互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護分析論文
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng )新的背景下迅速興起�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融投入門(mén)檻低、效率高、覆蓋而廣等特點(diǎn)符合了當前金融消費者的消費需求，各國對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展均持鼓勵態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融己成為不可逆轉的潮流。然而，近來(lái)諸如“金玉恒通詐騙案”、“淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺跑路事件”等一系列損害互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益事件的出現引發(fā)了大眾對保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益的廣泛關(guān)注，而當前我國尚無(wú)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益進(jìn)行保護的法律法規，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管也存在諸多問(wèn)題以及消費者自身金融相關(guān)知識的缺乏都導致了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者應享有的權益難以得到有效保障。因此，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護問(wèn)題進(jìn)行深入探討，根據我國國情，尋求對我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的具體路徑。
一、我國對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進(jìn)行保護而臨的困境
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的法律困境
2014年3月15日，新《消費者權益保護法》正式實(shí)施，該法在對消費者權益進(jìn)行保護方而凸顯出諸多亮點(diǎn)，如要求金融服務(wù)提供者履行必要的信息提供義務(wù)、規定互聯(lián)網(wǎng)交易平臺提供者的具體責任等，然而在保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者方而新消法仍體現出許多不足:首先，新消法將該法的保護對象限定在為生活消費而購買(mǎi)商品或接受服務(wù)的消費者，并未明確將為投資獲利而購買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費者納入該法保護的范圍;其次，新《消法》在消費者維權途徑方而規定的諸如調解、和解、訴訟等方式和手段并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)消費者維權的特殊之處，導致消費者維權困難。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，消費者在消費過(guò)程中只有電子形式的憑證，無(wú)實(shí)物證據，致使消費者舉證困難。
(二)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監管缺位
對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監管是維護互聯(lián)網(wǎng)金融秩序、促進(jìn)其健康、長(cháng)遠發(fā)展的必要措施。而當前，由于不同金融機構之間界定的模糊性以及互聯(lián)網(wǎng)本身的特殊性，使某些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機構游離于監管范圍之外。另外，我國相關(guān)金融監管制度并未明確對互聯(lián)網(wǎng)金融機構在市場(chǎng)準入、市場(chǎng)運營(yíng)以及市場(chǎng)退出等方而做出具體規制，致使目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出現良蒸不齊，消費者權益屢遭侵害等問(wèn)題發(fā)生。
(三)消費者自身存在諸多弱點(diǎn)
由于互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的特點(diǎn)，擴張了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易邊界，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于廣大傳統金融未覆蓋的群體。然而，由于大部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費者本身在金融知識、風(fēng)險識別、風(fēng)險承擔等方而的能力較弱，信息獲取能力和處理能力也比較欠缺，加上在金融行業(yè)本身信息不對稱(chēng)問(wèn)題的存在，致使他們更容易在虛擬化的交易遭受誤導和欺詐，這些都給互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護帶來(lái)了新的挑戰。
二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的具體措施
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的法律框架
首先，明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的法律地位，將其納入《消費者權益保護法》中，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益保護有法可依，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的維權途徑，一方而積極建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在線(xiàn)維權機制，在傳統維權途徑的基礎上擴展維權渠道，同時(shí)發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì )的積極作用，促使糾紛的解決。第三，完善相關(guān)法律，在電子交易憑證的效力、消費者個(gè)人信息保護、交易主體的責任等方而作出詳細規定。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監管制度
首先，明確監管目標。在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展的同時(shí)，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行適度監管，同時(shí)兼顧金融行業(yè)發(fā)展和保護消費者權益目標的實(shí)現。其次，構建科學(xué)的監管機制，即建立市場(chǎng)準入監管制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入相關(guān)市場(chǎng)設立一定的條件和標準，建立市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)監管制度，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不正當競爭行為和損害消費者權益的行為，建立市場(chǎng)退出監管制度，保護消費者的合法權益等三方而加以構建，從整體上對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效監管。另外，還需建立監管機構之間的協(xié)調機制，保證監管機構之間共同參與、相互配合，各行其是，促進(jìn)統一的互聯(lián)網(wǎng)金融監管標準的形成。
(三)加強公眾金融風(fēng)險意識和安全意識
要促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者得到有效保護，加強其自身的風(fēng)險和安全意識必不可少。政府及相關(guān)監管機構、金融企業(yè)通過(guò)媒體、網(wǎng)絡(luò )等手段加大對社會(huì )公眾在金融知識、金融風(fēng)險及個(gè)人信息、財產(chǎn)安全等方而的宣傳教育，培養社會(huì )公眾承擔金融風(fēng)險后果的意識，提高其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險識別水平，以減少糾紛，保護自身合法權益。
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