金融法基本原則思考研究論文
第1篇：基于金融特許制下網(wǎng)絡(luò )金融法律監管研究
在瞬息萬(wàn)變的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)模式成為電子商務(wù)發(fā)展的新模式，網(wǎng)絡(luò )消費的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展。我國自改革開(kāi)放以來(lái)，隨著(zhù)對外開(kāi)放程度的加深，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度也不斷健身，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢不斷加快，遠遠超出人們的想象。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢不斷成熟，其中電子技術(shù)的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷擴展，也促使銀行資本在更大范圍、更快速率內快速運轉，互聯(lián)網(wǎng)金融特性深深烙印在現代企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展中�，F今社會(huì )，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有鮮明的時(shí)代特征，在對傳統金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響的同時(shí)，法律監管風(fēng)險也不斷上升，因此在金融特許制下，要重視網(wǎng)絡(luò )金融法律監管的調整工作。
一、網(wǎng)絡(luò )金融的含義
網(wǎng)絡(luò )金融是計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為支撐的金融活動(dòng)的總和，具有互聯(lián)網(wǎng)以及金融活動(dòng)的屬性，是以計算機技術(shù)為基礎的金融行業(yè)或金融活動(dòng)的一種運行機制，隨著(zhù)世界互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )金融可以說(shuō)是現代企業(yè)金融活動(dòng)的重要發(fā)展方向�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的具體內涵可以從兩方面展開(kāi)敘述。
從狹義上講，網(wǎng)絡(luò )金融主要是指與網(wǎng)絡(luò )技術(shù)或者是與Internet技術(shù)有關(guān)的金融經(jīng)濟活動(dòng)，這種金融活動(dòng)建立在信息通信基礎上，應用現代信息通信軟件進(jìn)行金融交易活動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò )金融的業(yè)務(wù)交易活動(dòng)中，主要是應用數字化的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品生產(chǎn)以及應用信息技術(shù)提供產(chǎn)品信息，進(jìn)行信息服務(wù)和交易活動(dòng)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融具有鮮明的時(shí)代特征，主導產(chǎn)業(yè)為網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)都離不開(kāi)信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應用，通過(guò)信息技術(shù)進(jìn)行經(jīng)濟活動(dòng)即可看作是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò )金融活動(dòng)。
從廣義上講，網(wǎng)絡(luò )金融是以網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為基礎的金融活動(dòng)的總稱(chēng)，這一含義將狹義的金融經(jīng)濟活動(dòng)包含在內，同時(shí)還擴充了網(wǎng)絡(luò )金融的范圍，如網(wǎng)絡(luò )金融還包括網(wǎng)絡(luò )金融安全以及金融監管等多方面的內容，這種形式突破了傳統金融模式的限制，以信息化、數字化的形式存在，可以說(shuō)金融是金融活動(dòng)的電子空間，具有網(wǎng)絡(luò )的本質(zhì)特性。網(wǎng)絡(luò )金融活動(dòng)以虛擬化的運行方式存在，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò )金融為了適應電子商務(wù)的發(fā)展需求，產(chǎn)生新型的營(yíng)銷(xiāo)模式，這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物。
二、網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展的時(shí)代特征
網(wǎng)絡(luò )金融具有鮮明的時(shí)代特征，隨著(zhù)信息技術(shù)的變化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )金融的業(yè)務(wù)活動(dòng)也不斷得到更新。綜合來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的金融活動(dòng)的開(kāi)放性、透明性更強，金融機構的界限不斷模糊，金融資本更加集中，金融活動(dòng)更加頻繁，且金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)不斷擴充，金融經(jīng)濟的網(wǎng)絡(luò )化趨勢不斷加強。
