農村合作金融機構發(fā)展綜述論文

　　一、我國農村合作金融發(fā)展存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)權關(guān)系不明晰

　　從理論上說(shuō)，農村合作金融的產(chǎn)權關(guān)系是明晰的，社員自愿出資，按照民主管理的原則進(jìn)行日常運行。但從現實(shí)情況看，卻不是如此。首先，農村合作金融涉及的股東數很多、人均持股金額較少、股權分散。其次，由于農村信用社從創(chuàng )建開(kāi)始就帶有濃重的政府主導色彩，由政府來(lái)來(lái)決定管理權，任命高級管理人員，合作金融所倡導的民主管理方式并沒(méi)形成，社員沒(méi)有對企業(yè)重大決策和日常經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)言權，利益權利缺乏有效保護。

　�。ǘ�）資金外流嚴重

　　農村金融機構的設立就是為了起到支持農業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的作用，讓農民的剩余資金在農村內部流動(dòng)。但是在我國，有農村金融機構存貸款的存量結構和增量結構的不協(xié)調的現象，尤其是縣級以下金融機構普遍存在著(zhù)存款增長(cháng)速度遠遠高于貸款增長(cháng)速度，隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展，農村存款會(huì )不斷增高，但貸款卻一直處于較低水平。同時(shí)，較高的存款額，導致金融機構要上繳高額的存款準備金，導致農村資金外流。此外，由于農業(yè)的利潤率較低，政府對農村金融機構的資金流向缺乏有效的約束，金融機構更愿意將資金借給資本收益率較高的行業(yè)，致使大量資金流出農村。

　�。ㄈ�）缺少競爭能力

　　在上個(gè)世紀80、90年代，為支持鄉鎮企業(yè)發(fā)展，為完成行政貸款任務(wù)，導致農村合作金融機構背負著(zhù)大量的不良貸款。雖然近年來(lái)，農村合作金融機構的經(jīng)營(yíng)效益有了很大的提升，但資不抵債的農村合作金融機構數量仍然較大。農村合作金融機構長(cháng)期的歷史包袱無(wú)法擺脫，自有資本不足，風(fēng)險管理能力較差等問(wèn)題，嚴重阻礙了其市場(chǎng)競爭能力的提高。此外，農村合作金融機構一直依靠著(zhù)政府運營(yíng)，運營(yíng)思想僵化，致使其經(jīng)營(yíng)管理能力弱，更加缺少有效的市場(chǎng)競爭力。

　　二、促進(jìn)我國農村合作金融發(fā)展的對策

　�。ㄒ唬┌l(fā)展農村商業(yè)性金融

　　商業(yè)性金融制度是最具市場(chǎng)活力的金融制度，同時(shí)，農村商業(yè)性金融是一個(gè)廣闊的市場(chǎng)，且大有可為。目前，我國農村商業(yè)銀行已經(jīng)從2006年的13家增加到337家。銀監會(huì )鼓勵符合條件的農信社改制為農村商業(yè)銀行，現有農村合作銀行也要全部改制為農村商業(yè)銀行。發(fā)展農村商業(yè)性金融，首先要繼續擴張農村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，尤其是最基層地區。目前我國最基層的農村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多止步于縣級，村鎮銀行的缺失嚴重阻礙了我國農村金融的發(fā)展，不能很好地滿(mǎn)足基層農民對金融服務(wù)的需求。其次，引導商業(yè)性金融回歸服務(wù)“三農”。由于商業(yè)銀行的逐利性與農業(yè)經(jīng)濟弱質(zhì)性的矛盾，導致商業(yè)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展背離“三農”主體。農村商業(yè)性金融還有很大的發(fā)展空間，農村商業(yè)性金融的設立之本就是為了促進(jìn)農村經(jīng)濟的發(fā)展。

　�。ǘ�）制定差異化監管政策農村合作金融機構與商業(yè)銀行在公司治理結構、產(chǎn)權安排和經(jīng)營(yíng)策略等方面都有很大的差異，所以應結[：請記住我站域名/]合農村合作金融的特點(diǎn)，基于差異化的法律基礎原則進(jìn)行監管。由于缺乏針對農村合作金融的專(zhuān)項立法，使相關(guān)領(lǐng)域無(wú)法可依，法治建設十分薄弱，應當通過(guò)出臺新的法律法規予以補充。而在制定監管政策方面，也應實(shí)行差異化。只有農民才真正了解自己的情況，所以主要應依靠當地民眾和當地組織，發(fā)揮農民或集體組織的監管力度，可以考慮聘任農民或者當地人大代表作為監管員。此外，銀監會(huì )或人民銀行應該設立專(zhuān)職機構垂直監管不受地方行政部門(mén)過(guò)多的干預。通過(guò)差異化的法律法規和監管政策為農村合作金融機構的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境，保護農村合作金融的多樣性。

　�。ㄈ�）推進(jìn)農村合作金融的產(chǎn)權改革

　　農村合作金融機構起初都是按照合作制的原則組建的，產(chǎn)權名義上是誰(shuí)出資誰(shuí)擁有產(chǎn)權，但是長(cháng)期以來(lái)信用社的產(chǎn)權和管理實(shí)際上掌握在政府或監管部門(mén)手中，社員的私人產(chǎn)權被集體產(chǎn)權所代替。2012年以來(lái)，改革取得了一定的成果，農村商業(yè)銀行數量有了大幅度增長(cháng)。深化產(chǎn)權改革應該是以農信社引進(jìn)戰略投資者，繼續推進(jìn)股份制為方向的銀行化改革，應探索適合本地區經(jīng)濟發(fā)展水平的農信社產(chǎn)權改革模式。同時(shí)，地方政府應大力支持農村合作金融的產(chǎn)權改革工作，利用自身優(yōu)勢為股權改造，增資擴股等工作提供便利，為改革提供幫助。

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