互聯(lián)網(wǎng)金融與大數據應用論文
在中國龐大的應用市場(chǎng)和人群下，深入觀(guān)察變化且復雜的市場(chǎng)，探索以大數據為基礎的解決方案成為了銀行提高自身競爭力的一大重要手段。大數據技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大技術(shù)支撐，通過(guò)對人們在互聯(lián)網(wǎng)上活動(dòng)信息形成的數據的收集、挖掘、整理、分析和進(jìn)一步應用，來(lái)創(chuàng )新思維、產(chǎn)品、技術(shù)、風(fēng)險管理和營(yíng)銷(xiāo)。而數據是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，未來(lái)計算機網(wǎng)絡(luò )互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭力將取決于數據的規模、有效性、真實(shí)性以及數據分析應用的能力。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的概況
互聯(lián)網(wǎng)金融作為二十一世紀高新產(chǎn)物，是傳統的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的有機結合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。這種新型金融模式具有顛覆式的影響，創(chuàng )新型巨大改革，不僅推動(dòng)了我國利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟與社會(huì )發(fā)展水平。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式
(一)第三方支付模式
第三方支付模式，即某些具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨立機構，與各大銀行簽約后所提供的交易支持平臺。
(二)P2P模式
又稱(chēng)點(diǎn)對點(diǎn)信貸，即一方貸款，一方借款，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為中間平臺的新型模式。這個(gè)模式對于微型小額的信貸以及需要緊急周轉資金的創(chuàng )業(yè)者是一個(gè)很好的選擇。
(三)眾籌模式
眾籌就是大眾籌資，需要籌資的企業(yè)或個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)眾籌平臺運用自己獨特的號召力并發(fā)揮創(chuàng )意，獲得來(lái)自大眾的資金援助。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)
互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)的核心就是“搜索比價(jià)”的模式，采用垂直比價(jià)的方法讓顧客在互聯(lián)網(wǎng)上“貨比三家”，選擇自己最滿(mǎn)意的商品。
(五)大數據金融
大數據金融就是從大量數據中提取有利用價(jià)值的信息，以云計算為基礎來(lái)進(jìn)行融資的模式。最具代表性的就是余額寶，用高于銀行的利率吸引消費者融資，不斷推動(dòng)著(zhù)金融業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數據應用及意義
(一)反映市場(chǎng)情況：電商和統計部門(mén)通過(guò)利用大數據對指數的編制來(lái)反映市場(chǎng)的基本情況，有效的分析交易數據，識別出市場(chǎng)交易模式，幫助決策者制定高效率的套利戰略。比如國家的統計局與百度、阿里巴巴等電商、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簽訂合作協(xié)議，共同開(kāi)發(fā)利用大數據。
(二)金融產(chǎn)品定價(jià)：金融的核心內容之一就是金融產(chǎn)品定價(jià)問(wèn)題(尤其是金融衍生產(chǎn)品定價(jià))，這一直是大家關(guān)心的重要領(lǐng)域，其中涉及有計算和數學(xué)建模等。以信用違約互換定價(jià)為例，除了考慮違約的傳染性和相關(guān)性，還要考慮違約過(guò)程的建模和估計，通常需要復雜的數學(xué)模型并且驗證困難。最近一種基于大數據的解決方法即利用實(shí)際交易數據估計違約概率使其簡(jiǎn)單方便。因此大數據能為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)提供運營(yíng)平臺，有效的整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源，，促進(jìn)資源優(yōu)化配置。
(三)精確營(yíng)銷(xiāo)：通過(guò)對一些場(chǎng)景類(lèi)環(huán)境數據、朋友關(guān)系和用戶(hù)經(jīng)歷的人文數據、位置和購物等的行為數據，建立模型進(jìn)行分析，進(jìn)一步細分客戶(hù)。之后，可以定向推出產(chǎn)品并投放廣告，實(shí)現精確營(yíng)銷(xiāo)。這也符合STP戰略思想。大數據通過(guò)分析社交網(wǎng)絡(luò )市場(chǎng)的信息， 特別關(guān)注搜索引擎中的搜索熱點(diǎn)，從而制定投資策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現了一種新的營(yíng)銷(xiāo)模式。
(四)監管風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)金融雖提高了金融效率，但也使風(fēng)險呈現出許多新形式。因此需要對互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)產(chǎn)生的大數據進(jìn)行分析，及時(shí)準確發(fā)現風(fēng)險暴露，采取相應的措施加以規避、防范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新。
(五)信用：利用大數據，可以在法律和道德所容許的范圍內對評估對象的靜態(tài)動(dòng)態(tài)信用行為進(jìn)行收集、整理、分析挖掘，使人的信用立體化，進(jìn)而評估個(gè)人或群體的信用，建立用戶(hù)的增信模型和信用評分，打破了金融機構壟斷用戶(hù)信息的狀況。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融大數據應用中存在的問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)本就擁有大數據，已成為自然產(chǎn)生大數據的重要領(lǐng)域，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融大數據應用中體現出了一些問(wèn)題和挑戰。
1、大數據處理速度滿(mǎn)足不了各方的需求，體量大，噪聲水平、數據來(lái)源和其他因素引起的內容和頻率變化快，增加了大數據問(wèn)題的復雜性。
2、大數據中含有大量的噪聲信息甚至是虛假信息，出現信息過(guò)載的問(wèn)題。
3、部分企業(yè)不愿公開(kāi)、上傳數據，造成不公開(kāi)數據部門(mén)占便宜、公開(kāi)數據部門(mén)吃虧的狀況，形成了數據的公開(kāi)、共享等方面不盡人意的局面。
4、容易泄露用戶(hù)信息，造成濫用法律法規建設及滯后的現象。如商家對客戶(hù)交易信息的過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，下載不安全的APP、用戶(hù)掃描二維碼支付都可能泄露個(gè)人的信息，買(mǎi)賣(mài)用戶(hù)信息的不法交易等。
5、并非互聯(lián)網(wǎng)金融的所有參與者都具備大數據分析的能力，數據分析挖掘能力不平衡。
五、結論
通過(guò)對互聯(lián)網(wǎng)金融大數據的運行模式以及應用初步探究，我們發(fā)現還有很多問(wèn)題等待我們去解決，嚴峻的考驗只會(huì )讓我們的路走得更穩固，金融業(yè)近些年的巨大發(fā)展和變革讓我們更加堅定的去深思時(shí)代產(chǎn)物與新型科技的碰撞帶來(lái)的豐碩成果，不斷更新互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，帶領(lǐng)我們進(jìn)入更美好的時(shí)代。
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