中國網(wǎng)絡(luò )金融模式發(fā)展現狀與阻礙因素論文

　　隨著(zhù)金融全球化發(fā)展趨勢進(jìn)一步增強，我國金融業(yè)已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò )金融階段。在這一階段，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的急劇增多，消費者的網(wǎng)絡(luò )消費習慣逐步形成，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的外部條件。網(wǎng)絡(luò )金融的快速發(fā)展，在推進(jìn)我國利率市場(chǎng)化發(fā)展、信息技術(shù)革新、滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展等方面都發(fā)揮著(zhù)積極作用。

　　一、我國網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展歷程

　　結合我國的網(wǎng)絡(luò )金融，以典型產(chǎn)品和典型公司的誕生作為截點(diǎn)選擇的標準，將我國的網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展歷程分為這樣三個(gè)階段：

　　1、第一階段：1997一1998年，1997年招商銀行率先推出了中國第一家網(wǎng)上銀行，此后，各家銀行相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行，我國網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展由此開(kāi)啟。

　　2、第二階段：1999一2012年，傳統金融機構利用不斷發(fā)展的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)拓展自己的在線(xiàn)業(yè)務(wù)，2000年2月、8月，中國工商銀行分別開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)上銀行及個(gè)人網(wǎng)上銀行；同年7月，中信銀行作為第一家通過(guò)中國金融認證中心認證的銀行，開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年6月，阿里巴巴集團成立，開(kāi)啟了電子商務(wù)在我國的發(fā)展。目前我國比較主流的幾家電子商務(wù)企業(yè)大多成立于2。。。年前后，起初這些電商企業(yè)大多從事的是網(wǎng)上銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，嚴格意義上說(shuō)還不算網(wǎng)上金融。

　　3、第三階段：2013年至今，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)支付智能終端的普及，金融理財意識的傳播，2013年阿里巴巴順勢推出"余額寶",其高速的發(fā)展瞬間讓網(wǎng)絡(luò )金融眾所周知。隨即移動(dòng)支付、第三方支付、PZP、眾籌平臺等網(wǎng)絡(luò )金融市場(chǎng)愈發(fā)繁榮。

　　色出現，通過(guò)眾籌的方式將社會(huì )上閑散的、碎片化的資金收集起來(lái)，資金供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構的撮合，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，去中介化明顯。

　　3、移動(dòng)化。2007年iPh。n。以"重新發(fā)明手機"的姿態(tài)出世，一面市就引發(fā)轟動(dòng)，網(wǎng)絡(luò )移動(dòng)化趨勢初現端倪。據艾瑞咨詢(xún)統計，2012年中國第三方支付總體交易規模達12.9萬(wàn)億元，其中移動(dòng)支付的交易規模達到驚人的1511.4億元。在網(wǎng)絡(luò )金融模式下，手機終端上只要安裝一個(gè)金融客戶(hù)端應用，剩下的就是簡(jiǎn)單的拇指操作。

　　二、網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展特征

　　1、透明化。在網(wǎng)絡(luò )金融模式下，任何企業(yè)以及個(gè)人的信息都將會(huì )與其他的主體發(fā)生聯(lián)系。交易雙方借助網(wǎng)絡(luò )搜索自己需要的各種信息，這樣能夠比較全面地了解到個(gè)人或者企業(yè)的信用和財力情況，這樣能夠降低交易雙方之間的信息不對稱(chēng)程度。而當貸款對象發(fā)生違約行為時(shí)，網(wǎng)絡(luò )企業(yè)則可以通過(guò)降低評級信息和公開(kāi)違約等方式，來(lái)增加貸款對象的違約成本，從這一角度對貸款者形成制約。

　　2、去中介化。網(wǎng)絡(luò )金融的操作機構作為一個(gè)籌資平臺的角三、我國網(wǎng)絡(luò )金融模式發(fā)展現狀。網(wǎng)絡(luò )化金融機構，是指運用信息技術(shù)來(lái)對傳統的運營(yíng)流程進(jìn)行改造，實(shí)現經(jīng)營(yíng)管理電子化的銀行、保險和證券等領(lǐng)域的傳統金融機構。

