利率市場(chǎng)化對我國商業(yè)銀行的利弊及對策論文
摘要：伴隨30多年的改革開(kāi)放，利率市場(chǎng)化已是我國金融體制改革的一項重要內容。從商業(yè)銀行發(fā)展角度來(lái)看，利率市場(chǎng)化一方面加快了銀行朝著(zhù)多元化價(jià)值增值方向發(fā)展的同時(shí)，另一方面也給我國銀行經(jīng)營(yíng)管理造成了一定負面影響。文章針對利率市場(chǎng)化進(jìn)程對我國商業(yè)銀行的利弊以及應對策略進(jìn)行了深入探討，并給出了一些合理的建議，以促進(jìn)商業(yè)銀行能夠更好地適應當前發(fā)展形勢穩步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；應對策略
1、利率市場(chǎng)化的發(fā)展歷程
隨著(zhù)改革開(kāi)放的不斷深入，我國政府對利率市場(chǎng)化非常重視。1993年，中共中央十四屆三中全會(huì )上通過(guò)了《中共中央關(guān)于建立社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制若干問(wèn)題的決定》，就商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)問(wèn)題表明了態(tài)度，允許商業(yè)銀行存貸款利率在一定幅度內進(jìn)行自由浮動(dòng)［1］。1996年，我國銀行之間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率逐步形成，在政府的大力支持下建立了一個(gè)統一的銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，中央銀行取消了對銀行間同業(yè)拆借利率的管制，對商業(yè)銀行等金融機構的拆借利率做出了明確規定，允許其可根據市場(chǎng)資金供求狀況確定拆借利率。2002年3月，央行統一了中外資金金融機構外幣利率管理政策。2003年，中共中央十六屆三中全會(huì )在1993年《中共中央關(guān)于建立社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制若干問(wèn)題的決定》的基礎上進(jìn)行了完善，通過(guò)了《中共中央關(guān)于完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制若干問(wèn)題的決定》，指出在利率市場(chǎng)化問(wèn)題上要采取穩步推進(jìn)的態(tài)度，充分結合市場(chǎng)供求狀況完善利率形成機制。2013年，十八大報告中就穩步推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革問(wèn)題進(jìn)行了強調，報告中提出要大力支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，建立多層次資本市場(chǎng)，構建現代化金融體系。2014年11月到2015年5月，央行接連三次調整存款利率上限，最新至基準利率的1.5倍。我國利率市場(chǎng)化是一個(gè)循序漸進(jìn)、逐步探索的過(guò)程，在20多年的發(fā)展過(guò)程中，大致可以分為三個(gè)階段：第一階段為貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的利率市場(chǎng)化；第二階段為外幣存貸款利率市場(chǎng)化［2］；第三階段為人民幣存貸款利率市場(chǎng)化。
2、利率市場(chǎng)化改革對商業(yè)銀行發(fā)展的現實(shí)意義
第一，有助于金融產(chǎn)品自主定價(jià)權的形成。利率市場(chǎng)化改革給予了商業(yè)銀行一定自主定價(jià)的權力，商業(yè)銀行可以按照自身的實(shí)際狀況并因時(shí)制宜合理地確定貸款的價(jià)格，有效引導商業(yè)銀行的資金流向。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以自主選擇服務(wù)對象以更好地適應銀行發(fā)展需求，使得銀行能夠緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐。根據商業(yè)銀行的發(fā)展行情分析，股份制改革已經(jīng)成為商業(yè)銀行改革的重要途徑之一，股份制改革在一定程度上加劇了商業(yè)銀行間的競爭，而商業(yè)銀行之間的競爭與價(jià)格密不可分，利率市場(chǎng)化改革促進(jìn)了金融產(chǎn)品自主定價(jià)權的形成，間接地促進(jìn)商業(yè)銀行不斷優(yōu)化自身內部管理和經(jīng)營(yíng)成本，提高自身競爭力。