1.金融服務(wù)開(kāi)放化、透明化
隨著(zhù)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，金融活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò )化趨勢不斷加強，網(wǎng)絡(luò )金融突破傳統金融模式的時(shí)間、空間條件的限制，將金融交易由面對面交易變?yōu)槿后w開(kāi)放式、交流式的交易，最大限度的為客戶(hù)提供金融服務(wù)，由此加大提高了金融服務(wù)的開(kāi)放性。而隨著(zhù)金融服務(wù)的開(kāi)放性不斷增強，金融交易要求實(shí)現信息對稱(chēng)，在這一過(guò)程中金融市場(chǎng)則發(fā)揮著(zhù)重要的作用，金融機構向市場(chǎng)客戶(hù)提供金融信息，讓客戶(hù)自主選擇是否交易，在盡量實(shí)現信息對稱(chēng)的基礎上，金融市場(chǎng)的透明度顯著(zhù)提高。
2.金融機構的界限模糊化
以最傳統的金融機構銀行為例，縱觀(guān)現代銀行的業(yè)務(wù)，可以看到銀行逐漸傳統的存款中介機構演變?yōu)橥顿Y理財中心，并且還出現電子銀行，與支付寶、余額寶等建立聯(lián)系，實(shí)現網(wǎng)絡(luò )移動(dòng)支付，極大的擴展了金融機構的業(yè)務(wù)范圍，致使與非金融機構的界限越來(lái)越不明顯。
3.金融資本集中化
網(wǎng)絡(luò )上時(shí)代的金融活動(dòng)，資本更加集中，很多資本實(shí)現形成資本聯(lián)盟，如商業(yè)銀行、投資銀行即證券商、信托業(yè)、證券投資基金、保險業(yè)等金融機構之間建立聯(lián)系。在網(wǎng)絡(luò )金融資本集中化的趨勢下，我國金融企業(yè)為了占據金融市場(chǎng)，不斷兼并、重組中小型金融機構，網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展伴隨著(zhù)金融組織的集中，而其資本基礎是金融資本的集中，金融資本進(jìn)一步聯(lián)合起來(lái)。
4.金融業(yè)務(wù)多元化
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)務(wù)的范圍不斷擴大，逐漸形成多元化的趨勢。如當今金融市場(chǎng)中，形成了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大金融格局，這種金融模式為金融產(chǎn)品以及金融業(yè)務(wù)的拓寬開(kāi)辟了更大的發(fā)展空間，有效解鎖金融產(chǎn)品的基本功能，促使金融產(chǎn)品以多元化的方式活躍在在網(wǎng)絡(luò )平臺上，為金融市場(chǎng)的受眾提供多種個(gè)性化的金融服務(wù)，最具代表性的就是“金融超市”的出現，以超市為載體，貨架出售多種金融產(chǎn)品，提供多元化的金融服務(wù)。
5.金融風(fēng)險的加大
網(wǎng)絡(luò )金融由于虛擬性的交易方式和資金的集中化，在推動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了一系列的金融風(fēng)險。隨著(zhù)世界經(jīng)濟全球化趨勢的加強，跨國金融經(jīng)濟活動(dòng)不斷增加，國際金融資本的流動(dòng)性不斷增強，在信息技術(shù)的支撐下，金融活動(dòng)的全球化趨勢不斷加強，資本的快速流動(dòng)加快了現代金融市場(chǎng)的不穩定性，并且新興起的金融市場(chǎng)會(huì )受到極大的沖擊，金融資本的安全性減弱。我國由于加入世界貿易組織，金融活動(dòng)的限制性增強，由此也增加了金融風(fēng)險。
三、網(wǎng)絡(luò )金融法律監管現狀
我國2016年9月召開(kāi)金融會(huì )議，主要對金融監管機構的改革方案進(jìn)行分析，出現這種情況的.原因是中國面臨的金融風(fēng)險與挑戰日益增多，金融監管體系的弊端逐漸顯露，中央亟需推動(dòng)金融監管框架改革，防范新時(shí)期的金融風(fēng)險并維護金融行業(yè)的穩定發(fā)展。
1.網(wǎng)絡(luò )金融法律監管體系不健全
我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，由于固有風(fēng)險較大，容易出現一系列問(wèn)題，因此需要法律監管。我國法律體系中涉及到金融等相關(guān)內容的法律如《保險法》、《證券法》等在網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中都發(fā)揮一定的監督、規范作用，但實(shí)際上，這些法律都是以某方面的內容為主，缺乏全面、系統的規范指導，且部分法律規范的造作性、執行性較弱以及與現實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況脫節，難以滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展的需求。
