互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及對傳統商業(yè)銀行影響的探究經(jīng)濟論文
互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展的過(guò)程中開(kāi)始加強與金融的融合,不斷地開(kāi)創(chuàng )了多種網(wǎng)上支付平臺,有效地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)貿易的發(fā)展,然而這些支付平臺的開(kāi)發(fā)對傳統商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了很大的威脅,因此為了更好地提高自身的競爭優(yōu)勢,傳統的商業(yè)銀行要重新進(jìn)行市場(chǎng)定位,開(kāi)發(fā)出更多具有競爭的產(chǎn)品。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現狀
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在很多方面都涉及金融方面,因此在不斷的發(fā)展過(guò)程中,一種新型的金融業(yè)務(wù)開(kāi)始出現,這種業(yè)務(wù)的發(fā)展現狀主要表現在三個(gè)方面,在支付領(lǐng)域,很多企業(yè)都開(kāi)始開(kāi)展第三方支付這項業(yè)務(wù),這項業(yè)務(wù)的開(kāi)展使企業(yè)的交易更加快捷,比如說(shuō)現在支付寶的開(kāi)通使很多的用戶(hù)擴大了自己的消費和貿易范圍,還有一些常用的支付平臺,比如說(shuō)財付通、貝寶和銀聯(lián)網(wǎng)上支付,這些業(yè)務(wù)都體現了銀行開(kāi)始改變傳統的業(yè)務(wù)模式,在金融領(lǐng)域不斷進(jìn)行創(chuàng )新,從而使金融支付適應時(shí)代的發(fā)展;在金融的融資領(lǐng)域也開(kāi)始出現了很多的業(yè)務(wù)模式,比如說(shuō)銷(xiāo)售家電的品牌網(wǎng)站京東商城主要的融資模式是供應鏈模式,運用范圍比較廣的一種融資模式是P2P模式,現在很多公司都有涉及這種業(yè)務(wù)模式,特別是一些網(wǎng)站,如拍拍貸,眾籌模式也是一種常用的融資模式,這些融資模式的開(kāi)發(fā)擴大了一些公司的貿易范圍,也會(huì )影響人們的融資理念;傳統的商業(yè)銀行在投資理財方面也在不斷更新,一些發(fā)布信息的網(wǎng)站開(kāi)始出現,比如說(shuō)好貸網(wǎng)等網(wǎng)站主要是從事代銷(xiāo)工作,他們主要是一種傳遞信息的中介,在銀行發(fā)布一些關(guān)于基金產(chǎn)品和貸款信息后,這些中介機構可以利用互聯(lián)網(wǎng)加以宣傳和推廣,這樣可以擴大這些金融產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力。除了這些主要的金融領(lǐng)域,商業(yè)銀行還在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的其他方面有所涉及,比如說(shuō)信用卡還貸業(yè)務(wù)也可以在網(wǎng)上進(jìn)行,而且在網(wǎng)上交易的時(shí)候也可以用信用卡進(jìn)行支付,這樣可以提高用戶(hù)消費的熱情。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對傳統商業(yè)銀行的影響分析
2.1 支付領(lǐng)域
互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的發(fā)展主要體現在電子支付業(yè)務(wù)方面,傳統的商業(yè)銀行并沒(méi)有開(kāi)發(fā)這種業(yè)務(wù),這種支付形式主要是非金融機構在互聯(lián)網(wǎng)貿易中將其作為第三方支付業(yè)務(wù)開(kāi)展的,在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行支付可以使社會(huì )的資金流動(dòng)的更快,而且這種資金的使用方式能夠滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。通過(guò)第三支付平臺,傳統商業(yè)銀行可以宣傳自己推出的金融產(chǎn)品,這種支付中介在一定程度上對人們辦理金融業(yè)務(wù)的習慣有所改變�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展也帶動(dòng)了支付企業(yè)的創(chuàng )新,開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)開(kāi)始把這種支付擴展到其他的領(lǐng)域,比如說(shuō)在教育、交通等領(lǐng)域都開(kāi)始使用第三方支付,這些變化不僅給金融機構帶來(lái)很多經(jīng)濟利益,而且對于廣大的用戶(hù)也提供了很大的方便�；ヂ�(lián)網(wǎng)的網(wǎng)購需要貿易雙方在網(wǎng)絡(luò )上完成支付,然而現在人們在購買(mǎi)基金時(shí)也可以在網(wǎng)上進(jìn)行支付,這可以節約金融機構的人力資源。一些新的支付方式的出現給傳統商業(yè)銀行造成了很大的影響,比如說(shuō)移動(dòng)支付和預支付使傳統的商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)受到了很大的沖擊。