　　1、第三方支付模式。第三方支付（Third一PartyPaym。nt）從狹義上來(lái)說(shuō)是指具備一定信譽(yù)保障與實(shí)力的非銀行機構，通過(guò)利用計算機、通信和信息安全技術(shù)來(lái)與各大銀行簽約，從而在客戶(hù)與銀行之間建成連接的電子支付模式。廣義上是指非金融機構自身作為收或付款人之間的支付中介，提供網(wǎng)絡(luò )支付、銀行卡收單、預付卡和中國人民銀行所規定的其他支付服務(wù)。并不局限于網(wǎng)絡(luò )支付，而是指線(xiàn)上線(xiàn)下全覆蓋，應用場(chǎng)景更豐富以及多樣化的支付工具。

　　目前央行頒發(fā)的支付牌照接近300家，其中民營(yíng)的超過(guò)2了家。由于支付行業(yè)的參與者不斷增加，資金渠道和市場(chǎng)服務(wù)等方面上的差異性日漸減小，支付公司的產(chǎn)品會(huì )趨于同質(zhì)，這就意味著(zhù)第三方支付企業(yè)要不斷需找新的創(chuàng )新點(diǎn)。2010年到2013年我國網(wǎng)絡(luò )金融支付交易規模分別為10104.8億元、22038億元、36589.

　　1億元和53729.8億元。

　　2、PZP網(wǎng)貸模式。PZP網(wǎng)貸（即poortopoor）指個(gè)人和個(gè)人之間的借貸，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。這種借貸不是傳統意義上的"熟人介紹",而是通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò )平臺對資金借與貸雙方進(jìn)行匹配，平臺將資金需求的兩端聯(lián)系在一起，借款人通過(guò)網(wǎng)站這一平臺來(lái)找出有出借能力與意愿的貸款人，貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔風(fēng)險，幫助借款人在所有信息中去選擇低利率借款。PZP網(wǎng)貸最大的優(yōu)勢在于借款人能夠方面快捷的享受貸款。近年來(lái)PZP行業(yè)迅猛增長(cháng)，我國PZP網(wǎng)貸平臺接近2300家。3、眾籌模式。眾籌屬于外來(lái)詞匯，翻譯自國外cr。wdfunding一詞，意思就是大眾籌資。指通過(guò)預購和團購的形式，向廣大網(wǎng)友募集項目資金的一種金融模式。利用網(wǎng)絡(luò )sNS（soCialN就workings、viC二）傳播的特性，讓個(gè)人創(chuàng )業(yè)者或者創(chuàng )業(yè)企業(yè)向公眾展示他們的項目，以此來(lái)爭取大家的關(guān)注、認同和支持并且愿意投資。構成要素包括發(fā)起人、跟投人、平臺，眾籌模式具有依靠大眾力量、低門(mén)檻、多樣性、注重創(chuàng )意等特征。我國眾籌平臺有以創(chuàng )投圈、天使匯、大家投等為代表的股權眾籌平臺，以眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間為代表的創(chuàng )新產(chǎn)品預售與市場(chǎng)宣傳平臺，以追夢(mèng)網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)等為代表的影視、音樂(lè )、人文和出版等創(chuàng )造性項目的夢(mèng)想實(shí)現平臺，及一些微公益募資平臺。據統計，截至2012年，kickstartor平臺共發(fā)布27086個(gè)項目，其中成功的項目有11836個(gè)，這些項目所融資金總數99344382美元，參與投資的人數超過(guò)300萬(wàn)人，2012年全年的營(yíng)業(yè)收入超過(guò)500萬(wàn)美元。

　　據Mass。luti。n數據顯示，2013年全球眾籌融資產(chǎn)業(yè)總募集資金已達51億美元，其中90%集中在歐洲市場(chǎng)。4、網(wǎng)絡(luò )貨幣模式。網(wǎng)絡(luò )貨幣，又叫虛擬貨幣、虛擬貨幣或者電子貨幣，不具有現實(shí)貨幣的實(shí)物形態(tài)，需要借助網(wǎng)絡(luò )才能發(fā)揮作用。具體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò )貨幣就是采用一系列加密過(guò)的數字，在全球網(wǎng)絡(luò )上傳輸的能夠脫離銀行實(shí)體而進(jìn)行的數字化交易媒介物。其主要形式有數字錢(qián)包、電子錢(qián)包、電子支票、在線(xiàn)貨幣、虛擬貨幣、電子信用卡、智能卡等。2009年，一位化名"中本聰"（Sat。shiNakamoto）的人設計出一種虛擬貨幣，即著(zhù)名的虛擬貨幣一一電子貨幣（Bitcoin）。電子貨幣和其他虛擬貨幣最大的不同之處在于其總數量非常有限，從而使其具有極強的稀缺性。該貨幣系統曾經(jīng)在4年內少于1050萬(wàn)個(gè)，之后電子貨幣的總數量將被永遠限制在2100萬(wàn)個(gè)。它使用密碼學(xué)的公式測算來(lái)確保一個(gè)貨幣流通量，以此保證各個(gè)環(huán)節安全，規避通貨膨脹。電子貨幣可以用來(lái)兌現，可以?xún)稉Q成大多數國家的貨幣，電子貨幣的創(chuàng )造打破了傳統網(wǎng)絡(luò )虛擬貨幣只能在某個(gè)特定網(wǎng)絡(luò )環(huán)境下使用的限制。5、網(wǎng)絡(luò )保險模式。網(wǎng)絡(luò )保險包含兩大模式：一是保險公司自建渠道，成立網(wǎng)上保險商城或者設立電商子公司；二是借助已有的第三方的網(wǎng)上保險平臺。

