控制銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險的重要性經(jīng)濟論文
摘要:中國加入世貿組織協(xié)議留給商業(yè)銀行的5年保護期已為時(shí)不多了,面對我國金融市場(chǎng)發(fā)展中的巨變,結合國際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國內銀行業(yè)的共識。但是,近年來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明,法律風(fēng)險日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸,使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩定性、可預期性和確定性。由此可見(jiàn),如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險,已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中不得不直面的關(guān)鍵問(wèn)題。
近年來(lái),中國人民銀行連續8次降息使銀行貸款的利差進(jìn)一步收窄,隨著(zhù)我國資本市場(chǎng)日益成熟、融資渠道多元化,“金融脫媒”現象越演越烈,以往銀行作為融資主渠道的地位日益弱化,使以利息收益為主要盈利手段的銀行經(jīng)營(yíng)模式受到了嚴峻挑戰。我國已經(jīng)加入世貿組織,面對目前金融市場(chǎng)發(fā)展中的巨變及結合國際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗,尤其是為了應對加入世貿組織后外資銀行強有力的挑戰,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國內銀行業(yè)的共識。但是,近年來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明,法律風(fēng)險日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸,主要表現為:
首先,中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復雜、多樣,容易滋生法律風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生,在法律關(guān)系上必然表現為多重法律關(guān)系的組合,不同權利、義務(wù)的銜接,其中,還需相當的靈活性,以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求。一項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是否成功往往取決于其法律框架的設計是否合理、縝密,表現為既要滿(mǎn)足客戶(hù)的需要,又要具有操作性,同時(shí)還要符合現有的法律、法規。
其次,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng )新性與法律、法規相對滯后的矛盾突出,導致其隱藏著(zhù)巨大的法律風(fēng)險。商業(yè)銀行利用現有的資源如網(wǎng)絡(luò ),在不增加銀行資產(chǎn)和負債的情況下為客戶(hù)提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因而,創(chuàng )新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國內銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新主要表現在兩個(gè)方面:一是銀行服務(wù)與證券、保險市場(chǎng)的結合方面,主要是證券資金清算、銀證合作、資產(chǎn)證券化等;二是利用現代信息技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)上銀行服務(wù)。然而,這兩方面的法律、法規十分缺乏。以網(wǎng)上銀行為例,中國人民銀行頒布實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,主要是規范商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入條件、審批及風(fēng)險管理,側重監管職能,而未涉及銀行與客戶(hù)之間的權利義務(wù)安排,其中涉及的電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律,在我國還不完備,使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新缺乏一個(gè)完善的法律環(huán)境,因而使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險更加突現。
再次,由于我國《商業(yè)銀行法》確立了銀行不得經(jīng)營(yíng)證券、保險業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,使得中資銀行面對混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗豐富、管理理念先進(jìn)的外資銀行,不得不小心翼翼地通過(guò)設立金融控股公司的形式打混業(yè)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)擦邊球,使得商業(yè)銀行隨時(shí)面臨可能被央行處罰的法律風(fēng)險。
由此可見(jiàn),如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險,已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中不得不直面的關(guān)鍵問(wèn)題。那么,商業(yè)銀行怎樣才能有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險呢?
從銀行中間業(yè)務(wù)的外部法制環(huán)境角度考察,央行加強中間業(yè)務(wù)立法是商業(yè)銀行控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的基本前提。一方面,當前中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的不確定性需要相關(guān)法律、法規予以調整。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間不長(cháng),監管機關(guān)的中間業(yè)務(wù)立法經(jīng)驗有待積累、立法內容側重監管,忽視了銀行與客戶(hù)關(guān)系的調整,缺乏對中間業(yè)務(wù)當事人權利義務(wù)的規范,使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩定性、可預期性和確定性。如,當前直接規范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》及與實(shí)施該規定相關(guān)的通知這兩個(gè)法律文件,就屬典型的監管型法規。另一方面,在全球經(jīng)濟一體化的浪潮中,我國商業(yè)銀行面對加入世貿組織后激烈的金融市場(chǎng)競爭而不斷創(chuàng )新的中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品,如銀證通、離岸銀行中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)等,同樣需要中間業(yè)務(wù)立法予以規范,這是中間業(yè)務(wù)順利運作的外部法制框架。
而從商業(yè)銀行內部風(fēng)險控制機制角度考察,建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內部控制機制是商業(yè)銀行控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的根本途徑。因此,一方面,要轉變觀(guān)念,重新定位銀行內部法律部門(mén)的職能,要充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的功能。由于缺乏經(jīng)歷充分市場(chǎng)競爭的原因,目前大部分商業(yè)銀行仍然把法律部門(mén)的工作重心定位在以處理銀行訴訟事務(wù)為主要表現形式的對法律風(fēng)險的事后救濟功能上,既模糊了銀行法律工作與資產(chǎn)保全工作的界限,又使銀行法律工作滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要,無(wú)暇顧及為快速發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新和變革提供事前防范、控制和化解經(jīng)營(yíng)法律風(fēng)險的保駕護航功能。
另一方面,中間業(yè)務(wù)立法及其相關(guān)法制建設,是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程,對于商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)而言,有遠水不解近渴之虞,因此,惟有建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內部控制機制,商業(yè)銀行方能能動(dòng)地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險。首先,要建立中間業(yè)務(wù)合同文本管理制度。既要重視發(fā)揮中間業(yè)務(wù)相關(guān)合同的能動(dòng)作用,即通過(guò)建立中間業(yè)務(wù)合同文本庫,公平、合理安排中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系當事人的權利義務(wù)架構,使中間業(yè)務(wù)相關(guān)合同具有穩定性、可預見(jiàn)性和確定性,又要重視對中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂和使用管理,以充分發(fā)揮合同文本對中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的事前防范功能。
其次,積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)法律專(zhuān)題研究,提前介入中間業(yè)務(wù),充分論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規性,公平、合理地設計和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架,研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險并予以積極預防。再次,建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險后評價(jià)制度,研究、總結中間業(yè)務(wù)法律咨詢(xún)中的疑難、有價(jià)值的法律問(wèn)題,進(jìn)行后評價(jià),形成法律指引,規范相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
“風(fēng)乍起,吹皺一池春水”。盡管中國加入世貿組織協(xié)議留給商業(yè)銀行的5年保護期已為時(shí)不多了,對于中間業(yè)務(wù)這一池春水,中資商業(yè)銀行只要能動(dòng)地控制好中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險,是大有作為的。
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