第二，有助于商業(yè)銀行向多元化、全方位經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的不斷更新。很多西方發(fā)達國家的實(shí)踐經(jīng)驗告訴我們，在實(shí)行利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中，社會(huì )融資將由以間接融資的方式向直接融資的方式轉變［3］。同時(shí)伴隨全球經(jīng)濟市場(chǎng)化的到來(lái)，我國商業(yè)銀行不僅需要面對國內的競爭對手賦予的壓力，而且還要承擔國際市場(chǎng)競爭對手給予的壓力，因此提高金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量在一定程度上能夠為商業(yè)銀行贏(yíng)得客戶(hù)的青睞。那么，商業(yè)銀行有必要為企業(yè)打造一個(gè)融資平臺，不斷創(chuàng )新和完善自身金融產(chǎn)品，更好地為客戶(hù)提供豐富的個(gè)性化服務(wù)，使其提高經(jīng)濟利益，并能減少或防范金融資產(chǎn)風(fēng)險的發(fā)生，在激烈的市場(chǎng)競爭中通過(guò)多元化的經(jīng)營(yíng)占據有利地位。
第三，有助于良性競爭環(huán)境的形成。我國在沒(méi)有實(shí)現利率市場(chǎng)化的時(shí)期，一些商業(yè)銀行在存款的籌集方面經(jīng)常通過(guò)“拉關(guān)系”的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，這樣不僅對商業(yè)銀行健康穩定地發(fā)展造成負面影響，而且容易造成惡性競爭。利率市場(chǎng)化改革在一定程度上能夠間接地抑制并減少“拉關(guān)系”現象的發(fā)生，商業(yè)銀行應通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)成本、提高自身經(jīng)營(yíng)管理能力來(lái)吸引客戶(hù)。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化還提高了貸款價(jià)格的透明度，使企業(yè)和個(gè)人都能夠深入了解貸款的價(jià)格，為其營(yíng)造一個(gè)理想的交易環(huán)境。
3、利率市場(chǎng)化大環(huán)境下對商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理造成的困境
3.1 不利于商業(yè)銀行盈利能力的提高
商業(yè)銀行是否能夠穩健發(fā)展關(guān)鍵看商業(yè)銀行的盈利能力，目前我國商業(yè)銀行盈利能力考核的重要標準是其在金融市場(chǎng)所占份額。伴隨我國利率市場(chǎng)化改革的前進(jìn)腳步，一些商業(yè)銀行為了達到吸引客戶(hù)購買(mǎi)金融產(chǎn)品服務(wù)的目的，不斷提高存款等金融產(chǎn)品服務(wù)的利率，降低貸款利率。而利差收入是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行先是通過(guò)吸收存款的方式吸取社會(huì )上的一些閑散貨幣資金，然后通過(guò)放貸的方式貸款給企業(yè)和個(gè)人，兩者之間的利差就是銀行的利潤來(lái)源。利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行利差收入減少，直接造成商業(yè)銀行盈利能力降低。表1為2015年我國商業(yè)銀行效益型指標。表1表明，我國商業(yè)銀行每個(gè)季度非利息收入占比很低，而凈息差只占2.5%左右。利差的縮小使我國商業(yè)銀行的主要盈利能力減弱，利率定價(jià)能力弱，在存貸利率方面，規模較小的銀行為了吸引客戶(hù)，通常要為客戶(hù)提供比大銀行更有利的條件，這種情況下使得其生存條件難上加難［4］。
3.2 商業(yè)銀行之間的競爭加劇
在利率市場(chǎng)化大環(huán)境下，由于各個(gè)商業(yè)銀行都擁有了一定的金融商品服務(wù)自主定價(jià)，商業(yè)銀行間競爭的關(guān)鍵點(diǎn)就由客戶(hù)關(guān)系轉移到了金融產(chǎn)品的價(jià)格上，價(jià)格戰是商業(yè)銀行之間競爭的主要形式。一些商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的社會(huì )資金，不斷抬高存款理財利率，壓低貸款利率。這種方式雖然對提高商業(yè)銀行利潤非常有效，但是一些商業(yè)銀行的利率已經(jīng)偏離了正常利率，使得其他商業(yè)銀行也不得不采取此種措施留住客戶(hù)，以保證貨幣資金不流失，最終導致我國商業(yè)銀行之間的競爭進(jìn)入惡性循環(huán)的境地。
3.3 加大了利率定價(jià)和風(fēng)險管理難度
第一，加大了商業(yè)銀行利率定價(jià)難度。利率市場(chǎng)化大環(huán)境下商業(yè)銀行不再統一按照中央銀行所制定的利率標準執行，而是要結合當時(shí)的宏觀(guān)經(jīng)濟形勢、其他商業(yè)銀行的定價(jià)水平、本行的綜合實(shí)力等多方面因素進(jìn)行定價(jià)，具有一定的復雜性。無(wú)論商業(yè)銀行的利率定價(jià)過(guò)高或過(guò)低都會(huì )影響銀行的利潤，給銀行當期收益造成一定影響。第二，加大了商業(yè)銀行風(fēng)險管理難度。由于商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中不僅需要制定一套科學(xué)、合理的經(jīng)營(yíng)管理戰略，而且還要充分考慮資金頭寸等因素，在這些環(huán)節中都離不開(kāi)對利率風(fēng)險的分析。由于利率市場(chǎng)本身存在著(zhù)一些不確定因素，在對低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目進(jìn)行管理時(shí)利率下浮，以及向高風(fēng)險高收益的項目投放資金時(shí)利率上浮不當的話(huà)，就會(huì )加大形成不良資產(chǎn)的概率，影響商業(yè)銀行貨幣資金的周轉。