還有我國近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍不斷擴散，業(yè)務(wù)量持續增多，新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被創(chuàng )新開(kāi)發(fā)出來(lái)，而相應的產(chǎn)業(yè)以及業(yè)務(wù)規范沒(méi)有配套產(chǎn)生，或者是產(chǎn)生的規范體系無(wú)法有效落實(shí)下去，這就導致法律監管機制無(wú)法發(fā)揮作用以及互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的風(fēng)險進(jìn)一步增大，會(huì )阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的監管進(jìn)程。
2.網(wǎng)絡(luò )金融法律監管有效性較差
目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融陸續出臺了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融法規，但從整體上來(lái)說(shuō)法律法規總量偏少，且法律的監管有效性較弱，在實(shí)際的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中容易出現不及時(shí)監管的情況。
現階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中，金融監管的信用風(fēng)險加速暴露，金融信貸風(fēng)險不斷顯現出來(lái)，而金融監管出現框架不適應體制性的矛盾，進(jìn)一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融法律監管的難度。
互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)和金融活動(dòng)為基礎，本身具有較強的虛擬性，而我國行政管理部門(mén)在法律監管過(guò)程患者，由于自身資源有限，無(wú)法最大程度落實(shí)監管有效性，虛擬性的金融交易環(huán)境，致使金融法律監管的效率和準確性大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監管無(wú)法有效落實(shí)。
還有我國自加入世界貿易組織一來(lái)，金融監管的力度和要求都不斷提高，這對金融監管機構的協(xié)作能力提出了更高的要求，在嚴格的監管體制的限制下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到很大的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)性經(jīng)常與法律的規范性產(chǎn)生矛盾，在這種情況下，可以看到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監管現狀不容樂(lè )觀(guān)。
四、網(wǎng)絡(luò )金融法律監管路徑
網(wǎng)絡(luò )金融相比較傳統的金融活動(dòng)，金融風(fēng)險更大，因此需要更加強有力的網(wǎng)絡(luò )金融監管體系，能夠對網(wǎng)絡(luò )資本極具、金融業(yè)務(wù)擴展、金融創(chuàng )新以及金融交易等具體監管，降低現代網(wǎng)絡(luò )金融活動(dòng)的風(fēng)險。我國現階段，由于網(wǎng)絡(luò )具有開(kāi)放性、虛擬性，現場(chǎng)監管等手段無(wú)法發(fā)揮監管效果，難以對網(wǎng)絡(luò )金融實(shí)施監管，在這種現實(shí)條件下，我國要重視互聯(lián)網(wǎng)法律監管體系的構建，從監管體制、監管范圍以及監管方式三個(gè)方面實(shí)施改進(jìn)，提高網(wǎng)絡(luò )金融自身的健康發(fā)展，維護我國金融秩序的穩定，保障金融市場(chǎng)消費者的合法利益，提高大眾的網(wǎng)絡(luò )金融交易信息，以此來(lái)提高我國網(wǎng)絡(luò )金融的市場(chǎng)競爭力。
1.監管體制的變革
網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的金融活動(dòng)以網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為基礎，在網(wǎng)絡(luò )平臺上進(jìn)行交易活動(dòng)等，如銀行由最初的存、放款以及結算業(yè)務(wù)擴展為綜合型的業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)上銀行可以滿(mǎn)足金融消費者的需求，為其提供更加全面的服務(wù)。如支付寶等移動(dòng)支付軟件的開(kāi)發(fā)，消費者可借助這一軟件進(jìn)行付款、收款以及購買(mǎi)理財產(chǎn)品等多樣性的金融活動(dòng)，而這些操作全部在網(wǎng)絡(luò )平臺上完成，金融監管的難度較大，在這種情況下，就要重視監管體制的建設，規范網(wǎng)絡(luò )支付行為，可以通過(guò)混業(yè)監管模式來(lái)對金融支付、貸款、投資等行為進(jìn)行法律監管，重視且完善相關(guān)法律建設，明確金融活動(dòng)規范，加強系統化的監管，全面提高監管質(zhì)量。
2.監管范圍的擴大
網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)呈現出多元化的特點(diǎn)，并且打破時(shí)間、空間的限制，促使資本在快速流動(dòng)中集中起來(lái)，由此加大了監管難度。我國傳統金融活動(dòng)層次分明，對于業(yè)務(wù)范圍具有明確的規定，基本職能劃分比較明確，而網(wǎng)絡(luò )金融則模糊了各種業(yè)務(wù)之間的界限，業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，在這一過(guò)程中，要擴大法律監管的范圍，突破等級限制，能夠對網(wǎng)絡(luò )金融活動(dòng)進(jìn)行監管，實(shí)現傳統金融與網(wǎng)絡(luò )金融的并行管理。