2.2 融資領(lǐng)域
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)融資領(lǐng)域的創(chuàng )新,P2P模式的出現可以調節資金的余缺,從總體上看,中小微型企業(yè)和個(gè)人都會(huì )選擇這種模式來(lái)進(jìn)行直接的信貸,這種新興的融資模式有很多優(yōu)點(diǎn),比如說(shuō)借貸的周期比較短,而且涉及的資金量比較少,而且用戶(hù)獲取信息的平臺也比較多,這種個(gè)人對個(gè)人的信貸方式有很多具體的模式,線(xiàn)上無(wú)擔保模式可以發(fā)布信息,網(wǎng)絡(luò )平臺在這種模式中相當于一個(gè)中介,沒(méi)有擔保的性質(zhì)。同時(shí)擁有發(fā)布信息和擔保職責的是線(xiàn)上擔保模式,客戶(hù)在這種融資模式下可以獲得網(wǎng)絡(luò )平臺的本金和利息,這樣就一定程度上相當于金融機構。還有一種涉及借貸雙方的債權轉讓模式,在這個(gè)模式中,借款人先從公司獲得資金,然后再將這些資金轉讓給資金出借人,而主要的轉讓形式是理財產(chǎn)品,在這種借貸關(guān)系不會(huì )出現債權債務(wù)合同。
2.3 投資理財領(lǐng)域
支付寶的余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種重要的理財產(chǎn)品,余額寶需要用戶(hù)存入一定的資金,這種行為和購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金有很大的相似性,余額寶和支付寶是有密切的聯(lián)系的,用戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行交易的時(shí)候可以使用支付寶進(jìn)行虛擬支付,他們也可以把余額寶作為一個(gè)支付選擇。以前互聯(lián)網(wǎng)是沒(méi)有理財業(yè)務(wù)的,然而支付寶的出現為余額寶的興起提供了網(wǎng)絡(luò )平臺。傳統的基金理財戶(hù)在人均投資額上遠遠高于余額寶的人均投資額,但是余額寶的出現卻分流了傳統商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品客戶(hù),而且傳統商業(yè)銀行的活期存款也相應地減少了。為了擴大自己的業(yè)務(wù)范圍,第三方支付企業(yè)開(kāi)始尋求與基金公司的合作,不斷拓寬自己的直銷(xiāo)渠道,這樣傳統銀行的銷(xiāo)售渠道便受到了嚴重的影響。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨的問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融就是將金融業(yè)務(wù)擴展到互聯(lián)網(wǎng)上,這就使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中面臨更大的風(fēng)險,金融行業(yè)的資金鏈涉及到很多領(lǐng)域,因此需要承擔更多的風(fēng)險,而互聯(lián)網(wǎng)從出現到現在,在發(fā)展過(guò)程中遇到很多的問(wèn)題,其本身也有很多風(fēng)險,因此互聯(lián)網(wǎng)金融所承擔的風(fēng)險會(huì )更加復雜�；ヂ�(lián)網(wǎng)在交易的過(guò)程中涉及的利益方都是以虛擬的身份出現的,因此通過(guò)用戶(hù)所填寫(xiě)的信息很難鑒別他們的身份,所以在資金流動(dòng)的過(guò)程中很容易產(chǎn)生安全問(wèn)題,現在存在一些機構利用互聯(lián)網(wǎng)的缺陷進(jìn)行洗錢(qián)的現象,因此在進(jìn)行大筆金額交易的時(shí)候一定要使用安全檢查工具,這樣才能有效地減少資金使用過(guò)程中的安全隱患�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的融資模式發(fā)展也給用戶(hù)帶來(lái)了很多的資金使用風(fēng)險,互聯(lián)網(wǎng)平臺很難檢測這些資金的來(lái)源。有些互聯(lián)網(wǎng)融資公司在不斷的發(fā)展過(guò)程中積累了嚴重的信用風(fēng)險,這些公司一直對外宣傳自己的違約率很低,這些公司的行為加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的融資風(fēng)險。第三方支付公司推出的余額寶雖然給消費者提供了更多理財產(chǎn)品的選擇,然而在宣傳的過(guò)程中過(guò)分強調高收益,對于產(chǎn)品潛在的風(fēng)險會(huì )可以隱瞞,這樣的行為很容易導致資金在流動(dòng)時(shí)出現風(fēng)險,當投資者不知道這種理財產(chǎn)品存在很大的風(fēng)險時(shí),他們面對貨幣市場(chǎng)的不穩定情況時(shí)便會(huì )很容易贖回自己的產(chǎn)品,這樣會(huì )對自己投入的資金造成嚴重的影響。一些理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)