4、對商業(yè)銀行發(fā)展的一些建議
4.1 樹(shù)立商業(yè)銀行風(fēng)險管理意識
首先，商業(yè)銀行風(fēng)險管理部門(mén)的決策者及管理人員應當自覺(jué)樹(shù)立正確的利率風(fēng)險管理意識，可以通過(guò)講座和會(huì )議等形式加大利率市場(chǎng)化對商業(yè)銀行發(fā)展重要性的宣傳力度，積極向各個(gè)部門(mén)貫徹風(fēng)險管理的相關(guān)內容，提高從業(yè)人員的風(fēng)險防范意識，培養他們風(fēng)險管理和洞悉的能力；其次，商業(yè)銀行還應當對本行從業(yè)人員進(jìn)行分類(lèi)，充分結合從業(yè)人員的工作性質(zhì)，邀請專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行分層次培訓，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的培訓和鍛煉使其深入了解相關(guān)知識，以提高其風(fēng)險管理意識，在日常工作中更好地控制和防范風(fēng)險的發(fā)生。
4.2 建立一套合理的利率風(fēng)險管理體系
商業(yè)銀行應當設立風(fēng)險管理部門(mén)，重點(diǎn)對如何防范利率風(fēng)險進(jìn)行學(xué)習和研究，根據實(shí)際需要對不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)管理，建立一套完善的業(yè)務(wù)辦理流程，對各項業(yè)務(wù)所存在的利率風(fēng)險進(jìn)行識別、評估［5］。評估結果及時(shí)向上級領(lǐng)導匯報風(fēng)險評估狀況，并根據上級部門(mén)的意見(jiàn)制定相應的應對措施，盡可能控制和防范利率變動(dòng)風(fēng)險將給商業(yè)銀行帶來(lái)巨額的損失。
4.3 在原有基礎上進(jìn)一步完善差異化定價(jià)體系
商業(yè)銀行應在原有基礎上進(jìn)一步完善差異化定價(jià)體系，在充分考慮銀行競爭力的情況下，對利率水平進(jìn)行合理定價(jià)。對此，商業(yè)銀行可以通過(guò)運用差異化利率戰略，分析不同層次客戶(hù)的綜合能力，根據客戶(hù)分類(lèi)制定不同的利率水平；對一些一般客戶(hù)可以給予其正常利率，對于一些存款金額大以及貸款優(yōu)質(zhì)客戶(hù)應當給予其一定的優(yōu)惠，以吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)拓展其業(yè)務(wù)。
4.4 加強與其他銀行和非銀行機構之間的合作
商業(yè)銀行應當重視合作，利率市場(chǎng)化改革加劇銀行業(yè)間的競爭具有一定的必然性。所以商業(yè)銀行要取長(cháng)補短，積極與其他銀行和非銀行機構合作，相互利用資源優(yōu)勢，優(yōu)化自身服務(wù)，積極面對利率市場(chǎng)化考驗，共同發(fā)展。
4.5 積極研發(fā)新產(chǎn)品
商業(yè)銀行不應像以往那樣以利差作為其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，因為隨著(zhù)銀行業(yè)間競爭加劇，利差必然會(huì )呈現下降趨勢。表2為2010年至2015年中國5大銀行非利息收入占比情況。從表2可以明顯看出，非利息收入占比在不斷上升。通過(guò)計算可知，這5大銀行6年非利息收入占比的增長(cháng)率分別為：工商銀行34.27%、建設銀行9.43%、農業(yè)銀行12.27%、交通銀行38.85%、中國銀行2.61%，這5家銀行的平均增長(cháng)率為17.70%，增長(cháng)趨勢較為平穩。如果銀行仍然以利差作為其資金主要來(lái)源，在將來(lái)則很可能會(huì )被淘汰。對此，商業(yè)銀行應當加大對新型金融產(chǎn)品服務(wù)的投入力度，積極對不同客戶(hù)需要金融產(chǎn)品的種類(lèi)進(jìn)行調研，并對所得出的信息進(jìn)行統計，研發(fā)新型金融產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求。
5、結論
總而言之，當一國市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展到一定程度時(shí)，實(shí)現利率市場(chǎng)化是必然的結果。我們應該辯證地看待利率市場(chǎng)化，它有利也有弊，其在為商業(yè)銀行提供更大機會(huì )的同時(shí)，也給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了巨大的轉變。對此，商業(yè)銀行可以通過(guò)樹(shù)立商業(yè)銀行風(fēng)險管理意識、建立合理的利率風(fēng)險管理體系、完善差異化定價(jià)體系、加大對信用風(fēng)險的管理力度，以及積極研發(fā)新產(chǎn)品［6］、重視中間業(yè)務(wù)的拓展等方式，更好地穩健向前發(fā)展。
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