3.監管方式的改進(jìn)
網(wǎng)絡(luò )金融法律監管中，要改進(jìn)監管方式，建立專(zhuān)業(yè)化的網(wǎng)絡(luò )金融監管機構。針對金融交易的虛擬化以及交易過(guò)程的不透明化，建立專(zhuān)業(yè)性的監管機構，明確分工，按照法律要求進(jìn)行監管，同時(shí)還注意監督機制的建設，應用現代信息技術(shù)進(jìn)行審計和監督，提高監管的速度與質(zhì)量。針對我國法律監管現狀，可以實(shí)施現場(chǎng)監管與非現場(chǎng)監管（主要是信息數據稽核）相結合、市場(chǎng)準入監管與市場(chǎng)退出監管相結合、合規性監管與風(fēng)險性監管相結合、行業(yè)自律與金融監管相結合的監管方式，實(shí)現法律監管的要求。
五、結語(yǔ)
當前中國積極投身于世界經(jīng)濟市場(chǎng)中，重視金融交易等基本活動(dòng)，而隨著(zhù)金融業(yè)務(wù)擴充以及金融交易范圍的增大，在加上我國重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，金融經(jīng)濟面臨的風(fēng)險挑戰不斷增多，在金融業(yè)務(wù)交易中，逐漸將金融監管的系列問(wèn)題暴露出來(lái)，這些問(wèn)題嚴重限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。我國互聯(lián)網(wǎng)金融要想實(shí)現創(chuàng )新發(fā)展，就要加強監管體系的建設，同時(shí)針對現實(shí)中相關(guān)法律滯后、確實(shí)的問(wèn)題，要建設緊急應對機制，加強監管機構的宏觀(guān)調控能力，要全面實(shí)現監管機構與市場(chǎng)主體的聯(lián)動(dòng)功能，減少不必要的監管機構，改革監管格局，從互聯(lián)網(wǎng)金融的監管程序以及具體舉措上發(fā)揮監管的有效性。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的思考
一、互聯(lián)網(wǎng)金融常見(jiàn)的法律風(fēng)險種類(lèi)
（一）商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險
客戶(hù)之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺進(jìn)行交易，網(wǎng)絡(luò )平臺需要宣傳一些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這樣非常容易造成客戶(hù)信息泄露，這就給一些競爭者提供了可靠信息來(lái)源，在網(wǎng)絡(luò )平臺的背景下，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)是核心競爭品牌，是企業(yè)、個(gè)人都原意跟合作的用戶(hù)。網(wǎng)絡(luò )平臺為用戶(hù)之間交易提供一個(gè)可靠平臺，方便了用戶(hù)交易，提高了工作效率，但存在一定程度上商業(yè)泄密，具有一定的法律風(fēng)險，因此網(wǎng)絡(luò )平臺需要不斷完善，對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)信息等起到保護作用，另一方面客戶(hù)需要對商業(yè)機密、重要信息需要提供保留。
（二）借貸之間存在的法律風(fēng)險
通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺借貨一般要比銀行利率高很多，即使國家規定利率最高不能多于銀行利率4倍，但一些客戶(hù)想要借到資金，給客戶(hù)利率要高出很多，這就給尤其大客戶(hù)借貨之間存在一定的法律風(fēng)險，借款方投資成功，基本能按合同要求本金返回，但投資失敗，想要回本金很難，因此投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺借貨，需要理性行為，要多方面考察，起到穩妥作用，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當前面臨的管控問(wèn)題
（一）創(chuàng )新發(fā)展的管理政策面臨著(zhù)不可預測的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對國內銀行產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生一定影響，各大銀行都采取一定措施，這就給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了機遇與挑戰，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在工作過(guò)程中，需要不斷創(chuàng )新，能吸引更多客戶(hù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資，保障互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的效益。但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在管理過(guò)程中存在監管企業(yè)分工不明確，一旦出現問(wèn)題，互相推諉，影響互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信譽(yù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展面臨管控問(wèn)題，必須根據問(wèn)題，提出有效的解決方式，保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要經(jīng)濟來(lái)源，促進(jìn)我國經(jīng)濟快速發(fā)展。
