村鎮銀行法律保障的必要性論文
《村鎮銀行管理暫行規定》第6l條指出，該管理規定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執行。由此可見(jiàn)，村鎮銀行是商業(yè)銀行。但村鎮銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊資本要求不同�！渡虡I(yè)銀行法》要求設立農村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬(wàn)元人民幣，而《村鎮銀行管理暫行規定》中要求設立村鎮銀行的注冊資本不得低于一百萬(wàn)(在鄉或鎮設立)或三百萬(wàn)元人民幣(在縣或市設立)。第二，治理結構要求不同。村鎮銀行的治理結構相對于商業(yè)銀行比較簡(jiǎn)單靈活。第三，股東出資要求和股權結構方面不同�！渡虡I(yè)銀行法》調整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權結構方面的限制比村鎮銀行少。第四，兩者在業(yè)務(wù)范圍上也有所不同，村鎮銀行的業(yè)務(wù)范圍相對較窄，而且村鎮銀行業(yè)務(wù)的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。
村鎮銀行法律保障的必要性
國內外的長(cháng)期實(shí)踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類(lèi)法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場(chǎng)經(jīng)濟活動(dòng)才能更加有序、規范地進(jìn)行，各類(lèi)經(jīng)濟關(guān)系才能得到良好的調整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進(jìn)村鎮銀行的可持續發(fā)展。銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續發(fā)展需要相關(guān)法律的保障。銀行的負外部性是指銀行的經(jīng)營(yíng)行為及其破產(chǎn)行為對廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會(huì )影響到銀行的正常經(jīng)營(yíng)，使得銀行很容易陷入經(jīng)營(yíng)不利的狀況，嚴重的時(shí)候還有可能導致其破產(chǎn)倒閉。對于村鎮銀行而言，其脆弱性與負外部性與一般銀行無(wú)異。因此，政府必須介入監管，只有國家依法加強對銀行的法律監管，才能使得銀行依法、合規經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，村鎮銀行自身抗風(fēng)險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農村金融體系，一旦村鎮銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個(gè)不小的打擊。因此，要解決這一問(wèn)題，市場(chǎng)機制的自我調節是遠遠不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進(jìn)行適當監管。
完善村鎮銀行法律保障的對策建議
各國的實(shí)踐表明，政府通過(guò)構建完善的政策法律體系可以為農村金融組織的創(chuàng )建和規范運行創(chuàng )設良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機構實(shí)現有序、健康、可持續發(fā)展。完善村鎮銀行政策法律體系，需要建立金融監管與穩定協(xié)調機制，這要求從農村金融發(fā)展的實(shí)際需要出發(fā)，在借鑒國內外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎上，統籌研究擬訂金融法制規劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進(jìn)模式，以提升村鎮銀行綜合競爭力的高度。
第一，建議相關(guān)部門(mén)盡快制訂專(zhuān)門(mén)的關(guān)于村鎮銀行的法律法規，明確村鎮銀行的合法性地位，為村鎮銀行等農村新型金融服務(wù)組織的市場(chǎng)準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)退出等方面做出具體的規范，進(jìn)而形成更加開(kāi)放、公平、健康的金融市場(chǎng)競爭秩序，更快更好地促進(jìn)村鎮銀行發(fā)展。當然此項工作需要各相關(guān)部門(mén)的通力合作。第二，從地方立法上來(lái)看，我國目前還沒(méi)有地方立法機關(guān)制訂有關(guān)于村鎮銀行的專(zhuān)門(mén)的地方性法規和規范性文件，對于村鎮銀行的現行的規定并沒(méi)有考慮我國農村金融的區域性、層次性等特征。因此，應授權地方立法機關(guān)結合本地區金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，制訂并出臺關(guān)于村鎮銀行債務(wù)清償、組織創(chuàng )新及法律責任等方面的具體要求，以保障村鎮銀行實(shí)現有序、健康、持續發(fā)展。但同時(shí)也要求相關(guān)法規的制訂必須在我國已經(jīng)基本上建立起來(lái)的具有中國特色社會(huì )主義特色的法律體系框架內，這樣才能在促進(jìn)村鎮銀行可持續發(fā)展的同時(shí)，保證我國經(jīng)濟社會(huì )的健康、持續發(fā)展。
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