域直銷(xiāo)時(shí)很容易出現一些問(wèn)題,比如說(shuō)利率的下降,面對這些問(wèn)題,第三方支付企業(yè)要采取應對的措施,從而保證公司的理財產(chǎn)品能夠實(shí)現可持續發(fā)展。
4 傳統商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略
4.1 實(shí)施戰略合作
傳統的商業(yè)銀行在時(shí)代的要求下開(kāi)始不斷尋求新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰略,一直以來(lái),銀行都認為在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)拓業(yè)務(wù)會(huì )很容易產(chǎn)生金融風(fēng)險,然而互聯(lián)網(wǎng)金融的數據表明銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)提供的廣泛空間來(lái)發(fā)展新的業(yè)務(wù)。銀行可以開(kāi)展與證券公司的合作,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,雙方可以建立一些賬戶(hù)平臺讓客戶(hù)實(shí)現互通,而且雙方的客戶(hù)還可以建立屬于自己的電子賬戶(hù),這種高效的金融服務(wù)也需要雙方開(kāi)拓線(xiàn)上渠道,這樣才能實(shí)現二者真正的對接。
4.2 利用自身優(yōu)勢
銀行在激烈的市場(chǎng)競爭中仍然有自身獨特的優(yōu)勢,銀行在很多方面受央行的貨幣政策的影響。近年來(lái),我國的貨幣環(huán)境比較寬松,銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭時(shí)可以充分利用自身的優(yōu)勢,在保障資金穩定的同時(shí)可以?xún)?yōu)先吸收同行的資金,這樣對于銀行的“寶寶”來(lái)說(shuō)會(huì )有很大的影響,其主要表現在收益率的提高上。銀行出現的時(shí)間比互聯(lián)網(wǎng)金融更早,在多年的發(fā)展經(jīng)驗中,傳統銀行有比較完善的理財體制,而且資金的流動(dòng)也更加安全,這對于風(fēng)險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的競爭優(yōu)勢,因此很多消費者會(huì )優(yōu)先選擇安全性較高的銀行理財產(chǎn)品。有些時(shí)候銀行會(huì )受到貨幣資金流動(dòng)性的影響,在這種情況下,銀行會(huì )選擇吸取互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資金,這樣銀行才能提高自身資金流動(dòng)的安全性。
4.3 發(fā)展直銷(xiāo)銀行
很多發(fā)達國家在上個(gè)世紀末面臨嚴重的金融危機時(shí)開(kāi)始發(fā)展新的銀行經(jīng)營(yíng)模式,這種經(jīng)營(yíng)模式主要是通過(guò)遠程渠道來(lái)進(jìn)行的。直銷(xiāo)銀行這種銀行經(jīng)營(yíng)模式有著(zhù)自己顯著(zhù)的優(yōu)勢,比如說(shuō)成本較低,雖然直銷(xiāo)銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),但是通過(guò)獨立的團隊運作,它能夠提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),而且很多金融產(chǎn)品在利率方面也更優(yōu)惠,這種模式在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭時(shí)能夠經(jīng)得住考驗,我國銀行在運用這種經(jīng)營(yíng)模式時(shí)可以充分借鑒外國的經(jīng)驗,這樣才能使自身的業(yè)務(wù)拓展有更大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行有著(zhù)雄厚的資產(chǎn),并且面對風(fēng)險有一套系統的管理方案,這些方面的優(yōu)勢可以為直銷(xiāo)銀行的發(fā)展提供更多的保障。
5 結論
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求傳統商業(yè)銀行要進(jìn)行不斷改革,在充分保持自身的優(yōu)勢的同時(shí)還要采取不同的應對策略,這樣傳統的商業(yè)銀行才不會(huì )被時(shí)代淘汰。
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