（二）轉型過(guò)程面臨著(zhù)法律落后的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟發(fā)展，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、法規文件不多，但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，之間的法律、法規文件以及落伍了，不能滿(mǎn)足現代互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展�，F在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應用領(lǐng)域越來(lái)越廣，涉及領(lǐng)域增多，出現問(wèn)題也在增多，需要國家出臺法律條文進(jìn)行問(wèn)題解決，法律與法規的停滯，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉型過(guò)程面臨法律落后的風(fēng)險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律當前面臨的管控問(wèn)題
（一）實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可制度
許可制度是對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設定標準，對資力不夠企業(yè)清除市場(chǎng)，這對客戶(hù)的資金投入起到一定的保護作用。目前國內互聯(lián)網(wǎng)金融監管主要采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管的`監管模式，其中監管主體眾多，導致監管效率提不上來(lái)，因此在不斷加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管的過(guò)程中，還需要各監管部門(mén)之間積極地配合、溝通工作，另外對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有關(guān)業(yè)務(wù)，監管部門(mén)還可以實(shí)施第三方支付許可證、中間業(yè)務(wù)許可證以及基金銷(xiāo)售許可證等準入制度，進(jìn)而使消費者得到相應的知情權，加強社會(huì )群體對互聯(lián)網(wǎng)金融機制監管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，必須有一定的信譽(yù)，讓客戶(hù)認可互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這樣才能促使更多客戶(hù)參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)的發(fā)展。
（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融責任追究機制
建立互聯(lián)網(wǎng)金融責任追究機制，是對客戶(hù)財產(chǎn)保護，對金融企業(yè)發(fā)展都起到保護作用。相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當按照現在的法律制度加強對客戶(hù)信息的保護。對于那些資產(chǎn)龐大的p2p網(wǎng)貸以及眾籌平臺，由于其牽動(dòng)著(zhù)整個(gè)社會(huì )的利益，因此需要在當地的執法部門(mén)進(jìn)行備案，并在公安部門(mén)提取相關(guān)的備案證明，從而使企業(yè)自身得到國家信息安全部門(mén)的安全保護。同時(shí)還應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的安全教育工作，讓投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)全面的認知，逐漸增強他們的風(fēng)險意識及自我保護能力，對集體訴訟和多元糾紛等各種調解機制進(jìn)行優(yōu)化，并將責任制度簡(jiǎn)化落實(shí)，為投資者的合法權益提供了良好的保障。
第3篇：淺析我國金融法的基本原則
一、維護貨幣政策原則
金融是現代經(jīng)濟的核心，其對國民經(jīng)濟的總量控制和經(jīng)濟結構優(yōu)化具有靈敏、有效的調節作用。運用金融手段，借助貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)，國家可以通過(guò)控制信用貨幣的供應量，間接控制社會(huì )總需求，從而實(shí)現國家宏觀(guān)調控的總體目標。因此，建立和完善以中央銀行為中心的金融宏觀(guān)調控體系至關(guān)重要。在整個(gè)金融宏觀(guān)調控體系中，制定和實(shí)施貨幣政策，是中央銀行完成其任務(wù)和實(shí)現其調控職能的核心所在。貨幣政策不是對單個(gè)銀行或某一經(jīng)濟部門(mén)采取的具體經(jīng)濟政策，而是一種總量調節和結構調節相結合，并以總量調節為主的經(jīng)濟政策，其涉及國民經(jīng)濟運行中的貨幣供應量、信用量、利率、匯率以及金融市場(chǎng)等諸多宏觀(guān)經(jīng)濟指標，并通過(guò)對這些指標的調節和控制進(jìn)而影響社會(huì )總需求與社會(huì )總供給。因此，金融法應將維護貨幣政策確定為自己的基本原則之一，這樣做的目的在于區別貨幣政策與宏觀(guān)調控兩個(gè)概念，并進(jìn)一步明確二者之間的關(guān)系，確保政府有效轉變其管理經(jīng)濟的職能，建立以間接手段為主的宏觀(guān)調控體系。堅持這一原則，就要堅持穩定貨幣，抑制通脹，優(yōu)化結構，發(fā)展經(jīng)濟，通過(guò)制定和實(shí)施穩健的貨幣政策，使國民經(jīng)濟的發(fā)展與客觀(guān)經(jīng)濟規律的基本要求一致起來(lái)，使貨幣政策在金融法的保障下在各種金融活動(dòng)中得到積極有效的貫徹和實(shí)施，進(jìn)而實(shí)現國家的社會(huì )經(jīng)濟規劃目標。
