商行對經(jīng)濟發(fā)展的適用性論文
區域性商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟的影響
經(jīng)濟學(xué)常識告訴我們，資本積累是經(jīng)濟增長(cháng)的主要源泉之一，在發(fā)達的金融體系中，儲蓄被更高效地動(dòng)員，作用于資本積累，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟增長(cháng)，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過(guò)金融的發(fā)展，融資轉化為投資的效率得到提高。第二，區域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響著(zhù)地域經(jīng)濟結構的調整和產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化，地域經(jīng)濟結構調整及優(yōu)化的主要標志之一就是資本在不同的產(chǎn)業(yè)中的流動(dòng)和重新配置，而地方金融業(yè)的發(fā)展為產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化提供資金和資本支持。因此，地方金融的發(fā)展水平會(huì )作用于地域經(jīng)濟發(fā)展水平，較高的金融發(fā)展水平才能實(shí)質(zhì)上提高資源配置效率。以河南省洛陽(yáng)市為例，其區域性商業(yè)銀行包括洛陽(yáng)銀行和河南省農村信用社。洛陽(yáng)銀行是河南省監管評級唯一達到二級行水平的城市商業(yè)銀行。洛陽(yáng)銀行堅持走特色化、差異化發(fā)展道路，加快實(shí)施品牌化戰略、地方化布局、特色化發(fā)展戰略，從而將洛陽(yáng)銀行打造成為了“立足洛陽(yáng)、輻射中原、面向全國”的區域性銀行，為洛陽(yáng)經(jīng)濟的發(fā)展貢獻了極大的力量；而農村信用社作為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民最好的金融紐帶，河南省農村信用社從小到大、從弱到強，已發(fā)展成為全省機構網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)地方最廣、存貸款規模最大的區域性金融機構，為服務(wù)地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展做出了突出貢獻。
區域性商業(yè)銀行存在的問(wèn)題
目前，雖然區域性商業(yè)銀行發(fā)展較好，但是國家政策及經(jīng)濟環(huán)境中也存在發(fā)展阻礙，主要問(wèn)題有：第一，信譽(yù)問(wèn)題，由于這些機構相對國有工、商、農、建等五大行和招商、民生等全國性股份制銀行，其規模較偏小。居民儲蓄一般選擇國有五大行和全國性股份制銀行，又加上我國尚沒(méi)有建立存款保險制度，因此這些小銀行的信譽(yù)問(wèn)題是天生的弱項。第二，稅收問(wèn)題，從中國人民銀行了解到，目前我國商業(yè)銀行的實(shí)際稅負在33。8%，而地方城市商業(yè)銀行更重達到39。8%，這就使地方城市商業(yè)銀行不能更多地考慮長(cháng)遠發(fā)展規劃，影響地方城市商業(yè)銀行的可持續發(fā)展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業(yè)單位開(kāi)戶(hù)和存款政策上，禁止區域性小銀行準入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴(lài)以發(fā)放貸款的資金來(lái)源。第三，風(fēng)險問(wèn)題，地方商業(yè)銀行主要的貸款對象是規模比較小的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)由于經(jīng)營(yíng)規模小，資金實(shí)力有限，相對國有大企業(yè)來(lái)說(shuō)貸款風(fēng)險較高，而政府沒(méi)有對地方商業(yè)銀行實(shí)行特別的風(fēng)險準備、風(fēng)險補償政策，這樣地方城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險就比較大。
研究結論和政策建議
首先，金融影響經(jīng)濟，經(jīng)濟決定金融。金融服務(wù)業(yè)是現代經(jīng)濟的重要組成部分，而且在整個(gè)國民經(jīng)濟中具有核心地位的作用。要不斷加強區域性銀行業(yè)的發(fā)展規劃，加快形成農村地區投資多元、種類(lèi)多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，更好地改進(jìn)和加強農村金融服務(wù)，支持社會(huì )主義新農村建設，建立多層次的金融體系，完善金融市場(chǎng)。再次，在財務(wù)稅收政策上給予進(jìn)一步支持。區域性商業(yè)銀行以當地的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)為服務(wù)對象，由于這些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩定、經(jīng)營(yíng)成本較高，應在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷(xiāo)等方面減輕其負擔，鼓勵區域性商業(yè)銀行在人才的培養和產(chǎn)品研發(fā)上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優(yōu)惠和補貼。隨著(zhù)金融業(yè)的全面對外開(kāi)放，國外銀行成熟的、豐富的金融產(chǎn)品將直接與我們地方商業(yè)銀行競爭，因此還需積極創(chuàng )造條件，鼓勵區域性商業(yè)銀行培養和引進(jìn)高級金融管理人才，提高核心競爭力。最后，為區域性銀行商業(yè)銀行創(chuàng )造一個(gè)公平、合理、寬松的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。比如，在行政、事業(yè)單位的開(kāi)戶(hù)和存款上，應予開(kāi)放和傾斜。這些小銀行賴(lài)以發(fā)放貸款的資金來(lái)源于存款，而他們的存款來(lái)源于本地，貸款也全部發(fā)放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業(yè)貸款多了，同時(shí)也促進(jìn)了這些銀行的發(fā)展和壯大。
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