分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響論文
一、引言。
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的基礎之上發(fā)展起來(lái)的，以資金融通及支付信息交流為平臺，旨在提升資金配置效率、減少金融中間環(huán)節�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展之初主要有三種形式：金融中介公司、小額貸款公司以及第三方支付公司[1]。
其主要特點(diǎn)為交易成本低、信息量大、效率高。它的這種特點(diǎn)為傳統的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式提出了挑戰。歸根結底，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合發(fā)展的新業(yè)態(tài)，在發(fā)展之初政府對其監管力度并不嚴格，隨著(zhù)其發(fā)展的不斷改革與完善，已經(jīng)逐步進(jìn)入規范化發(fā)展階段。如今政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度提升，也相應增加了對其的支持力度，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響便是顯而易見(jiàn)的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，極大降低了交易成本，提升了資源配置效率，資源可獲得性強，對傳統商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大挑戰。
�。ㄒ唬┯绊懮虡I(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。
作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的贏(yíng)利方式。受到授信額度的限定以及風(fēng)險規避等多方面原因的影響，小微企業(yè)在商業(yè)銀行貸款工作中困難重重。針對小微企業(yè)信貸融資問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融由于具備高速、覆蓋面廣以及成本低等優(yōu)勢，能夠對該領(lǐng)域進(jìn)行直接擴張。不得不說(shuō)這是對銀行客戶(hù)資源的爭奪，傳統銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利渠道正在被互聯(lián)網(wǎng)金融占領(lǐng)。有數據顯示，阿里信貸已經(jīng)累計為數量超過(guò)13 萬(wàn)家的小微企業(yè)提供融資服務(wù)，總額度高達280 億，而不良信貸率低于百分之一。
�。ǘ┦沟蒙虡I(yè)銀行的支付能力降低。
作為技術(shù)與渠道的創(chuàng )新，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行的，在移動(dòng)通信技術(shù)的作用下實(shí)現貨幣的轉移。第三方支付的迅猛發(fā)展，極大降低了商業(yè)銀行的支付中介功能。例如微信、支付寶、財付通等第三方支付軟件的應用，得到了用戶(hù)的一致好評，由于能夠為客戶(hù)提供多種形式的支付功能，在一定程度上弱化了用戶(hù)對商業(yè)銀行的應用。此外，伴隨著(zhù)電子商務(wù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的交易量、使用規模還將繼續擴大，并發(fā)展成為一個(gè)龐大的金融產(chǎn)業(yè)。
�。ㄈ⿲ι虡I(yè)銀行現有的融資格局形成了挑戰。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，信息不對稱(chēng)性以及交易成本都大幅降低，傳統的資金中介被資金信息中介所取代，使得直接融資與間接融資的資源配置效率保持一致[2]。在這樣的競爭局勢下，傳統的商業(yè)銀行采取了一系列措施來(lái)提升自身的競爭力，例如平安銀行打造的“自金融”，便是引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；廣發(fā)銀行重組架構，使得自身的體制機制能夠更好地使用網(wǎng)絡(luò )銀行�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融將會(huì )隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)融合的推進(jìn)，發(fā)展成為和傳統不同的第三種金融運行機制。
�。ㄋ模樯虡I(yè)銀行的風(fēng)險監管體系帶來(lái)了挑戰。
互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展，使得金融行業(yè)出現了明顯的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現象，是對金融行業(yè)分業(yè)監管格局的挑戰。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于發(fā)展模式不受時(shí)間與空間的限制，使得資本市場(chǎng)交易頻率大幅提升，增加了流動(dòng)性風(fēng)險因素。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于存在虛擬賬戶(hù)，這是傳統金融流動(dòng)性監管的盲區，導致商業(yè)銀行資金中介的功能邊緣化，是對商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的新挑戰。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代促進(jìn)商業(yè)銀行良性發(fā)展的建議。
�。ㄒ唬┩七M(jìn)商業(yè)銀行轉型優(yōu)化。
在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展勢頭下，商業(yè)銀行發(fā)展面臨著(zhù)諸多困難。商業(yè)銀行要想保持較高的競爭水平，就必須從多個(gè)方面推進(jìn)其在互聯(lián)網(wǎng)金融體制中的布局改革。目前我國的商業(yè)銀行仍然在使用傳統的經(jīng)營(yíng)思路，對現有的業(yè)務(wù)結構布局依賴(lài)性較強。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的業(yè)務(wù)條目繁瑣多樣，而且對物理網(wǎng)點(diǎn)的建設較為重視，而且銀行網(wǎng)點(diǎn)功能并無(wú)創(chuàng )新，只是重復傳統的業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行的這種現狀使得其內部業(yè)務(wù)處理流程復雜，業(yè)務(wù)審批工作繁瑣、復雜，浪費時(shí)間，導致商業(yè)銀行的運行效率極低，無(wú)法滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融體制創(chuàng )新發(fā)展的需求。
為此，商業(yè)銀行必須從當前互聯(lián)網(wǎng)金融體制出發(fā)，促進(jìn)自身的轉型與優(yōu)化，改革當前的運營(yíng)模式。積極拓寬客戶(hù)服務(wù)范圍，推進(jìn)各網(wǎng)點(diǎn)之間和網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)之間移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設與完善，使得新的經(jīng)營(yíng)渠道能夠服務(wù)于更多的客戶(hù)，促進(jìn)商業(yè)銀行傳統物理網(wǎng)點(diǎn)與新建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)融合，為客戶(hù)提供多方向互通銷(xiāo)售服務(wù)。促進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念由以自身為中心向以客戶(hù)為中心轉變，促進(jìn)服務(wù)便捷、完善網(wǎng)絡(luò )虛擬服務(wù)目標的實(shí)現，并逐漸實(shí)現智能化經(jīng)營(yíng)管理。
�。ǘ┐龠M(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展。
面對來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的巨大壓力，商業(yè)銀行必須主動(dòng)出擊，充分研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，結合自身傳統業(yè)務(wù)，尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，力求在競爭中合作[3]。這種合作不能局限于推動(dòng)商業(yè)銀行金融服務(wù)項目的改革，而是應該著(zhù)眼于促進(jìn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達成共贏(yíng)。
在我國，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合能夠在多個(gè)方面聯(lián)合資源，構建出全面系統的銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。
第一，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的實(shí)時(shí)消費記錄及信用評級，商業(yè)銀行可以充分利用，用來(lái)解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題。實(shí)現資金流與信息流的完美匹配，降低經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險，提升客戶(hù)體驗。
第二，二者可以共同整合上下游資源，促進(jìn)項目流程系統的完善化發(fā)展。
第三，通過(guò)二者的融合發(fā)展，在不斷發(fā)掘新客戶(hù)群體的基礎上，牢固樹(shù)立與原客戶(hù)的關(guān)系，限制物理網(wǎng)點(diǎn)的盲目拓展。
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