二、安全流動(dòng)效益原則
以商業(yè)銀行為例，我國《商業(yè)銀行法》第四條第一款規定，“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔風(fēng)險，自負盈虧，自我約束�！庇稍摿⒎ㄒ幎ê土⒎ň窨�，各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨就是圍繞維護銀行資金運行的安全性、流動(dòng)性和效益性而展開(kāi)，銀行資金的安全和效益不僅僅是銀行的立足之本，同時(shí)也是存款人和貸款人的利益重心。應該看到，除商業(yè)銀行之外，證券公司、保險公司、信托投資公司和財務(wù)公司等其他金融機構，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也同樣把資金（或金融資產(chǎn)）的安全、流動(dòng)和效益作為根本宗旨，這在貨幣、有價(jià)證券、金融衍生工具等金融資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)和金融服務(wù)的市場(chǎng)化中都可以獲得證明。如證券上市制度，其目的就是賦予證券更強的流動(dòng)性。從這一宗旨的含義看，安全性著(zhù)重強調金融機構旨在追求業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的長(cháng)期穩定和免遭風(fēng)險損失；效益性則突出反映了金融機構同樣要追求盈利和經(jīng)濟效益的企業(yè)性質(zhì)，盈利是所有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的首要目的，當然也是終極目的；流動(dòng)性關(guān)注的則是資金或金融資產(chǎn)的周轉速度和頻率，它和安全性和效益性顯然不無(wú)關(guān)系。實(shí)際上，安全性、流動(dòng)性和效益性三者共同構成了一個(gè)矛盾的統一體，其相互之間既會(huì )發(fā)生沖突，又可以協(xié)調統一并進(jìn)而形成有效的平衡。流動(dòng)性既保障安全性，又以效益性為物質(zhì)基礎，效益性則以安全性和流動(dòng)性為實(shí)現前提。細言之，流動(dòng)性是金融資產(chǎn)發(fā)現市場(chǎng)、在市場(chǎng)上尋求最有效利用機會(huì )的現實(shí)要求。堅持這一原則，就是要在保障金融資產(chǎn)安全的前提下，提高金融資產(chǎn)的周轉速度，增強金融資產(chǎn)的使用效益，使一切金融機構的金融活動(dòng)都認真貫徹這一原則，嚴格各項管理制度和監督檢查制度，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。
三、利益平衡優(yōu)化原則
在金融法律關(guān)系中，不同利益的存在是客觀(guān)的，單純、一味地強調保護投資者利益或者客戶(hù)利益會(huì )有失偏頗。筆者認為，在金融法中應當集中體現出對各方利益的平衡協(xié)調思想，把利益平衡優(yōu)化確立為金融法的基本原則之一。金融市場(chǎng)的發(fā)展既離不開(kāi)個(gè)人以及工商企業(yè)等投資者的積極參與，也離不開(kāi)銀行、證券公司等金融機構的用心經(jīng)營(yíng)，更離不開(kāi)國家和社會(huì )的扶持與協(xié)調。投資者的利益固然重要，但對投資者利益的保護不能以損害金融機構利益為代價(jià)，同樣，對金融機構的利益保護也不能以犧牲社會(huì )整體利益為代價(jià)。例如，證券法律制度建立的初衷是以克服證券市場(chǎng)中的欺詐、誤導、過(guò)度投機和市場(chǎng)操縱為基本目標，保護投資者利益是題中應有之意。但是，證券法律制度除了保護投資人利益之外，其終極目標則是保證證券市場(chǎng)運行的順暢，保證證券流通的順利進(jìn)行，這與上市公司、證券公司等證券市場(chǎng)主體的`利益和國家的利益同樣有著(zhù)重要關(guān)系。金融法應以“調解人”的角色出現，為雙方設定合理的私權益分配，補充雙方的意思表示，明確雙方權利義務(wù)，使雙方磋商談判的交易成本得以降低，或者降低法律救濟成本，通過(guò)快捷地解決投資糾紛而使資本流通恢復正常。
四、有效監管原則
隨著(zhù)我國國民經(jīng)濟的貨幣化程度和對外依存度的逐步提高，國際服務(wù)貿易和國際金融市場(chǎng)中的波動(dòng)對國內經(jīng)濟和金融業(yè)的影響日益增加。我國金融業(yè)在發(fā)揮動(dòng)員、分配資金作用的同時(shí)，也使經(jīng)濟運行中的諸多矛盾和風(fēng)險向自己集中。在此情況下，在金融法中強調確立有效監管原則具有重要意義。改革開(kāi)放以來(lái)，我國的金融體制發(fā)生了重大變化，金融機構多元化、業(yè)務(wù)交叉與競爭的格局已經(jīng)形成，從1998年起我國逐步建立了分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監管的金融體制，使隸屬于中央政府的三個(gè)金融監管部門(mén)（即銀監會(huì )、證監會(huì )和保監會(huì )）各司其職，分工合作，集中專(zhuān)門(mén)人才，提高監管效率和監管水平，使中央銀行的金融調控職能更為凸出，金融監管和金融服務(wù)職能更富效率。