互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統商業(yè)銀行的影響論文
隨著(zhù)時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我們生活中的應用更加廣泛。第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現也給人們的生活帶來(lái)極大地便利。但與此同時(shí)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中應用的不斷增多，人們對傳統金融業(yè)的依賴(lài)性減少，這極大地削減了商業(yè)銀行在人們實(shí)際生活中的應用空間，嚴重沖擊了商業(yè)銀行繼續開(kāi)設傳統的金融業(yè)務(wù)的信心。在21世紀的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，傳統的商業(yè)銀行要想改變目前的現狀，就必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，重視互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)的影響和沖擊，并結合實(shí)際情況，制定并實(shí)施積極有效的應對措施以鞏固商業(yè)銀行的現有金融服務(wù)項目。
1互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統商業(yè)銀行的影響與沖擊
1.1商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融出現之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務(wù)于客戶(hù)，對交易對象的交易記錄進(jìn)行快捷的查閱、對數據可采用高效的信息技術(shù)進(jìn)行全面的查詢(xún)和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序對接問(wèn)題�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融中的無(wú)中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實(shí)現最大化的社會(huì )福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統的金融機構，弱化了商業(yè)金融的中介角色。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊———“鲇魚(yú)效應”
1.2.1在發(fā)展模式方面
互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現了全流程線(xiàn)上操作模式，客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )直接提交申請，不需要來(lái)回奔走于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是建立在網(wǎng)絡(luò )電子交易平臺之上，客戶(hù)的相關(guān)交易數據和以往信用評價(jià)就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶(hù)信息來(lái)源，這種數據信息來(lái)源可靠，能更真實(shí)的反映客戶(hù)的實(shí)際情況�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的線(xiàn)上審批采用的是全流程自動(dòng)操作過(guò)程，系統自動(dòng)從數據庫中提取客戶(hù)的相關(guān)信息，并根據設定程序對客戶(hù)的信用進(jìn)行評價(jià)，從而確定客戶(hù)的信用等級和可授信額度。若客戶(hù)滿(mǎn)足借貸條件，可系統可發(fā)放貸款。傳統商業(yè)銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個(gè)信息流傳遞過(guò)程伴隨著(zhù)人的操作；而互聯(lián)網(wǎng)金融全流程線(xiàn)上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時(shí)對人的依賴(lài)，整個(gè)過(guò)程信息流自行運作，過(guò)程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時(shí)解決中小企業(yè)的資金危機，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展。
1.2.2轉變以往的客戶(hù)價(jià)值訴求
受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，客戶(hù)的類(lèi)型和消費模式、消費習慣等均發(fā)生了變化，其價(jià)值訴求也隨之受到了影響。傳統商業(yè)銀行的價(jià)值實(shí)現方式受到了一定的挑戰。傳統商業(yè)銀行以大客戶(hù)為主，雖然大客戶(hù)單筆交易量大，但是總量少，大客戶(hù)群體合計總量占比并不多。而中小客戶(hù)雖然單筆交易量小，但總量大，客戶(hù)群體總體貢獻度較高�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融以客戶(hù)群整體貢獻度為準則，以中小客戶(hù)為目標客戶(hù)群體，為其提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足了中小客戶(hù)的價(jià)值訴求，也因此獲得了較快的發(fā)展。
2解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統商業(yè)銀行影響的對策分析
2.1調整發(fā)展戰略定位，制定未來(lái)發(fā)展規劃
要勇于突破銀行業(yè)務(wù)的原有操作模式，對原有的發(fā)展戰略及政策做出及時(shí)的調整，充分結合市場(chǎng)的實(shí)際需求進(jìn)行明確的戰略定位。根據戰略與國際管理學(xué)教授康斯坦丁諾斯瑪卡德就指出：所謂企業(yè)的戰略定位，就是企業(yè)需全面掌握“Who———我們的目標客戶(hù)是誰(shuí)”、“What———我們應該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“How———我們如何才能以最好的方式向客戶(hù)提供這些產(chǎn)品或服務(wù)”。而作為一個(gè)服務(wù)業(yè)，商業(yè)銀行的運營(yíng)模式都是以客戶(hù)為中心的，正好印證了康斯坦丁諾斯瑪卡德教授的研究觀(guān)點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行要清醒認識互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對銀行的戰略定位進(jìn)行及時(shí)調整�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在現階段的關(guān)鍵要求就是互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)在要求金融服務(wù)時(shí)，能夠保障客戶(hù)享受到不受時(shí)間和地域限制以及隨心隨性的完美服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融一方面積極推廣商業(yè)銀行創(chuàng )建的“一站式服務(wù)”以及各項網(wǎng)上金融功能，使其具有的可用性和易用性實(shí)現完美的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平了；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方平臺實(shí)現合作共贏(yíng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺展示相關(guān)的金融產(chǎn)品，以平滑的方式向客戶(hù)提供投資理財、支付結算和信貸融資等金融服務(wù)，只為能滿(mǎn)足客戶(hù)隨時(shí)的金融需求。這種商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美融合，不僅向客戶(hù)提供更加優(yōu)異的服務(wù)體驗，更增加客戶(hù)的忠誠度。
2.2以客戶(hù)為中心，打造智慧銀行
在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代里，商業(yè)銀行不能再遵循傳統的商業(yè)模式，否則只能沒(méi)落于金融業(yè)的大潮中。以客戶(hù)為中心，為其提供舒適便捷的金融服務(wù)才能贏(yíng)得客戶(hù)的忠誠度，這就是智慧型銀行的服務(wù)宗旨。其服務(wù)于銀行的前中后整個(gè)過(guò)程，全面掌握客戶(hù)的需求，對資源進(jìn)行重新配置以調整業(yè)務(wù)流程，實(shí)現客戶(hù)的終極完美體驗的目的。前臺的服務(wù)是對獲悉的客戶(hù)需求和信息進(jìn)行智能分析與服務(wù)。中后臺的服務(wù)是在前臺獲取的客戶(hù)信息基礎之上，并以此為中心不斷滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，優(yōu)化整合和創(chuàng )新整個(gè)業(yè)務(wù)流程，確保向客戶(hù)提供高效性、舒適體驗性的服務(wù)。
3結論
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰，商業(yè)銀行要綜合分析內外部環(huán)境和條件，結合有關(guān)數據信息，及時(shí)調整和改善未來(lái)的發(fā)展戰略和發(fā)展規劃，并在加大創(chuàng )新和改革力度的基礎上，明確自身的金融服務(wù)市場(chǎng)定位，謹慎地選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行戰略聯(lián)盟，進(jìn)而提升商業(yè)的金融服務(wù)功能和降低不必要的經(jīng)濟損失。同時(shí)，堅持以客戶(hù)為中心，積極打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶(hù)提供舒適便捷的金融服務(wù)，以最大化滿(mǎn)足客戶(hù)的服務(wù)需求。
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