　　網(wǎng)絡(luò )保險服務(wù)平臺在國外出現較早。美國第一家所有業(yè)務(wù)都通過(guò)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行的公司是。covorago,成立于1999年。1999年6月，日本的Am、icanFamily保險公司提供可以在網(wǎng)上申請和結算的汽車(chē)保險。同年9月底日本索尼損害保險公司推出電話(huà)因特網(wǎng)銷(xiāo)售汽車(chē)保險業(yè)務(wù)，截至到2000年6月19日通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)簽訂的合同數累計已經(jīng)突破1萬(wàn)件。2012年，馬云、馬化騰以及馬明哲建立的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò )財險公司一一眾安在線(xiàn)獲得批準成立，該公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò )來(lái)進(jìn)行銷(xiāo)售和理賠，不設分支機構的經(jīng)營(yíng)模式，是中國保險業(yè)在網(wǎng)絡(luò )金融方面的一次大膽嘗試。導致網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展面臨相關(guān)法律的缺失這一問(wèn)題。2、風(fēng)險控制能力不足。風(fēng)險控制能力的不足是影響互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融業(yè)的首要問(wèn)題，這不僅是互聯(lián)網(wǎng)公司存在的問(wèn)題，對于傳統金融機構也是一個(gè)挑戰。網(wǎng)絡(luò )金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)相融合的新興行業(yè)，其發(fā)展仍在摸索階段，因為行業(yè)自身具有高風(fēng)險的特點(diǎn)，所以二者融合以后的風(fēng)險將比單個(gè)行業(yè)的風(fēng)險更大。

　　3、信息安全存在隱患。我國網(wǎng)絡(luò )金融信息安全問(wèn)題日益顯現，受到廣泛關(guān)注。通過(guò)對以大數據為基礎的海量數據進(jìn)行分析，不僅可以掌握客戶(hù)的消費習慣，消費需求，信用信息，更有利于改善傳統金融部門(mén)對于客戶(hù)定位不準確的問(wèn)題，為客戶(hù)提供更具針對性、多樣性的金融產(chǎn)品與服務(wù)。而隨著(zhù)數據的集中，可能面臨數據庫遭到非法竊取、泄露和篡改的風(fēng)險，這樣就會(huì )對客戶(hù)的隱私、財產(chǎn)和人身安全造成重大的威脅。并且，云計算的出現使得用戶(hù)規模急速擴大，積累了大量的用戶(hù)，同時(shí)也隱藏了巨大的信息安全隱患。

　　4、信用信息交換困難。我國的信用情況建立盡管通過(guò)多年來(lái)的不斷發(fā)展，與發(fā)達國家的差異逐漸減小，但目前仍存在著(zhù)很多的缺陷。當前所處的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用環(huán)境不僅包括線(xiàn)下信用情況，還包括在線(xiàn)信用情況。我國網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展時(shí)間還很短，對網(wǎng)絡(luò )金融的應用正處于急速發(fā)展時(shí)期。

　　網(wǎng)絡(luò )金融機構和傳統金融機構還處于各自為政的狀態(tài)，相互之間缺乏有效的合作，而且新興事物的快速發(fā)展也帶來(lái)了監管難的問(wèn)題，監管問(wèn)題成為網(wǎng)絡(luò )金融在我國發(fā)展的最大難題，同時(shí)，信息安全、風(fēng)險控制等方面的問(wèn)題也不容忽視。要正確認識網(wǎng)絡(luò )金融在發(fā)展過(guò)程中出現的這些問(wèn)題，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )建立能夠吸引并引導消費者的網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)平臺，在網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展進(jìn)程中亞待解決。

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