然而，目前我國金融監管方式仍比較單一，監管手段以直接監管和外部監管為主，科技水平比較低，無(wú)法實(shí)現實(shí)時(shí)監控，從而導致監管成本高效率低，直接影響了監管的效果。為此，應適當調整和縮小政府監管的領(lǐng)域，采取國際通行的綜合監管方法和手段，建立健全對金融機構非現場(chǎng)和現場(chǎng)檢查制度，建立和完善對金融機構內部控制的綜合性指標評價(jià)體系，從合規性監管轉向合規性監管與風(fēng)險性監管并重，建立和完善金融風(fēng)險預警系統和市場(chǎng)化的風(fēng)險化解機制以及風(fēng)險損失補償機制，并注意發(fā)揮行業(yè)自律、審計監督和社會(huì )監督的作用。實(shí)現與國際慣例全面接軌，有利于發(fā)揮政府的監管作用，有效督促金融機構按照安全性、流動(dòng)性和效益性的原則開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，進(jìn)而維護我國的金融安全，實(shí)現金融業(yè)的高效運行和公平競爭。
第4篇：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的思考
在如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的推進(jìn)作用下，金融領(lǐng)域正發(fā)生著(zhù)深刻的變革，在當前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等的現實(shí)環(huán)境中，金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng )新是驅動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的前進(jìn)動(dòng)力，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)的充分結合，金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境[2]。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義
隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，當傳統金融業(yè)搭載上互聯(lián)網(wǎng)這趟快車(chē)融合而成“互聯(lián)網(wǎng)金融”正如火如荼地發(fā)展起來(lái)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的應用和發(fā)展本就有大堤之勢，蟻穴則是相關(guān)法律的滯后性和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中伴隨存在的危險性和局限性。未雨綢繆，針對互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的風(fēng)險制訂出有效的防范對策已十分緊迫。
二、我國現有互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
�。ㄒ唬┑谌街Ц�。第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。時(shí)至今日，第三方支付得到許可證的企業(yè)數量，以及所涉及的業(yè)務(wù)總額已十分龐大。
�。ǘ┯囝~寶。余額寶全名為天弘增利寶貨幣基金，是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的貨幣基金。截至目前，投資人數超過(guò)股民人數，天弘基金也進(jìn)入世界前十大基金行列。余額寶兼具商品和金融的屬性，可實(shí)現消費與理財的功能。當網(wǎng)購時(shí)，余額為支付寶的負債，當將余額轉入余額寶時(shí)，開(kāi)始計算理財收益。
�。ㄈ㏄2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)絡(luò )貸款指的是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )實(shí)現個(gè)體和個(gè)體之間的直接借貸。由于征信體系不健全，為獲取投資人的信任，我國的P2P平臺大多采用保本模式。如果出現賬款逾期或壞賬，先由擔保機構向投資人償還，擔保機構再向借款人追償。正因如此，P2P平臺如雨后春筍般出現，又大規模倒閉。約有七、八十家平臺跑路，引發(fā)很多刑事和民事案件。
�。ㄋ模┍娀I。眾籌，指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人或小企業(yè)向大眾籌集資金的一種項目融資方式。根據眾籌的籌集目的和回報方式，可分為商品眾籌和股權眾籌兩大類(lèi)。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險
�。ㄒ唬┥虡I(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險。對于網(wǎng)貸平臺來(lái)說(shuō)，優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競爭力的體現，而P2P網(wǎng)貸平臺為了使信息得到平衡，通常會(huì )在網(wǎng)上會(huì )發(fā)布一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營(yíng)業(yè)信息，以獲得更多投資人和出借人的信任，這樣以來(lái)，網(wǎng)貸平臺無(wú)意間就泄露了自己的商業(yè)信息，同時(shí)也給其他的競爭者提供了寶貴的信息。
