。目前，國內已經(jīng)成立了多家規模較大的電子商務(wù)平臺，如淘寶網(wǎng)、京東網(wǎng)、蘇寧易購等，銀行可以與這些平臺合作開(kāi)展移動(dòng)支付功能，為用戶(hù)提供便捷的支付功能服務(wù);通過(guò)交易積累客戶(hù)交易信息，擴充大數據庫信息量。三是加快業(yè)務(wù)種類(lèi)覆蓋面。銀行在手機銀行業(yè)務(wù)上，可以適時(shí)增加保險、基金、理財等金融服務(wù)，滿(mǎn)足不同用戶(hù)的需求。
(二)開(kāi)發(fā)大數據分析系統，建立征信評級機制
一是銀行充分利用電商交易平臺、綜合服務(wù)平臺，積累豐富的消費者信息、企業(yè)交易信息，實(shí)現線(xiàn)上信用評估、信貸服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)、支付結算和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，拓寬信息積累的渠道。二是采用計算機軟件做好客戶(hù)數據的自動(dòng)分析，了解客戶(hù)的行為和金融服務(wù)需求，并根據分析結果調整產(chǎn)品研發(fā)、公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)拓展等策略。三是根據客戶(hù)的還款信息、支付信息、財務(wù)狀況等信息，還可以建立征信評級系統，為小微經(jīng)濟主體確定信用評級，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)維護，作為發(fā)放信貸資金的重要依據。四是為理財產(chǎn)品設計提供幫助。銀行通過(guò)大數據分析客戶(hù)理財習慣，并邀請客戶(hù)在手機端上提出理財期限、金額、風(fēng)險偏好需求，發(fā)行此類(lèi)理財產(chǎn)品，改變過(guò)去單純由銀行發(fā)行標準化產(chǎn)品的模式。
(三)做好移動(dòng)金融渠道建設，擴大手機終端在農
村地區的使用范圍首先，手機銀行要做好電子渠道建設，與微信、微博、第三方支付軟件等合作，提高電子服務(wù)渠道的客戶(hù)使用率。此外，在農村地區依托集市、小商品交易聚集地等商圈，大力推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。其次，銀行要加強農村地區物理網(wǎng)點(diǎn)的建設與服務(wù)，對農戶(hù)使用手機銀行業(yè)務(wù)如賬單查詢(xún)、轉賬匯款、水電費支付、話(huà)費支付等業(yè)務(wù)進(jìn)行指導，提高農民使用手機銀行的意愿。
(四)建立安全交易保障機制，降低移動(dòng)金融風(fēng)險
銀行通過(guò)加強安全保障機制建設，提高客戶(hù)使用手機業(yè)務(wù)的信心。一是加強軟件、硬件管理，選擇可靠的電信運營(yíng)商、軟件提供商，定期對手機銀行系統進(jìn)行測試，發(fā)現問(wèn)題后及時(shí)改進(jìn)，同時(shí)各方還應相互協(xié)調，建立起有效的應急機制，隨時(shí)應對風(fēng)險發(fā)生。二是要建立客戶(hù)損失快速理賠制度，使銀行保持良好的公眾形象，維持公眾信心。
(五)改進(jìn)用戶(hù)金融服務(wù)體驗，培養客戶(hù)使用習慣
通過(guò)探索開(kāi)展便民服務(wù)功能，如GPS定位服務(wù)導航功能等，為客戶(hù)提供附近網(wǎng)點(diǎn)位置的自助導航，使客戶(hù)充分感受到金融服務(wù)的便利性。通過(guò)手機轉賬匯款，免收手續費，激勵客戶(hù)自覺(jué)使用手機業(yè)務(wù)。通過(guò)種種以客戶(hù)為本的“貼心”服務(wù)，真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現。
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