�。ǘ┑谌街Ц兜姆娠L(fēng)險。1、主體資格與經(jīng)營(yíng)范圍突破現有法律�！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第一章第三條明確規定：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算是銀行的專(zhuān)有業(yè)務(wù)。但從實(shí)際業(yè)務(wù)運行來(lái)看，支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類(lèi)似于結算業(yè)務(wù)。此外，在為買(mǎi)方和賣(mài)方提供第三方擔保的同時(shí)平臺上積聚了大量在途資金，表現出“類(lèi)銀行”業(yè)務(wù)即吸收存款的功能（主要表現為儲值功能、接受銀行卡的資金充值、支付交易），超出了有關(guān)法律法規對第三方支付機構業(yè)務(wù)范圍的規定，且未納入中國人民銀行賬戶(hù)管理監管范圍，會(huì )形成潛在的金融風(fēng)險，可能為非法轉移資金和xx提供便利。2、在途資金和虛擬賬戶(hù)資金沉淀的風(fēng)險。在支付過(guò)程中，當吸收的資金達到相當規模以后，就可能產(chǎn)生資金安全和支付風(fēng)險問(wèn)題。在第三方支付平臺模式中，沉淀下來(lái)的在途資金往往放在第三方在銀行開(kāi)立的賬戶(hù)中，這部分在途資金，可能發(fā)生的風(fēng)險有：（1）在途資金的不斷增加，使得第三方支付平臺本身信用風(fēng)險指數加大。第三方支付平臺為網(wǎng)上交易雙方提供擔保，但是沒(méi)有人為第三方支付平臺提供擔保；（2）第三方支付平臺中有大量資金沉淀，如若不能進(jìn)行有效的流動(dòng)性管理，則可能引發(fā)支付風(fēng)險。此外，在內部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。這超出了中國人民銀行的監管范圍，無(wú)法納入正規銀行體系，不能得到監管的'資金流是潛在的危險。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的控制措施
�。ㄒ唬嫿ㄍ晟苹ヂ�(lián)網(wǎng)金融監管體系。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監管主體、監管對象、監管范圍。系統化梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對應制定管理辦法，從而進(jìn)行監管。為防范虛擬平臺交易風(fēng)險向實(shí)體經(jīng)濟蔓延應加強金融監管相關(guān)部門(mén)間的溝通與協(xié)調，并定期監測互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，制定詳細可行的自律規范，加強金融交易信息的披露，從而更好的維護市場(chǎng)競爭秩序和自律組織的會(huì )員合法權益。構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準入和退出制度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監測和預警機制，制定應急處理預案。
�。ǘ┘訌妼ヂ�(lián)網(wǎng)金融消費者的權益保護。在信息不對稱(chēng)的情況下，消費者處于弱勢地位，他們的權益很容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融機構的侵害。因此，需要制定相關(guān)權益保護辦法，要求互聯(lián)網(wǎng)機構加強信息透明度，尤其是對交易過(guò)程中的風(fēng)險分配和責任承擔以及消費者個(gè)人信息保護等領(lǐng)域作出明確規定。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面已經(jīng)顯現，所以更應完善跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨區域協(xié)調保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的制度。在維權渠道方面，可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構，設立賠償機制和訴訟機制。利用社交網(wǎng)絡(luò )，加強金融消費者教育和警示信息的擴散，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險意識和自我保護能力。
五、結束語(yǔ)
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融已與人們的生活密不可分，其所帶來(lái)的方便快捷已被人們所接收甚至習慣。但在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在著(zhù)各種風(fēng)險，對人們的財產(chǎn)安全造成了威脅，這就需要相關(guān)工作人員加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究工作，從法律角度思考對策，切實(shí)保護互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶(hù)的消費權益，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可靠性。
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